Дело № 2-1055/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Приобский районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего: Агафоновой Н.Ю.
при секретаре: Кохаевой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тихомировой ФИО6, Пивоварову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Приобский районный суд г.Бийска с иском к ответчикам Тихомировой Л.В., Пивоварову В.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере Номер обезличен., обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома, расположенного по адресу: ..., ..., определении начальной продажной стоимости квартиры, и определении способа реализации квартиры.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
Ответчики Тихомирова Л.В., Пивоваров В.Г. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представили.
В предыдущем судебном заседании ответчики признали исковые требования в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Не согласились с оценкой дома и суммой пени.
В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч.2 ст.150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств по делу не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
Руководствуясь требованиями закона, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, по имеющимся в деле доказательствам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ФИО8 и Тихомировой Л.В., Пивоваровым В.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличен -БАИ, в соответствии с п.п. 1.1., 1.2. которого ФИО9» обязался предоставить заемщикам кредит в размере 1 Номер обезличен рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных данным Договором. Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором.
В соответствии с п.1.3 Кредитного договора, кредит предоставлен заемщикам для целевого использования, а именно: для приобретения жилого дома, расположенного по адресу: ..., ..., ..., оценочной стоимостью Номер обезличен рублей. Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в собственность ФИО10
Свои обязательства по Кредитному договору ФИО11» исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года о перечислении денежных средств на счет ФИО3 л.д. 60).
За счет собственных и кредитных средств, предоставленных ФИО12» в соответствии с кредитным договором, ответчиками Тихомировой Л.В., Пивоваровым В.Г. приобретен в собственность жилой дом, расположенный по адресу: ..., ....
Право собственности ответчика Тихомировой Л.В. на указанный жилой дом и земельный участок, на котором расположен дом, с обременением права ипотекой в силу закона, зарегистрировано Дата обезличена года, что подтверждается Свидетельствами о государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним л.д. 58-59 ).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу закона жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ..., ..., ... кад. Номер обезличенжилого ...:Номер обезличен (п.п.1.4.1. Кредитного договора), кад.№ земельного участка Номер обезличен
На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1.6 Кредитного договора, права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной л.д. 54-64).
В соответствии с частью 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании статьи 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличена года, права по закладной были переданы от ФИО13» к ФИО14» а затем по договору Номер обезличен от Дата обезличена года к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с пунктом 2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав по закладной другому лицу означает передачу этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчиков исполнения обеспеченного ипотекой обязательств, не исполненных должниками к моменту передачи прав по закладной.
Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиками, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчики не исполняют с июля 2009 года и по настоящее время.
Остаток неисполненных обязательств должников по основному долгу на Дата обезличена года составил Номер обезличенНомер обезличен коп.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.4.1. Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при их начислении, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, более чем на 30 календарных дней, и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз, в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Следовательно, истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания всей суммы кредита.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.3.1, 3.2 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.
Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3.2 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиками процентов за пользование кредитом составил Номер обезличен.
Кроме того, учитывая, что на момент рассмотрения дела ответчиками сумма кредита не возвращена, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день исполнения обязательства (по день реализации предмета ипотеки, в размере 13,75 % годовых) на сумму остатка основного долга, начиная с Дата обезличена года.
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п.5.2., 5.3. Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Истцом представлен расчет суммы пени по состоянию на Дата обезличена г., согласно которому сумма пени составила Номер обезличен копеек.
Вместе с тем, суд не считает возможным согласиться с размером штрафных санкций, так как требованиями истца о взыскании с ответчиков пени по ставке 0,2% в день от суммы просроченного кредита и процентов по нему являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно положениям п.7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Суд учитывает, что проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере 13,75 % годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически 72% годовых (0,2% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также учетную ставку банковского процента.
В итоге начисленная истцом сумма неустойки в размере Номер обезличен коп. значительно превышает как сумму просроченных платежей за указанный период времени, так и сумму процентов за пользование денежными средствами, исчисляемых по ставке 13,75% годовых. При таких обстоятельствах суд считает, что указанная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить ее вдвое до Номер обезличен.
Требование истца о взыскании с ответчиков пени в размере 0,2% от суммы просроченных платежей по день реализации квартиры, по мнению суда, удовлетворению не подлежит, поскольку по своей правовой природе пеня представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, и, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, обязанность ее уплаты возникает только в случае просрочки предусмотренных договором платежей, а не исходя из предположения, что нарушение может быть допущено в будущем.
Соответственно, взыскание пени без учета условий применения данной санкции, установленных договором, может повлечь нарушение прав ответчика, предусмотренных положениями ст.ст. 330-333 ГК РФ, в том числе и права на уменьшение неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.
Согласно положениям ч.1, 2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), п.п.4.4.3 Кредитного договора, п.п.7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в данном случае, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, а также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
На основании ст.ст.51, 52 Закона об ипотеке, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке).
В соответствии с частью 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
При этом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п.4 ст.54 Закона об ипотеке, ст. 350 ГК РФ).
Согласно отчету об оценке Независимой специализированной оценочной фирмы ФИО15» Номер обезличен, представленному по результатам товароведческой экспертизы, проведенной по определению Приобского районного суда г.Бийска от Дата обезличена года, рыночная стоимость квартиры на Дата обезличена составила Номер обезличен рублей.
На основании приведенных норм, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ..., ..., ... кад. № жилого дома Номер обезличен, кад. № земельного участка Номер обезличен, путем продажи с публичных торгов, в порядке, определяемом гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере Номер обезличенНомер обезличен.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере Номер обезличен копеек в солидарном порядке, оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Тихомировой ФИО16, Пивоварова ФИО17 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору Номер обезличенБАИ от Дата обезличена года в солидарном порядке в размере - 1 Номер обезличен рублей Номер обезличен копейки, в том числе основной долг в сумме Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки, проценты за пользование кредитом в сумме Номер обезличен рублей Номер обезличен копейки, пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен., а так же начиная с Дата обезличена года и по день реализации квартиры, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - Номер обезличен Номер обезличен копейки.
Обратить взыскание на заложенный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ... в ... края.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ... в ..., ..., в размере Номер обезличен Номер обезличен
Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Тихомировой ФИО18, Пивоварова ФИО19 возврат государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек солидарно.
В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Приобский районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
верно
Судья Н.Ю. Агафонова
Справка
Решение Приобского районного суда г.Бийска не вступило в законную силу.
Судья Н.Ю. Агафонова
Секретарь О.А. Кохаева