Дело № 2-1126/10 20 сентября 2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Стрекаловской Н.А., при секретаре Беляковой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заборцевой Н.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о возмещении убытков, исключении из графика платежей по кредиту суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Заборцева Н.В. обратилась в Приморский районный суд Архангельской области с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании с ответчика в счет возмещения убытков в сумме * руб. необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Также просила начиная с 12 августа 2010 года исключить из графика платежей по кредитному договору, заключенному между сторонами 09 сентября 2008 года, ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере в размере * руб., на общую сумму * руб. В обоснование заявленных требований указала, что 09 сентября 2008 года в г. Архангельске ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный Банк» в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истцу был предоставлен кредит в сумме * руб. * коп. сроком до 12.09.2011 года по договору *, все расчеты по которому истец производила своевременно в полном соответствии с условиями договора. Также указала, что платежи по договору вносились регулярно, последний платеж произведен 26 сентября 2009 года в сумме * руб. * коп. Считает, что необоснованно уплатила ответчику комиссию за обслуживание кредита(комиссию за ведение ссудного счёта) за период с октября 2008 г. по июль 2010 г. (22 месяца) в размере: * руб. х 22 месяца = * руб., поскольку такая комиссия не предусмотрена действующими правовыми актами и является комиссией за ведение ссудного счёта, т.к. обслуживание кредита подразумевает именно отражение сумм погашения на ссудном счёте. Выдача кредита-это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Истец Заборцева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в связи с чем по определению суда дело рассмотрено при данной явке.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Руденко С.А. поддержал исковое заявление по изложенным в нём основаниям.
Представитель ответчика по доверенности Фетюков С.А. возражал против заявленных истцом требований. Пояснил, что правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации и соответствует нормам действующего законодательства.
Выслушав доводы участников процесса, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании исследованными письменными материалами дела, в том числе вступившим в законную силу решением Приморского районного суда Архангельской области от 4 июня 2010 года по делу № 2-699/10, установлено, что между Заборцевой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» 9 сентября 2008 года был заключен договор потребительского кредитования на сумму * руб. * коп. сроком до 12.09.2011 года (36 месяцев) – договор * (номер лицевого счета *).
Условия договора сторонами определены в Общих условиях предоставления кредитах в Российских рублях.
Плата за пользование кредитом была установлена сторонами в размере 1% - месячная процентная ставка.
Условиями договора также установлена комиссия за обслуживание кредита в размере 1,7 процентов в месяц, т.е. на сумму * руб. ежемесячно.
В соответствии с условиями договора истец обязалась ежемесячно в установленные графиком платежей сроки вносить ануитентные платежи в размере * руб. * коп., которые включают в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, платы и комиссии(последние по * руб.-сумма, указанную выше ежемесячно за ведение ссудного счёта).
Согласно пункту 2.8. Предложения о заключении договоров, п. 3.6. ст. 3 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), истец обязана уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита (комиссию за ведение ссудного счета, что установлено вступившим в законную силу решением Приморского районного суда от 04 июня 2010 года по делу №2-699/10).
Пунктами 4.1., 4.2 ст. 4 Общих условий предусмотрено, что в дату очередного платежа Заемщика в погашение кредита, процентов, комиссий и иных платежей, банк списывает со счета сумму денежных средств, подлежащую уплате Заемщиком, в размере, указанном в Графике платежей, Условиях и Предложении в соответствии с графиком.
Статья 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N205-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Равно обязанностью Ответчика является совершение любых иных действий по обслуживанию кредита. Между тем, в нарушение указанных норм, плата за обслуживание кредита - открытие и ведение ссудного счета по условиям заключенного с истцом договора возложена на истца - потребителя услуги.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Исходя из изложенного, недействительными являются также п. 2.8. Предложения о заключении договоров, п. 3.6. ст. 3, 4.1., 4.2 ст. 4 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).
