Дело № 2-282/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Приобский районный суд г. Бийска в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Потаповой М.Л.,
с участием представителя ответчика Козловой ФИО6 - Матвеевой ФИО7, действующей на основании доверенности от Дата обезличена года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Козловой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в Приобский районный суд г. Бийска с исковыми требованиями к Козловой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата обезличена года в соответствии с кредитным договором Номер обезличенф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Козловой ФИО10, ответчику был предоставлен кредит на сумму Номер обезличен руб. 00 коп. на срок до 13.08.2013 года на приобретение автотранспортного средства в соответствии с договором купли-продажи автомобиля модель Номер обезличен
В целях обеспечения выданного кредита Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен договор залога приобретаемого имущества ( автомобиль) Номер обезличен.
В соответствии с пунктом 10 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п. 10 Кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.
Сумма задолженности Козловой Ю.А. по кредитному договору составляет Номер обезличен руб. 93 коп., из которых: текущий долг по кредиту составил Номер обезличен руб. 74 коп., долг по гашению кредита ( просроченный кредит) - Номер обезличен руб. 32 коп., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - Номер обезличен руб. 64 коп..
В связи с этим, руководствуясь положения ст.ст. 139, 309, 348, 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, истец просит суд:
- взыскать с Козловой ФИО11 в пользу ООО «Русфинансбанк» сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличена года в размере Номер обезличен руб. 93 коп.;
- обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Номер обезличен
В судебном заседании представитель истца уточнил требования, попросив суд установить начальную продажную цену автомобиля при его реализации в соответствии с отчетом Номер обезличен от Дата обезличена в размере Номер обезличен руб. 00 коп..
Представитель истца Матвеева С.В. возражала против удовлетворения требований ООО «Русфинанс Банк» и предъявила встречный иск о признании недействительными пунктов 1г, 10,11,14,18,19,34 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года. Обосновывая встречные требования, представитель ответчика Матвеева С.В. указала, что согласно договору Номер обезличенф от Дата обезличена года Козловой Ю.А. ООО «Русфинанс Банк» был предоставлен кредит для приобретения автомобиля в сумме Номер обезличен руб. 00 коп. сроком на 5 лет.
Пунктом 1г указанного договора установлена оплата комиссии за единовременную выдачу кредита в сумме 4000 руб.. Данное положение кредитного договора противоречит действующему законодательству, поскольку возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. О данном свидетельствует системный анализ норм пункта 1 ст. 819 ГК РФ, пункта 2 ст. 5 Центрального банка от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу части 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Рассматриваемое условие договора не соответствует названным требованиям части 2 ст. 16 приведенного Закона.
Пунктом 1 указанного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 15 % годовых.
Пунктом 8 указанного договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка по основному долгу из расчета 15 % ставки и количеству дней расчетного периода.
Пунктом 34 указанного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 30,39% годовых, что противоречит положениям пункта 1в того же договора.
Пунктом 10 указанного договора указан порядок оплаты полученного кредита в размере 14 036 руб. 06 коп. ежемесячно путем зачисления на ссудный счет по вкладу «До востребования».
При этом указанная сумма должна быть фиксированной ежемесячно. Таким образом, оплаченная сумма в течение всего периода пользования кредитом составит Номер обезличен рублей, то есть переплата за пользование кредитом (проценты за пользование кредитом) составит 143,42 %:5=28,68.
Кроме того, при составлении схемы расчетов кредитором использовано Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», которое не применимо к исчислению процентов в случаях выдачи кредитов физическим лицам в силу прямого указания п. 1.4. указанного Положения.
Пункт 11 указанного договора устанавливает размер первого платежа с включением 4000 руб. единовременной комиссии за выдачу кредита в размере Номер обезличен рубля на Дата обезличена года, что не соответствует закону по вышеуказанным основаниям, а потому из данной суммы подлежит исключению сумма 4000 руб. 00 коп..
Пункт 14 указанного договора предусматривает установленный договором порядок погашения задолженности перед кредитором. Установленный договором порядок противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.
