Р Е Ш Е Н И Е

    ДД.ММ.ГГГГ Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе: судьи Чирковой М.А.

при секретаре Королевой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «А-Б» к Бешкаревой А. П. о взыскании задолженности,

встречному иску Бешкаревой А. П. к ОАО «А-Б» о применении последствий недействительности сделки в части, взыскании денежных средств

у с т а н о в и л :

    ОАО «А-Б» обратился с иском к Бешкаревой А.П. о взыскании денежных средств. В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «А-Б» и ответчицей заключено соглашение о персональном кредитовании в офертно-акцептной форме, номер соглашения <данные изъяты>. Банком соглашение исполнено, в соответствии с условиями соглашения о кредитовании ответчице перечислена сумма кредитования ... руб. Проценты за пользование кредитом составляют ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца в размере ... руб. Заёмщик воспользовался предоставленными денежными средствами, в настоящее время принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами не исполняет, в результате чего образовалась задолженность. Просит взыскать с ответчика сумму долга ... руб, из которой просроченный основной долг ... руб, начисленные проценты ... руб, неустойка ... руб, комиссия за обслуживание счёта ... руб, расходы по госпошлине ... руб.

    Ответчица Бешкарева А.П. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, в письменном отзыве указала, что начисленная неустойка является несоразмерной, просила снизить её размер до ... руб. Указала, что первоочередное погашение пеней законом не предусмотрено. Начисление неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов за пользование займом недопустимо вне зависимости от наличия такого условия в договоре. Считает указанный пункт договора недействительным. Возложение на нее обязанности по оплате комиссии банка за обслуживание счёта неправомерным. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Бездействие истца привело к значительному увеличению задолженности. Не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора, т.к. банк не предъявлял требования о возврате денежных средств. Истцом не учтены платежи в счёт погашения задолженности в сумме ... руб и ... руб, произведённые в ДД.ММ.ГГГГ (л.д....).

    Бешкарева А.П. обратилась с встречным иском к ОАО «А-Б» о применении последствий недействительности сделки в части, взыскании денежных средств. В обоснование требований ссылалась на то, что взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счёта является неправомерным, просила применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, взыскать с ОАО «А-Б» денежные средства в сумме ... руб. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д....).

    Представитель ОАО «А-Б» встречный иск не признал. В письменном отзыве и в судебном заседании указал, что соглашение о кредитовании заключено в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Клиент на момент заключения договора согласился со всеми его существенными условиями, изложенными в общих условиях предоставления персонального кредита, договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «А-Б», тарифах ОАО «А-Б». Ответчице открыт Текущий счёт в рамках Тарифного плана «К!». Стоимость обслуживания за месяц составляет ... рублей. В оплаченную стоимость включены услуги: обслуживание текущих, расчетных, «М» счетов и расчетных карт ОАО «А-Б» международных платежных систем VISA и MasterCard, выпущенных к Текущим счетам, в соответствии с Тарифным планом клиента. При заключении договора предоставлена информация о полной стоимости кредита, в том числе о комиссии за обслуживание текущего счета по Пакету услу<адрес> за открытие и обслуживание ссудных счетов ОАО «А-Б» не взимает. В рамках Соглашения о кредитовании ответчице открыт текущий счет физического лица, на который перечислена сумма кредита. Просит в удовлетворении встречного иска отказать, применить последствия истечения срока исковой давности.

    Заслушав участников процесса, проверив материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «А-Б» подлежащими удовлетворению в части, встречные исковые требования Бешкаревой А.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 846 ГК РФ 1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

    В соответствии со ст. 850 ГК РФ 1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Согласно ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Установлено, что Бешкарева А.П. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в ОАО «А-Б», содержащим просьбу о рассмотрении возможности заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, предоставить персональный кредит на условиях, изложенных в «Общих условиях выдачи Кредитной карты». Указала, что с общими условиями предоставления персонального кредита, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «А-Б», с тарифами ОАО «А-Б» ознакомлена и согласна, обязуется их выполнять (л.д. ...).

    Бешкаревой А.П. предоставлены денежные средства в кредит в сумме ... руб на ... месяцев под ...% годовых с условием возврата ежемесячно по ... руб.

    В счет погашения кредита Бешкарева А.П. платежи вносила не регулярно, образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

    В связи с неисполнением условий договора, непогашением задолженности ОАО «А-Б» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.

    ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ОАО «А-Б» мировым судьей судебного участка № <адрес> района г.Н.Новгорода вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Бешкаревой А.П. приказ отменен (л.д....).

    Задолженность не погашена.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Бешкаревой А.П.составляет ... руб, из которой просроченный основной долг ... руб, начисленные проценты ... руб, неустойка за несвоевременную уплату долга ... руб, комиссия за обслуживание счёта ... руб (л.д....).

