Дело № 2-38/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 марта 2011 года Приобский районный суд г. Бийска в составе:
судьи Елясовой А.Г.,
при секретаре Потаповой М.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Форопонову ФИО7 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, и встречному иску Форопонова ФИО8 к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании неосновательно удержанных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Открытое акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» обратился к Форопонову ФИО9 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком Форопоновым О.С. был заключен Договор о комплексном банковском обслуживания физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для открытия текущего счета в валюте Кредита, и в, соответствии с Общими условиями предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключено соглашение №.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии с Общими условиями, Соглашением о кредитовании, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., срок кредита - 36 месяцев; проценты за пользование кредитом - 12,0 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета - <данные изъяты> руб.; неустойка за просрочку возврата Кредита по основному долгу и процентам - 24% годовых. Сумма займа подлежала возврату ( возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком погашения.
Обеспечением обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и комиссиям явился залог автомобиля <данные изъяты>
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
С ДД.ММ.ГГГГ ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании просроченной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
На день подачи искового заявления, задолженность Форопонова ФИО10 перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты; 0,00 руб. - начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета.
В ходе судебного разбирательства, истец заявленные требования уточнил, попросив в итоге суд:
- взыскать с Форопонова ФИО11 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты; 0,00 руб. -начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета;
- взыскать с Форопонова ФИО12 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.;
- обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: <данные изъяты>
- определить способ реализации заложенного имущества (автомобиль) в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость исходя из отчета об оценке, в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик Форопонов ФИО13 обратился со встречным иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий договора, взыскании неосновательно удержанной суммы и компенсации морального вреда, указывая на то, что между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании и залоге №. Согласно указанному соглашению о кредитовании, кроме процентов за пользование кредитом, с заемщика взимается также ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. Действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, поскольку предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке. Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор на открытие и ведение текущего банковского счета, путем включения соответствующих условий в соглашение о кредитовании. При этом положения соглашения о кредитовании были сформулированы самим банком в виде разработанной формы общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. По мнению Форопонова О.С. условия соглашения о кредитовании о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии нарушают положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и соответственно ущемляют права потребителей.
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению текущего кредитного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме в размере уплаченной им комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме <данные изъяты> руб..
Действиями банка по включению в кредитный договор условия, возлагающего обязанность по регулярной оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, причинены нравственные страдания, которые он оценивает в <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, Форопонов О.С. просит суд:
- признать недействительными условия соглашения о кредитовании и залоге <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Форопоновым ФИО14 и ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно;
- взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Форопонова ФИО15 неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей и зачесть эту сумму в счет требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Форопонову ФИО16;
- взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Форопонова ФИО17 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и зачесть эту сумму в счет требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Форопонову ФИО18.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Форопонов О.С. исковые требования Банка признал частично, встречный иск поддержал в полном объеме.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО «АЛЬФА БАНК» и ответчиком Форопоновым О.С. было заключено Соглашение о кредитовании и залоге № № на следующих условиях:
срок кредита - 36 месяцев;
сумма кредита - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;
процентная ставка (% годовых) - 12%;
неустойка за просрочку возврата основного долга и процентов: - 24% годовых;
ежемесячная комиссия по обслуживанию текущего кредитного счета - 0,99 % в месяц, что составило <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( заявление - л.д. 38).
В соответствии с условиями Соглашения дата осуществления ежемесячного платежа определена 20-го числа месяца.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается материалами дела ( мемориальный ордер - л.д. 43) и не оспаривается ответчиком.
Однако заемщик свои обязательства по уплате кредита и процентов не исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку платежей.
Согласно представленному расчету, не оспоренному ответчиком в данной части, сумма непогашенного основного долга составила - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Как следует из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма непогашенного основного долга в размере - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, Соглашением о кредитовании и залоге предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12 % годовых.
Задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчету составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требование истца в данной части и взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом начисленные на сумму основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Вместе с тем, требования Банка о взыскании соответчика комиссии за обслуживание текущего счета не подлежат удовлетворению по следующим основанием.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из содержания заявления-оферты, а также Общих условий предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заемщику для зачисления кредита открывается Текущий кредитный счет ( п. 1.4 Общих условий). Закрытие текущего счета осуществляется банком после полного погашения заемщиком задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге.
За выдачу кредита и за обслуживание Текущего кредитного счета Клиент уплачивает комиссии, размер которых указан в Заявлении ( п. 1.6).
В соответствии с Общими условиями под текущим кредитным счетом понимается счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком Кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с заявлением, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-Банк» и тарифами Банка ( л.д. 57).
При этом на основании п. 3.1 Общих условий все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с Текущего кредитного счета, указанного в заявлении (л.д.58).
Таким образом, обязательным условием предоставления кредита, исходя из содержания Общих условий и Соглашения о кредитовании и залоге, является заключение Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и открытие текущего счета.
Взимание платы за открытие и обслуживание текущего счета свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение текущего счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку условия Соглашения и Общих условий о том, что заемщик обязан заключить Договор о комплексном обслуживании текущего счета и уплачивать комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, не основаны на законе, данные условия являются ничтожными.
В связи с этим требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не подлежат удовлетворению, а встречные требования Форопонтова О.С. о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Форопоновым ФИО19 и ОАО «Альфа-Банк», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за обслуживание текущего кредитного счета, подлежащими удовлетворению.
Учитывая, что в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, срок исковой давности в данном случае по указанному требованию Форопонтова О.А. не пропущен.
В соответствии со ст.ст. 348,349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Соглашению о кредитовании и залоге является, в том числе, залог автомобиля марки <данные изъяты>, принадлежащего ответчику Форопонову О.С..
Ввиду того, что судом удовлетворены требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному Соглашению, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика, определив начальную продажную цену автомобиля исходя стоимости автомобиля, определенной экспертным заключением ( л.д. 186), в размере <данные изъяты> руб. 00 коп..
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Форопонова О.С. в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорциональное удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
Разрешая встречные исковые требования Форопонова О.С., суд учитывает, что поскольку судом признаны ничтожными условия Соглашения о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Форопоновым ФИО20 и ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за обслуживание текущего кредитного счета, требования истца Форопонова О.С. о взыскании неосновательно удержанных суммы в виде уплаченной комиссии за обслуживание текущего счета, также подлежат удовлетворению.
На момент предъявления встречного иска истцом уплачена комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб..
Данная сумма подлежит взысканию с ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Форопонова О.С..
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 1099-1101 ГК РФ также подлежат удовлетворению и требования Форопонова О.С. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.
При определении размера компенсации морального вреда, суд, учитывает характер причиненного истцу морального вреда, степень вины причинителя вреда, и, руководствуясь принципом разумности и справедливости, считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Форопонова ФИО21 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумму основного долга <данные изъяты> руб., процентов в сумме <данные изъяты> руб..
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, установив начальную продажную цену автомобиля в размере <данные изъяты> руб. и определив способ реализации заложенного имущества (автомобиля) в виде продажи с публичных торгов,
Взыскать с Форопонова ФИО22 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказать.
Признать недействительными условия Соглашения о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Форопоновым ФИО23 и ОАО «Альфа-Банк», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за обслуживание текущего кредитного счета.
Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК Банк» в пользу Форопонова ФИО24 неосновательное удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб..
Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Форопонова ФИО25 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб..
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Приобский районный суд г. Бийска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Г. Елясова
С П Р А В К А
Решение суда не вступило в законную силу.