Дело № 2-1633/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26.11.2010 года Приобский районный суд г. Бийска Алтайского края в составе:
председательствующего Елясовой А.Г.
при секретаре Потаповой М.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Ленской ФИО4 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом,
У С Т А Н О В И Л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к Ленской ФИО5 о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>., в том числе: ссудной задолженности в размере <данные изъяты>.; просроченной ссуды в сумме <данные изъяты>.; срочных процентов в размере <данные изъяты>.; просроченных процентов в сумме <данные изъяты>., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты>.; штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме <данные изъяты>..
В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление-оферту, адресованную Банку ДД.ММ.ГГГГ Ленской ФИО6, совершило действия, свидетельствующие об акцепте: открыло на имя Ленской М.В. банковский счет № и перечислило на данный счет указанную в оферте сумму кредита, тем самым, заключив с Ленской М.В. Договор банковского счета №, Договор банковского счета № и Договор о потребительском кредитовании №.
Согласно условиям Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику сумму кредита в размере <данные изъяты> на № месяцев под 33% годовых.
Ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.
При нарушении срока возврата кредита ответчик обязалась уплатить истцу 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Однако ответчик свои обязательства по уплате кредита и процентов исполняет ненадлежащим образом, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с указанными требованиями.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных повесток.
От представителя истца в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчиком сведения о причинах своей неявки, возражения по иску, заявление об отложении судебного заседания суду не представлены.
Согласно п.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах, с учетом мнения истца, выраженного в его письменном заявлении суду, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, с вынесением заочного решения.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ленская ФИО7 обратилась с заявлением-офертой к ООО ИКБ «Совкомбанк» с предложением о заключении Договора банковского счета, Договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты.
Согласно разделу «Б» данного заявления сумма кредита, предоставляемого Ленской М.В., составила <данные изъяты>.. Кредит предоставлялся на срок № месяцев ( до ДД.ММ.ГГГГ) с условием уплаты процентов в размере 33 % годовых ( л.д. 8).
Как следует из заявления - оферты, ответчик обязалась погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Б» заявления-оферты, не позднее дня указанного в Графике, в столбце «Дата платежа».
Ответчик также обязалась уплатить Банку неустойку при нарушении срока возврата кредита в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый день просрочки, и пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с заявлением-офертой, акцептом предложенной ответчиком оферты является совершение Банком действий, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты, а именно: Банк открывает ответчику банковский счет в соответствии с законодательством РФ; предоставляет ответчику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, на открытый Банковский счет № в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» ( раздел «В», л.д.8).
Согласно пункту 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением - офертой Банковский счет (л.д.13).
В соответствии с выпиской по счету №, открытого заемщику Ленской М.В., на данный счет со ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в сумме <данные изъяты>., которые, исходя из назначения операции, являются суммой кредита, зачисленной Банком, согласно пункту 2 раздела «В» заявления-оферты ответчика о заключении Договора о потребительском кредитовании (л.д.14).
Таким образом, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор потребительского кредитования № ( л.д.8 ) на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.
Как следует из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку, указанные в договоре денежные средства были зачислены банком на банковский счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету, обязательства Банка перед ответчиком были исполнены в полном объеме.
Вместе с тем, ответчик обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ( л.д.14).
Согласно пункту 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком было направлено заявление о досрочном расторжении Договора о потребительском кредитовании и предложением о возвращении суммы кредита, уплаты процентов и неустойки (л.д.16,17).
Однако до настоящего времени требование Банка о возврате кредита, уплате процентов и неустойки ответчиком не исполнено.
На основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Следовательно, Банк вправе предъявить ответчику требования о досрочном возврате всей невозвращенной истцу суммы кредита в размере <данные изъяты>., а именно: ссудной задолженности в размере <данные изъяты> и просроченной ссуды в сумме <данные изъяты>
В то же время при определении суммы кредита, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка, суд учитывает следующие обстоятельства.
На основании раздела «Б» заявления - оферты, Договором о потребительском кредитовании предусмотрена выплата Банку единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита, что составило <данные изъяты>.(л.д.8).
Согласно выписке со счета ответчика ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. ( л.д. 14).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации ( ст.ст. 807-809 ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Условие кредитного договора, по которому банк взимает с ответчика плату за выдачу кредита, свидетельствует о том, что истец предлагает ему оказание возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ ( ст. 779 ГК РФ договор возмездного оказания услуг). При этом возлагает на ответчика часть дополнительных затрат за выдачу кредита, которая по существу не является услугой, оказываемой ответчику. Данная операция является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами
Взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Следовательно, сумма комиссии, включенная в кредитные денежные средства, подлежит исключению из суммы кредита, полученного ответчиком.
Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит: <данные изъяты>
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 33 % годовых.
Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчету составила <данные изъяты>., в том числе срочные проценты составили <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты>
Кроме того, разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в виде 120 % годовых на сумму просроченного платежа.
Сумма штрафных санкции по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просрочку уплаты процентов составила <данные изъяты>. и просрочку уплаты кредита - <данные изъяты> всего <данные изъяты>
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание размер неустойки, который составляет 120 % годовых, период просрочки, размер кредита, а также значительный размер процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы по кредитному договору. В связи с чем, суд полагает, что при определении размера пени, необходимо применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
С учетом изложенного, суд считает возможным произвести уменьшение размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, и определяет ее по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числеза просрочку уплаты процентов - 1 <данные изъяты>. и просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Ленской ФИО8 в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, штрафные санкции по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просрочку уплаты процентов и кредита в сумме <данные изъяты>.; судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.; а всего <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г. Бийска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Г. Елясова
С П Р А В К А
Решение суда не вступило в законную силу.
Судья А.Г. Елясова
Секретарь М.Л. Потапова