Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Москва 30 августа 2010 года
Пресненский районный суд г.Москвы в составе председательствующего федерального судьи Ершовой О.С. при секретаре Мануйловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-63/2010 по иску Болховитинова Л.А. к Гозу С.А., Цырлину Б.А., Цырлину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Цырлина Б.А. к ООО КБ «Проминвестрасчет» о признании кредитного договора недействительным, по иску Цырлина Б.А. к ООО КБ «Проминвестрасчет» о признании договора поручительства недействительным, а также по встречному иску Гоза С.А. о признании кредитного договора недействительным,
Установил:
ООО КБ «Проминвестрасчет» обратилось в суд с иском к Гозу С.А. (заемщику), Цырлину Б.А. (поручителю) о взыскании солидарно с ответчиков: задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей; процентов за пользование кредитом, начисленным по состоянию на ... (дата подачи искового заявления) в сумме ... рубля 91 копейка, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 22% годовых, рассчитанные с ... (следующий день после даты подачи искового заявления) по дату вынесения решения суда, указав в решении конкретную сумму, подлежащую взысканию; неустойки, начисленной по состоянию на ... (дата подачи искового заявления) в размере ... рубля 71 копейка, а также неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по Кредитному договору по дату вынесения решения суда, указав в решении конкретную сумму, подлежащую взысканию; судебных издержек, понесенных истцом, в размере уплаченной государственной пошлины в размере ... рублей. Свои требования ООО КБ «Проминвестрасчет» мотивировал тем, что Гоз С.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору. В день возврата кредита, ..., Гоз С.А. не возвратил сумму основного долга. ... истец направил ответчику Гозу С.А. письмо о необходимости исполнения обязательств о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме. До настоящего момента Гоз С.А не возвратил сумму основного долга, проценты и неустойку не оплатил. В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в полном объеме ... Цырлин Б.А. предоставил кредитору поручительство, заключив с ООО КБ «Проминвестрасчет» договор поручительства .... Согласно п.п. 1.1. - 1.3. Договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед ООО КБ «Проминвестрасчет» за исполнение обязательств в полном объеме по кредитному договору, заключенному между банком и ответчиком Гозом С.А., в том числе обязательств по возврату суммы основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате неустоек по кредитному договору, по возмещению расходов кредитора по истребованию задолженности по кредиту. При этом поручитель отвечает также и в случаях, когда кредитор досрочно обращает свои требования к заемщику по кредитному договору. Согласно п. 2.1.1. Договора поручительства ответчик безусловно и безотзывно отвечает перед ООО КБ «Проминвестрасчет» за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. ... между ООО КБ «Проминвестрасчет» и Цырлиным Д.А. был заключен договор залога недвижимости .... Указанный договор залога был удостоверен нотариусом г.Москвы ФИО1 ..., а также был зарегистрирован в УФРС по Москве ... за .... В соответствии с преамбулой, п. 1.1., пп. 1.1.1. - 1.1.3. Договора залога Цырлин Д.А. передает в залог банку нижеуказанное недвижимое имущество, принадлежащее ему на праве собственности, а именно:
1) жилые помещения - смежные комнаты №№ ... площадью ... кв.м., условный номер ..., расположенных по aдpеcу: Адрес площадью ... условный номер ..., расположенная по адресу: Адрес, общей площадью ... условный номер ..., расположенная по адресу: Адрес В вязи с увеличением лимита выдачи кредита, продлением срока возврата кредита, между КБ «Проминвестрасчет» и Цырлиным Д.А. были заключены дополнительные соглашения к договору залога. В соответствии с п.п. 4.1-4.3 договора залога при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец приобретает право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования по кредитному договору из стоимости предмета залога в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку и иные платежи, а также расходы и издержки истца по обращения взыскания на предмет залога, включая расходы по реализации предмета залога. Обращение взыскания на предмет залога и реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и Договором залога.
Определением суда от 20 ноября 2009г. судом была произведена замена истца ООО КБ «Проминвестрасчет» по иску ООО КБ «Проминвестрасчет» к Гозу С.А., Цырлину Б.А., Цырлину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от .... на Болховитинова Л.А.