    Расчет долга произведен в соответствии с условиями договора, методикой расчета по потребительскому и персональному кредиту, которые не противоречат действующему законодательству (л.д....).

    Из выписок по лицевому счету видно, что внесенные Бешкаревой А.П. в ДД.ММ.ГГГГ денежные средства учтены при определении размера задолженности (л.д....).

    Задолженность в размере ... руб, проценты ... руб, комиссия за обслуживание счёта ... руб подлежат взысканию с ответчицы.

    С учетом требований ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки до ... руб. Оснований для снижения размера неустойки до ... руб нет. Неустойка рассчитана за длительный период неисполнения обязательств по возврату долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки, определенный судом, соразмерен последствиям нарушения обязательства.

     Всего с Бешкаревой А.П. подлежит взысканию в пользу банка сумма ... руб, и расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

    Встречные исковые требования Бешкаревой А.П. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса РФ 1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

    В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ 1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

    В соответствии со статьей 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между заёмщиком и Банком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит Кредитный договор, отвечающий определённым требованиям и содержанию, а именно: сведения о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях.

    Соглашение о кредитовании между Банком и Бешкаревой А.П. № от ДД.ММ.ГГГГ заключено в акцептно-офертной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

    Бешкарева А.П. на момент заключения договора согласилась со всеми его существенными условиями, изложенными в общих условиях предоставления персонального кредита, договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «А-Б» (далее - ДКБО), тарифах ОАО «А-Б», что подтверждается подписью в анкете-заявлении на получение персонального кредита.

    Согласно абз. 2 п. 2.1. ДКБО (Приложение 11.2. - Общие условия предоставления Персонального кредита) если на момент предоставления Кредита у Клиента нет Текущего счета в Банке, то Клиенту открывается Текущий счет в рамках Тарифного плана «Класс!»; Специальный счет.

    На момент заключения кредитного соглашения у Бешкаревой А.П. отсутствовал Текущий счёт. Открыт Текущий счёт в рамках Тарифного плана «Класс!».

    Согласно Тарифам ОАО «А-Б» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «А-Б», стоимость обслуживания клиента по Тарифному плану «К!» за месяц составляет ... рублей. В рамках пакета предоставленных услуг в оплаченную стоимость включены услуги по обслуживанию текущих, расчетных, «М» счетов и расчетных карт ОАО «А-Б» международных платежных систем VISA и MasterCard, выпущенных к Текущим счетам, в соответствии с Тарифным планом клиента, выпуск и обслуживание основной карты клиента к Текущему счету, выпуск и обслуживание дополнительной карты (не более 3-х) к текущему счету, смена счета карты (без перевыпуска карты) по инициативе клиента, обслуживание карты МС Virtual, выдача наличных денежных средств с текущего и «Мой сейф» счета через банкомат ОАО «А-Б», и пр (л.д....).

    Комиссию за открытие и обслуживание ссудных счетов (являющихся счетами внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации) ОАО «А-Б» не взимало с Бешкаревой А.П.

    В рамках Соглашения о кредитовании Бешкаревой А.П. открыт текущий счет в соответствии с Общими условиями, на который перечислена сумма кредита. Указанный счет открывается Банком Клиенту в соответствии с Анкетой-Заявлением для осуществления операций в соответствии с Общими условиями кредитования.

    Текущий счёт в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29.03.2007г является счётом физического лица. Назначение счёта: учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

    Т.о. Бешкаревой А.П. открыт текущий счёт, который в силу действующего законодательства РФ не является ссудным счётом, а представляет собой текущий счёт физического лица.

    Для бухгалтерского обслуживания задолженности Бешкаревой А.П. по Соглашению открыт и ссудный счет №, однако, его обслуживание Бешкарева А.П. не оплачивала, оно производилось за счет Банка. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по ссудному счёту № (л.д....).

    В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

    В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

    Сделка между сторонами заключена ДД.ММ.ГГГГ Срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ О применении последствий недействительности ничтожной сделки Бешкаревой А.П. заявлено по истечении срока исковой давности.

    Следовательно, требования Бешкаревой А.П. о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части и взыскании суммы ... руб удовлетворению не подлежат.

     На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск ОАО «А-Б» удовлетворить в части.

    Взыскать с Бешкаревой А. П. в пользу ОАО «А-Б»... руб ... коп.

    Взыскать с Бешкаревой А. П. в пользу ОАО «А-Б»в возмещение расходов по оплате госпошлины ... руб.

    В удовлетворении встречного иска Бешкаревой А. П. к ОАО «А-Б» о применении последствий недействительности сделки в части, взыскании денежных средств отказать.

    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд.

.