Дело № 2-774/... г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород
Приокский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Решетниковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «У» к Девятовой С.В. о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии, пени, процентов за пользование кредитом,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «У» обратился с иском к Девятовой С.В. о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии, пени, процентов за пользование кредитом, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Девятовой С.В. заключен договор об открытии кредитной линии держателям-клиентам кредитных карт международных платежных систем № (кредитный договор) с установленным лимитом кредитования на ... руб. на срок «до востребования». В соответствии с п.3.2 договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере ... % годовых. Должник обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом не исполняет. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № должник был уведомлен банком о необходимости погасить задолженность по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Требование банка о погашении задолженности должником не исполнено.
Согласно п.3.4 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика пени в размере ... % за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за держателем кредитной карты Девятовой С.В. имеется следующая сумма задолженности: просроченная задолженность по основному долгу - ... руб., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ... руб. ... коп., пени за просрочку возврата кредита и пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - ... руб. ... коп.
В связи с нарушением заемщиком Девятовой С.В. условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. ст. 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчицы задолженность по договору об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных международных платежных систем № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - ... руб., просроченную задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ... руб. ... коп., пени за просрочку возврата кредита и пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - ... руб. ... коп. Взыскать с Девятовой С.В. на основании п.2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - ... % годовых на сумму основного долга (... руб. ... коп. с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.), а также расходы по уплате госпошлины в сумме ... рублей ... коп.
Представитель истца ОАО «У» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении дело просил рассмотреть в свое отсутствие по имеющимся в материалах дела доказательствам.
Ответчик Девятова С.В. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно требований ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся ответчицы, т.к. ею в нарушение указанных норм не представлено доказательств уважительных причин неявки в суд, о месте и времени рассмотрения дела извещена, об отложении рассмотрения дела не просила, а также в отсутствие представителя истца.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1,2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ
1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ
1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Девятова С.В. обратилась к банку с заявкой на получение в пользование международной банковской карты М (л.д. ...). В данной заявке указано, что заявитель просит выпустить для нее карты, а также соглашается на дальнейший перевыпуск карты или замену карты, если не заявит заранее о расторжении договора. Заявитель подтверждает, что прочла и согласна со всеми терминами и условиями, содержащимися в данной заявке и договоре, размещенном на обратной стороне заявки, и обязуется их соблюдать. С тарифами банка ознакомлена, экземпляр тарифов получила, о чем имеется подпись Девятовой С.В.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «У» и подателем заявки на получение в пользование международной банковской карты был заключен договор № об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем. Согласно п. 1.1. указанного договора банк предоставляет заявителю кредит в рамках кредитной линии для оплаты платежных документов по операциям, предусмотренным договором, условиями обслуживания физических лиц-держателей кредитных банковских карт международных платежных систем и действующими тарифами банка. Кредит выдается на срок «до востребования» (л.д. ...).
Для распоряжения кредитными средствами банк выдает заявителю во временное пользование одну или несколько карт (п. 1.2).
Условия и тарифы являются неотъемлемой частью договора и обязательны для исполнения банком и заявителем (п. 1.3).
Согласно п. 2.1. банк вправе в одностороннем порядке изменить кредитный лимит и/или плату за пользование кредитом, направив письменное уведомление об этом (кроме случая уменьшения платы за пользование кредитом) заявителю не позднее, чем за ... календарных дней до такого изменения.
При неполучении от заявителя письменного отказа от новых условий, в срок не позднее ... календарных дней до даты, определенной как дата введения изменений в действие, договор считается измененным, начиная с указанной в уведомлении даты (п. 2.2.).
Согласно п. 2.3 банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия и/или тарифы, с обязательным уведомлением клиента посредством публикации соответствующей информации в региональных СМИ, а также путем размещения соответствующей информации в филиалах/отделениях банка и в сети Интернет. Изменения условий и/или тарифов вступают в силу с даты, указанной в соответствующем объявлении. При этом такие объявления подлежат размещению банком не позднее ... календарных дней до даты фактического вступления в силу изменений условий и/или тарифов.
При неполучении от заявителя письменного отказа от изменения условий и/или договора банк расценивает его как уведомление заявителя о расторжении договора, после чего банк прекращает предоставление кредита заявителю, а все поступающие от заявителя в рамках договора суммы направляет на погашение обязательств заявителя по договору (п. 2.4).