Цырлин Б.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Проминвестрасчет» о признании договора поручительства от ... ... недействительным. В обоснование своих требований Цырлин Б.А. указывает, что договор поручительства совершен для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия. В случае отсутствия намерения сторон создать соответствующие правовые последствия сделка является мнимой, что согласно ст. 362 ГК РФ, поскольку не была соблюдена простая письменная форма данного договора. Договор поручительства является трехсторонним соглашением. Для заключения такого трехстороннего договора требуется выражение согласованной воли Заемщика, Поручителя и Кредитора.
Цырлин Б.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Проминвестрасчет» о признании недействительным кредитного договора от ... .... В обоснование своих требований Цырлин Б.А. указал, что кредитный договора является недействительной сделкой в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующий требованиям закона. Кредитный договор и дополнительные соглашения к нему подписаны иным лицом нежели заемщиком.
Впоследствии Цырлин Б.А. изменил основания иска и в обоснование требований о признании кредитного договора недействительным указал следующее. Кредитный договор и дополнительные соглашения к нему были заключены на невыгодных для заемщика условиях вследствие нахождения его в тяжелых обстоятельствах, чем воспользовался ответчик. таким образом, в силу ст. 310 ГК РФ, согласно которой односторонне изменение условий обязательства не допускается.
Определением суда от 09 июля 2009г. гражданские дела по иску Болховитинова Л.А. к Гозу С.А., Цырлину Б.А., Цырлину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по иску Цырлина Б.А. к ООО КБ «Проминвестрасчет» о признании кредитного договора недействительным, а также по иску Цырлина Б.А. к ООО КБ «Проминвестрасчет» о признании договора поручительства недействительным были объединены в одно производство.
В ходе судебного разбирательства судом к производству также было принято встречное исковое заявление Гоза С.А. о признании кредитного договора недействительным. В обоснование своих требований Гоз С.А. указывает, что пункт 1.2 кредитного договора, устанавливающий размер процентной ставки за пользование кредитом, является недействительным. Поскольку содержавшаяся в редакции кредитного договора ставка в размере 17% годовых является завышенной, несправедливой, нарушающей права заемщика-потребителя, так как справедливой ставкой является та, что установлена уполномоченным государственным органом – ЦБ РФ. На момент заключения договора ставка была установлена ЦБ РФ в размере 10%. Следовательно, в силу ст.16 Закона о защите прав потребителей условия п.1.2 кредитного договора о размере процентной ставки являются недействительными. Кредитный договор, заключенный между сторонами является договором присоединения. Типовая форма кредитного договора, предлагаемая потребителю является окончательным продуктом, что означает отсутствие у заемщика права заключить договор на иных условиях, нежели те которые были предложены кредитной организацией. Согласно п. 3.2 договора Банк имеет возможность в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, что противоречит ч. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Иной размер процентов закон не предусматривает, что подчеркивает компенсационный, а не карательный характер данной меры ответственности. Установление договором штрафных санкций в повышенном размере, а также ответственности за просрочку уплаты не только суммы кредита, но и процентов за пользование кредитом существенно ущемляет законные права потребителей.
В своем заявлении об изменении оснований встречного иска Гоз С.А. также указал, что п. 3.7 кредитного договора, устанавливающий порядок погашения задолженности заемщиком, противоречит ст. 319 ГК РФ, в силу чего считает его недействительным.
Представитель Болховитинова Л.А. – Головин П.П. в судебное заседание явился, просил исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме. В исках Гоза С.А., Цырлина Б.А. просил отказать.
Представители Цырлина Д.А. – Истомина М.С. в судебное заседание явилась, пояснила, что считает иски Цырлина Б.А., Гоза С.А. о признании недействительным договора поручительства и кредитного договора, подлежат удовлетворению. В иске Болховитинова Л.А. надлежит отказать.
Представитель ООО КБ «Проминвестрасчет» Сагитдинов А.Х. в судебное заседание явилась, исковые требования Гоза С.А., Цырлина Б.А. о признании кредитного договора и договора поручительства недействительными не признала.