Пункты 18,19 указанного договора устанавливают явно несоразмерный просрочке исполнения денежного обязательства порядок и размер оплаты штрафных санкций в виде 0,5% в день, как на сумму просрочки основного долга, так и на сумму просроченных процентов. Данный размер штрафных санкций в пересчете на годовую процентную ставку составляет 183% годовых, как на сумму просроченного основного долга, так и на сумму просроченных процентов.
Согласно ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора следует принимать буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Поскольку основные смысловые выражения кредитного договора размещены в разделе «Предмет договора», а расчет возвратности кредитных средств должен быть произведен по схеме, приведенной в Положении ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (размещения), то ряд пунктов кредитного договора должен быть признан недействительным, как противоречащий нормам действующего законодательства.
В связи с этим истец ( ответчик по первоначальному иску) просит суд:
- признать недействительными пункты 1г,10,11,14,18,19,34 кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличена года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Козловой ФИО12;
- применить последствия недействительности сделки, произведя перерасчет суммы к оплате, исключив сумму штрафных санкций, сумму комиссии за выдачу кредита.
В ходе судебного разбирательства, ответчик Козлова Ю.А. встречные исковые требования уточнила, попросив суд:
- признать незаконными пункты 1г,10,11,14,18,19,34 кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличена года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Козловой ФИО13;
- расторгнуть указанный кредитный договор.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Козлова Ю.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Матвеева С.В. заявленные Банком исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные во встречном иске.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ООО «Русфинанс Банк» и Козловой ФИО14 был заключен кредитный договор Номер обезличенФ, в соответствии с п.1 которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере Номер обезличен руб. 00 коп. на срок до Дата обезличена г. включительно, под 15 процентов годовых л.д. 17).
Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты на условиях и в порядке, установленном настоящим Договором л.д. 17).
В соответствии с п. 2 Кредитного договора кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно: для приобретения транспортного средства.
Как следует из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Свои обязательства по Кредитному договору истец исполнил Дата обезличена года в полном объеме, что подтверждается заявлением Козловой Ю.А. о перечислении денежных средств со счета Козловой Ю.А. на счет продавца в сумме Номер обезличен руб. л.д. 26); платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года о перечислении указанной суммы на счет продавца ЗАО Барнаул-Моторс за приобретаемое транспортное средство л.д. 27).
За счет кредитных средств, предоставленных в соответствии с кредитным договором Номер обезличенФ от Дата обезличена года, ответчиком Козловой Ю.А. приобретен в собственность автомобиль марки Номер обезличен (договор купли-продажи Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ЗАО Барнаул-Моторс, с одной стороны, и Козловой Ю.А., с другой стороны -л.д. 23, 24-25)
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей, и прекратила внесение платежей с декабря 2009 года.
Остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу по состоянию на Дата обезличена года составил Номер обезличен руб. 06 коп., из которых текущий долг по кредиту составил Номер обезличен руб. 74 коп., долг по погашению кредита ( просроченный кредит) - Номер обезличен руб. 32 коп..
На основании п. 26 Кредитного договора, пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Следовательно, Банк вправе предъявить ответчику требования о досрочном возврате всей невозвращенной истцу суммы кредита.
В то же время при определении суммы кредита, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка, суд учитывает следующие обстоятельства.
Как следует из подп. «в» п. 1 Кредитного договора, Кредитным договором предусмотрено условие об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4000 руб. 00 коп. л.д.17).
На основании расчета задолженности установлено, что данное условие исполнено заемщиком и указанная сумма уплачена в первый платеж (л.д. 8).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации ( ст.ст. 807-809 ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Условие кредитного договора, по которому банк взимает с ответчика плату за выдачу кредита, свидетельствует о том, что истец предлагает ему оказание возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ ( ст. 779 ГК РФ договор возмездного оказания услуг). При этом возлагает на ответчика часть дополнительных затрат за выдачу кредита, которая по существу не является услугой, оказываемой ответчику. Данная операция является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами
Взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Следовательно, сумма комиссии, включенная в кредитные денежные средства, подлежит исключению из суммы задолженности по основному долгу.
Таким образом, сумма задолженности по основному долгу, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит Номер обезличен руб. 06 коп. (Номер обезличен руб. 06 коп. - 4 000 руб. 00 коп.)
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктами 1, 6 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых.