В соответствии с п. 2.6 договора банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, направив письменное уведомление об этом заявителю не позднее, чем за 20 календарных дней до даты предполагаемого расторжения, с указанием срока окончательного исполнения (погашения) всех обязательств клиента по договору.
Согласно п. 3.1. договора банк открывает заявителю:
а) счет для оплаты платежных документов по операциям с кредитными картами;
б) ссудный счет;
в) счет для учета средств, депонированных клиентом для погашения ссудной задолженности, процентов и пеней по ней.
Согласно п. 3.2 договора банк устанавливает лимит кредитования в размере ... руб. с начислением платы за пользование кредитом в размере ... % годовых.
Клиент обязан ежемесячно, не позднее ... календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным (если ... день является рабочим днем. Если ... день нерабочий, то не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня) обеспечить поступление средств в размере не менее установленной договором минимальной суммы ежемесячного платежа, а также суммы процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц на счет, указанный в п. 3.1. «в» настоящего договора. Минимальная сумма ежемесячного платежа по договору составляет ... % от суммы ссудной задолженности на условиях «до востребования» на отчетную дату и всю сумму перелимита, если он допущен. Банк обязуется произвести в день поступления средств на счет, указанный в п. 3.1. «в» настоящего договора, гашение ссудной задолженности, а также суммы процентов, начисленных на ссудную задолженность за отчетный месяц (п. 3.3 договора).
Согласно п. 3.4 договора пени за неисполнение заявителем обязательств по своевременному возврату банку процентов за пользование кредитом, минимальной суммы ежемесячного платежа и иных сумм по договору составляет ... % за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности.
Начисление процентов на остаток по счетам, указанным в п.п. 3.1 «а», «в» не предусмотрено (п. 3.6).
Согласно п. 4.1 договор вступает в силу с момента выдачи карты заявителю, зафиксированного его подписью на бланке заявления, заключается на неопределенный срок и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
Девятова С.В. получила договор, карту, ПИН-конверты к ней и Полис, о чем имеется ее подпись на бланке заявления.
Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Имеющиеся в материалах дела заявка Девятовой С.В. на получение в пользование международной банковской карты и договор об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается внебалансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).
В период действия кредитного договора Девятова С.В. внесла всего ... платежа: ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп., тем самым, нарушив свои обязательства по внесению платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за держателем кредитной карты Девятовой С.В. образовалась следующая сумма задолженности: просроченная задолженность по основному долгу - ... руб., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ... руб. ... коп., пени за просрочку возврата кредита и пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - ... руб. ... коп.
Расчет истца судом проверен (л.д. ...), ответчик по расчету возражений не представил.
В связи с несвоевременной уплатой долга ответчику была направлена претензия с требованием погасить просроченную задолженность в досудебном порядке. Однако до настоящего времени Девятова С.В. не произвела каких-либо действий, направленных на полное или частичное погашение образовавшейся задолженности, в связи с чем истец вынужден был обратиться с данным исковым заявлением в суд.
Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит, что размер задолженности по уплате пени за просрочку возврата кредита и пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, а поэтому в силу ст.333 ГК РФ уменьшается судом до ... руб.
Таким образом, с ответчицы в пользу истца надлежит взыскать задолженность по договору об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных международных платежных систем № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - ... руб., просроченную задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ... руб. ... коп., пени за просрочку возврата кредита и пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - ... руб.
Истцом заявлены требования о взыскании с Девятовой С.В. процентов за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - ... % годовых на сумму основного долга (... руб. ... коп. с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ
1. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Вместе с тем, принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.
Суд полагает, что требования истца о взыскании с Девятовой С.В. процентов за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - ... % годовых на сумму основного долга (... руб. ... коп. с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.) являются завышенными, удовлетворению не подлежат.
Кроме того, с Девятовой С.В. в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина за подачу искового заявления, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме ... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «У» удовлетворить частично.
Взыскать с Девятовой С.В. в пользу Открытого акционерного общества «У» задолженность в размере ... рубля ... копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек, всего ... рублей ... копеек (... рублей ... копеек).
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение 10 дней через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья: Т.В.Рекунова