Цырлин Б.А. в судебное заседание не явился. Как усматривается из уведомлений о вручении телеграмм: телеграмма, поданная Цырлину по адресу: Адрес вручена охране, что суд признает надлежащим извещением; телеграмма по адресу: Адрес Цырлину не доставлена, поскольку адресат прописан, но не проживает. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обязанность по извещению истца о дате, месте и времени судебного заседания выполнена надлежащим образом, и учитывая, что дело приняло затяжной характер, неоднократно откладывалось по ходатайству Цырлина Б.А., счел возможным рассмотреть дело в его отсутствии.
Гоз С.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, подал ходатайство о приостановлении производства по делу в связи с болезнью, однако данное ходатайство судом удовлетворено не было. Суд, учитывая, что дело неоднократно откладывалось из-за неявки Цырлина Б.А. и по его ходатайствам, а также по ходатайствам Гоза С.А. в связи с болезнью, при этом больничные листы брались Гозом С.А. непосредственно перед судебными заседаниями, дело приняло затяжной характер, Гоз С.А. неоднократно извещался судом о датах и времени судебных заседаний, однако ни на одно из судебных заседаний не явился, воспользовавшись своим правом на участие в деле через своих представителей, которые давали свои пояснения по делу. Заявляя ходатайство о приостановлении производства по делу Гоз С.А. не указал суду, какие конкретно обстоятельства по делу он желает пояснить суду с его личным участием. Суд расценивает данные действия Гоза С.А. как злоупотребление своими правами и рассмотрел дело в его отсутствии.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что ... между Гозом С.А. и ООО КБ «Проминвестрасчет» был заключен договор о предоставлении Гозу С.А. финансирования в виде кредитной линии с лимитом выдачи по кредитной линии сроком до ... с лимитом выдачи по кредитной линии с ... – ... рублей. а с ... – ... рублей. Проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с п. 1.2. и 3.1. Кредитного договора составляют 17 % годовых и выплачивается заемщиком ежемесячно. Первая оплата процентов - не позднее ... за истекающий календарный месяц, за каждый последующий полный календарный месяц не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, а за последний календарный месяц в дату возврата кредита (...). Выдача кредитов по кредитной линии оформляется дополнительными соглашениями, заключаемыми между кредитором и заемщиком (п. 1.3. Кредитного договора).
Согласно п. 2.4. кредитного договора за поддержание лимита выдачи по открытой кредитной линии заемщик выплачивает кредитору комиссию в размере 1 % годовых от суммы неиспользованного лимита выдачи.
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком Гозу С.А. в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рулей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчеь», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №2 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме 1000 000 рублей были предоставлены заемщику путем их перечисления в безналичном порядке нa его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету № ... и по лицевому счету ...
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №3 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №4 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №5 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №7 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ...
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение ... к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №9 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №10 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №11 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... и ... Гоз С.А, руководствуясь п. 2.3 Кредитного договора, осуществил досрочное погашение части кредита в размере ... рублей и ... рублей соответственно.
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №12 к Кредитному договору об увеличении с ... лимита выдачи по кредитной линии на ... рублей. Соответственно, лимит выдачи по кредитной линии с ... составил ... рублей, с учетом ранее выданных денежных средств.
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили дополнительное соглашение №13 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке нa его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету № ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №14 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №15 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ...
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №16 к Кредитному договору об увеличении с ... лимита выдачи по кредитной линии на ... рублей. Соответственно, лимит выдачи по кредитной линии с ... составил ... рублей, с учетом ранее выданных денежных средств.
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №17 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету № ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №18 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ...
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №19 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету № ... и по лицевому счету № ...
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №20 к Кредитному договору о предоставлении с ... Банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету № ... и по лицевому счету № ...
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №21 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Промивестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету № ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №22 к Кредитному договору о предоставлении с ... банком заемщику в рамках Кредитного договора кредита в размере ... рублей. ... кредитные средства в сумме ... рублей были предоставлены банком заемщику путем их перечисления в безналичном порядке на его расчетный счет, открытый у КБ «Проминвестрасчет», и получены заемщиком, что подтверждается выписками по ссудному счету ... и по лицевому счету ....
