Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата Адрес
Пресненский районный суд г. Москвы в составе:
председательствующего федерального судьи Бондарева А.В.,
при секретаре Колаевой Е.А.,
с участием представителя истца ЗАО «Кар – Финанс» и третьего лица ООО Коммерческий банк «Москоммерцбанк» по доверенности Грегорюк Ю.В., ответчика Покрас М.В., представителя третьего лица ООО Коммерческий банк «Международный расчетный банк» Ланса А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2 – 208/11 по иску Закрытого акционерного общества «Кар – Финанс» к Покрас Михаилу Вольфовичу, третьи лица - Покрас Юлия Александровна, Федотов Александр Михайлович, Федотова Анна Васильевна, Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Москоммерцбанк», Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Международный расчетный банк», Закрытое акционерное общество «Бизнес-Контакт», о расторжении Кредитного договора, взыскании по нему задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении его начальной продажной цены,
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество «Кар-Финанс» обратилось в Пресненский районный суд г. Москвы с указанными исковыми требованиями, мотивируя их следующим.
03 октября 2006 года между ООО КБ «Москоммерцбанк» и Покрас М.В. был заключен кредитный договор Номер по условиям которого КБ «Москоммерцбанк» обязался предоставить ответчику финансирование в виде возобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности в сумме Номер, сроком пользования 36 месяцев; процентная ставка по кредиту составляла 17% годовых. Ответчик принял на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.
Данный кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: для капитального ремонта дома, расположенного по адресу: Адрес
Также Дата между КБ «Москоммерцбанк» и Покрас М.В. был заключен договор ипотеки индивидуального жилого дома и земельного участка, в соответствии с которым Покрас М.В. в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору передает в залог Банку следующее имущество: Адрес
Истец указывает на то обстоятельство, что ипотека была должным образом зарегистрирована Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Адрес Дата за номером регистрации Номер
Дата между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и ФИО9 был заключен договор Номер уступки прав по ипотечным кредита, в соответствии с которым КБ «Москоммерцбанк» (ООО) передал все права требования по кредитному договору Номер от Дата в отношении заемщика ФИО1 В связи с передачей прав по кредитному договору, ответчику было направлено уведомление, в котором сообщалось о том, что новым кредитором является ФИО10
Дата между ФИО11 ЗАО «Кар-Финанс» был заключен договор Номер уступки прав по ипотечным кредитам в соответствии с которыми истцу были переданы все права требования по кредитному договору Номер от Дата в отношении заемщика ФИО1 В связи с передачей прав по кредитному договору, ответчику было направлено уведомление, в котором сообщалось о том, что новым кредитором является ЗАО «Кар-Финанс».
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств ответчика является: ипотека жилого дома и земельного участка по указанному выше адресу, страхование рисков утраты и повреждения дома.
Дата ответчику ФИО1 Страховым Закрытым акционерным обществом «Стандарт Резерв» был выдан полис Номер по комплексному ипотечному страхованию, предметом которого является страхование недвижимого имущества (утраты и повреждения дома по указанному адресу), находящегося в собственности ответчика и переданного в залог истцу в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору. Согласно страховому полису, сроком действия страхового полиса является период с Дата по Дата.
Как установлено в приложении Номер к страховому полису, страховая премия подлежит оплате ежегодными взносами, а именно: ответчик обязан совершать ежегодный платеж не позднее 02 октября каждого года страхования. Полис страхования считается, соответственно, не вступившим в силу или прекращается с даты просрочки внесения страхователем страхового взноса по истечении срока уплаты очередного страхового взноса.
Согласно п. 4.1.6 кредитного договора по дополнительному письменному требованию кредитора для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных договором страхования, ответчик обязался вносить необходимые денежные средства на свой текущий счет и осуществлять все вышеуказанные платежи через свой текущий счет.
Согласно п. 4.1.4 кредитного договора ответчик обязался не изменять условия договора страхования без предварительного соглашения с истцом.
Согласно п. 4.1.8 кредитного договора, ответчик обязался надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в кредитном договоре, в договоре ипотеки дома, договоре страхования.
В силу п. 4.1.7 кредитного договора ответчик обязался в течение 5 (пяти) календарных дней с момента наступления срока платежа очередного взноса по договору страхования предъявить истцу письменный документ подтверждающий уплату ответчиком очередного страхового взноса.
