Дело № 2-1605/... г. . Р Е Ш Е Н И Е Именем РФ ДД.ММ.ГГГГ в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И. при секретаре: Егоровой Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка «Ю» ( Общество с ограниченной ответственностью) к Байбековой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску Байбековой В.А. к Коммерческому Банку «Ю» ( Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора прекращенным и расторгнутым, У С Т А Н О В И Л : Коммерческий Банк «Ю» (общество с ограниченной ответственностью) обратился в суд к ответчику с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Байбековой В.А. был заключен договор о предоставлении овердрафта для расчетов по карте №, по условиям которого Банк предоставил должнику овердрафт в размере ... рублей. Согласно анкете-заявке № открытие счета с предоставлением банковской карты регулируют Правила комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» КБ «Ю», в порядке ст. 428 ГК РФ. Срок действия разрешенного овердрафта по карте согласно Правилам составляет ... года (п. 4.1 правил). Плата за пользование овердрафтом устанавливается тарифами банка и составляет ... годовых от суммы задолженности (п. 2.7 Правил). Факт предоставления овердрафта подтверждается выпиской по ссудному счету должника и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте должника. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному договору. Согласно правилам комплексного обслуживания физических лиц заемщик обязался в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, размещать на счете денежные средства не менее суммы минимального платежа, включающего в себя: часть основного долга, сумму начисленных процентов за расчетный период, сумму несанкционированного кредита (при наличии), суммы плат и комиссий, начисленных вплоть до даты выставления счета-выписки (п. 3.4.2 правил). В нарушение правил в установленные сроки от должника денежные средства не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету должника, выпиской по расчетному счету, выпиской с лицевого счета по учету просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 3.1.2 правил истец направил ответчику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет ... рублей, в том числе: ... - просроченная к уплате задолженность по овердрафту (кредиту); ... рублей - просроченные проценты; ... рублей - штрафы, пени. Основывая свои требования на нормах закона ст. ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с Байбековой В.А. задолженность по договору в размере ... рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей, а всего ... рубля (л.д. ...). ДД.ММ.ГГГГ от Байбековой В.А. в Приокский суд г. Нижнего Новгорода поступило встречное исковое заявление к Коммерческому Банку «Ю» (общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным и расторгнутым. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен кредитный договор по условиям которого банк предоставил ей кредитную карту овердрафт в размере ... рублей, сроком на ... года под ... годовых. Данный договор является договором присоединения и регулируется ст. 428 ГК РФ. В своих требованиях банк указывает, что кредитный договор между сторонами оформлялся путем подписания анкеты-заявки и предоставлении кредитной карты, а также правил комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» КБ «Ю». Однако фактически истец подписала заявление и получила карту. Правила комплексного обслуживания физических лиц она не получала, и тем самым не была уведомлена об условиях заключенного ей кредитного договора присоединения и не знала о размерах штрафов и пени. В кредитном договоре овердрафт установлен срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор прекратил свое действие. Обязательства истца по кредитному договору возникли ДД.ММ.ГГГГ и длились до окончания срока действия договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Истец нарушила условия договора о своевременном и полном внесении платежа в счет возврата суммы кредита и процентов по нему в период действия договора. Считает, что на ДД.ММ.ГГГГ у нее возникла задолженность перед банком в размере основного долга и неуплаченных процентов по кредиту. Основывая свои требования на нормах закона ст. ст. 425, 428, 450, 451 ГК РФ просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ и расторгнутым, в связи с прекращением срока действия договора (л.д. ....). В судебном заседании представитель Коммерческого Банка «Ю» (общество с ограниченной ответственностью) по доверенности Курилкина Н.В. (л.д. ...) заявленные исковые требования поддержала в полном объеме. Встречные исковые требования Байбековой В.А. признала частично в части расторжения кредитного договора. Ответчик Байбекова В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом путем направления судебного извещения (л.д. ...). Представитель ответчика Байбековой В.А. по доверенности Сперанская Ю.С. (л.д. ...) в судебном заседании исковые требования Коммерческого Банка «Ю» (общество с ограниченной ответственностью) признала частично, не согласилась с начисленными штрафом и пени и просила суд уменьшить подлежащую уплате неустойку с ... рублей до ... рублей. Встречные исковые требования Байбековой В.А. поддержала в полном объеме. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. Согласно ст. 307 ГК РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом… Статья 434. Форма договора 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно ст. 846 ГК РФ 1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету 1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Судом установлено, что на основании заявления («Оферты») Байбековой В.А. от ДД.ММ.ГГГГ об открытии счета и выпуске банковской карты №, между Коммерческим Банком «Ю» (общество с ограниченной ответственностью) и Байбековой В.А. был заключен Договор о предоставлении овердрафта для расчетов по карте №, по условиям которого Банк предоставил ответчику овердрафт в размере ... рублей (л.д. ...). Срок действия разрешенного овердрафта по карте согласно Правилам и условиям открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты составляет ... года (п. 4.1 правил) (л.д. ...). Плата за пользование овердрафтом устанавливается тарифами банка и составляет ... годовых от суммы задолженности (п. 2.7 правил) (л.д. ...). Согласно п. 1.1 Правил комплексного обслуживания физических лиц «Ю-Маркет» КБ «Ю» (ООО) настоящие правила, включая перечень услуг, условия их предоставления и тарифы, являются договором присоединения. Для присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц клиенту необходимо заполнить заявление. С момента подписания заявления о присоединении к Правилам и заявления с указанием выбранной клиентом услуги банка, он приобретает соответствующие права и обязанности по настоящим Правилам и по тому виду услуги, которую выбрал (п.п. 1.4, 1.5 правил) (л.д. ...). Согласно ст. 428 ГК РФ 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Своей подписью в заявлении об открытии счета и выпуске банковской карты ответчик Байбекова В.