... КБ «Проминвестрасчет» и Гоз С.А. заключили Дополнительное соглашение №23 к Кредитному договору о продлении срока возврата кредита до ... включительно и об установлении с ... процентной ставки за пользование кредитом в размере 22% годовых.
... (дата возврата кредита по Кредитному договору) Гоз С.А. не возвратил КБ «Проминвестрасчет» оставшуюся сумму основного долга по кредитному договору ... рублей.
В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в полном объеме ... Цырлин Б.А. предоставил кредитору поручительство, заключив с ООО КБ «Проминвестрасчет» договор поручительства ....
Согласно п.п. 1.1. - 1.3. Договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение обязательств в полном объеме по кредитному договору, заключенному между ООО КБ «Проминвестрасчет» и ответчиком Гозом С.А., в том числе обязательств по возврату суммы основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате неустоек по кредитному договору, по возмещению расходов кредитора по истребованию задолженности по кредиту. При этом поручитель отвечает также и в случаях, когда кредитор досрочно обращает свои требования к заемщику по кредитному договору.
Согласно п. 2.1.1. Договора поручительства Цырлин Б.А. безусловно и безотзывно отвечает перед истцом за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком.
Согласно п. 3.5. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом от 1 до 5 календарных дней включительно заемщик обязан уплатить кредитору неустойку/пени в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности, при просрочке свыше 5 календарных дней заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на ... просрочка исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору составляет более 5 календарных дней, соответственно заемщик обязан уплатить кредитору неустойку/пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору и наличием просроченной задолженности, ООО КБ «Проминвестрасчет» ... направил по почте в адрес Гоза С.А. письмо ... о необходимости исполнения обязательств о погашении задолженности по Кредитному договору в полном объеме.
Однако до настоящего времени Гоз С.А. не погасил свою задолженность по кредитному договору. Требование ООО КБ «Проминвестрасчет» оставил без ответа.
По состоянию на ... задолженность Гоза С.А. перед ООО КБ «Проминвестрасчет» по кредитному договору составляет 58848 307 рублей 62 копейки. До настоящего времени Гоз С.А. кредитные средства не возвратил, проценты и неустойку не оплатил, т.е. не исполнил своих обязанностей по кредитному договору и всем дополнительным соглашениям к нему, претензии ООО КБ «Проминвестрасчет» оставил без удовлетворения. Гозом С.А. были нарушены обязательства по своевременному погашению задолженности (п.п. 1.1., 3.4., 5.3. Кредитного договора), своевременной выплате процентов за пользование кредитами (п. 3.1. Кредитного договора), выплате неустойки за несвоевременное выполнение обязательств (и.3.5 Кредитного договора).
В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору и наличием просроченной задолженности, ООО КБ «Проминвестрасчет» ... направило по почте в адрес Цырлина Б.А. Требование ... о необходимости исполнения обязательств о погашении задолженности Гоза С.А. по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 2.1.2. Договора поручительства поручитель обязан по первому требованию ООО КБ «Проминвестрасчет» об исполнении обязательств по Договору поручительства в течение 3 рабочих дней со дня предъявления требования уплатить ООО КБ «Проминвестрасчет» указанную в требовании сумму.
Согласно п. 5.5. Договора поручительства пятый рабочий день с момента отправления кредитором требования считается днем получения поручителем требования, если более ранний срок не будет указан в уведомлении о вручении. Соответственно, днем получения Требования считается пятый после отправления Требования, а именно: .... Цырлин Б.А. в срок до ... был обязан исполнить требования ООО КБ «Проминвестрасчет» и полностью погасить задолженность Гоза С.А. по кредитному договору. Однако на настоящий момент поручитель не исполнил требования ООО КБ «Проминвестрасчет», не погасил задолженность ответчика по кредитному договору, нарушил свои обязательства по договору поручительства (п.11. 1.1., 1.3.,2.1.1. - 2.1.4.).
... между ООО КБ «Проминвестрасчет» и Цырлиным Д.А. был заключен договор залога недвижимости .... Указанный договор залога был удостоверен нотариусом г.Москвы ФИО1 ..., а также был зарегистрирован в УФРС по Москве ... за ....
