Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года ... суд ... края в составе:
председательствующего: Новиковой М.Г.
при секретаре: ФИО1
с участием ответчика: ФИО3
представителя ответчика: ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
... обратилось в ... суд ... с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолжности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ... рубля ... копеек: в т.ч. основной долг (кредит) - ... рублей ... копейку; начисленные проценты - ... рубля ... копейки; пеня за просрочку возврата кредита - ... рублей ... копейки; пеня за просрочку уплаты процентов - ... рублей ... копеек; об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... ..., ..., определении способа реализации имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей; взыскании с ФИО3 в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В ходе рассмотрения дела по существу исковые требования были уточнены, ... просил взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года в сумме ... рублей ... копеек, в т.ч. основной долг (кредит) ... ... рублей ... копейку; начисленные проценты - ... рублей ... копеек; пени за просрочку возврата кредита - ... рубля ... копеек; пени за просрочку уплаты процентов - ... рублей ... копейки; взыскать с ФИО3 в пользу истца, начиная с Дата обезличена года и по день полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых. Обратить взыскание взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... ..., ..., определить способ реализации имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей; взыскании с ФИО3 в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей, расходы по оплате услуг эксперта в размере ... рублей.
В судебное заседание представитель истца ... ФИО4 не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебных заседаниях исковые требования поддержал, и просил удовлетворить их в полном объеме.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал частично. Выразил несогласие в части взыскиваемого размера неустойки, просил, с применением ст. 333 ГК РФ, понизить ее до ... рублей. Также просил не обращать взыскание на квартиру. Мотивируя тем, что у него это единственное жилье.
Представитель ответчика ФИО2, допущенный к участию в деле по удовлетворенному ходатайству ответчика, в судебном заседании поддержал позицию доверителя.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ... и ФИО3 был заключен кредитный договор Номер обезличен Номер обезличен, в соответствии с п.п. 1.1., 1.2. которого, ... обязался предоставить заемщику кредит в размере ... рублей, сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных данным Договором. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя ФИО3 л.д. 8-12).
Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором.
В соответствии с п.1.3 Кредитного договора, кредит предоставлен заемщикам для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., залоговой стоимостью ... рублей.
За счет собственных и кредитных средств, предоставленных ... в соответствии с кредитным договором, ответчиком ФИО3 приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: ..., ..., ..., ..., что подтверждается договором купли-продажи квартиры от Дата обезличена года л.д. ...).
Право собственности ответчика ФИО3 на указанную квартиру, с обременением права - ипотекой в силу закона, зарегистрировано Дата обезличена года, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права ... л.д. ...).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ..., кад. Номер обезличен (п. 1.4 Кредитного договора; п.2.4 Договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от Дата обезличена года).
На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2.6 Кредитного договора, права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной л.д. ...).
Закладная и ипотека в силу закона зарегистрированы Дата обезличена года ... ... Номер обезличен.
В соответствии с частью 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Представителем истца ... в судебном заседании от Дата обезличена года был представлен подлинник закладной, на котором отсутствуют сведения о передаче данной ценной бумаги третьим лицам, который приобщен к материалам дела.
Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчиков исполнения обеспеченного ипотекой обязательств, не исполненных должниками к моменту передачи прав по закладной.
Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиком, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчики не исполняют с ... года.
Остаток неисполненных обязательств должником по основному долгу на Дата обезличена года составил ... рублей ... копеек.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, п.4.4.2 Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при их начислении, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, более чем на 30 календарных дней, и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз, в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Следовательно, истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания всей суммы кредита.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.3.1, 3.2 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... % годовых.
Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3.2 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиками процентов за пользование кредитом составил ... рублей ... копеек.
Кроме того, учитывая, что на момент рассмотрения дела ответчиками сумма кредита не возвращена, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день исполнения обязательства (по день реализации предмета ипотеки, в размере ... % годовых) на сумму остатка основного долга.
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 5.3 Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Истцом представлен расчет суммы пени по состоянию на Дата обезличена года, согласно которому сумма пени составила: за просрочку возврата кредита - ... рубля ... копеек; за просрочку уплаты процентов - ... рублей ... копейки, итого - ... рубля ... копейку.
Вместе с тем, суд не считает возможным согласиться с размером штрафных санкций, так как требованиями истца о взыскании с ответчиков пени по ставке ...% в день от суммы просроченного кредита и процентов по нему являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно положениям п.7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Суд учитывает, что проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ... % годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически ...% годовых (...% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также учетную ставку банковского процента.
В итоге начисленная истцом неустойка в суммарном размере составляет ... рубля ... копейка, что значительно превышает как сумму просроченных платежей за указанный период времени, так и сумму процентов за пользование денежными средствами, исчисляемых по ставке ... % годовых. При таких обстоятельствах суд считает, что указанная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить ее до ... рублей ... копеек.
Согласно положениям ч.1, 2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», п.п.4.4.4 Кредитного договора, п.п.7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в данном случае, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, а также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
На основании ст.ст.51, 52 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст.51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
В соответствии с частью 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
При этом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», ст. 350 ГК РФ).
Согласно отчету об оценке Номер обезличен ... года от Дата обезличена года, рыночная стоимость квартиры составила ... рублей л.д. ...).
В исковом заявлении истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры также в размере ... рублей. В связи с этим, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ... ..., путем продажи с публичных торгов, в порядке, определяемом гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей.
Суд не усматривает оснований для применения отсрочки реализации заложенного имущества, предусмотренных п. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».
Кроме того, на момент рассмотрения дела в суде первой инстанции, стороной ответчика не представлено доказательств, свидетельствующих об улучшении материального положения должника и о наличии у него денежных средств для погашения задолженности по ипотечному кредиту, хотя с момента образования задолженности истек почти год. Предоставленные квитанции о внесении платежей, письма, адресованные ..., не могут бесспорно свидетельствовать об улучшении материального положения ответчика. Кроме того, из квитанций не усматривается регулярность внесения платежей, т.к. первый платеж внесен Дата обезличена года, второй - только ... года.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей ... копеек, оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд, а так же расходы за проведение оценочной экспертизы в сумме ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ФИО3 в пользу ... сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ... рубля ... копейки, в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу в сумме ... рублей ... копейки;
- неуплаченные проценты за пользование кредитом в сумме ... рублей ... копеек;
- начисленная пеня в сумме ... рублей ... копеек;
- проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с Дата обезличена года по день реализации квартиры.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ... ... путем продажи с публичных торгов, в порядке установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ... ... при ее реализации в размере ... рублей.
Взыскать с ФИО3 в пользу ... судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг эксперта, за проведение оценочной экспертизы в сумме ... рублей, всего ... рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ... отказать.
Решение может быть обжаловано в ... через ... суд ... в течение 10 дней со дня вынесения в кассационном порядке.
Судья М.Г. Новикова
Верно
Судья М.Г. Новикова
...
...
Судья М.Г. Новикова
ФИО6 ФИО1