Дело № 2-318/... г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород
Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Решетниковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО МКБ «М» к Швиндлерману А.А., Татарской Н.Ю., Кондратенко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Швиндлермана А.А. к ЗАО МКБ «М» о признании кредитного договора в части недействительным,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО МКБ «М» обратился с иском к Швиндлерману (Татарскому) А.А., Татарской Н.Ю., Кондратенко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Татарским А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. из расчета <данные изъяты> % годовых на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит, уплатить начисленные проценты. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была перечислена на счет заемщика. Согласно п. 2.8 договора предусмотрено, что погашение кредита и уплату начисленных процентов заемщик осуществляет в сроки согласно графику погашения кредита и процентов. В соответствии с п. 2.9. договора в случае отсутствия на счете заемщика в срок, указанный в графике, денежных средств, достаточных для погашения задолженности по погашению кредита и уплате процентов, задолженность в части недостающей суммы денежных средств, считается просроченной. Согласно п. 2.10 договора за просроченную задолженность по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени из расчета <данные изъяты> % в день от суммы соответствующей просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки. С целью обеспечения возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ кредитором был заключен договор поручительства № № с Кондратенко А.В. и договор поручительства № № с Татарской Н.Ю.
В обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с Швиндлерманом (Татарским) А.А. был заключен договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, ПТС <адрес> выдан ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее Швиндлерману (Татарскому) А.А. на праве собственности. Согласно п. 1.2. договора залога предусмотрено, что залоговая стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> руб.
На момент подачи искового заявления ответчики принятые обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных платежей перед истцом не исполнили. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых основной долг - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начисленные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., несвоевременно уплаченные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за просроченный долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф (пени) - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, ПТС <адрес> выдан ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее Швиндлерману (Татарскому) А.А. на праве собственности, установив первоначальную продажную стоимость <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В период нахождения данного дела в суде представитель истца уточнил исковые требования, указал, что в тексте искового заявления была допущена ошибка, в части взыскания вместо слова пени указан штраф. Согласно п. 2.10 кредитного договора за просроченную задолженность заемщик уплачивает неустойку в виде пени.
В период нахождения дела в суде, ДД.ММ.ГГГГ Швиндлерман А.А. предъявил встречное исковое заявление к ЗАО МКБ «М», в котором просит признать недействительными п.2.4, п. 3.1.5, п. 4.2 кредитного договора № №. Кроме того, поскольку в <данные изъяты> он вынужден был оплачивать товарную экспертизу заложенного транспортного средства, которое банком оценивалось значительно ниже рыночной стоимости, при его невысоком доходе (после оплаты экспертиз оставались суммы меньше прожиточного минимума, а автотранспортное средство у него является одним из источников получения дохода, и он не может по этой причине его продавать), то в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ в качестве компенсации морального вреда (в течение указанного срока он вынужден был брать деньги в долг, фактически пять месяцев жил на суммы, за гранью прожиточного минимума, определенного государством), просит считать, что все обязательства им и его поручителями перед банком выполнены и вывести принадлежащее ему автотранспортное средство из залога, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления.
В период нахождения данного дела в суде, представитель истца уточнил исковые требования, указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по несвоевременно уплаченным процентам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по процентам на просроченный долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по пене - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по несвоевременно уплаченным процентам - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по процентам на просроченный долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по пени - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, ПТС <адрес> выдан ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее Швиндлерману (Татарскому) А.А. на праве собственности, установив первоначальную продажную стоимость <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебном заседании представитель истца ЗАО МКБ «М» Рычков Д.С., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме, встречный иск не признал, суду пояснил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по пени составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Однако, просит взыскать с ответчиков пени в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль, установив первоначальную продажную стоимость в сумме <данные изъяты> руб. Исковые требования Швиндлермана А.А. не признает, считает, что п. 3.1.5 кредитного договора не противоречит закону, поскольку в соответствии с ГК РФ в случае неисполнения обязательств предусмотрена ответственность. В соответствии с п. 2.4 договора для учета ссудной задолженности открывается ссудный счет, считает, что данный пункт не нарушает законодательства, поскольку комиссия за открытие ссудного счета была уплачена ответчиком единовременно при заключении кредитного договора.
