Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года ... суд ... в составе:
председательствующего: Новиковой М.Г.
при секретаре: Щуковой Л.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Липченко ... о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с исковыми требованиями к Липченко ... о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от Дата обезличена года в сумме ....
В обоснование заявленных требований указав на то, что Дата обезличена года Липченко Е.Г. подписала в ОАО «Банк Москвы» заявление на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит»на условиях:
- размер кредита - ... руб.;
- процентная ставка - ... % годовых;
- срок кредита - ... месяца;
- неустойка в размере ... рублей в месяц;
- комиссия за ведение счета - ... % в месяц от суммы кредита.
Дата обезличена года Липченко Е.Г. получила сумму кредита в размере ... рублей.
В период действия кредитного договора Липченко Е.Г. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора по своевременному погашению кредита, начисленных процентов и комиссии за введения ссудного счета.
Сотрудниками Банка неоднократно предпринимались попытки встретится с ответчиком, отправлялись уведомления о необходимости погашении задолжности по кредиту, но Липченко Е.Г. не было предпринято никаких мер по погашению задолжности.
На Дата обезличена года сумма задолжности Липченко Е.Г. Банку составила ...., в том числе:
Задолжность по основному долгу по кредиту ... рублей.
Задолжность по уплате процентов - ... рублей.
Неустойка - ... рублей.
Комиссия за ведение счета - ... рублей.
В целях защиты своих прав истец обратился в суд к ответчику с указанными выше исковыми требованиями.
Представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела без его участия представителя
Ответчик Липченко Е.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения требования истца о взыскании комиссии за ведение счета в размере ... рублей. Согласилась с исковыми требованиями в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере ... рублей, по уплате процентов в размере ..., неустойки в размере ... рублей.
В подтверждение позиции со стороны ответчика было представлено письменное заявление о признании иска ответчиком в части, которое было приобщено к материалам дела.
В соответствии со ст. 39, 173, 198 ГПК РФ ответчик имеет право признать исковые требования истца. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания.
Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, ответчику известно, что в случае принятия судом признания иска, выносится решение об удовлетворении заявленных требований в этой части.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, принимая во внимание заявление ответчика о частичном признании исковых требований, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, участвующих в судебном заседании, принимая во внимание то, что размер суммы уточненного искового заявления уменьшен, вследствие чего интересы стороны ответчика не будут нарушены, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что ответчик Липченко Е.Г. Дата обезличена года обратилась к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» л.д.9).
Данным заявлением предусмотрено, что указанные в нем предложения приобретают характер оферт на заключение вышеуказанного договора после подписания настоящего заявления ответчиком.
Как следует из заявления ответчика, Липченко Е.Г. обязалась соблюдать являющиеся неотъемлемой частью заявления и правил предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», предусмотренные л.д. 9, 11-12), согласно которым ответчик принял на себя обязательство: вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты за пользование кредитом, плату за ведение счета, иные платежи не позднее окончательной даты возврата кредита.
В случае нарушения клиентом каких-либо обязательств по Кредитному договору, в том числе обязательства возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты, клиент уплачивает рассчитанные Банком неустойку л.д.11-12 Правила предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит»).
В соответствии с заявлением Липченко Е.Г. о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» и уведомлением Банка о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», сумма предоставленного Липченко Е.Г. кредита составила ... руб., срок действия кредитного договора определен до Дата обезличена года л.д.10). За пользование кредитом предусмотрена уплата процентов в размере ... % годовых, неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в размере ... рублей в месяц, а также плата за ведение ссудного счета ... % в месяц от суммы кредита.
Дата ежемесячного взноса на счет погашения кредита, уплаты процентов, уплаты комиссии за ведение ссудного счета определена не позднее ... числа каждого месяца л.д. 10).
Согласно уведомления о предоставлении кредита ежемесячная сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... рубля (л.д. 10).
Распоряжением АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о выдаче кредита на пластиковую карту Липченко Е.Г. сумму кредита в размере ... рублей.
Заявление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» л.д.9), уведомление о предоставлении потребительского кредита л.д.10), правил предоставления потребительского кредита л.д.11-12.) подписаны заемщиком Липченко Е.Г. Данное обстоятельство в судебном заседании им не оспаривалось.
В силу ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Таким образом, уведомление о предоставлении о предоставлении потребительского кредита от Дата обезличена года, а также правила предоставления потребительского кредита с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью, свидетельствует о заключении сторонами Дата обезличена года кредитного договора.
Сумма и сроки внесения платежей по гашению кредита сторонами были определены. Однако заемщик Липченко Е.Г. свои обязательства по кредитному договору исполняла не надлежаще, гашение кредита осуществляла нерегулярно, что подтверждается выпиской по счету л.д.14-18), и не оспаривалось ответчиком.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в случае если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии у истца права требования возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.1.1 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... % годовых.
Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3.2 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиками процентов за пользование кредитом составил ..., с которой согласился в судебном заседании ответчик.
Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с Липченко Е.Г. в пользу истца.
Истцом представлен расчет суммы неустойки по состоянию на Дата обезличена года,, сумма которой составила ....
Вместе с тем, несмотря на признание исковых требований ответчиком в указанной части, суд не считает возможным согласиться с размером штрафных санкций, так как требованиями истца о взыскании с ответчиков пени по ставке ...% в день от суммы просроченного кредита и процентов по нему являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно положениям п.7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Суд учитывает, что проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ... % годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически 72% годовых (0,2% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также учетную ставку банковского процента.
В итоге начисленная истцом сумма неустойки в размере ..., значительно превышает как сумму просроченных платежей за указанный период времени, так и сумму процентов за пользование денежными средствами, исчисляемых по ставке ...% годовых. При таких обстоятельствах суд считает, что указанная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить ее до ...... (... руб. : 72% х ...%).
Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ..., суд полагает, что названные требования противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
В оспариваемом договоре предусмотрена уплата заемщиком комиссии за введение ссудного счета ...% в месяц от суммы предоставленного кредита.
В силу положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, заемщик получил в Банке кредит.
Согласно положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита положений, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком текущего счета, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае, не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем, указанная норма так же предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие Правила устанавливает Закон «О защите прав потребителей»: запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В частности, предоставляя услуги по предоставлению кредита, банк навязывает другую услугу по открытию и ведению текущего счета.
При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, нельзя признать законными и обоснованными, и, в данной части они удовлетворению подлежат.
Учитывая изложенное, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В связи с частичным удовлетворением иска, государственная пошлина, оплаченная истцом, подлежит возмещению с ответчика пропорционально удовлетворенной части иска (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ), т.е. в размере ....
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Липченко ... в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме ..., в том числе: задолженность по основному долгу ..., проценты за пользование кредитом - ..., неустойка в размере ..., а также понесенные судебные расходы в сумме ....
В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме.
Судья: М.Г. Новикова
Верно
Судья М.Г. Новикова
...
...
...
...а