Именем Российской Федерации
11 августа 2010 года Пресненский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Цывкиной М.А., при секретаре Сенновской Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4678/10 по иску Литвинчук Константина Сергеевича к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,-
У С Т А Н О В И Л
Истец обратился в суд с указанными требованиями, мотивируя их тем, что ... года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по рискам «ущерб, хищение» принадлежащего на праве собственности истцу автомобиля ..., гос. номер ....
Стоимость застрахованного автомобиля по риску «Хищение» в договоре определена в размере 64 662 доллара США.
В период действия договора страхования застрахованное ТС было похищено, о чем истец сообщил в установленные сроки ответчику и попросил произвести выплату страхового возмещения.
Ответчик отказал в выплате страхового возмещения на основании п. 4.1.2.1 Правил страхования, указав на то, что истцом нарушены условия договора страхования - не приведены в действие установленные на ТС противоугонные средства, в ТС на момент хищения находились свидетельство о регистрации ТС, ключ от замка зажигания и ключ от замка «Техноблок».
Считая такой отказ неправомерным, истец, с учетом уточненных исковых требований, просит суд просит взыскать с ответчика в его пользу сумму страхового возмещения по договору страхования № ... в размере 2 500 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... года – день отказа выплатить страховое возмещение по день фактической выплаты, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей л.д.34-35).
В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ОСАО «РЕСО-Гарантия» для участия в суд явился, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на нарушение ответчиком условий договора страхования, влекущих в силу п. 4.1.2.1 Правил страхования отказ в выплате страхового возмещения.
Суд, выслушав стороны по делу, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ... года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по рискам «ущерб, хищение» принадлежащего на праве собственности истцу автомобиля ..., гос. номер .... Договором страхования определена подлежащая оплате страховая премия в размере 7 262,53 доллара США. Истец оплатил часть страховой премии в размере 3 631,26 доллар США. Вторая часть страховой премии в период до ... года оплачена не была.
Условия страхования по риску «Ущерб» определены в «Правилах страхования средств автотранспорта» ОСАО «РЕСО-Гарантия» (далее «Правила»).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложены к нему.
При заключении указанного договора страхования истцу были вручены Правила страхования, с Правилами страхования истец был согласен, о чем в полисе страхования имеется соответствующая запись, удостоверенная его подписью.
... года застрахованное транспортное средство было похищено, то есть наступил страховой случай.
О хищении застрахованного ТС истец своевременно сообщил ответчику и обратился с заявлением о выплате страхового возмещения.
Однако, ответчик письмом от ... года отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на нарушение истцом условий договора страхования, выразившихся в не приведении в действие установленных на ТС противоугонных систем, оставлением в застрахованном ТС свидетельства о регистрации, ключа от замка зажигания и ключа от замка «Техноблок».
Однако, с обоснованностью и законностью позиции ответчика в отношении оснований к отказу в выплате страхового возмещения истцу, суд не может согласиться.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложенные к нему.
Как установлено судом, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования ТС на условиях Правил страхования, действующих у ответчика.
... года застрахованное истцом, принадлежащее истцу, транспортное средство было похищено, то есть, предусмотренное в договоре страхования событие по риску «Хищение» наступило, истцу (страхователю по договору) причинен ущерб.
В соответствии с п. 11.3. 3 этих Правил Страхования, для рассмотрения заявления о возмещении ущерба страхователь должен предоставить страховщику, в том числе свидетельство о регистрации транспортного средства.
В соответствии с п. 13.2.15 правил страхования, покидая ТС, страхователь обязан использовать (приводить в действие) все противоугонные системы. Установленные на ТС.
Действующими у ответчика Правилами страхования также определены страховые риски, то есть события, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 4.1.2.1 Правил страхования, не является страховым случаем событие по риску «Хищение» вследствие кражи застрахованного ТС с оставленным в нем паспортом транспортного средства или свидетельством о регистрации ТС, а также ключами.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из приведенных норм ГК РФ, следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Учитывая, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате хищения автомобиля как не приведение в действие всех противоугонных систем в действие, не предоставление страховщику свидетельства о регистрации транспорта средства и хищение ТС с оставленными в нем свидетельством о регистрации транспортного средства, а также ключами от замка зажигания и других систем автомашины, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации и, соответственно, применяться не должно.
В связи с чем, включение в договор страхования условия об освобождении от выплаты страхового возмещения по основаниям кражи застрахованного ТС с оставленным в нем свидетельством о регистрации транспортного средства, ключей от замка зажигания, противоугонных систем и не приведение установленных на ТС противоугонных систем в действие, является ничтожным.
Поскольку истцу хищением ТС причинен ущерб, у ответчика по договору страхования возникла обязанность в выплате истцу суммы страхового возмещения, однако в добровольном порядке ответчик данную выплату не производит, в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в судебном порядке.
Определяя подлежащую взысканию сумму страхового возмещения, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 12.8 Правил в случае хищения застрахованного транспортного средства размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы по риску «Хищение» с учетом износа ТС в течение срока действия Договора (п. 5.9 Правил).
В соответствии с договором страхования № ... от ... года страховая сумма по риску «Хищение» составляет 64 662 доллара США.
