Дело № 2-1285/2010
РЕ Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 ноября 2010 года Приобский районный суд г. Бийска в составе:
судьи Елясовой А.Г.,
при секретаре Потаповой М.Л.,
с участием ответчиков Краснослабодцевой ФИО9, Краснослабодцева ФИО10, ФИО11,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Краснослабодцевой ФИО12, Краснослабодцеву ФИО13, ФИО14 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратился в Приобский районный суд г. Бийска с исковыми требованиями к Краснослабодцевой ФИО15, Краснослабодцеву ФИО16, ФИО17 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Краснослабодцевой ФИО18 и Краснослабодцеву ФИО19 ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок на 180 месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков Краснослабодцевой Е.П., Краснослабодцева В.В., ФИО5 и ФИО3 квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 46,9 кв.м. в т.ч. жилой площадью 28,3 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>. Кредит в размере <данные изъяты> рублей был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Краснослободцевой Е.П., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Бюро оценки и консалтинга» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Государственная регистрация договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ была произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО КБ «Алтайкапиталбанк». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
В настоящее время законным владельцем Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Начиная с апреля 2008 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором, ответчиками в адрес залогодержателя-кредитора не производятся.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Агентством, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование выполнено не было.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также начисленные пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании ст. 1, ст. 50, ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит суд:
- взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
- взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых;
- взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки;
- обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.;
- определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;
- определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в Закладной, в размере <данные изъяты> рублей.
- взыскать с ответчиков в пользу истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддержал в полном объеме, попросив определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки, указанной в заключении эксперта №.
Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Ответчики Краснослабодцева ФИО20, Краснослабодцев ФИО21, ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, с заключением эксперта о стоимости квартиры - <данные изъяты> руб. согласны.
Выслушав ответчиков, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиками Краснослабодцевой ФИО22, Краснослабодцевым ФИО23 и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с п.п. 1.1., 1.2. которого ООО КБ «Алтайкапиталбанк» обязался предоставить заемщикам кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных данным Договором.
Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором (л.д.7).
В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора кредит предоставлен заемщикам для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью - 46,9 кв.м., в том числе жилой площадью - 28,3 кв.м., расположенной на 2 этаже 2-х этажного жилого дома, стоимостью <данные изъяты> рублей. Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в общую долевую собственность Краснослабодцевой ФИО24 1/3 доля, ФИО5 1/3 доля, ФИО3 1/3 доля.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в силу закона (п.п. 1.4.1. Кредитного договора, п.п. 2.1-2.6 Договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ).
На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1.6 Кредитного договора права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).
В соответствии с частью 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В настоящее время законным владельцем Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с пунктом 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчиков исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, не исполненных должником к моменту передачи прав по закладной.
Как следует из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Свои обязательства по Кредитному договору ООО КБ «Алтайкапиталбанк» исполнил ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на счет Краснослабодцевой ФИО25 (л.д. 28).
За счет собственных и кредитных средств, предоставленных ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками Краснослабодцевой ФИО26, действующей в своих интересах и в интересах и от имени несовершеннолетних ФИО5, ФИО4, приобретена в общую долевую собственность Краснослабодцевой ФИО27, ФИО5, ФИО3 квартира, расположенная по адресу: <адрес> (договор купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-27).
Право собственности Краснослабодцевой ФИО28, ФИО5, ФИО3 на указанную квартиру, с обременением права - ипотекой в силу закона, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ (кадастровый) номер объекта №, свидетельство о государственной регистрации права (л.д.33,34,35).
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиками, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчики не исполняют с апреля 2008 года.
Остаток неисполненных обязательств должниками по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.1. Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней при их начислении при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст. 809-811,819 Гражданского кодекса РФ, не оспорены ответчиками, как и сам расчет задолженности, обязательства, предусмотренные кредитным договором ответчиками не исполняются, требования истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и взыскании пени суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктами п.п. 3.1, 3.2 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиком, процентов за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно п. 3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Следовательно, учитывая, что на момент рассмотрения дела, ответчиками сумма кредита не возвращена, суд находит требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день реализации квартиры в размере 13,75% годовых на сумму остатка основного долга обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Принимая во внимание положения п. 2 ст. 809 ГК РФ, а также условие Кредитного договора о выплате процентов за пользование кредитом по день окончательного возврата кредита, суд также считает возможным определить сумму процентов, подлежащую взысканию с ответчиков в пользу истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 5.2., 5.3. Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчикамине исполнены,суд находит подлежащей взысканию суммы пени, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за весь период просрочки платежей.
На момент рассмотрения дела размер пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Принимая во внимание, что неустойка (пени) в размере 0,2 % в день соответствует 73% годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы по кредитному договору. В связи с чем, суд полагает, что при определении размера пени, необходимо применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
С учетом изложенного, суд считает возможным произвести уменьшение размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, и определяет ее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В то же время, требование истца о взыскании с ответчиков пени в размере 0,2 %от суммы просроченного платежа по день реализации квартиры удовлетворению не подлежит, поскольку по своей правовой природе пени представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, и в соответствии с условиями кредитного договора обязанность ее уплаты возникает только в случае просрочки предусмотренных договором платежей. Взыскание пени без учета условий применения данной санкции, установленных договором, может повлечь нарушение прав ответчиков, предусмотренных положениями ст.ст. 330-333 ГК РФ, в том числе и права на уменьшение неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.
При этом суд считает необходимым указать, что истец не лишен возможности взыскать неустойку путем предъявления в суд дополнительных требований о взыскании пени за период просрочки, допущенной ответчиками на момент обращения истца в суд.
В соответствии с частями 1, 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», п.п. 4.4.3 Кредитного договора, п.п. 7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, в данном случае, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, а также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
На основании ст.ст. 51, 52 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
При этом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости), ст. 350 ГК РФ»).
В соответствии с частью 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составила <данные изъяты> рублей (л.д.124-146).
Ответчиками размер начальной продажной цены заложенного имущества в сумме <данные изъяты> рублей не оспорен. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороны пришли к соглашению о размере начальной продажной цены заложенного имущества - <данные изъяты> рублей, и считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Согласно ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в данном случае по имущественным требованиям составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по требованию неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество) - <данные изъяты> руб. 00 коп., всего - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Следовательно, с ответчиков Краснослабодцевой ФИО29, Краснослабодцева ФИО30 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать в солидарном порядке с Краснослабодцевой ФИО31, Краснослабодцева ФИО32 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
- остаток основного долга по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> коп.
Определить ко взысканию с Краснослабодцевой ФИО33, Краснослабодцева ФИО34 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму процентов за пользование кредитом исходя из 13,75 % годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату суммы долга.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в размере <данные изъяты> руб. 00 коп..
Взыскать с Краснослабодцевой ФИО35, Краснослабодцева ФИО36 солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты>. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Г. Елясова