Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Приобский районный суд г. Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Елясовой А.Г.
при секретаре Потаповой М.Л.
с участием представителя истца Либ ФИО7, действующей на основании доверенности от Дата обезличена года, ответчика Красковой ФИО8
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Красковой ФИО9 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом,
У С Т А Н О В И Л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к Красковой ФИО10 о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по Договору о потребительском кредитовании Номер обезличен от Дата обезличена г. в общей сумме Номер обезличен руб., в том числе: ссудную задолженность в размере Номер обезличен руб.; просроченную ссуду в сумме Номер обезличен руб.; срочные проценты в размере Номер обезличен руб.; просроченные проценты в сумме Номер обезличен руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере Номер обезличен руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме Номер обезличен руб..
В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО ИКБ «Совкомбанк» Дата обезличена года в ответ на заявление-оферту, адресованную Банку Дата обезличена года Красковой ФИО11, совершило действия, свидетельствующие об акцепте: открыло на имя Красковой О.А. банковский счет Номер обезличен и перечислило на данный счет указанную в оферте сумму кредита, тем самым заключив с Красковой О.А. Договор банковского счета Номер обезличен, Договор банковского счета Номер обезличен и Договор о потребительском кредитовании Номер обезличен.
Согласно условиям Договора о потребительском кредитовании Номер обезличен от Дата обезличена года истец предоставил ответчику сумму кредита в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. на 36 месяцев под 33% годовых.
Ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.
При нарушении срока возврата кредита ответчик обязалась уплатить истцу 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Однако ответчик свои обязательства по уплате кредита и процентов не исполняет с даты получения кредита, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд за защитой своих прав.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Либ Л.Н. исковые требования уточнила, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца:
просроченную ссуду - Номер обезличен руб.;
просроченные проценты - Номер обезличен руб.;
штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - Номер обезличен руб.;
штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - Номер обезличен руб..
В судебном заседании представитель истца Либ Л.Н. иск ООО ИКБ «Совкомбанк» поддержала, подтвердив в обоснование заявленных требований обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Краскова О.А. исковые требования признала в полном объеме.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Судом установлено, что Дата обезличена года Краскова ФИО12 обратилась с заявлением-офертой к ООО ИКБ «Совкомбанк» с предложением о заключении Договора банковского счета, Договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты.
Согласно разделу «Б» данного заявления сумма кредита, предоставляемого Красковой С.А., составила Номер обезличен руб. 00 коп.. Кредит предоставлялся на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 33 % годовых (л.д. 6).
Как следует из заявления оферты ответчик обязалась погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Б» заявления-оферты, не позднее дня указанного в Графике, в столбце «Дата платежа».
Ответчик также обязалась уплатить Банку неустойку при нарушении срока возврата кредита в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый день просрочки, и пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с заявлением-офертой, акцептом предложенной ответчиком оферты является совершения Банком действий, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты, а именно: Банк открывает ответчику банковский счет в соответствии с законодательством РФ; предоставляет ответчику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, на открытый Банковский счет-1 Номер обезличен в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» л.д.6).
Согласно пункту 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением - офертой банковский счет-1.
Кроме того, ответчик Краскова О.А. обратилась к Банку с заявлением-офертой с предложением о заключении с ней Договора банковского счета на условиях, указанных в разделе «Б» данного заявления-оферты.
Как следует из раздела «В» заявления-оферты о заключении Договора банковского счета, акцептом Банком принятого предложения ответчика является совершение следующих действий: открытие банковского счета в соответствии с законодательством РФ; заполнение раздела «Для отметок Банка» заявления-оферты.
Согласно разделу «Для отметок Банка» заявления-оферты указаны реквизиты Договора банковского счета: Номер обезличен дата Дата обезличена года; реквизиты банковского счета: Номер обезличен в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», что свидетельствует о принятии Банком предложения ответчика и заключении Договора банковского счета.
Из заявления-оферты на заключение Договора банковского счета установлено, что на момент открытия банковского счета первоначальная сумма взноса составляла: ноль рублей.
В соответствии с выпиской по счету Номер обезличен на данный счет со ссудного счета Дата обезличена года поступили денежные средства в сумме Номер обезличен руб., которые, исходя из назначения операции, являются суммой кредита, зачисленной Банком, согласно пункту 2 раздела «В» заявления-оферты ответчика о заключении Договора о потребительском кредитовании л.д.10).
Таким образом, между истцом и ответчиком Дата обезличена года был заключен Договор потребительского кредитования Номер обезличен на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.