Ответчик Швиндлерман (Татарский) А.А. в судебном заседании исковые требования банка признал частично, просил уменьшить размер пени, а также сумму задолженности по кредиту на сумму, уплаченную им за ведение ссудного счета, возражал против обращения взыскания на заложенное имущество, с суммой первоначальной продажной стоимости автомобиля, определенной по заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, согласился. Встречный иск поддержал, требования в части признания п. 4.2. кредитного договора не поддержал.
Ответчик Татарская Н.Ю. в судебном заседании иск признала частично, просила уменьшить размер пени по кредитному договору.
Ответчик Кондратенко А.В. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
С учетом мнения представителя истца, ответчиков и в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Кондратенко А.В.
Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ч.1, 2 Гражданского кодекса РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «М» и Швиндлерманом (Татарским) А.А. был заключен кредитный договор № №. В соответствии с п. 1.1. договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца на потребительские цели, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит, уплатить начисленные проценты на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором, а также исполнить иные обязательства согласно настоящему кредитному договору в полном объеме. Дата закрытия (окончательная дата возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2 договора).
В соответствии с п.2.1 договора кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях платности (погашение процентов за пользование кредитом), срочности, обеспеченности, возвратности. Кредитор предоставляет заемщику кредит в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в нижегородском филиале ЗАО МКБ «М» (п. 2.2 договора). Погашение кредита и уплату начисленных кредитором процентов заемщик осуществляет в сроки согласно графику погашения кредита и процентов путем списания кредитором в безакцептном порядке соответствующих сумм с текущего счета заемщика, открытого в нижегородском филиале ЗАО МКБ «М» (п. 2.3 договора).
В соответствии с п. 2.5 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета <данные изъяты> % годовых на остаток задолженности по кредиту (основному долгу).
В соответствии с п. 2.7 договора проценты начисляются кредитором на остаток ссудной задолженности по основному долгу, учитываемой на начало операционного дня. Срок по начислению процентов исчисляется со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет заемщика, указанный в п. 2.2. кредитного договора, по дату поступления платежа в погашение кредита на счет кредитора (на ссудный счет заемщика) включительно. Погашение кредита и уплату начисленных кредитором процентов заемщик осуществляет в сроки согласно графику путем списания кредитором в безакцептном порядке соответствующих сумм со счета заемщика, указанного в п. 2.3 кредитного договора (п. 2.8 договора) (л.д. <данные изъяты>).
Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ,
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 2.9 договора в случае отсутствия на счете заемщика в срок, указанный в графике, денежных средств, достаточных для погашения задолженности заемщика по погашению кредита и уплате процентов, задолженность в части недостающей суммы денежных средств считается просроченной.
В соответствии с п. 2.10. договора за просроченную задолженность по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени из расчета <данные изъяты> % в день от суммы соответствующей просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) за каждый день просрочки.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.1.2. договора заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать начисленные проценты за его использование в сроки, установленные графиком, обеспечив наличие соответствующих денежных средств в указанные в кредитном договоре сроки на своем текущем счете, указанном в п. 2.3 кредитного договора.
В соответствии с п. 3.4.1. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами на сумму кредита за весь срок пользования кредитом в следующих случаях: заемщик допустил просрочку более 3 дней в уплате процентов и возврате суммы кредита, а также в уплате любой другой суммы, подлежащей оплате в соответствии с условиями кредитного договора; заемщик допустил любое другое нарушение своих обязательств по кредитному договору; залогодателем/залогодателями не выполнены любые обязательства по договорам залога, обеспечивающим обязательства по кредитному договору.
В соответствии с п. 3.4.2 договора в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или процентам и/или начисления пени в соответствии с кредитным договором, списать все причитающиеся ему суммы в безакцептном порядке со всех счетов заемщика, а также обратить взыскание на обеспечение.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).
