Дело № 2-443/2011
РЕ Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 мая 2011 года Приобский районный суд г.Бийска в составе судьи Носенко М.С., при секретаре Карповой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Санаровой (Чепрасовой) ФИО8 о взыскании суммы задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Приобский районный суд г. Бийска с иском к ответчику Чепрасовой Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Чепрасовой Е.В. ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере № рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Данная сумма кредита была зачислена на счет ответчика Чепрасовой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой от ДД.ММ.ГГГГ была произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением ФРС по Алтайскому краю. Право залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой было удостоверено закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ООО КБ «Алтайкапиталбанк» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке квартиры в ЕГРПНиС произведена ДД.ММ.ГГГГ. Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором, ответчиком не производятся.
В связи с этим истец просил взыскать с ответчика:
задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу - №.; сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - № начисленные пени в размере №
а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга проценты за пользование кредитом в размере № годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему;
обратить взыскание на вышеуказанную квартиру;
определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов;
определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере № рублей;
Кроме этого, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме №.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Коростелев И.Б., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ не явился, представил о заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, предоставилв заявление о рассмотрении гражданского дела без ее участия.
Представитель ответчика Санаровой (Чепрасовой) Е.В. - Попова Л.Н., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на шесть месяцев в судебном заседании сумму долга по кредитному договору не оспаривала, начальную продажную цену заложенного имущества просила установить в размере № согласно экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, представитель ответчика просила суд снизить сумму пени считая ее завышенной и предоставить ответчику отсрочку в части реализации предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на один год.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиками Чепрасовой Е.В. и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с п.п. 1.1., 1.2. которого ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил заемщику кредит в размере № рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных данным Договором. (л.д. 11-15).
Заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором.
В соответствии с п.1.3 Кредитного договора, кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью № кв.м., в том числе жилой площадью № кв.м., расположенной на <адрес> этаже 5-ти этажного жилого дома стоимостью № рублей. Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в собственность Чепрасовой Е.В.
Свои обязательства по Кредитному договору ООО Коммерческий банк «Капиталбанк» исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на счет Чепрасовой Е.В. (л.д. 17).
За счет собственных и кредитных средств, предоставленных ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в соответствии с кредитным договором, ответчиком Чепрасовой Е.В. приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: <адрес>.
Право собственности ответчика Чепрасовой Е.В. на указанную квартиру, с обременением права - ипотекой в силу закона, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой Управления ФРС по <адрес> о государственной регистрации права на договоре купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу закона квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, которая зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ под №
В соответствии со свидетельством о заключении брака серии № №, выданным отделом ЗАГС администрации г.Бийска ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака фамилия ответчика Чепрасовой Е.В. была изменена на Санарову.
На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1.6 Кредитного договора, права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от 01.08.2007 года (л.д. 97).
В соответствии с частью 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с пунктом 2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав по закладной другому лицу означает передачу этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Как следует из материалов дела, законным владельцем закладной на квартиру на сегодняшний момент является истец - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.97).
Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, не исполненного должником к моменту передачи прав по закладной.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиком, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчик не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ года и по настоящее время.
Остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составил №
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.4.1. Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при их начислении, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, более чем на 30 календарных дней, и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз, в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Следовательно, истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания всей суммы кредита.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.3.1, 3.2 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере № годовых.
Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3.2 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ составил №
Кроме того, учитывая, что на момент рассмотрения дела ответчиком сумма кредита не возвращена, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере № годовых на сумму остатка основного долга.
Требование истца о взыскании с ответчика пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме №. суд находит подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно положениям п.7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Учитывая, ставку рефинансирования ЦБ РФ в период образования задолженности по кредитному договору, принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за указанный период до №
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п.5.2., 5.3. Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Требование истца о взыскании с ответчика пени в размере 0,2% от суммы просроченных платежей по день реализации предмета ипотеки, по мнению суда, удовлетворению не подлежит, поскольку по своей правовой природе пеня представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, и, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, обязанность ее уплаты возникает только в случае просрочки предусмотренных договором платежей, а не исходя из предположения, что нарушение может быть допущено в будущем.
Соответственно, взыскание пени без учета условий применения данной санкции, установленных договором, может повлечь нарушение прав ответчиков, предусмотренных положениями ст.ст. 330-333 ГК РФ, в том числе и права на уменьшение неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.
При этом суд считает обходимым указать, что истец не лишен возможности взыскать неустойку за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем предъявления в суд дополнительных требований о взыскании пени за период просрочки, допущенной ответчиками на момент обращения истца в суд.
Согласно положениям ч.ч.1, 2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», п.п.4.4.3 Кредитного договора, п.п.7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в данном случае, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, а также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
На основании ст.ст.51, 52 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст.51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
В соответствии с частью 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
При этом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», ст. 350 ГК РФ).
Согласно закладной, стоимость предмета ипотеки составляет № рублей.
В исковом заявлении истец просил установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки также в размере № рублей.
Поскольку в отношении начальной продажной цены заложенного имуществ возник спор, в рамках рассмотрения гражданского дела была проведена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости заложенного имущества.
Согласно поступившему в суд заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость оцениваемого недвижимого имущества была определена в сумме № (л.д.150-178).
В судебном заседании представитель ответчика Попова Л.Н. с указанной ценой согласилась, возражений со стороны истца не представлено. В связи с этим, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, в порядке, определяемом гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере №
В тоже время, в соответствии с ч. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя, суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года, в случае, когда залогодателем является гражданин, независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
В данном случае установлено, что залогодателем является гражданин, предметом залога является жилое помещение, которое используется для собственного проживания.
Следовательно, суд вправе отсрочить исполнение решения суда на срок до одного года, при наличии уважительных причин.
Как следует из материалов дела, пояснений представителя ответчика Поповой Л.Н. ответчик Чепрасова (Санарова) Е.В. использует квартиру, являющуюся предметов ипотеки для собственного проживания. Кроме того, суд учитывает, что вместе с ответчиком в настоящее время в квартире проживает ее несовершеннолетний сын - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который другой жилой площадью, также как и ответчики не обеспечен.
При этом, в соответствии с ч. 3 ст. 54 «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», отсрочка реализации заложенного имущества не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Соответственно, сама по себе отсрочка в реализации заложенного имущества не влечет ущемления имущественных прав кредитора.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая, что ответчик, как следует из пояснений представителя ответчика в настоящее время трудоустроена на ЗАО «Алтайский бройлер», имеет заработную плату до № руб. и намерена принимать все возможные меры по гашению суммы задолженности, суд считает возможным предоставить Санаровой (Чепрасовой) Е.В. отсрочку в реализации предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> сроком на один год с момента вынесения решения суда - на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме №
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Санаровой (Чепрасовой) ФИО9 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере №., в том числе:
- остаток основного долга по кредиту в сумме №
- сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере №
- проценты за пользование кредитом в размере № годовых на сумму остатка основного долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения основного долга.
- пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита с применением ст.333 ГК РФ, в размере №
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, в порядке установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> при ее реализации в размере № рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - отказать.
Взыскать с Санаровой (Чепрасовой) ФИО10 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате государственной пошлине в сумме №
Предоставить Санаровой (Чепрасовой) ФИО11 отсрочку в реализации предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок один год с момента вынесения решения суда (на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Пpиобский pайонный суд г.Бийска в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья: М.С. Носенко