Дело № 2-77/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года Приобский районный суд г. Бийска в составе:
судьи Елясовой А.Г.,
при секретаре Потаповой М.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Якуниной ФИО5, Агейчик ФИО6 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Приобский районный суд г. Бийска с исковыми требованиями к Якуниной ФИО7, Агейчик ФИО8 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Якуниной Е.А. и заемщику Агейчик Е.Г. ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения в собственность Якуниной Е.А. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 4-х комнат, общей площадью - <данные изъяты> кв.м. Кредит в размере <данные изъяты> рублей зачислен на счет Якуниной Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, что подтверждается заключением независимого оценщика Алтайской торгово-промышленной палаты г. Бийска № от ДД.ММ.ГГГГ, и указано в закладной.
Государственная регистрация договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ была произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Ответчиками, должником-залогодателем и должником, ДД.ММ.ГГГГ года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ООО КБ «Алтайкапиталбанк» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
С января 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками производились не своевременно и не в полном объеме.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начисленные пени -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании ст. 50, ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчиков <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начисленных пени в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определении способа реализации в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; о взыскании с ответчиков расходов в счет возврата гос.пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики Якунина Е.А., Агейчик Е.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.
В письменном отзыве на исковое заявление, ответчик Якунина Е.А. по существу заявленного иска пояснила, что исковые требования незаконны и необоснованны, поскольку допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> руб.. Сумма неисполненного обязательства по кредитному договору на январь 2011 года составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.. Учитывая, что 5% от размера оценки предмета ипотеки составит <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. х 5%),ответчик полагает, что оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. Кроме того, начисленная истцом пеня явно несоразмерна нарушенному ответчиками обязательству и подлежит существенному уменьшению. По мнению ответчика не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчиков, пени на будущее время. <данные изъяты> просит отказать в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, а также взыскания неустойки (пени) за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры, уменьшить размер начисленных пени за просроченные проценты с <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. до <данные изъяты> рублей.
Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ответчиками Якуниной Е.А., Агейчик Е.Г. и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1.1., 1.2. которого ООО КБ «Алтайкапиталбанк» обязался предоставить заемщикам кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных данным Договором.
Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Якуниной ФИО9.
Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором (л.д.47).
В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из 4-х комнат, общей площадью - <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 3 этаже 3-этажного кирпичного жилого дома, оценочной стоимостью <данные изъяты> рублей.
Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в собственность Якуниной ФИО10.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в силу закона (п.п. 1.4.1. Кредитного договора).
На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1.6 Кредитного договора права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной (л.д.47).
В соответствии с частью 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В настоящее время законным владельцем Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с пунктом 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчиков исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, не исполненных должником к моменту передачи прав по закладной.
Как следует из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Свои обязательства по Кредитному договору ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» исполнил ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года о перечислении денежных средств на счет Якуниной Е.А. (л.д. 78).
За счет собственных и кредитных средств, предоставленных ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками была приобретена в собственность Якуниной Е.А. квартира, расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 64).
Право собственности ответчиков на указанную квартиру, с обременением права - ипотекой в силу закона, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, выписке из лицевого счета заемщиков, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчики с 2010 года исполняли несвоевременно и не в полном объеме.
Остаток неисполненных обязательств должниками по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.1. Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней при их начислении при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст. 809-811,819 Гражданского кодекса РФ, не оспорены ответчиками, обязательства, предусмотренные кредитным договором ответчиками не исполняются, требования истца о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и взыскании пени суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктами п.п. 3.1, 3.2 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиком, процентов за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
Согласно п. 3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Следовательно, учитывая, что на момент рассмотрения дела, ответчиками сумма кредита не возвращена, суд находит требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день реализации квартиры в размере 13,5% годовых на сумму остатка основного долга обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Принимая во внимание положения п. 2 ст. 809 ГК РФ, а также условие Кредитного договора о выплате процентов за пользование кредитом по день окончательного возврата кредита, суд также считает возможным определить сумму процентов, подлежащую взысканию с ответчиков в пользу истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Расчет задолженности, представленный истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не оспорен.
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 5.2., 5.3. Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчикамине исполнены,суд находит подлежащей взысканию суммы пени, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за весь период просрочки платежей.
На момент рассмотрения дела размер пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Принимая во внимание, что неустойка (пени) в размере 0,2 % в день соответствует 73% годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы по кредитному договору. В связи с чем, суд полагает, что при определении размера пени, необходимо применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
С учетом изложенного, суд считает возможным произвести уменьшение размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, и определяет ее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп..
В то же время, требование истца о взыскании с ответчиков пени в размере 0,2%от суммы просроченного платежа по день реализации квартиры удовлетворению не подлежит, поскольку по своей правовой природе пени представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, и в соответствии с условиями кредитного договора обязанность ее уплаты возникает только в случае просрочки предусмотренных договором платежей. Взыскание пени без учета условий применения данной санкции, установленных договором, может повлечь нарушение прав ответчиков, предусмотренных положениями ст.ст. 330-333 ГК РФ, в том числе и права на уменьшение неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.
При этом суд считает необходимым указать, что истец не лишен возможности взыскать неустойку путем предъявления в суд дополнительных требований о взыскании пени за период просрочки, допущенной ответчиками на момент обращения истца в суд.
В соответствии с частями 1, 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», п.п. 4.4.3 Кредитного договора, п.п. 7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, в данном случае, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, а также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
На основании ст.ст. 51, 52 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда(ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Действительно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неисполненных обязательств ( <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб., л.д.141-142) составит менее 5% от стоимости заложенного имущества ( <данные изъяты> руб.).
Вместе с тем, согласно абзацу 5 ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, допускается обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
На основании выписки из лицевого счета судом установлено, что ответчиками в течение 12 месяцев ( с февраля 2010 г. по январь 2011 г.) была допущена просрочка внесения платежей более трех раз, а именно: в феврале, марте, мае, июне 2010 года (л.д.147-148).
Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество независимо от условий, предусмотренных в абзацах 1-4 ч. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости), ст. 350 ГК РФ»).
В соответствии с частью 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно заключению независимого оценщика Алтайской торгово-промышленной палатой г. Бийска № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составила <данные изъяты> рублей (л.д.32).
Вместе с тем, ответчиками размер начальной продажной цены заложенного имущества, предложенный истцом, в сумме <данные изъяты> рублей не оспорен. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороны пришли к соглашению о размере начальной продажной цены заложенного имущества - <данные изъяты> рублей, и считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчиков Якуниной Е.А., Агейчик Е.Г. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать в солидарном порядке с Якуниной ФИО11, Агейчик ФИО12 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., в том числе:
- остаток основного долга по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
- сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> коп.,
- пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.
Определить ко взысканию с Якуниной ФИО13, Агейчик ФИО14 в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму процентов за пользование кредитом исходя из 13,5% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату суммы долга.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при ее реализации в размере <данные изъяты> рублей 00 коп.
Взыскать с Якуниной ФИО15, Агейчик ФИО16 в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Г. Елясова
СПРАВКА
Решение в законную силу не вступило.
<данные изъяты>
<данные изъяты>а