Дело № 2-1971/... г.                                                                                     

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                               г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Решетниковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «А Б» БАНК к Каем Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «А Б» БАНК обратился с иском к Каем Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что между ним и Каем Н.В.ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере ... руб., сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), на приобретение транспортного средства, с условием погашения кредита в рассрочку и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых. Факт исполнения Банком обязанности по выдаче кредита подтверждается следующими документами: платежным поручением, подтверждающим перечисление суммы кредита на лицевой счет заемщика от ДД.ММ.ГГГГ №; выпиской из лицевого счета заемщика, подтверждающей зачисление суммы кредита на лицевой счет заемщика. В обеспечении исполнения обязательств заемщик передал в залог банку приобретаемое транспортное средство марки/модели <данные изъяты> года выпуска, двигатель №, идентификационный номер <данные изъяты>, кузов №, цвет <данные изъяты>. В нарушение условий кредитного договора (п. 1.3, 2.2.3, 2.2.11. кредитного договора) заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, что подтверждается выписками по счетам заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет: по просроченному основному долгу - ... руб.; по просроченным процентам - ... руб.; по процентам за пользование чужими денежными средствами - ... руб.; по штрафу за нарушение сроков возврата задолженности - ... руб. Таким образом, общая задолженность заемщика перед кредитором по кредитному договору составляет ... рубля.

С учетом истечения значительного периода времени (около 3 лет) реальная рыночная стоимость предмета залога с учетом амортизации, естественного износа и т.п. факторов изменилась, и на сегодняшний день составляет, как следует из заключения специалиста по экспертизе залогов, ... рублей.

Истец просит взыскать с Каем Н.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе просроченный основной долг - ... руб., просроченные проценты - ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - ... руб., штраф за нарушение сроков возврата задолженности - ... руб., а также обратить взыскание на заложенное по кредитному договору транспортное средство марки-модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, идентификационный №, кузов №, цвет <данные изъяты>, принадлежащий ответчику, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере ... руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.

В период нахождения дела в суде представитель истца уточнил исковые требования, указал, что в тексте искового заявления была допущена опечатка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет ... руб., в том числе ... руб. - просроченный основной долг; ... руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; ... руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; ... руб. - штраф за нарушение сроков возврата кредита. Истец просит взыскать с ответчика Каем Н.В. задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.

Представитель истца Швыркаев А.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве дело просил рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Каем Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по <адрес>. По указанному адресу ответчице были направлены судебные повестки о вызове в суд на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Из материалов дела видно, что судебные повестки возвращены в суд по причине «истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно требований ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся ответчицы, т.к. ею в нарушение указанных норм не представлено доказательств уважительных причин неявки в суд, о месте и времени рассмотрения дела извещена, об отложении рассмотрения дела не просила, а также в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ч.1, 2 Гражданского кодекса РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса РФ

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 246)

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «А Б» Банк и Каем Н.В. заключен договор № (л.д. ...).

В соответствии с п. 1.1 договора, в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, договор представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского вклада.

В соответствии с п. 1.2. договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно на приобретение транспортного средства.

В соответствии с п. 2.1 договора, банк обязуется:

2.1.1. Перечислить со счета сумму кредита автосалону по поручению заемщика на основании счет-фактуры автосалона на оплату, содержащего все идентифицирующие признаки приобретаемого транспортного средства.

2.1.2. Перечислить со счета сумму страхового взноса страховой компании по поручению заемщика после исполнения заемщиком п. 2.2.1. настоящего договора.

Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере ... % годовых. Возврат кредита и уплата процентов производится заемщиком строго в соответствии с графиком возврата кредита (л.д. ...) (п. 1.3 договора).

В соответствии с п. 2.2 договора, заемщик обязуется:

2.2.1 Внести первоначальную сумму взноса в размере не менее, чем ...% от совокупной стоимости транспортного средства: транспортного средства, дополнительного оборудования, страхового взноса за 1 год, комиссионного вознаграждения банку за выдачу кредита в кассу автосалона.

2.2.2. Единовременно, до фактической выдачи кредита, уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере ... рублей за выдачу кредита.

2.2.3. Своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с графиком возврата кредита.

2.2.4. Использовать кредит исключительно на следующие цели: покупка транспортного средства.

2.2.11. В случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по указанным в настоящем договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в течение календарных дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику по адресу, указанному в настоящем договоре.

В соответствии с п. 3.2.1. договора, банк имеет право с учетом складывающейся на рынке кредиторов конъюнктуры, общей экономической ситуации или при изменении учетной ставки рефинансирования Банка России, в одностороннем порядке изменить (повысить или понизить) процентные ставки по кредиту, о чем известить заемщика письменно за 10 календарных дней до дня введения в действие новых процентных ставок. В случае, если заемщик не согласен с введением банком новых процентных ставок, заемщик обязан в трехдневный срок с момента получения извещения банка о введении новых процентных ставок погасить имеющуюся задолженность по кредиту в полном объеме, в том числе по начисленным в соответствии с прежними условиями процентам. При непогашении заемщиком задолженности в полном объеме, в указанный срок он обязан уплачивать банку проценты по новым процентным ставкам с момента введения их банком.

В соответствии с п. 4.1 договора,

4.1. Возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком в соответствии с графиком возврата кредита.

4.2. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или З66 дней соответственно).

4.3 Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца.

Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита.

4.5. Уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, производится заемщиком по требованию банка.