В период действия кредитного договора до с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Швиндлерман (Татарский) А.А. регулярно вносил денежные средства согласно графику погашения кредита (л.д. ...). Последний платеж в сумме <данные изъяты> руб. был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ После этого Швиндлерман (Татарский) А.А. перестал производить оплату задолженности по кредиту, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по кредитному договору составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., несвоевременно уплаченные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец просит взыскать пени в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету со счетами корреспонденции (л.д. ...), не доверять которой у суда оснований не имеется, ответчиками она не оспорена.
В обеспечение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № № с Кондратенко А.В. и договор поручительства № № с Татарской Н.Ю. (л.д. ...).
Согласно условиям договоров поручительства (п.1), поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручителям известны все условия основного обязательства, в том числе сумма кредита, дата возврата кредита, погашение кредита, процентная ставка, пеня за просрочку оплаты кредита.
Согласно п. 1.3. договоров поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком основного обязательства в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета заемщика, уплату процентов, начисленных на сумму кредита, а также сумм, начисленных в связи с просрочкой возврата кредита и/или оплаты процентов в соответствии с условиями основного обязательства, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением/ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.
В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса РФ
1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Материалами дела установлено, что обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом: погашение кредита и уплата процентов в сроки, определенные договором, не производятся. Поручители также не выполняют принятые на себя обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В обеспечение договора о предоставлении кредита № № с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога № №, согласно которому в обеспечение выполнения обязательств, перечисленных в разделе 2 договора залога, залогодатель на условиях договора залога, передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты> № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, ПТС <адрес> выдан ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее на праве собственности Швиндлерману (Татарскому) А.А. (п. 1.1. договора залога) (л.д. ...).
Пунктом 1.2 договора залога установлена залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон в сумме <данные изъяты> руб.
Весь срок действия договора залога транспортное средство находится во владении и пользовании залогодателя (п. 1.4. договора).
В соответствии с п. 2.1. договора залога залогом по договору обеспечивается исполнение обязательств Швиндлермана (Татарского) А.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 3 договора залога залогом обеспечивается погашение залогодержателю суммы долга по кредитному договору, включая сумму кредита (основного долга), комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета заемщика, процентов за пользование кредитом, пени, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, расходов по содержанию и реализации заложенного имущества.
В соответствии с п. 6.1. договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае, если заемщик не исполнил своих обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, пени или погашению любой иной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика Швиндлермана (Татарского) А.А. по делу была назначена автотовароведческая экспертиза на предмет определения рыночной стоимости заложенного автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ было выдано экспертное заключение, выполненное ООО «ПЭК». Согласно заключению эксперта рыночная стоимость заложенного автомобиля <данные изъяты> с учетом предоставленных материалов и проведенного исследования составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. ...).
Ответчик Швиндлерман (Татарский) А.А. с экспертным заключением был не согласен, считал, что при экспертной оценке занижена стоимость автомобиля, заявил ходатайство о назначении по делу повторной автотовароведческой экспертизы в другой экспертной организации.
Судом была назначена повторная автотовароведческая экспертиза в ГУ «ПРЦСЭ», согласно заключению которой рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, регистрационный номер <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты> на дату проведения расчетов (<данные изъяты>), определяется равной <данные изъяты> руб. (л.д. ...).
Суд принимает во внимание заключение повторной экспертизы, выполненной ГУ «ПРЦСЭ», не доверять данному заключению экспертизы у суда оснований не имеется, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
Стороны в судебном заседании с рыночной стоимостью автомобиля согласились.
Согласно копии ПТС <адрес> собственником автотранспортного средства марки <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, зарегистрированного в <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ является Швиндлерман (Татарский) А.А. (л.д. ...).
В результате того, что Швиндлерман (Татарский) А.А. с ДД.ММ.ГГГГ фактически перестал вносить платежи в счет погашения кредита и начисленных за его пользование процентов, у него образовалась просроченная задолженность.
Однако сумма долга так и не была погашена, в связи с чем, истец вынужден был обратиться с данным исковым заявлением в суд.
Таким образом, ответчики обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами не выполняют, следовательно, с них в пользу истца надлежит взыскать солидарно: основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., несвоевременно уплаченные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является правильным (л.д. ...).
Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит, что размер задолженности по пене в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а поэтому в силу ст. 333 ГК РФ уменьшается судом до <данные изъяты> руб.