В соответствии с преамбулой, п. 1.1., пп. 1.1.1. - 1.1.3. Договора залога Цырлин Д.А. передает в залог банку нижеуказанное недвижимое имущество, принадлежащее ему на праве собственности, а именно: 1) жилые помещения - смежные комнаты №№ ... площадью 39,3 кв.м., условный номер ..., расположенных по aдpеcу: Адрес 2) жилое помещение - комната № ... площадью 28,7 кв.м., условный номер ..., расположенная по адресу: Адрес 3) квартира №Адрес общей площадью 56 кв.м., условный номер ..., расположенная по адресу: Адрес
В связи с увеличением лимита выдачи кредита, продлением срока возврата кредита, между КБ «Проминвестрасчет» и Цырлиным Д.А. были заключены дополнительные соглашения к договору залога.
В соответствии с п.п. 4.1-4.3 договора залога при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец приобретает право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования по кредитному договору из стоимости предмета залога в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку и иные платежи, а также расходы и издержки истца по обращения взыскания на предмет залога, включая расходы по реализации предмета залога. Обращение взыскания на предмет залога и реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и Договором залога.
Согласно договора цессии №... все права требования по кредитному договору №... от ... к заемщику Гозу С.А., а также права требования, обеспечивающие исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в частности права требования по договору поручительства №... от ..., заключенному между КБ «Проминвестрасчет» и Цырлиным Б.А., а также по договору залога №... от ..., заключенному между КБ «Проминвестрасчет» и Цырлиным Д.А., было приобретено Болховитиновым Л.А., в связи с чем Определением суда от ... судом была произведена замена истца ООО КБ «Проминвестрасчет» по иску ООО КБ «Проминвестрасчет» к Гозу С.А., Цырлину Б.А., Цырлину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ... на Болховитинова Л.А.
На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
По состоянию на день вынесения решения суда задолженность по кредитному договору, согласно расчета истца, составляет ... рубль 31 копейка, из них: ... рублей – сумма основного долга, проценты за пользование кредитом ... рублей 60 копеек, пени – ... рубля 71 копейка.
Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчетов процентов и пени, ответчиками суду, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.
При таких обстоятельствах, требования истца Болховитинова Л.А. о взыскании солидарно с ответчиков Гоза С.А. и Цырлина Б.А. задолженности по кредитному договору являются правомерными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд считает необходимым требование о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение обязательств по договору удовлетворить в части.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит, что требования о взыскании неустойки в размере ... рублей 86 копеек явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и поэтому подлежащую уплате неустойку надлежит уменьшить до ... рублей.
На основании изложенного, суд взыскивает с ответчиков Гоза С.А. и Цырлина Б.А. в пользу истца Болховитинова Л.А. сумму основного долга по кредитному договору в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом в сумме ... рублей 60 копеек, неустойку в размере ... рублей.
В силу ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
С учетом того, что право залога установлено кредитным договором и договором залога, имеется факт ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства ответчиком, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в виде: 1) жилых помещений - смежных комнат №№ ... площадью 39,3 кв.м., условный номер ..., расположенных по aдpеcу: Адрес 2) жилого помещения - комнаты № ..., площадью 28,7 кв.м., условный номер ..., расположенной по адресу: Адрес 3) квартиры №..., общей площадью 56 кв.м., условный номер ..., расположенной по адресу: Адрес
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с. п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения на имущество в судебном порядке.
Как усматривается из материалов дела, заложенное имущество оценено сторонами в договоре залога в размере ... рублей.
С целью установления текущей актуальной рыночной стоимости предмета залога для определения начальной продажной цены заложенного имущества, судом была назначена экспертиза. Согласно заключению судебной экспертизы рыночная стоимость заложенного имущества в общей сумме составляет ... рублей.
Суд считает обоснованным установление начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости – ... рублей, так как установление начальной продажной цены, исходя из рыночной стоимости объекта на дату вынесения решения суда в наибольшей степени обеспечивает защиту прав и законных интересов как заемщика, так и кредитора, и определить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.
В силу ч. 5 ст. 350 ГК РФ если сума, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую суму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге.
