Дело № 2-1786/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации06 декабря 2010 г. Приобский районный суд г.Бийска в составе судьи Тертишниковой Л.А., при секретаре Загоруйко И.Н.,
с участием представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Зиновьева В.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Потехиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Потехиной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Приобский районный суд г.Бийска с иском к Потехиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты> являющийся предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Альфа-банк» и Потехиной Е.В..
В обосновании исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцу от Потехиной Е.В. поступило заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог - оферта. В заявлении ответчик предложил банку в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ним соглашение о кредитовании и залоге № и предоставить ей кредит в размере <данные изъяты>. для приобретения автомобиля.
Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые /акцептованные/ банком предложения клиента, содержащиеся в заявлении и общих условиях, составляющие оферту клиента банку. Банк может принять \акцептовать\ предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет.
Кредитный счет № был открыт ДД.ММ.ГГГГ. Перечисление суммы кредита в размере <данные изъяты> подтверждается балансовым мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
На должника, в соответствии с общими условиями, возложена обязанность возвратить банку полученную сумму кредита, предусмотренную договором /ст. 809 ГК РФ/. Сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение <данные изъяты> и уплатить проценты на нее по ставке <данные изъяты> годовых, комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., путем внесения на счет банка до <данные изъяты> каждого месяца обязательные платежи в размере <данные изъяты>
Согласно графику погашения задолженности и выпискам по счету № должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж ДД.ММ.ГГГГ, в последующем в установленном размере оплату по кредитному договору должник не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности.
Ст. 330 ГК РФ предусматривается неустойка за просрочку возврата кредита /по основному долгу и процентам/. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.
В результате неисполнения Потехиной Е.В. договорных обязательств общий долг перед банком составляет <данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту.
На основании <данные изъяты> общих условий должнику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с соглашением о кредитовании, а также начисленных процентов на кредит. Указанное требование должник обязан был удовлетворить в течение пяти календарных дней после его получения.
Должник от исполнения предъявленного требования уклонился, что подтверждается выпиской по счету №.
Обеспечение исполнения обязательства залогом и неустойкой предусмотрено ст.ст. 329, 334-356 ГК РФ. В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Зиновьев В.В. представил уточненное исковое заявление с учетом произведенных ответчиком платежей в погашение долга и просил суд взыскать в пользу истца с Потехиной Е.В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты> являющийся предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Альфа-банк» и Потехиной Е.В., способ реализации автомобиля определить путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью при реализации в размере <данные изъяты> согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ имеющегося в материалах дела №. В обоснование заявленных требований указал на обстоятельства, изложенные в иске.
Ответчик Потехина Е.В. в судебном заседании с исковыми требованиями истца в части взыскания кредитной задолженности согласилась, уточнив, что указанная задолженность составляет с учетом произведенного ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере <данные изъяты> В тоже время ответчик возражала в части требований истца об обращении взыскания на автомобиль, так как размер задолженности по кредитному договору и стоимость заложенного автомобиля не соразмерны. Пояснив, что она намерена имеющуюся задолженность перед банком оплатить в течение ДД.ММ.ГГГГ
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о законности требований истца в части по следующим основаниям:
На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.
В силу ст.434 ГК РФ.
На основании ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Потехина Е.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. В заявлении ответчик предложила банку в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ней соглашение о кредитовании и залоге № и предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> для приобретения автомобиля.
В свою очередь, ответчик Потехина Е.В. обязалась неукоснительно соблюдать общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля /далее общие условия/, ознакомление с которыми ответчик подтвердила своей личной подписью в заявлении и в тексте общих условий, указав, что понимает названные документы и полностью согласна с ними.
При этом ответчик указала, что она понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию текущего кредитного счёта; акцептом ее оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет.
Факт подписания данного заявления и общих условий предоставления кредита ответчиком Потехиной Е.В. в ходе судебного разбирательства не оспаривался.
Указанное заявление ответчика соответствует требованиям ст.435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Таким образом, заявление Потехиной Е.В. на предоставление кредита, на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, по своей сути, является офертой.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 28 апреля 2009 года №73-ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.30 данного Закона, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита и залога, заключенного между истцом и ответчиком, содержаться в заявлении-оферте ответчика с предложением заключить договор, а также в Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог.
Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, содержит полные и необходимые сведения, обязательные для договоров соответствующего вида, в том числе, позволяет определить итоговую сумму всех обязательных для ответчика платежей по договору. Факт ознакомления и согласия ответчика с данными условиями подтверждается ее подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и общих условиях о предоставлении кредита.
Из представленных в суд Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, следует, что договор считается заключённым путём акцепта банком заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка.
Акцептом Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту Счёта и зачисление суммы кредита на кредитный счет ответчика.
Как усматривается из имеющихся по делу доказательств, рассмотрев оферту ответчика о заключении договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, банк произвел ее акцепт, а именно: открыл текущий кредитный счет № и перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты> что подтверждается балансовым мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> №/, указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.