В качестве обеспечения возврата кредита Швиндлерман (Татарский) А.А. передал в залог ЗАО МКБ «М» автотранспортное средство <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>.
В соответствии со ст.ст. 337, 349 ГК РФ заявленные требования истца подлежат удовлетворению за счет заложенного движимого имущества ответчика в виде автотранспортного средства <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, на вышеуказанное имущество следует обратить взыскание, определив начальную продажную цену <данные изъяты> рубля.
Встречные требования Швиндлермана А.А. подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 2.4 кредитного договора для учета ссудной задолженности кредитор открывает заемщику ссудный счет. За открытие ссудного счета заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере <данные изъяты> рублей, безналичным путем в порядке безакцептного списания суммы комиссии со счета заемщика, указанного в п. 2.3 настоящего кредитного договора, на счет кредитора. За обслуживание ссудного счета заемщику уплачивает кредитору комиссию в размере 0 рублей, безналичным путем в порядке безакцептного списания суммы комиссии со счета заемщика, указанного в п. 2.3 настоящего кредитного договора, на счет кредитора
Между тем, включение в кредитный договор с Швиндлерманом А.А. условия о комиссии за обслуживание ссудного счета не соответствует закону.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с изложенным, требования Швиндлермана А.А. о признании недействительным пункта 2.4 кредитного договора подлежат удовлетворению. При этом, принимая во внимание, что <данные изъяты> руб. фактически были уплачены ответчиком при заключении кредитного договора, суд считает возможным снизить сумму задолженности, подлежащую взысканию с Швиндлермана А.А. на <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 3.1.5 кредитного договора, заемщик обязуется в случае несвоевременной уплаты процентов и возврата суммы кредита (основного долга), согласно графику, уплатить кредитору пеню в размере <данные изъяты>% от суммы соответствующей просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки поступления средств на счет кредитора.
Швиндлерманом А.А. заявлено требование о признании данного пункта договора недействительным. Суд не находит оснований для удовлетворения иска в этой части.
В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Оспариваемый пункт кредитного договора является ответственностью заемщика за неисполнение кредитного обязательства, нарушение прав Швиндлермана А.А. в данном случае судом не усматривается.
Требования в части освобождения автомобиля <данные изъяты>, принадлежащего Швиндлерману А.А. в связи с оплатой им экспертизы по установлению стоимости заложенного транспортного средства и указанием на исполнение обязательств им и поручителями по кредитному договору из-за тяжелого материального положения, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ
1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как было указано выше, Швиндлерман А.А. обязательства по возврату суммы ЗАО МКБ «М», обеспеченной залогом автомобиля, не выполняет, имеет задолженность, значительно превышающую <данные изъяты>% от стоимости автомобиля, период просрочки исполнения кредитного обязательства более трех месяцев. В связи с чем, не имеется оснований для освобождения от взыскания на заложенное имущество.
Указание Швиндлерманом А.А на то, что он должен быть освобожден от обязательств по договору в связи с оплатой им автотовароведческой экспертизы и тяжелым материальным положением, не основано на законе.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ
1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Швиндлерманом А.А. при подаче встречного иска была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ЗАО МКБ «М» в пользу Швиндлермана А.А. подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО МКБ "М" удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Швиндлермана А.А., Татарской Н.Ю., Кондратенко А.В. в пользу ЗАО МКБ «М» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из них основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по несвоевременно уплаченным процентам в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам на просроченный долг - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и пени в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Швиндлермана А.А. в пользу ЗАО МКБ «М» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать с Татарской Н.Ю. в пользу ЗАО МКБ «М» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать с Кондратенко А.В. в пользу ЗАО МКБ «М» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство автомобиль <данные изъяты> года выпуска, красного цвета, идентификационный номер <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, кузов (прицеп) №, государственный регистрационный номер <данные изъяты>, принадлежащего Швиндлерману А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состоящему на регистрационном учете по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>).
Иск Швиндлермана А.А. к ЗАО МКБ «М» удовлетворить частично, признать недействительным пункт 2.5 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ЗАО МКБ «М» в пользу Швиндлермана А.А. госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение 10 дней через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья Т.В. Рекунова