Дело № 2-2062/...
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород
Приокский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Решетниковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «А» к Горшкову Е.К. о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «А» обратилось в суд с иском к Горшкову Е.К. о взыскании суммы, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... руб., которая была перечислена заемщику, проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей ... числа каждого месяца в размере ... % от суммы задолженности, но не менее ... рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В соответствии с п.п. 7.1-7.2 общих условий в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Каждый раз при образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп., из них просроченный основной долг - ... руб. ... коп., начисленные проценты - ... руб. ... коп., комиссия за обслуживание счета - ... руб. ... коп., штрафы и неустойки - ... руб. ... коп.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном заявлении дело просил рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик Горшков Е.К. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно адресной справке Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Нижегородской области, Горшков Е.К. зарегистрирован по месту жительства по <адрес>. По указанному адресу ответчику была направлена судебная повестка о вызове в суд на ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ Из материалов дела видно, что судебные повестки возвращены в суд по причине «истек срок хранения».
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно требований ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, т.к. им в нарушение указанных норм не представлено доказательств уважительных причин неявки в суд, о месте и времени рассмотрения дела извещен, об отложении рассмотрения дела не просил, а также в отсутствие истца.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1,2 ст. 846 ГК РФ
1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 850 ГК РФ
1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 ГК РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По делу установлено, что Горшков Е.К. ДД.ММ.ГГГГ обратился к банку с анкетой-заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, содержащим просьбу открыть ему текущий кредитный счет в валюте РФ, используемый в рамках соглашения о кредитовании, заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в редакции, действующей на момент заполнения анкеты-заявления, и предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в соответствии с которыми, предоставить кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями на условиях, указанных в предложении об индивидуальных условиях кредитования и в порядке, установленном общими условиями кредитования. Желаемая сумма кредита - ... руб. ... коп., желаемый срок кредита - ... месяцев.
Также в заявлении Горшков Е.К. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета являются действия банка по открытию ему текущего кредитного счета, акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на текущий кредитный счет. Дата заключения соглашения о кредитовании подтверждается выпиской по текущему кредитному счету. В заявлении Горшков Е.К. указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с общими условиями кредитования, тарифами банка для физических лиц по обслуживанию кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, предоставляемого клиентам в соответствии с общими условиями кредитования и предложением об индивидуальных условиях предоставления кредита (л.д. ...).
Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «А»: кредитная карта - кредитная банковская карта <данные изъяты>, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (кредитов), предоставленных банком клиенту в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования.
Соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии с п. 1.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
Банк выдает кредитную карту, а также открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-Заявлении. Дата открытия и номер счета кредитной карты указываются в выписке по счету кредитной карты (п. 1.2).
Банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства, в порядке и на условиях предусмотренных Соглашением о кредитовании (п. 1.3).
В соответствии с п. 2.1 предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного Лимита кредитования для проведения расчетов по операциям с использованием кредитной карты (дополнительной кредитной карты) клиентом (держателем кредитной карты), осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и тарифами банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций. Вышеперечисленные расчеты осуществляются исключительно за счет предоставленных кредитов, в том числе и при наличии на счете кредитной карты денежных средств клиента. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Для учета задолженности Клиента по Кредиту Банк открывает ссудный счет (п. 2.2).
Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.2.3).
Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу и процентам, а также неустойкам иштрафу, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования, а также задолженность по несанкционированному перерасходу средств и процентам, начисленным на сумму несанкционированного перерасхода. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п.2.1. Общих условий кредитования (п. 2.4).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом менялись, то проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 9.1. Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (п. 2.6).
Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами, за счет средств предоставленного кредита. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.2.6. Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке (п.2.7).
При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п. 2.8).
В соответствии с п. 3.1. в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере, не менее минимального платежа. Внесение денежных средств
осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по
Соглашению о кредитовании.
Размер минимального платежа составляет сумму, равную ... % от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее ... рублей (если кредит предоставляется в рублях), ... долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), ... ЕВРО (если кредит предоставляется в ЕВРО), и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании. При непогашении кредита в течение срока беспроцентного периода в сумму минимального платежа входят также проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.2.6. Общих условий кредитования. Установленный в настоящем пункте размер части от общей суммы задолженности по кредиту, включаемой в минимальный платеж, может быть уменьшен банком в одностороннем порядке. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п. 9.1. Общих условий кредитования (п. 3.2).