4.7. Поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: издержки банка по получению исполнения обязательств Заемщика; штрафы; проценты за пользование чужими денежными средствами; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание; проценты за пользование кредитом; сумма предоставленного кредита.

Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований.

1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ

1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с п. 5.1. договора, сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленные графиком возврата кредита сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.3 договора, и иных платежей, предусмотренных договором, уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке одна ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) процентов годовых за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.

В случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 2.2.4-2.2.10, а также п. 2.2.12 договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере ... % от суммы выданного кредита (п. 5.2.).

В случае, если срок возврата кредита, указанный в п. 1.2 договора, наступил, а сумма кредита заемщиком не возвращена, то с этого момента проценты за пользование кредитом, указанные в п. 1.3 договора, начислению не подлежат, а начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) (п. 5.4).

В соответствии с п. 5.5. договора, в случае осуществления заемщиком действий, препятствующих реализации банком прав, указанных в п.п. 3.2.7.-3.2.9., заемщик уплачивает банку штраф в размере ... % от стоимости предмета залога, указанной в п. 1.6. настоящего договора.

При каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере ... рублей (п. 5.6).

Таким образом, истец вправе требовать от ответчика ответственности за неправомерное удержание денежных средств.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.2.3. банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: неисполнения обязательств, предусмотренных п. 2.2.3 - 2.2.10 договора; ухудшения финансового положения заемщика по сравнению с финансовым положением на момент заключения настоящего договора. При неисполнении данного требования банк имеет право обратить взыскание на автомобиль.

Банк также имеет право в безакцептном порядке списать сумму комиссионного вознаграждения банку за выдачу кредита в размере ... руб. со счета после перечисления заемщику суммы кредита (п.3.2.4). В безакцептном порядке списать сумму кредита и процентов по кредиту и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, со счета из имеющихся и/или поступающих на него денежных средств, в соответствии с графиком возврата кредита, или в случае, предусмотренном в п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего договора (п. 3.2.5.).

В договоре имеется подпись Каем Н.В. о том, что с условиями договора она ознакомлена и согласна (л.д. ...).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...) и выписками лицевого счета заемщика (л.д. ...).

В период действия кредитного договора Каем Н.В. нерегулярно и несвоевременно уплачивала платежи в счет погашения кредита и начисленных за его пользование процентов, у нее образовалась просроченная задолженность. Последний платеж был ею осуществлен ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет ... руб., в том числе ... руб. - просроченный основной долг; ... руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; ... руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; ... руб. - штраф за нарушение сроков возврата кредита.

Указанное обстоятельство подтверждается выписками по счету со счетами корреспонденции (л.д. ...), не доверять которым у суда оснований не имеется, ответчицей они не оспорены.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1.5. договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает банку в залог приобретаемое транспортное средство, марки/модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, идентификационный №, кузов №, цвет <данные изъяты>.

Стоимость предмета залога определена сторонами по взаимному согласию с учетом расходов банка по осуществлению обеспеченного залогом требования и составляет ... руб. (п. 1.6 договора).

Согласно служебной записке главного экономиста по экспертизе залогов Нижегородского филиала ОАО «А Б» БАНК об определении рыночной и ликвидационной стоимостей заложенного имущества ТС Каем Н.В. (л.д. ...), среднерыночная стоимость ТС модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (при учете невозможности осмотра состояния данного ТС и отсутствия данных о пробеге и комплектации) составляет ... руб.

Учитывая нерыночные условия продажи (вынужденность реализации, укороченный срок экспозиции), в качестве нижней границы диапазона цен реализации автомобиля (как судебной, так и внесудебной) возможно принять ликвидационную стоимость. Ликвидационная стоимость ТС модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, экспертно составляет ... руб.

Согласно справке из МОТО и РА ГИБДД при ГУВД Нижегородской области, собственником автотранспортного средства: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, идентификационный №, кузов №, цвет <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ является Каем Н.В. (л.д. ...).

В результате того, что Каем Н.В. несвоевременно вносила платежи в счет погашения кредита и начисленных за его пользование процентов, у нее образовалась просроченная задолженность.

В связи с несвоевременной уплатой долга ДД.ММ.ГГГГ Каем Н.В. направлялось требование о досрочном погашении кредита и процентов (л.д. ...).

Однако сумма долга так и не была погашена, в связи с чем, истец вынужден был обратиться с данным исковым заявлением в суд.

Таким образом, ответчица обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами не выполняет, следовательно, с нее в пользу истца надлежит взыскать: ... руб. - просроченный основной долг; ... руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; ... руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; ... руб. - штраф за нарушение сроков возврата кредита, всего ... руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является правильным (л.д. ...).

В качестве обеспечения возврата кредита Каем Н.В. передала в залог банку автотранспортное средство: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, идентификационный №, кузов №, цвет <данные изъяты>.

В соответствии со ст.ст. 337, 349 ГК РФ заявленные требования истца подлежат удовлетворению за счет заложенного движимого имущества ответчика в виде вышеуказанного автотранспортного средства, на которое следует обратить взыскание. Для определении начальной продажной цены автомобиля, суд принимает среднерыночную стоимость автомобиля ... руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в сумме ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Каем Н.В. в пользу открытого акционерного общества «А Б» Банк задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек, всего ... рублей ... копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, идентификационный №, кузов №, цвет <данные изъяты>, принадлежащее на праве собственности Каем Н.В., <данные изъяты>, состоящей на регистрационном учете и проживающей по <адрес>, определив начальную продажную цену ... рублей.

         Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение 10 дней через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

          Судья: Т.В.Рекунова