Дело № 2-1556/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2010 года Приобский районный суд г.Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего: Новиковой М.Г.
при секретаре: Кохаевой О.А.
с участием ответчика: Пьянкова А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Пьянкову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
<данные изъяты> 2008 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Пьянков А.Н. заключили кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> 2008 года о предоставлении заемщику кредита в размере <данные изъяты>. За пользование кредитом заемщик в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты обязан был выплатить Банку 48 % годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п. 3.5 Условий кредитования ОАО «Урса Банк» по программе «Мастер-кредит») и возвратить кредит частями в установленные сроки, в соответствие с графиком погашения кредита и уплаты процентов.
Кредитные средства были выданы заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с абзацем «Б» заявления - оферта в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Просроченные проценты рассчитываются ежедневно Банком на сумму, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.
В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Задолженность заемщика перед истцом составила:
- задолженность по основному долгу <данные изъяты>.;
- задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>
- задолженность по неустойке на сумму просроченных процентов - <данные изъяты>.
Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Пьянков А.Н. в судебном заседании согласился с исковыми требованиями в части определения остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере <данные изъяты>, суммы процентов неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, представив заявление о признании исковых требований, которое приобщено к материалам дела.
Вместе с тем, просил снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 39, 173, 198 ГПК РФ ответчик имеет право признать исковые требования истца. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания.
Согласно ст. 39 ГПК РФ, если признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает интересов и прав третьих лиц, суд выносит решение об удовлетворении исковых требований истца.
Выслушав мнения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд принимает следующее решение.
В судебном заседании установлено, что ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «Урса Банк» ( л.д. 23-30).
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что ответчик Пьянков А.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился к истцу с заявлением - оферта о предоставлении кредита (л.д.9).
Данным заявлением предусмотрено, что указанные в нем предложения приобретают характер оферт на заключение вышеуказанных договоров после подписания настоящего заявления ответчиком.
Как следует из заявления ответчика, Пьянков А.Н. обязался соблюдать являющиеся неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора условия кредитования, согласно которым ответчик принял на себя обязательство: возвратить денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Графиком. Возврат кредита и уплата процентов за него осуществлять ежемесячно в размере и сроки согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью Кредитного договора.
В случае нарушения клиентом каких-либо обязательств по Кредитному договору, в том числе обязательства возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты, клиент уплачивает Банку штраф в размере 220 % годовых, который ежедневно рассчитывается Банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной графиком, как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно (п.п.6.1 Условий кредитования /л.д.14/, Заявление-оферта /л.д.9/).
В соответствии с заявлением - оферты Пьянкова А.Н. о предоставлении кредита по программе «Мастер-кредит», сумма предоставленного ему кредита составила <данные изъяты>., срок действия кредитного договора определен на 720 дней (л.д.9). За пользование кредитом предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 48 % годовых, а также штрафные санкции 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки /л.д.9/.
Дата ежемесячного взноса на счет погашения кредита, уплаты процентов, уплаты комиссии за ведение ссудного счета определена графиком осуществления платежей (л.д. 9,10).
Согласно Заявлению-оферте и условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, производится Заемщиком в соответствии с Графиком (л.д. 10 Условия кредитования).
<данные изъяты> по условиям Договора предоставил Пьянкову А.Н. сумму кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № /л.д.15/
В силу ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Таким образом, указанное Заявление - оферта от ДД.ММ.ГГГГ и Условие кредитования с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью, свидетельствует о заключении сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора; договора банковского специального счета на условиях, указанных в заявлении ответчика.
Сумма и сроки внесения платежей по гашению кредита сторонами были определены. Однако заемщик Пьянков А.Н. свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежаще, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в случае если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии у истца права на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.1.1 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 48 % годовых.
Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно условиям Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиками процентов за пользование кредитом составил <данные изъяты>, который сторонами не оспорен.
Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с Пьянкова А.Н. в пользу истца.
В соответствии с условиями Кредитного договора (6.1 Условий) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщик платят Кредитору штраф в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки.
Истцом представлен расчет суммы штрафа, размер которого составляет <данные изъяты>.
Вместе с тем, суд не считает возможным согласиться с размером штрафных санкций, так как требованиями истца о взыскании с ответчиков пени по ставке 220% в день от суммы просроченного кредита и процентов по нему являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно положениям п.7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Суд учитывает, что проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере 48 % годовых, в то время как штрафные санкции составляют 220% годовых, что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также учетную ставку банковского процента.
В итоге начисленная истцом сумма неустойки в размере <данные изъяты> значительно превышает сумму просроченных платежей за указанный период времени. При таких обстоятельствах суд считает, что указанная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить ее до <данные изъяты>
Учитывая изложенное, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В связи с частичным удовлетворением иска, государственная пошлина, оплаченная истцом, подлежит возмещению с ответчика пропорционально удовлетворенной части иска (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ), т.е. в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Пьянкова <данные изъяты> в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> 2008 года в сумме <данные изъяты>, в том числе:
задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты>;
задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов - <данные изъяты>;
Взыскать с Пьянкова <данные изъяты> в пользу ОАО «МДМ Банк» судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части иска ОАО «МДМ Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: М.Г. Новикова