В соответствии с п. 3.4. все расходы, связанные с исполнением Соглашения о кредитовании, в том числе расходы на комиссии банка и сторонних банков или иных организаций, через которые клиент осуществляет платежи для погашения задолженности по Соглашению о кредитовании, несет клиент и оплачивает сверх минимального платежа.
В соответствии с п. 5.1 счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении Соглашения о кредитования по результатам рассмотрения Анкеты-заявления и при условии заключения банком и клиентом договора.
Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты денежные средства, эквивалентные суммам по операциям с использованием кредитной карты, и выставленным к оплате банками и организациями в течение от ... до ... календарных дней с даты проведения операции, включая комиссии банка, предусмотренные тарифами. Указанные сроки могут быть увеличены при наличии исполнительных документов либо инкассовых поручений уполномоченных органов, выставленных к счету кредитной карты. При списании со счета кредитной карты денежных средств в размере совершенных сумм операций, проведенных с использованием кредитной карты в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, банк производит конвертацию в валюту счета кредитной карты по курсу банка, установленному на дату списания со счета кредитной карты (п. 5.2).
Банк осуществляет списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссии, предусмотренные тарифами (п. 5.3).
В соответствии с п. 6.6. при возникновении несанкционированного перерасхода средств банк имеет право начислять проценты за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств, за период с момента возникновения несанкционированного перерасхода средств до момента погашения задолженности в полном объеме, но не более 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Проценты начисляются на сумму остатка фактической задолженности клиента по сумме несанкционированного перерасхода средств по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата процентов производится за фактическое количество дней пользования денежными средствами, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Условия возникновения и погашения несанкционированного перерасхода средств установлены договором.
Клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств. При возникновении несанкционированного перерасхода средств погасить задолженность в сумме несанкционированного перерасхода средств не позже 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Под датой исполнения клиентом обязательств по погашению задолженности по сумме несанкционированного перерасхода понимается дата перечисления суммы задолженности со счета кредитной карты на ссудный счет (п. 6.7).
В течение срока действия Соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка. В случае расторжения и/или прекращения действия Соглашения о кредитовании комиссии, уплаченные Клиентом, не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности клиента перед банком (п. 6.8).
В соответствии с п. 7.1 в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 6.6. Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 7.2).
В соответствии с п. 8.1 соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты подписания клиентом предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует в течение неопределенного срока.
В соответствии с п. 8.3 в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании (л.д. ...).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Имеющееся в материалах дела заявление заемщика на оформление кредитной карты, а также неотъемлемые части Договора, а именно Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.
Истцом представлены выписки со счета Горшкова Е.К. о произведенных операциях (л.д. ...), из которых усматривается, что он в разное время снимал со счета денежные средства на общую сумму ... руб. ... коп., при этом ... руб. ... коп., из них ... руб. ... коп. - основной долг, ... руб. ... коп. - проценты, ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживания счета, им было погашено. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ После этого денежные средства не вносились, тем самым, ответчик нарушил свои обязательства по соглашению о кредитовании.
Истцом указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Горшкова Е.К. по кредитной карте составляет ... руб. ... коп., из них просроченный основной долг - ... руб. ... коп., начисленные проценты - ... руб. ... коп., комиссия за обслуживание счета - ... руб. ... коп., штрафы и неустойки - ... руб. ... коп. Расчет истца судом проверен (л.д. ...), ответчик по расчету возражений не представил.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом в материалы дела не представлены документы, подтверждающие, что проценты за пользование кредитом составляют ... % годовых, что размер штрафа составляет ... руб., данных о том, что ответчик с условиями о взимании процентов, штрафов был ознакомлен, истцом не представлено, в связи с чем, требования истца о взыскании с Горшкова Е.К. процентов за пользование денежными средствами, штрафов удовлетворению не подлежат. Поскольку в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом, а размер процентов ничем не подтвержден, следовательно, требования истца о взыскании неустойки удовлетворению также не подлежат.
Таким образом, в силу ст.810 ГК РФ и условий кредитного договора с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме ... руб. ... коп.
Кроме того, с Горшкова Е.К. в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина за подачу искового заявления (л.д. ...) в размере ... руб. ... коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Горшкова Е.К. в пользу Открытого акционерного общества «А» задолженность в размере ... рубля ... копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере ... рубль ... копеек, всего ... рублей ... копеек (...) рублей ... копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение 10 дней через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья Т.В. Рекунова