Как следует из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку, указанные в договоре денежные средства были зачислены банком на банковский счет ответчика Номер обезличен, что подтверждается выпиской по счету, обязательства Банка перед ответчиком были исполнены в полном объеме.
Вместе с тем, ответчик обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, не исполняет с момента получения денежных средств.
Согласно пункту 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.
Дата обезличена года в адрес ответчика Банком было направлено заявление о досрочном расторжении Договора о потребительском кредитовании и предложением о возвращении суммы кредита, уплаты процентов и неустойки л.д.13).
Однако до настоящего времени требование Банка о возврате кредита, уплате процентов и неустойки ответчиком не исполнено.
На основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Следовательно, Банк вправе предъявить ответчику требования о досрочном возврате всей невозвращенной истцу суммы кредита.
В то же время при определении суммы кредита, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка, суд учитывает следующие обстоятельства.
На основании раздела «Б» заявления - оферты, Договором о потребительском кредитовании предусмотрена выплата Банку единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита, что составило Номер обезличен руб.л.д.6).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации ( ст.ст. 807-809 ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Условие кредитного договора, по которому банк взимает с ответчика плату за выдачу кредита, свидетельствует о том, что истец предлагает ему оказание возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ ( ст. 779 ГК РФ договор возмездного оказания услуг). При этом возлагает на ответчика часть дополнительных затрат за выдачу кредита, которая по существу не является услугой, оказываемой ответчику. Данная операция является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами
Взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Следовательно, сумма комиссии, включенная в кредитные денежные средства, подлежит исключению из суммы кредита, полученного ответчиком.
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит Номер обезличен руб. Номер обезличен коп..
Доводы ответчика Красковой О.А. о том, что она фактически не получала кредит, так как не воспользовалась кредитными денежными средствами, опровергаются выпиской по банковскому счету, согласно которой сумма кредита, предусмотренная в Договоре о потребительском кредитовании, была зачислена на счет Красковой О.А..
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Следовательно, с момента зачисления денежных средств на банковский счет ответчика, у Красковой О.А. возникло право использовать полученные денежные средства по своему усмотрению.
Согласно пункту 5.5. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели л.д. 7) в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по Договору о потребительском кредитовании Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете-1, открытом в Банке на основании заявления-оферты, на гашение задолженности по Договору о потребительском кредитовании ( включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) по распоряжению заемщика, предоставленному в заявлении-оферте.
В соответствии с заявлением-офертой Банком во исполнение обязательств по Договору о потребительском кредитовании (на погашение кредита) могут быть сняты денежные средства с банковского счета заемщика без дополнительного распоряжения заемщика, но только денежные средства, поступающие на банковский счет, суммы кредита без распоряжения заемщика сняты быть не могут.
Данное условие Договора о потребительском кредитовании соответствует положениям ст. 845 ГК РФ, согласно которым списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, доводы ответчика о том, что Банк мог без распоряжения Красковой О.А. снимать денежные средства в погашение кредита из суммы кредитных денежных средств, зачисленных на ее банковский, не основаны на нормах действующего гражданского законодательства и условиях Договора о потребительском кредитовании.
Материалами дела подтверждено, что по распоряжению заемщика с банковского счета были сняты две суммы: комиссия за выдачу кредита в сумме Номер обезличен руб.; компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования в сумме Номер обезличен руб. (заявление-оферта, выписка из лицевого счета,л.д. 10).
Распоряжения заемщика о снятии сумм на погашение кредита отсутствуют, документы, подтверждающие данное обстоятельство, суду не представлены.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 33 % годовых.
Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. согласно представленному истцом расчету составила Номер обезличен руб. Номер обезличен коп..
Кроме того, разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в виде 120 % годовых на сумму просроченного платежа.
Сумма штрафных санкции по состоянию на Дата обезличена года за просрочку уплаты процентов составила Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. и просрочку уплаты кредита - Номер обезличен руб. Номер обезличен коп..
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае, по мнению суда оснований для применения правил, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, поскольку сумма начисленной неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, учитывая размер кредита, сумму начисленных процентов, периода просрочки внесения платежей.
Расчет процентов за пользование кредитом, штрафных санкций ответчиком также не оспорен.
В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требование истца в данной части в полном объеме и взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., неустойку по состоянию на Дата обезличена года за просрочку уплаты процентов в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. и просрочку уплаты кредита в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп..
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Красковой ФИО13 в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от Дата обезличена г.. в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., в том числе сумму кредита Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., штрафные санкции по состоянию на Дата обезличена года за просрочку уплаты процентов в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. и просрочку уплаты кредита в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.; судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. ; всего Номер обезличен руб. Номер обезличен коп..
В удовлетворении остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Г. Елясова