Размер неуплаченных процентов за пользование кредитом по состоянию на Дата обезличена года составил Номер обезличен руб. 64 коп..
Принимая во внимание положения п. 2 ст. 809 ГК РФ, исходя из заявленных истцом требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере Номер обезличен руб. 64 коп..
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 18, 19 Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов Банк имеет право потребовать с заемщика повышенные проценты в размере 0,5 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
Таким образом, сторонами договора предусмотрена обязанность уплаты заемщиком двух видов процентов, первые из которых, как следует из буквального содержания договора, начисляются за пользование кредитом в размере 15%, вторые проценты начисляются за каждый день просрочки в размере 0,5 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы.
Как следует из содержания кредитного договора, повышенные проценты начисляются в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату денежных средств. В том случае, если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства по договору, Банк производит начисление процентов только в сумме 15 % годовых.
Следовательно, суд приходит к выводу о том, что повышенные проценты являются неустойкой. Сумма начисленной банком неустойки по состоянию на Дата обезличена года составляет Номер обезличен руб. 23 коп..
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание, что неустойка (пени) в размере 0,5 % в день соответствует 180 % годовых, учитывая сумму задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы по кредитному договору. В связи с чем, суд полагает, что при определении размера пени, необходимо применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
С учетом изложенного, суд считает возможным произвести уменьшение размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, и определяет ее по состоянию на день вынесения решения суда в сумме Номер обезличен руб. 61 коп..
В соответствии со ст.ст. 348,349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
В обеспечение кредитного договора Номер обезличенФ от Дата обезличена года истцом и ответчиком был заключен договор залога имущества Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно которому автомобиль модель Номер обезличен является предметом залога.
Ввиду того, что судом удовлетворены требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика.
Пунктом 5 Договора залога определена залоговая стоимость предмета залога - Номер обезличен руб. 00 коп. (л.д. 19).
В судебном заседании представителем истца была предложена начальная продажная цена транспортного средства в соответствии с отчетом Номер обезличен от Дата обезличена в размере Номер обезличен руб. 00 коп. л.д. 100-126).
В ходе судебного разбирательства, в связи с возражениями ответчика по начальной продажной цене заложенного имущества, судом была назначена судебная оценочная экспертиза, по результатам которой среднерыночная стоимость заложенного имущества составила Номер обезличен руб. 00 коп. (л.д. 187).
Поскольку, среднерыночная стоимость транспортного средства была установлена в результате судебной экспертизы, назначенной судом в целях устранения имеющихся противоречий между залоговой стоимостью имущества и стоимостью, указанной в отчете об оценке, суд при решении вопроса о начальной продажной цене автомобиля исходит из экспертного заключения, и считает возможным определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере Номер обезличен руб. 00 коп..
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в сумме Номер обезличен руб. 89 коп..
Разрешая встречные требования Козловой ФИО15 о признании недействительными пункты 1г,10,11,14,18,19,34 кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличена года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Козловой ФИО16, применении последствий недействительности сделки и приведении сторон в первоначальное положение, суд учитывает следующие обстоятельства.
Подпунктом «г» пункта 1 Кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком единовременной комиссии в размере 4000 руб. 00 коп..
Пунктом 11 Кредитного договора предусмотрено, что сумма первого платежа включает единовременную комиссию в размере 4000 руб. 00 коп.
Поскольку условия Кредитного договора об уплате комиссии являются ничтожными, в силу положений пункта 1 ст. 181 ГК РФ, по требованию о применении последствий недействительной сделки срок исковой давности составляет три года.
В связи с чем, доводы истца о пропуске срока исковой давности по данному требованию Козловой Ю.А. являются необоснованными
Вместе с тем, принимая во внимание, что указанные условия являются ничтожными и недействительны с момента их совершения, предъявление самостоятельного требования о признании данных условий недействительными не требуется. Суд вправе сам применить последствия недействительной сделки, учитывая ничтожность данных условий кредитного договора, что и было сделано судом при разрешении иска ООО «Русфинанс Банк», и комиссия в размере 4000 руб. 00 коп. была исключена из суммы задолженности по основному долгу.
