решение о взыскании суммы долга

Дело № 2-1351/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года Приобский районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:

председательствующего: Агафоновой Н.Ю.

при секретаре: Кохаевой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кудряшовой ФИО10, Кудряшову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Приобский районный суд г. Бийска с иском к ответчикам Кудряшовой ФИО11, Кудряшову ФИО12 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере Номер обезличен коп., обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: ..., ... ..., определении начальной продажной стоимости квартиры, и определении способа реализации квартиры.

Представитель истца Бондарева О.С. в судебном заседание исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчики Кудряшова Г.Н., Кудряшов С.Г. в судебное заседание исковые требования в части взыскания основного долга и процентов признали, однако возражали против удовлетворения требований в части взыскания пени, полгая ее размер завышенным.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчиков Кудряшовой Г.Н., Кудряшова С.Г., изучив материалы дела, суд находит требования, заявленные истцом, подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что Дата обезличена года между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и Кудряшовой О.А., Кудряшовым С.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличенд/7 -ИП, в соответствии с п.п. 1.1., 1.2. которого ООО КБ «Алтайкапиталбанк» обязался предоставить заемщикам кредит в размере Номер обезличен, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных данным Договором. Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором.

В соответствии с п.1.3 Кредитного договора, кредит предоставлен заемщикам для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ... ... оценочной стоимостью 1 Номер обезличен рублей. Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в собственность Кудряшовой Г.Н., Кудряшова С.Г.

Свои обязательства по Кредитному договору ООО Коммерческий банк «Капиталбанк» исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года о перечислении денежных средств на счет Кудряшовой Г.Н. л.д. 67).

За счет собственных и кредитных средств, предоставленных ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в соответствии с кредитным договором, ответчиками Кудряшовой Г.Н., Кудряшовым С.Г. приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: ..., ... ....

Право собственности ответчиков на указанную квартиру, с обременением права ипотекой в силу закона, зарегистрировано Дата обезличена года, что подтверждается Свидетельствами о государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним л.д. 65-66 ).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ... ... кад. Номер обезличен:Номер обезличен (п.п.1.4.1. Кредитного договора).

На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1.6 Кредитного договора, права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной л.д. 54-64).

В соответствии с частью 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

На основании статьи 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличена года, права по закладной были переданы от ООО КБ «Алтайкапиталбанк» к ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию», а затем, на основании договора купли-продажи закладных Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенному между ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», права по закладной переданы истцу л.д. 30).

В соответствии с пунктом 2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав по закладной другому лицу означает передачу этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчиков исполнения обеспеченного ипотекой обязательств, не исполненных должниками к моменту передачи прав по закладной.

Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиками, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчики не исполняют с июля 2009 года и по настоящее время.

Остаток неисполненных обязательств должников по основному долгу на Дата обезличена года составил Номер обезличен. Номер обезличен коп.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.4.1. Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при их начислении, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, более чем на 30 календарных дней, и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз, в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Следовательно, истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания всей суммы кредита.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.3.1, 3.2 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.

Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.3.2 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиками процентов за пользование кредитом составил Номер обезличен руб. Номер обезличен коп.

Кроме того, учитывая, что на момент рассмотрения дела ответчиками сумма кредита не возвращена, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день исполнения обязательства (по день реализации предмета ипотеки, в размере 13,5 % годовых) на сумму остатка основного долга, начиная с Дата обезличена года.

В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п.5.2., 5.3. Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.

Истцом представлен расчет суммы пени по состоянию на Дата обезличена г., согласно которому сумма пени составила Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки.

Вместе с тем, суд не считает возможным согласиться с размером штрафных санкций, так как требованиями истца о взыскании с ответчиков пени по ставке 0,2% в день от суммы просроченного кредита и процентов по нему являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно положениям п.7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Суд учитывает, что проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере 13,75 % годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически 72% годовых (0,2% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также учетную ставку банковского процента.

В итоге начисленная истцом сумма неустойки в размере Номер обезличен рубля 64 коп. значительно превышает как сумму просроченных платежей за указанный период времени, так и сумму процентов за пользование денежными средствами, исчисляемых по ставке 13,75% годовых. При таких обстоятельствах суд считает, что указанная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить ее вдвое до Номер обезличен руб. 00 коп.

Требование истца о взыскании с ответчиков пени в размере 0,2% от суммы просроченных платежей по день реализации квартиры, по мнению суда, удовлетворению не подлежит, поскольку по своей правовой природе пеня представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, и, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, обязанность ее уплаты возникает только в случае просрочки предусмотренных договором платежей, а не исходя из предположения, что нарушение может быть допущено в будущем.

Соответственно, взыскание пени без учета условий применения данной санкции, установленных договором, может повлечь нарушение прав ответчика, предусмотренных положениями ст.ст. 330-333 ГК РФ, в том числе и права на уменьшение неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно положениям ч.1, 2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), п.п.4.4.3 Кредитного договора, п.п.7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в данном случае, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, а также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

На основании ст.ст.51, 52 Закона об ипотеке, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке).

В соответствии с частью 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п.4 ст.54 Закона об ипотеке, ст. 350 ГК РФ).

Согласно отчету об оценке Филиала ФГУП «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» по ... Номер обезличен.011007Ц-0310/Ф-01/0310, рыночная стоимость квартиры составила Номер обезличен рублей.

На основании приведенных норм, и учитывая, что ответчиком размер начальной продажной цены заложенного имущества, предложенный истцом, в сумме Номер обезличен Номер обезличен рублей, не оспорен, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ... ... (кад. Номер обезличен:Номер обезличен), путем продажи с публичных торгов, в порядке, определяемом гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере Номер обезличен рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек в солидарном порядке, оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Кудряшовой ФИО13, Кудряшова ФИО14 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору Номер обезличенд/7-ИП от Дата обезличена года в солидарном порядке в размере - Номер обезличен 60 копеек, в том числе основной долг в сумме Номер обезличен рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме Номер обезличен рублей 07 копеек, пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов в размере Номер обезличен рубля, а так же начиная с Дата обезличена года и по день реализации квартиры, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - Номер обезличен рублей Номер обезличен копейки.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: ... в ... края.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, расположенную по адресу: ... в ..., ..., в размере Номер обезличен Номер обезличен (Номер обезличен) рублей.

Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Кудряшовой ФИО15, Кудряшова ФИО16 возврат государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек солидарно.

В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Приобский районный суд г.Бийска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Верно

Судья Н.Ю. Агафонова

С П Р А В К А:

решение в законную силу не вступило

Судья Н.Ю. Агафонова

Секретарь О.А. Кохаева

Дата обезличена