При этом Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если:
это предусмотрено ГК РФ;
ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше Федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения, либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения;
указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»(введена Федеральным законом от 8.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счёта взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, которое не является услугой банка, оказываемой потребителя, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки.
Согласно п.2 ст.810 ГК РФ предоставленный истцу кредит может быть возвращен(погашен) досрочно только с согласия Банка.
В соответствии с п.5.2 Общих условий при желании клиента произвести досрочное погашение задолженности по кредиту он обязан обратиться в Банк за получением согласия последнего на досрочное погашение не менее, чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения, и обеспечить не позднее даты, предшествующей дате планового платежа по кредиту, наличие на счёте денежных средств в размере полной задолженности(планового платежа и суммы досрочного платежа).
Согласно п.5.2 Общих условий досрочное погашение возможно только в очередную дату погашения, указанную в Графике платежей, и только в размере всей суммы полной задолженности.
В силу п.4.2 Общих условий в дату очередного платежа заемщика в погашение кредита, процентов, комиссий и иных платежей, Банк списывает со счёта сумму денежных средств, подлежащую уплате заемщиком в размере, указанном в Графике платежей.
Участниками процесса не оспаривалось, что 26.08.2009г. между сторонами решался вопрос о согласовании досрочного погашения суммы кредита.
Очередная дата платежа, в которую было возможно произвести досрочное погашение кредита, явилась 14.09.2009г.
По состоянию на 10.09.2009г. сумма полной задолженности составляла * руб. * коп. Данная сумма и была названа клиенту.
Однако, в очередную дату погашения, указанную в Графике платежей, т.е. до 14.09.2009г., сумма долга на счёт банка не поступила.
Поскольку денежные средства для досрочного погашения кредита поступили от клиента на счёт только 28.09.2009г.(в сумме * руб. * коп.), т.е. позже установленной даты досрочного погашения, Банк в соответствии с положениями Общих условий списал со счёта средства в размере очередного платежа.
С указанного периода и до настоящего времени платежи списываются по графику кредитного договора за счёт размещенных истцом на счете денежных средств ежемесячно в дату очередного платежа в размере ануитентного платежа.
Истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика убытков, уплаченных в виде комиссии за обслуживание кредита за период с октября 2008г по июль 2010 года(22 месяца).
Размер этих убытков, понесенных истцом за время, предшествовавшее подаче иска, согласно выписке по лицевому счёту, составляет * руб. х 22 месяца = * руб. Дальнейшее исполнение истцом условий кредитного договора в этой части, следуя графику ежемесячных платежей, влечет для нее образование дополнительных убытков. Иное ответчиком не доказано. Поэтому согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суммы в размере комиссии * руб. за период с октября 2008 г. по июль 2010 года(22 месяца), уже уплаченные истцом ответчику, подлежат возврату банком истцу, а суммы, подлежащие дальнейшей выплате в размере * руб., должны быть исключены из графика оставшихся платежей.
Графиком платежей установлено 12 августа 2010 года как дата очередного платежа для погашения кредита.
Следовательно, начиная с 12 августа 2010 года следует исключить из графика платежей по кредитному договору, заключенному между сторонами 9 сентября 2008 года, ежемесячную сумму комиссии за ведение судного счёта за период с августа 2010 года по сентябрь 2011года(14 месяцев) в размере : * руб.х14 месяцев = * руб.
На основании изложенного, исковые требования Заборцевой Н.В. подлежат удовлетворению.
В силу ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина в размере * руб. * коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Заборцевой Н.В. удовлетворить.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Заборцевой Н.В. в счёт возмещения убытков *(*) руб.
Начиная с 12 августа 2010 года исключить из графика платежей по кредитному договору, заключенному между Заборцевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал»(ООО), ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счёта в размере * руб., на общую сумму * руб.
Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал»(ООО) в бюджет муниципального образования государственную пошлину в размере * руб. * руб.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Приморский районный суд Архангельской области в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Стрекаловская Н.А.