Дело № 2-207/2011
РЕ Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 марта 2011 года Приобский районный суд г.Бийска в составе судьи Носенко М.С., при секретаре Котовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Розановой ФИО5 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Приобский районный суд г. Бийска с иском к ответчику Розановой Т.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Розановой Т.Н. ОАО Банк «Возрождение» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере № рублей на срок № месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Данная сумма кредита была зачислена на счет ответчика Розановой Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ года была произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением ФРС по Алтайскому краю. Право залодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры было удостоверено закладной, составленной ответчиком Розановой Т.Н. и выданной Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ОАО Банк «Возрождение» ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию». С ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушении условий, предусмотренных Закладной и кредитным договором, ответчиком не производятся. В связи с этим истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу № рублей, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом № рублей, а также пени в размере № рублей, а также проценты, подлежащие выплате за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации заложенного имущества; пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу № рублей; обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество; определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость заложенного имущества, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере № рублей.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила рассмотреть вопрос о снижении пени на основании ст. 333 ГК РФ, в остальной части иска не возражала против удовлетворения заявленных требований, полагая их обоснованными.
Представитель истца ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» - Пчелинцева Е.В. в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.
Согласно ст. 167 ГПК РФ, суд полает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца.
Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Возрождение» и ответчиком Розановой Т.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1.1.,1.2 которого банк предоставил заемщику кредит в размере № рублей на срок № месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных данным Договором. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Розановой Т.Н. Заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором (л.д.11-15).
В соответствии с п.1.3 Кредитного договора, кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 4 (четырех) комнат, общей площадью № кв.м., жилой - № кв.м., расположенной на № этаже № этажного дома стоимостью № рублей. Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в собственность Розановой Т.Н.
Выполнение банком обязательств по предоставлению кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств на счет Розановой Т.Н. (л.д. 23).
За счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО Банк «Возрождение» в соответствии с кредитным договором, ответчиком Розановой Т.Н. приобретена в собственность <адрес> в г.Бийске, в соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.
Право собственности ответчика Розановой Т.Н. на указанную квартиру с обременением права - ипотекой в силу закона, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права <адрес> (л.д.22).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п.п.1.4.1. Кредитного договора).
На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1.6 Кредитного договора, права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).
В соответствии с частью 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчиков исполнения обеспеченного ипотекой обязательств, не исполненных должниками к моменту передачи прав по закладной.
Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, не оспоренного ответчиком, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчик не исполняет, что повлекло образование задолженности.
Остаток неисполненных обязательств должников по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил №
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.4.1. Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при их начислении, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, более чем на 30 календарных дней, и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз, в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Следовательно, истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания всей суммы кредита.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.3.1, 3.2 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщиков выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых.
Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3.2 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиками процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ. составил №
Кроме того, учитывая, что на момент рассмотрения дела ответчиками сумма кредита не возвращена, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день исполнения обязательства (по день реализации предмета ипотеки, в размере 13,5% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГи по день реализации заложенного имущества - квартиры по адресу: <адрес>.
Требование истца о взыскании с ответчика пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме №. суд находит подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно положениям п.7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Учитывая, ставку рефинансирования ЦБ РФ в период образования задолженности по кредитному договору, принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за указанный период до №
В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п.5.2., 5.3. Кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Требование истца о взыскании с ответчиков пени в размере 0,2% от суммы просроченных платежей по день реализации предмета ипотеки, по мнению суда, удовлетворению не подлежит, поскольку по своей правовой природе пеня представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, и, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, обязанность ее уплаты возникает только в случае просрочки предусмотренных договором платежей, а не исходя из предположения, что нарушение может быть допущено в будущем.
Соответственно, взыскание пени без учета условий применения данной санкции, установленных договором, может повлечь нарушение прав ответчиков, предусмотренных положениями ст.ст. 330-333 ГК РФ, в том числе и права на уменьшение неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.
При этом суд считает обходимым указать, что истец не лишен возможности взыскать неустойку за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем предъявления в суд дополнительных требований о взыскании пени за период просрочки, допущенной ответчиками на момент обращения истца в суд.
Согласно положениям ч.ч.1, 2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», п.п.4.4.3 Кредитного договора, п.п.7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в данном случае, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, а также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
На основании ст.ст.51, 52 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст.51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
В соответствии с частью 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
При этом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», ст. 350 ГК РФ).
Согласно закладной, стоимость предмета ипотеки составляет № рублей.
В исковом заявлении истец просил установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки также в размере № рублей.
Поскольку в отношении начальной продажной цены заложенного имуществ возник спор, в рамках рассмотрения гражданского дела была проведена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости заложенного имущества.
Согласно поступившему в суд заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость оцениваемого недвижимого имущества была определена в сумме № рублей 00 копеек (л.д.113-141).
В судебном заседании представитель ответчик Розанова Т.Н. с указанной ценой согласилась, возражений со стороны истца не представлено. В связи с этим, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, в порядке, определяемом гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере № рублей 00 копеек
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворенным судом требованиям в сумме №
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Розановой ФИО6 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере №., в том числе:
- остаток основного долга по кредиту в сумме №
- неуплаченные проценты за пользование кредитом в сумме №
- пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере №
- проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации заложенного имущества - квартиры по адресу: <адрес>.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, в порядке установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Установить начальную продажную цену при реализации заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при ее реализации в размере № рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию» отказать.
Взыскать с Розановой ФИО7 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме № коп.
Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Пpиобский pайонный суд г.Бийска в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья: М.С. Носенко