А. подтвердила, что обязуется соблюдать нормы документов, с которыми была ознакомлена, понимает и согласна с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, являющимися неотъемлемой частью договора и определяющими порядок предоставления и обслуживания карт (л.д. ...). Банк на основании заявления выпускает на имя владельца счета карту (п. 2.4 условий) (л.д. ...). В соответствии с указанным заявлением и условиями истец открыл ответчику счет №, выдал кредитную карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в размере ... рублей, тем самым исполнил свои обязательства по заключенному договору в полном объеме. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. ...). Погашение Кредита осуществляется путем зачисления держателем карты на счет в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, денежных средств не менее суммы минимального платежа, включающего в себя: часть основного долга, сумму начисленных процентов за расчетный период, сумму несанкционированного кредита (при наличии), суммы плат и комиссий, начисленных вплоть до даты выставления счета-выписки. Денежные средства списываются ежедневно в размере, достаточном для погашения задолженности владельца счета в полном объеме при наличии достаточной суммы на счете либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (п. 3.4.2 условий) (л.д. ...). Согласно п. 2.7 условий за пользование овердрафтом банком начисляются проценты по ставке в соответствии с тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем погашения задолженности по кредиту включительно. Проценты начисляются на сумму задолженности, отраженную по ссудному счету по овердрафту (л.д. ...). Согласно тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом проценты за пользование кредитом по счету составляют ... годовых (л.д. ...). Банк имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы (за исключением случаев, предусмотренных в Приложении № 2.1 к правилам) и настоящие условия (п. 10.1 условий) (л.д. ...). Ответчик в нарушение положений договора не осуществила возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. В случае нарушения должником обязательств по договору банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности, уплаты начисленных процентов, пени, неустойки, штрафных санкций, направив должнику уведомление о погашении задолженности. Должник обязан погасить задолженность перед банком в течение 5 рабочих дней с момента получения уведомления (п. 10.6 условий) (л.д. ...). В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами. ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с требованиями закона - ч. 2 ст. 811 ГК РФ иусловиями договора - п. 10.6 ( л.д. ... ) направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в котором указал, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила ... рубль и потребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ досрочной оплаты всей суммы кредита. (л.д. ...). Согласно расчетам, представленным суду истцом, сумма задолженности Байбековой В.А. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей, в том числе: ... - просроченная к уплате задолженность по овердрафту (кредиту), что подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. ... ) ; ... =( ... + ... ) рублей - просроченные проценты ( л.д. ... рублей - штрафы, пени. (л.д. ...). При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик нарушил свои обязательства, допускал просрочку платежа, до настоящего времени задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ответчиком не возвращена, требования Банка о взыскании с ответчика просроченной задолженность по овердрафту (кредиту) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей и просроченных процентов в сумме ... рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Согласно п. 3.1.5 условий предоставления овердрафта в случае возникновения у должника просроченной задолженности банк вправе начислять неустойку в соответствии с действующими тарифами (л.д. ...). Согласно представленного расчета банк просит взыскать с Байбековой В.А. начисленную неустойку в виде штрафов и пени в сумме ... рублей (л.д. ...). Согласно статьям 330 и 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данный механизм противодействует обогащению одной из сторон за счет разорения другой, это правило соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон. Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствии с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания. Кроме того возможность снижения неустойки в полной мере отвечает ее компенсационной природе как меры ответственности. Определяя степень ответственности ответчика, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки по кредитному договору до ... рублей. При этом, суд учитывает общеправовые принципы разумности, соразмерности и справедливости, судом принято во внимание, что размер неустойки более чем в два раза превышает сумму основного долга. Таким образом, с учетом уменьшения суммы неустойки, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит: ... руб. + ... руб. + ... руб. = ... руб. Встречный иск Байбековой В.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В соответствии со ст.453 ч.2 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, т.е. на будущее время, но не прекращает возникших ранее договорных обязательств должника, срок исполнения которых наступил, и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся задолженности по возврату ранее полученных им по этому договору денежных средств, в том числе процентов (неустоек), вплоть до даты его фактического исполнения, в связи с ненадлежащим исполнением договора, если иное не вытекает из соглашения сторон. Срок действия овердрафта по карте составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В материалы дела ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору, свидетельствующих об исполнении обязательств с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств об отсутствии задолженности в заявленном размере. Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, кредитный договор подлежит расторжению. В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме ... рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Коммерческого Банка «Ю» ( Общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично. Взыскать с Байбековой В.А. в пользу Коммерческого Банка «Ю» ( Общество с ограниченной ответственностью) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии счета с предоставлением банковской карты задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...., расходы по оплате госпошлины в сумме .... В остальной части иска отказать. Встречный иск Байбековой В.А. удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии счета с предоставлением банковской карты, заключенный между Коммерческий Банк «Ю» ( Общество с ограниченной ответственностью) и Байбековой В.А.. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода. Судья: Е.И.Кшнякина <данные изъяты> Решение не вступило в законную силу. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>