Требования Болховитинова Л.А. о взыскании с ответчиков понесенных истцом расходов в сумме уплаченной государственной пошлины ... рублей, подлежат удовлетворению на основании ст.98 ГПК РФ. В пользу истца с Гоза С.А., Цырлина Б.А., Цырлина Д.А. подлежит солидарно взысканию ... рублей. Вместе с тем, во взыскании госпошлины в сумме ... рублей надлежит отказать, поскольку в соответствии с НК РФ в редакции, действующей на момент подачи иска в суд, предельный размер госпошлины при обращении в суд общей юрисдикции составлял ... рублей. Истец не лишен права обратиться в суд с заявлением о возврате излишне уплаченной госпошлины в установленном законом порядке.
Доводы представителя ответчика Цырлина Д.А. о том, что договор залога после перехода права требования не зарегистрирован в УФРС, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно ст.47 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу:
по договору об ипотеке;
по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.
Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).
Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства.
Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.
Уступка прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в соответствии с пунктом 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть совершена в той форме, в которой заключено обеспеченное ипотекой обязательство (основное обязательство).
К отношениям между лицом, которому уступаются права, и залогодержателем применяются нормы статей 382, 384 - 386, 388 и 390 Гражданского кодекса Российской Федерации о передаче прав кредитора путем уступки требования.
Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права из которых удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.
Таким образом, переход права, обеспечивающие исполнение обязательства, возникло у Болховитинова Л.А. в силу закона после заключения с КБ «Проминвестрасчет» договора об уступке прав требований к ответчикам. Кроме того, в регистрации договора залога УФРС по г.Москве было отказано лишь в связи с тем, что в настоящее время на спорное имущество судом наложен арест.
Что касается доводов ответчика Цырлина Б.А. о том, что Договор поручительства, заключенный в обеспечение кредитного договора от ... ... является мнимой сделкой, то данное утверждение также является несостоятельным.
Согласно пункту 1 статьи 170 ГК РФ мнимой является сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, то есть стороны, участвующие в сделке, не имеют намерений ее исполнять или требовать ее исполнения.
Однако доказательств того, что Цырлин Б.А. не имел намерения создать соответствующие правовые последствия суду не представлено. Факт заключения между ООО КБ "Проминвестрасчет" и Цырлиным Б.А. договора залога не является таким доказательством.
Согласно Закону РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О Залоге», залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Гражданское законодательство РФ не устанавливает запрета или иного ограничения на совершение обеспечительных мер по кредитному договору, в том числе по их количеству.
Таким образом, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, кредитор имеет право предъявлять требования по договору поручительства и договору залога. Данные действия кредитор осуществляет на свое усмотрение.
Частью 1 ст.56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Однако доказательств того, что кредитный договор от ... ... и дополнительные соглашения к нему подписаны иным лицом, нежели заемщиком, суду не представлено. Сам Гоз С.А. своей подписи в кредитном договоре и дополнительных соглашениях к нему в ходе судебного разбирательства не оспаривал. В связи с изложенным суд отклоняет доводы Цырлина Б.А. о том, что кредитный договор является недействительной сделкой в силу ст.168 ГК РФ, поскольку сделка совершена без волеизъявления заемщика, подписана неуполномоченным лицом, в виду чего договор поручительства как акцессорное обязательство также является недействительным.
Также суд не может согласиться с доводами Цырлина Б.А. о том, что в содержание договора поручительства включено условие, которое не соответствие требованиям закона. А именно Цырлин Б.А. ссылается на п. 2.1.6 и п. 4.1 Договора поручительства, согласно которым, в случае изменения условий Кредитного договора от ... ..., включая изменения срока его действия, дополнительного согласия истца, являющегося поручителем по данному Кредитному договору, не требуется, поручительство при этом не прекращается.
Согласно ч. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Как усматривается из материалов дела, изменения в кредитный договор от ... ... не вносились, а следовательно неблагоприятных последствий для поручителя не последовало.
