Дело № 2-1234/2012 12 октября 2012 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «А.» к Костомарову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Банк «А.» (далее Банк) обратился в суд с иском к Костомарову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что <дата> между Банком и заемщиком Костомаровым А.Л. был заключен кредитный договор № на сумму <...>, сроком на <> месяцев, под * процентов годовых (* процентов годовых, в случае соблюдения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4.17 кредитного договора). В обеспечение исполнения обязательств Костомарова А.Л. по кредитному договору последний передал Банку в ипотеку принадлежащее ему недвижимое имущество - квартиру, расположенную по <адрес>. Ответчик своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем, просят: - расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный с ответчиком; - взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <...>, из них: задолженность по основному долгу в размере <...>, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом в размере <...>, неустойку по кредиту в размере <...>, неустойку по процентам в размере <...>; - взыскать с Костомарова А.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисляемыми по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых, на фактический остаток суммы кредита за период с даты вынесения решения суда по день фактического возврата суммы кредита; - обратить взыскание на залоговое имущество - <адрес>. Представитель Банка в судебном заседании на иске настаивал по изложенным в исковом заявлении основаниям. С суммой начальной продажной цены заложенной квартиры <...>, что следует из представленного ответчиком отчета, согласилась, при этом просила применить установленную на день вынесения решения ставку рефинансирования 8, 25% годовых. Ответчик Костомаров А.Л., надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия. Представитель ответчика Титок М.А. в судебном заседании не оспаривала факт неисполнения ответчиком Костомаровым А.Л. обязательств по кредитному договору, как и размер задолженности по кредитному договору, однако не согласилась с предложенной стороной истца оценкой заложенного имущества. Просила определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги исходя из ее ликвидационной стоимости в размере <...>, согласно представленного отчета об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по <адрес>. Просила также снизить размер неустойки, так как считает его несоразмерно завышенным. По определению суда дело рассмотрено при данной явке. Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу части 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено, что <дата> между Банком и Костомаровым А.Л. был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику сумму в <...> на срок <> месяцев, под * процентов годовых. По соглашению сторон на период исполнения заемщиком обязательств предусмотренных п. 4.1.7, 4.1.4.3 договора, заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом * процентов годовых. Утвержден график погашения кредита и размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита в размере <...>. Кредит предоставлен для целевого использования - для приобретения в собственность Костомарова А.Л. жилого помещения, находящегося по <адрес>, состоящую из пяти комнат, общей площадью <> кв.м., в том числе жилой площадью <> кв.м., расположенной на четвертом этаже 11-ти этажного кирпичного дома, стоимостью <...> (п.п. 1.1,1.2,1.3 Кредитного договора). В силу п. 1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика является квартира в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Права кредитора удостоверены в силу п. 1.5 Кредитного договора закладной. Кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в Банке, впоследствии перечисленные в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счет продавца (п.2.1, 2.2 Кредитного договора) (банковский ордер № от <дата>) (л.д.49). В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что со стороны ответчика Костомарова А.Л. как заемщика, допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п.5.2 Кредитного договора). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 5.3 Кредитного договора). Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе и при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Обратить взыскание на квартиру (п.4.4.2 Кредитного договора). <дата> заемщику направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок до <дата> в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, однако требование Банка до настоящего времени осталось неисполненным (л.д.50). По состоянию на <дата> задолженность Костомарова А.Л. по кредитному договору составила <...>. Расчет суммы задолженности, процентов, арифметическая правильность которой проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Со стороны ответчика, контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено. Банк просит взыскать с ответчика неустойку по кредиту в размере <...> и неустойку по процентам в размере <...> В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктами 5.2 и 5.3 кредитного договора предусмотрено право Банка на взыскание с заемщика неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Как установлено в судебном заседании, свои обязанности по возврату сумы кредита и уплате процентов ответчик не исполнил. Следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков погашения займа и процентов по нему является обоснованным. Стороной ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера неустойки. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом обстоятельств дела, отсутствием негативных последствий для Банка, в виду наличия договора залога квартиры заключенного в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки, подлежащей уплате по условиям договора, последствиям нарушения ответчиком обязательства перед истцом. Суд считает возможным уменьшить неустойку по кредиту до <...> и неустойку по процентам до <...>, что будет достаточным для восстановления нарушенных прав и законных интересов Банка. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору была оформлена закладная на квартиру Костомарова А.Л., расположенную по <адрес>. В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Ст. 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ). В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Согласно статье 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Как указано в п. 1 ст. 50 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 51 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. На основании пункта 2 ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения. В силу п. 1 этой же правовой нормы ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. В силу ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет обращения взыскания на заложенное имущество, основано на законе и подлежит удовлетворению. В закладной в соответствии требованиями Закона «Об ипотеке» указана залоговая стоимость заложенного имущества определенная на основании отчета об оценке № от <дата>, подготовленного членом Общественной организации «Российской общество оценщиков» Мошаревым А.В. - в <...> (л.д.38-40). Согласно представленного Банком заключения по результатам определения индикативной стоимости имущества от <дата> рыночная стоимость квартиры <адрес> определена в <...> (л.д.73). Стороной ответчика суду представлен отчет № об оценке рыночной стоимости квартиры составленного ИП Мошаревым А.В., из которого следует, что на <дата> рыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес> составила <...>, ликвидационная стоимость <...> (что составляет 80% от рыночной стоимости квартиры). Учитывая согласие Банка с представленным стороной ответчика отчета, суд считает необходимым определить стоимость заложенного имущества (ликвидационная стоимость) в <...>, что и является начальной продажной ценой. Таким образом, суд удовлетворяя требования Банка приходит к выводу, что начальной продажной ценой заложенного имущества, с которой начинаются торги, должна быть определена сумма <...>. В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Учитывая, что заемщик существенно нарушает условия договора не уплачивая платежи по кредиту и проценты за пользование суммой кредита, следовательно Банк вправе требовать расторжения кредитного договора. Банк просит взыскать с ответчика проценты с момента вынесения решения суда по день реализации имущества. В соответствии с ч.1, 2 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873 -У установлена ставка рефинансирования с 14.09.2012 в размере 8,25 процентов годовых. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 8, 25% годовых на сумму долга с момента вынесения решения до фактического исполнения решения суда. В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в возврат сумма государственной пошлины в размере <...> На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «Банк «А.» к Костомарову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между открытым акционерным обществом Банк «А.» и Костомаровым А.Л.. Взыскать с Костомарова А.Л. в пользу открытого акционерного общества Банк «А.» задолженность по кредитному договору в сумме <...>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <...>, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом в размере <...>; неустойка по кредиту <...>, неустойка по процентам <...>, в возврат сумму государственной пошлины в размере <...>, всего взыскать <...>, а также проценты за пользование кредитом 8,25 % годовых за каждый день просрочки начиная с 12 октября 2012 года и по день исполнения решения суда. Обратить взыскание на заложенное Костомаровым А.Л. имущество - <адрес>. Реализацию имущества произвести с открытых торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <...>. Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области, в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Председательствующий Н.Д.ГончарПриморский районный суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Гончар Н.Д.,
при секретаре Шергиной Е.Е.,