Дело № 2-1340/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации11 октября 2010г. Приобский районный суд г.Бийска в составе судьи Александровой Л.А., при секретаре Серовой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» /ОАО/ к Коваленко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец Национальный Банк «Траст» /ОАО/ обратился в Приобский районный суд г.Бийска с иском к Коваленко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>. - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> <данные изъяты> - плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В обосновании исковых требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ Коваленко Н.В. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.
Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 условий, погашение задолженности осуществляется согласно графика платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>
Для планового погашения задолженности, ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанно в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного /планового/ платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по плановому /текущему/ погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявлять требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга /кредита/, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В судебном заседании представитель истца Национального Банка «Траст» /ОАО/ - Моисеев А.П., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в тексте искового заявления.
Ответчик Коваленко Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, при этом о времени и месте рассмотрения гражданского дела была извещен надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст.233 ГПК РФ с согласия представителя истца суд рассмотрел настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о законности требований истца по следующим основаниям:
На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.
В силу ст.434 ГК РФ.
На основании ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Коваленко Н.В. обратилась в Национальный Банк «Траст» /ОАО/ с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении ответчик предложил банку в соответствии с общими условиями предоставления кредита на неотложные нужды заключить с ней смешанный договор содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет /№/, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях указанных в заявлении, а именно в размере <данные изъяты> /л.д. 8-9/.
В свою очередь, ответчик Коваленко Н.В. обязалась неукоснительно соблюдать условия указанные в заявлении о предоставлении кредита, в условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в тарифах НБ «Траст» /ОАО/ по кредитам на неотложные нужды, которые являются неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита, ознакомление с которыми ответчик подтвердила своей личной подписью в заявлении и в тексте общих условий, указав, что понимает названные документы и полностью согласна с ними.
При этом ответчик Коваленко Н.В. в своем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ указала, что она понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ей счёта, спецкартсчета и зачисление суммы кредита на ее счет.
Факт подписания данного заявления ответчиком Коваленко Н.В. в ходе судебного разбирательства не оспорен.
Указанное заявление ответчика Коваленко Н.В. соответствует требованиям ст.435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Таким образом, заявление ответчика Коваленко Н.В. на предоставление кредита на неотложные нужды, по своей сути, является офертой.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 28 апреля 2009 года №73-ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.30 данного Закона, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержаться в заявлении-оферте ответчика с предложением заключить договор, а также в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды.
Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Тарифах содержит полные и необходимые сведения, обязательные для договоров соответствующего вида, в том числе, позволяет определить итоговую сумму всех обязательных для ответчика платежей по договору. Факт ознакомления и согласия ответчика с данными Условиями подтверждается его подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в условиях непосредственно /л.д. 8/ и в Тарифах /л.д.9/.
Из представленного в суд заявления ответчика на предоставление кредита и условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, следует, что договор считается заключённым путём акцепта банком заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка.
Акцептом Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту Счёта и зачисление суммы кредита на кредитный счет ответчика.
Как усматривается из имеющихся по делу доказательств, рассмотрев оферту ответчика Коваленко Н.В. о заключении договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и открытии счета, банк произвел ее акцепт, а именно: открыл счет № и перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по указанному счету, указанное обстоятельство не оспорено ответчиком.
В соответствии с заявлением на предоставление кредита на неотложные нужды, кредит в размере <данные изъяты> предоставляется на срок 36 месяцев. При этом ответчик обязался производить оплату процентов за пользование кредитом в сумме 16,50 % годовых, оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,90%, плату за пропуск очередного платежа, допущенного впервые 300 руб., 2-й раз подряд 600 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., при этом размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>., сумма последнего платежа <данные изъяты>., платежи производятся согласно графика платежей по кредиту /п. 2.2.-2.10 заявления, график л.д. 16/.
Таким образом, судом установлено, что стороны приняли на себя определенные обязательства, вытекающие из договора на предоставление кредита на неотложные нужды и изложенные ими в тексте заявления ответчика и в принятых банком условиях предоставления и обслуживания кредита.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
В данном случае установлено, что банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты>.
Вместе с тем, ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом - платежи в установленном размере от ответчика перестали поступать с ДД.ММ.ГГГГ.
Так согласно расчетов истца, остаток основного долга по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>., <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в соответствии с п. 3.1.2.5 Условий проценты на просроченную часть основного долга в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
За нарушение сроков возврата кредита /по основному долгу и процентам/ Клиент выплачивает Банку плату за пропуск платежей - допущенного впервые 300 руб., 2-й раз подряд 600 руб., 3-й раз подряд 1000 руб.. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты> начисление которой произведено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд исходил из того, что фактически указанная плата представляет собой ни что иное, как неустойку \пени\ за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов по кредитному договору.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд не находит оснований не согласиться с истцом в части правильности установления размера основного долга, процентов и неустойки за несвоевременную уплату необходимых платежей. Также не находит оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как считает ее соразмерной последствиям нарушения обязательств. Как установлено судом, пропуск платежей по кредитному договору со стороны ответчика возник с ДД.ММ.ГГГГ, неустойка рассчитана истцом за период с указанной даты до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 9.12 условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании неустоек, в том числе, если клиент нарушает свои обязательства по договору.
В силу ст.196 ГПК РФ -суд принимает решение по заявленным требованиям.
С учетом изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга - <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., проценты на просроченную часть основного долга в размере <данные изъяты>., а также плата за пропуск платежей /неустойка/ в размере <данные изъяты>.. При этом расчеты указанных сумм задолженности по кредитному договору судом проверены, ответчиком не оспорены.
Требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению в полном объеме исходя из следующего:
Так, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Согласно ч.1ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ч.4 ст.421 ГК РФ).
Иными словами принцип свободы договора конкретизирован: субъекты гражданского права самостоятельно, по своей воле определяют, заключать ли им договор, а если они принимают решение о его заключении, то самостоятельно определяют, когда, с кем, какой договор заключать и на каких условиях.
Как усматривается из материалов гражданского дела ответчик Коваленко Н.В. при написании заявления о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, знакомилась с условиями данного договора, где указано, что комиссия за обслуживание текущего счета составляет 0,9%/л.д.8/. Таким образом, заемщик обязался уплатить комиссию за обслуживание текущего счета в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» /ОАО/. Проставленные подписи в заявлении в условиях предоставления кредита ответчиком не оспорены.
Кроме того, ответчик была ознакомлена с графиком платежа, где указана ежемесячная сумма <данные изъяты>. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в которую входила комиссия за обслуживание текущего счета /л.д.16/.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании комиссии по обслуживанию текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., поскольку ответчик был ознакомлен с условиями договора, согласился оплачивать ежемесячно сумму <данные изъяты>. до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные условия кредитного договора не противоречат нормам закона.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размере удовлетворенных судом требований.
Следовательно, с ответчика Коваленко Н.В. в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Коваленко <данные изъяты> в пользу Национального Банка «Траст» /ОАО/ сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе:
- сумма основного долга по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.,
- сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
-плату за пропуск платежей /неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов/ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
- проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Взыскать с Коваленко <данные изъяты> в пользу Национального Банка «Траст» /ОАО/ судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г.Бийска в течение 10 дней по истечение срока подачи ответчиком заявления о пересмотре заочного решения, которое может быть подано ответчиком в Приобский районный суд г.Бийска течение 7 дней со дня получения копии решения.
Судья Л.А. Александрова
Верно
Судья Л.А. Александрова