При этом доводы ответчика о том, что на сумму единовременной комиссии, включенную в первый платеж, начислены проценты, являются необоснованными, и опровергаются расчетом суммы задолженности и графиком гашения кредита: первый платеж ( п. 7,8,11 Кредитного договора) включает в себя проценты за пользование кредитом за месяц выдачи и начисленные проценты за расчетный период - Номер обезличен руб. 56 коп. ( Номер обезличен руб. 46 коп. + Номер обезличен руб. 10 коп.); платеж в погашение кредита - Номер обезличен руб. 96 коп. и сумму комиссии в размере Номер обезличен руб., всего Номер обезличен руб. 52 коп. ( Номер обезличен руб. 56 коп. + Номер обезличен руб. 96 коп. + Номер обезличен руб. 00 коп.) л.д.137)
В соответствии с пунктами 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании пункта 10 Кредитного договора заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 14 036 руб. 06 коп. на счете, указанном в п. 4 кредитного договора в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. … Размер суммы минимального платежа является фиксированным и изменению не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 23, 25 Кредитного договора ( изменение размера платы за кредит).
Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя уплату процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
В то же время начисление процентов производится за фактическое количество дней пользования кредитом, на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу ( п.п. 6-9).
Соблюдение данных условий кредитного договора подтверждаются графиком гашения кредита (л.д.137), и расчетом задолженности по кредитному договору л.д.8-16), из которого следует, что проценты за пользование кредитом начислены заемщику исходя из 15 % годовых за дни фактического пользования кредитом на остаток ссудной задолженности.
Таким образом, доводы ответчика о завышении процентной ставки являются необоснованными.
Сторонами в пункте 14 Кредитного договора предусмотрена очередность погашения кредита, согласно которой: погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке: издержки кредитора, связанные с исполнением заемщиком обязательств; уплата единовременной комиссии за выдачу кредита; уплата повышенных процентов (при их наличии); уплата просроченных процентов ( при их наличии); погашение просроченной задолженности по основному долгу ( при ее наличии); уплата срочных процентов; погашение срочной задолженности по основному долгу л.д. 17).
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из приведенной нормы следует, что очередность погашения задолженности, применяемая в порядке ст. 319 ГК РФ, допускается при отсутствии иного соглашения.
В данном случае стороны сами определили иной порядок погашения задолженности, что не противоречит требованиям ст. 139 ГК РФ.
Пунктами 18,19 Кредитного договора установлены штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов.
Данные условия кредитного договора полностью соответствуют положениям ст. 421 ГК РФ.
При этом заемщик не лишен возможности воспользоваться своим правом, установленным ст. 333 ГК РФ, на снижение размера неустойки в случае ее явного завышения.
Оснований для признания недействительными и незаконными условий, предусмотренных п.п. 18, 19 кредитного договора, суд также не усматривает.
Согласно пункту 34 Кредитного договора полная стоимость кредита на момент выдачи денежных средств в кредит, рассчитанная по формуле, рекомендуемом Банком России, составляет 30,39 % годовых.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Поскольку договор ( п. 34) включает сведения о полной стоимости кредитного договора, данное условие соответствует требованиям Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Статьей 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от его исполнения в случае если до потребителя не доведена информацию о товаре (работе, услуге).
Согласно ст. 10 информация о товарах (работах, услугах), в том числе при предоставлении кредита, в обязательном порядке должна содержать … размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При кредитовании Козловой Ю. А. данные требования закона соблюдены, что подтверждается содержанием кредитного договора, графиком гашения кредита. В связи с этим, основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, а требования Козловой Ю.А. удовлетворению не подлежат в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Козловой ФИО17 в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличенф от Дата обезличена года в размере Номер обезличен руб. 31 коп., в том числе:
задолженность по основному долгу в размере Номер обезличен руб. 06 коп.
просроченные проценты в размере Номер обезличен руб. 64 коп.;
повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в сумме Номер обезличен руб. 61 коп..
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модель Номер обезличен установив начальную продажную цену автомобиля при его реализации в размере Номер обезличен руб. 00 коп..
Взыскать с Козловой ФИО18 в пользу ООО «Русфинанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен руб. 89 коп..
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Козловой ФИО19 к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и незаконными, расторжении кредитного договора отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Г. Елясова