Размер износа составляет 4 %, что равно 2 568,48 долларов США от страховой суммы.
Согласно п. 7.1 Правил страхования страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии, если до уплаты очередного страхового взноса Страхователь заявил о наступлении страхового случая по риску «Хищение» или при урегулировании претензии по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель». В этом случае Страховщик имеет право потребовать у Страхователя досрочно уплатить неоплаченную часть страховой премии либо удержать недоплаченную часть премии из страховой выплаты.
Учитывая, что истцом не был уплачен очередной страховой взнос в размере 3 631,26 долларов США, указанная сумма подлежит вычету из подлежащей выплате истцу суммы страхового возмещения.
Таким образом, сумма страхового возмещения составит 58 444,31 доллар США (64 662 доллара США (страховая сумма) – 2 586, 48 доллара США (сумма износа ТС) – 3 631,26 доллара США (неоплаченная часть страховой премии).
Согласно п. 12.30 Правил страхования средств автотранспорта если страховая сумма по соответствующему риску в договоре страхования (страховом полисе) установлена в валютном эквиваленте, то в случае хищения, полной гибели или если стоимость ремонта в счете, наряд-заказе или калькуляции указана в иностранной валюте, применяется курс ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения. Если курс ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения выше курса ЦБ РФ на день заявления о страхом случае на 20 % и более, то при расчете страхового возмещения применяется курс ЦБ РФ на день заявления о страховом событии, увеличенный на 20 %. при страховании в валютном эквиваленте страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу ЦБ РФ, установленному для данной валюты на дату выплаты (перечисления).
На день обращения истца – ... года за выплатой страхового возмещения курс доллара был установлен 30,22 руб. за 1 доллар США.
Таким образом, учитывая то обстоятельство, что курс доллара США, который будет установлен ЦБ РФ в день выплаты страхового возмещения, не известен, размер страхового возмещения должен составить 58 444,31 доллар США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения, но не более 2 119 190 рублей 68 копеек. При этом сумма 2 119 190,68 рублей рассчитывается на основании п. 12.30 Правил, исходя из курса, установленного ЦБ РФ на день обращения истца за страховой выплатой путем прибавления к ней 20 % на тот случай, если в день исполнения решения суда курс доллара будет выше.
В связи с изложенным, в пользу истца с ответчика по договору страхования № ... от ... года следует взыскать сумму страхового возмещения в размере 58 444 доллара США 31 цент, но не более 2 119 190 рублей 68 копеек.
С учетом изложенного, положенные ответчиком в обоснование возражений доводы против удовлетворения иска, являются необоснованными.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов является обоснованным.
Ответчик недоплатил истцу сумму страхового возмещения в размере 58 444, 31 доллар США, что по курсу ЦБ РФ на день вынесения решения судом составляет 1 765 602,61 рубля (исходя из того, что курс доллара США на день принятия решения судом составляет 30,21 рубль).
Ставка рефинансирования на ... года ЦБ РФ установлена 7,75 %.
Количество дней просрочки на день принятия судом решения составляет 287 дней (период с ... года (момента отказа ответчика в выплате страхового возмещения) до ... года).
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Оснований к расчету иным способом процентов за пользование чужими денежными средствами, чем предусмотрено ст. 395 ГК РФ, не имеется.
В связи с чем, сумма процентов за незаконное пользование ответчиком подлежащей уплате истцу суммы страхового возмещения составит 109 087 рублей 27 коп. (расчет:7,75 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ) х 1 765 602,61 руб. (невыплаченная сумма страхового возмещения) х 287 (дней просрочки)/36000).
Оснований для взыскания с ответчика суммы процентов за период с момента отказа в выплате страхового возмещения до момента исполнения ответчиком решения суда не имеется, так как, не зная дату исполнения ответчиком решения, суд не имеет возможности рассчитать подлежащую взысканию сумму процентов на день фактического исполнения решения суда.
Вместе с тем, суд полагает, что сумма процентов в размере 109 087,27 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и на основании ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить сумму процентов за пользование денежными средствами ответчика до 60 000 рублей.
Оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда не имеется, так как в соответствии со ст. 151 ГК РФ, компенсация морального вреда может быть возложена на нарушителя в случае нарушения личных неимущественных прав либо других нематериальных благ гражданина и других случаях, предусмотренных законом.
Возникший спор не затрагивает неимущественные права истца.
Ссылка истца на то, что возникшие с истцом правоотношения регулируются ФЗ «О защите прав потребителей» является необоснованной, возникшие правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ».
Таким образом, иск подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчика суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, в части требования о взыскании денежных средств в счет возмещения морального вреда следует отказать.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 21 200 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Литвинчук Константина Сергеевича к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Литвинчук Константина Сергеевича сумму страхового возмещения по договору страхования № ... от ... года в размере 58 444 доллара США 31 цент, но не более 2 119 190 рублей 68 копеек.
Взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Литвинчук Константина Сергеевича проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... года по ... года в размере 60 000 рублей.
Взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Литвинчук Константина Сергеевича понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 200 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.
Судья