Суд также учитывает, что в договоре поручительства прямо выражено согласие поручителя отвечать за исполнение обязательств по договору, включавшему условие о праве кредитора в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора (п. 2.1.6). Таким образом, поручитель выразил свое согласие отвечать за исполнение обязательств и в случае их изменения и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором
Утверждение Цырлина Б.А. относительно несоблюдения простой письменной формы договора поручительства также является несостоятельным.
Действующее гражданское законодательство под поручительством понимает такой договор, в котором содержится обязанность поручителя перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). В законе не содержится указаний на то, каким образом может устанавливаться поручительство, между кем должен быть заключен этот договор.
Таким образом, по смыслу закона Договор поручительства не только не требует согласования воли Кредитора, Поручителя и Заемщика, но и может быть заключен без участия последнего по основному обязательству, без его уведомления и вопреки его воле.
На основании вышеизложенного исковое заявление Цырлина Б.А. о признании недействительным договора поручительства удовлетворению не подлежит.
Также не подлежит удовлетворению исковое заявление Цырлина Б.А. к КБ «Проминвестрасчет» о признании кредитного договора недействительным. При этом суд исходит из следующего.
В обоснование своих требований о признании недействительным кредитного договора ответчик Цырлин Б.А., с учетом уточнений исковых требований (т.2 л.д.454-457) ссылается на ст.310 ГК РФ. Суд не может согласиться с данными доводами. Доказательств того, что Гоз С.А. при заключении кредитного договора находился в крайне тяжелом состоянии суду не представлено.
По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей"), Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619, далее - Положение), иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ и КБ «Проминвестрасчет».
Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В кредитном договоре указаны процентная ставка по кредиту, порядок расчетов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, содержание частично оспариваемого кредитного договора, заключенного с заемщиком, не противоречит действующему законодательству. Потребитель, в данном случае Гоз С.А., при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Кроме того, в соответствии со ст. 310 ГК РФ, на которую ссылается Цырлин Б.А. с обоснование своих требований, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 29 Закона Российской Федерации №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случае, если в договор с клиентом включено соответствующее условие.
Суду также в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что кредитный договор был подписан Гозом С.А. был подписан позже даты заключения договора.
Что касается встречного искового заявления Гоза С.А. о признании кредитного договора недействительным, суд также не находит оснований для его удовлетворения.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Указанная норма названа Гозом С.А. в качестве основания его иска.
В судебном заседании установлено, что ... между Гозом С.А. и ООО КБ «Проминвестрасчет» заключен кредитный договор ... согласно условиям которого банк предоставил Гозу С.А кредитную линию с лимитом, с учетом дополнительных соглашений к кредитному договору, на сумму ... рублей с условием оплаты процентов в размере 17 % годовых.
Сумму кредита истец получил, поскольку не заявлено иного.
Согласно п.1.2 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17% годовых.
Процентная ставка может быть изменена кредитором в случаях и в порядке, предусмотренных п.3.2 договора.
В соответствии с п. 3.2 указанного кредитного договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом в следующих случаях: изменения ставки рефинансирования, установленной Банком России; изменения курса доллара США по отношению к российскому рублю больше, чем на пять процентов; нарушения условий п. 2.4 настоящего договора; изменения действующей Процентной политики Кредитора; изменения качества ссуды Заемщика и/или категории качества, и/или качества обслуживания ссуды; нарушения Заемщиком обязательств по настоящему договору; пролонгации настоящего договора; в иных случаях по решению Кредитора.
В соответствии с п. 3.5 кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком обязанности по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом от одного до пяти календарных дней включительно Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 0,3 % от суммы просроченной задолженности, при просрочке свыше пяти календарных дней – Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ.
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619, далее - Положение), иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ и КБ «Проминвестрасчет».
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На договоре от ... стоит подпись Гоза С.А., подлинность которой он в суде не оспаривал.
Таким образом, содержание оспариваемого кредитного договора, было известно Гозу С.А. на момент подписания договора. Гоз С.А. при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Доказательств того, что истец желал заключить кредитный договор на иных условиях, в чем ему было отказано банком, суду в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.
В силу ст.809 ГК РФ заемщик должен уплатить кредитору за пользование кредитом проценты, обусловленные договором.