В соответствии с заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, кредит в размере <данные изъяты>. предоставляется на срок <данные изъяты>. При этом ответчик обязалась производить оплату процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> годовых, уплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., неустойку за просрочку возврата кредита /по основному долгу и процентам/ в размере <данные изъяты> при этом размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. /<данные изъяты> заявления, <данные изъяты> Общих условий/.
Таким образом, судом установлено, что стороны приняли на себя определенные обязательства, вытекающие из договора на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог и изложенные ими в тексте заявления ответчика и в принятых банком Общих условиях предоставления кредита.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
В данном случае установлено, что банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты>
Вместе с тем, ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, имелись просрочки по внесению платежей в погашение кредита, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно расчетов истца, ответчик в нарушение графика гашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредита денежные средства не вносила, затем были произведены платежи вне графика ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из расчета и пояснений представителя истца ДД.ММ.ГГГГ соглашение о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ было расторгнуто. Остаток основного долга по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. перенесен на просроченный основной долг по кредиту и просроченная сумма основного долга составила <данные изъяты>., в том числе просроченная сумма кредита <данные изъяты> и остаток основного долга по кредиту <данные изъяты>.. С ДД.ММ.ГГГГ штраф и неустойки не начислялись.
При этом ответчику истцом было направлено требование досрочного возврата кредита, которое было получено Потехиной Е.В. ДД.ММ.ГГГГ /<данные изъяты> дело №/.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение кредита были внесены денежные средства в размере <данные изъяты>, затем вновь была допущена просрочка до ДД.ММ.ГГГГ /<данные изъяты>/, а за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /дата расчета суммы исковых требований/ оплачено <данные изъяты> и задолженность составила <данные изъяты> рублей.
Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ истцом было предоставлено уточненное исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., с учетом платежей произведенных ответчиком ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истцом вновь предоставлено уточненное исковое заявление с учетом платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и к взысканию заявлено <данные изъяты>.
В судебном заседании ответчиком была предоставлена квитанция о внесении ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитного долга перед истцом <данные изъяты>, таким образом на момент рассмотрения спора, сумма долга составила <данные изъяты>
Представитель истца в судебном заседании не оспаривал, что остаток основного долга по кредиту составил с учетом произведенных ответчиком платежей после обращения истца с иском в суд, <данные изъяты>.. С учетом изложенного, суд не находит оснований не согласиться с истцом в части правильности установления размера основного долга, который ответчиком не оспаривался.
В соответствии с <данные изъяты> Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в том числе, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении и графике погашения.
С учетом изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга - <данные изъяты>
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд исходил из следующего:
Согласно ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами …(ст.334 ГК РФ).
В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога, согласно которого заложенным имуществом является автомобиль марки <данные изъяты> заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог <данные изъяты>/.
В соответствии с условиями договора залога банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, в том числе, в случае если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении (<данные изъяты> Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля).
Как указывалось выше, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>
Как установлено ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения…
Следовательно, по указанному договору залога, поскольку иное данным договором не предусмотрено, истец вправе, за счет реализации предмета залога, удовлетворить свои требования в полном объеме, определенном к моменту фактического и полного исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, убытки, причиненные просрочкой исполнения обеспечиваемого обязательства, а также все издержки по осуществлению обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В рассматриваемом случае, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неисполненных обязательств по кредиту согласно графика гашения кредита /<данные изъяты>/ не имеется. Так согласно графика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу должна составлять <данные изъяты>., а фактически как указывалось выше составляет <данные изъяты>., просрочка исполнения обязательств также в размере более трех месяцев отсутствует.
При этом, общая сумма задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> подлежащая взысканию несопоставима со стоимостью заложенного имущества - <данные изъяты> по договору залога и <данные изъяты> согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ имеющегося в материалах дела №. Из изложенного следует, что большая часть заемных средств истцу ответчиком возвращена, допущенное нарушение не является значительным. Кроме того, ответчик активно принимает меры к исполнению своих обязательств по кредитному договору.
В связи с чем, в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать.
Кроме того, в том случае, если ответчик в порядке исполнения решения суда о взыскании в пользу истца суммы задолженности, будет уклоняться от ее выплаты, истец не лишен возможности в порядке ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» обратить взыскание на имущество должника, в том числе и на вышеуказанный автомобиль.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с п. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>./из цены иска в размере <данные изъяты>./.
Государственная пошлина, оплаченная истцом по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, с ответчика в пользу истца взысканию не подлежит, так как в удовлетворении указанного требования отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Потехиной ФИО7 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Взыскать с Потехиной ФИО8 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты>
В остальной части исковых требованийОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г.Бийска в течение 10 (десяти) дней с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Л.А. Тертишникова
С П Р А В К А
решение в законную силу не вступило
Судья Л.А. Тертишникова
Секретарь Н.В. Корсакова