Как было указано ранее, согласно п.1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17% годовых. Истец, подписав кредитный договор, согласился с его условиями и принял на себя обязательства, в том числе, уплатить проценты по кредиту в размере 17% годовых.
В связи с изложенным выше суд отклоняет доводы Гоза С.А. о том, что установленная кредитным договором процентная ставка в размере 17% годовых является завышенной и несправедливой.
Кроме того, в соответствии со ст. 310 ГК РФ, на которую ссылается Гоз С.А. в обоснование своих требований, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 29 Закона Российской Федерации № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случае, если в договор с клиентом включено соответствующее условие. Указанное положение отменено Федеральным законом от 15 февраля 2010г. № 11-ФЗ, распространяющим свое действие на договоры, заключенные после вступления его в силу.
Нарушение п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при установлении процентной ставки и размера ответственности Заемщика при просрочке платежа суд не усматривает, поскольку данные условия не могут считаться ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Правила установления процентной ставки по кредиту и размера неустойки в соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 811 ГК РФ соответственно являются диспозитивными и подлежат урегулированию в договорном порядке.
Также несостоятельны доводы Гоза С.А. о том, что неустойка (пени) может быть взыскана только за невозврат самой суммы кредита, а за неуплату в срок процентов за пользование кредитом неустойка (пени) взыскана быть не может в связи с факультативностью данной обязанности.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Срок возврата истцом кредита установлен п.1.1 Кредитного договора.
Срок исполнения истцом обязательства по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрен п.3.1 Кредитного договора.
Таким образом, каждое из указанных выше обязанностей: возврат кредита, уплата процентов, связаны между собой, но не заменяет одно другим. Уплата процентов по Кредитному договору не означает прекращение обязательства заемщика по возврату кредита. В связи с изложенным суд приходит к выводу, что уплата процентов, которое является платой за пользование кредитом - это не факультативное обязательство, так как уплата процентов не освобождает заемщика от возврата банку суммы долга.
Также не могут быть удовлетворены требования Гоза С.А. о признании недействительным п.3.7 Кредитного договора.
В соответствии с п. 3.7 кредитного договора, если вносимая Заемщиком сумма недостаточна для полного погашения задолженности по договору, Кредитор направляет денежные средства на погашение задолженности в следующей очередности: неустойки, издержек Кредитора по получению исполнения; процентов за пользование кредитом; основной суммы долга. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности, о чем Заемщик уведомляется не позднее следующего рабочего дня после изменения.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.п.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Стороны в договоре кредита согласовали иной порядок погашения задолженности, что допускается указанной выше нормой, носящей диспозитивный характер.
Право кредитора в одностороннем порядке изменить очередность погашения обязательств не предполагает ухудшение положения заемщика и не может быть расценено как односторонний отказ от исполнения обязательств.
Кроме того, ст.319 ГК РФ установлен порядок исполнения денежного обязательства, а не очередность уплаты денежных сумм, взыскиваемых при нарушении денежного обязательства.
Также являются несостоятельными доводы Гоза С.А. о том, что установленный п.3.7 договора порядок погашения задолженности препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность. Поскольку обязанность Гоза С.А. в виде уплаты неустойки возникла в результате допущенной самим же истцом просрочки в оплате сумм кредита и процентов.
При указных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска Гоза С.А.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Болховитинова Л.А. удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Гоза С.А., Цырлина Б.А. в пользу Болховитинова Л.А. сумму основанного долга в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей 60 копеек, пени в размере ... рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.
Взыскание произвести в том числе путем обращения взыскания не заложенное имущество: жилые помещения – смежные комнаты №№... ... площадью 39,3 кв.м., жилое помещение – комната ... площадью 28,7 по адресу: Адрес квартиру №... по адресу: Адрес
Установить способ реализации заложенных имущественных прав - продажа с публичных торгов и начальную продажную цену 31439000 (тридцать один миллион четыреста тридцать девять тысяч) рублей.
В удовлетворении исковых заявлений Цырлина Б.А. к ООО КБ «Проминвестрасчет» о признании недействительными договора поручительства и кредитного договора, а также встречного иска Гоза С.А. о признании кредитного договора недействительным – отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.
Судья Ершова О.С.