В случае, если ответчик своевременно не пролонгирует договор ипотечного страхования заложенного имущества, истец, в соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней.
Как далее следует из иска, ответчик более 170 дней не пролонгировал договор ипотечного страхования, заключенный между ним и Закрытым акционерным обществом «Стандарт Резерв».
Денежные средства в размере Номер были предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету ФИО1.
Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический срок пользования кредитом в порядке и в размере, указанном в кредитном договоре (п. 4.1.1 кредитного договора); производить оплату начисленных процентов 20 числа каждого календарного месяца (п. 3.2); при нарушении сроков возврата кредита и (или) сроков оплаты процентов обязан уплачивать пени в размере 50 долларов США за каждый день просрочки (п. 5.2); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и пени не позднее 15 календарных дней с даты предъявления истцом требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в случаях предусмотренных п.4.4.1 кредитного договора (п. 4.1.9).
Согласно п.п.а,б,в,г п. 4.4.1 кредитного договора, истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней: в случае просрочки ответчиком уплаты начисленных процентов и/или суммы основного долга по кредиту более чем на 15 календарных дней; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором ипотеки дома и договором страхования; в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по ежемесячной оплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае просрочки ответчиком оплаты очередного страхового взноса более чем на 10 рабочих дней.
Истец указывает на то обстоятельство, что ответчик не исполняет обязанности по пролонгированию договора ипотечного страхования, более 460 дней не исполняет обязанность по оплате ежемесячных платежей, тем самым, нарушает условия кредитного договора и договора страхования.
В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор Номер от Дата, заключенный между КБ «Москоммерцбанк» с одной стороны и Покрас М.В. с другой стороны; взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору Номер от Дата: Адрес
Представитель истца ЗАО «Кар-Финанс», представляющий также интересы третьего лица ООО Коммерческий банк «Москоммерцбанк», в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Ответчик Покрас Михаил Вольфович в судебное заседание явился, требования не признал.
Представители третьих лиц ООО Коммерческий банк «Международный расчетный банк», ЗАО «Бизнес-Контакт» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Третьи лица Покрас Ю.А., Федотов А.М., Федотова А.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом через ответчика Покрас М.В., ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель третьего лица ООО Коммерческий банк «Международный расчетный банк» Ланс А.Н. явился, полагал иск подлежащим удовлетворению частично согласно представленному суду заявлению.
Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» подлежащими удовлетворению частично.
При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу требований ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии сост. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В судебном заседании установлено, что 03 октября 2006 года между ООО КБ «Москоммерцбанк» и Покрас М.В. был заключен кредитный договор Номер по условиям которого КБ «Москоммерцбанк» обязался предоставить ответчику финансирование в виде возобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности в сумме Номер сроком пользования 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляла 17% годовых, ответчик принял на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (л.д. 41-44).
Данный кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно, для капитального ремонта дома, расположенного по адресу: Адрес
Денежные средства в размере Номер были предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету Покрас М.В..
Также Дата между КБ «Москоммерцбанк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки индивидуального жилого дома и земельного участка, в соответствии с которым ФИО1 в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору передает в залог Банку следующее имущество: Адрес
Данный договор ипотеки был зарегистрирован Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Московской области 10 октября 2006 года за номером регистрации Номер
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств ответчика является: ипотека жилого дома и земельного участка по указанному выше адресу, страхование рисков утраты и повреждения дома.
02 октября 2006 года ответчику Покрас М.В. ФИО12 был выдан полис Номер комплексному ипотечному страхованию, предметом которого является страхование недвижимого имущества (утраты и повреждения дома по указанному адресу), находящегося в собственности ответчика и переданного в залог истцу в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору. Согласно страховому полису, сроком действия страхового полиса является период с 02 октября 2006 года по 04 октября 2009 года (л.д. 66-70).
Как установлено в приложении Номер к страховому полису, страховая премия подлежит оплате ежегодными взносами, а именно: ответчик обязан совершать ежегодный платеж не позднее 02 октября каждого года страхования. Полис страхования считается, соответственно, не вступившим в силу или прекращается с даты просрочки внесения страхователем страхового взноса по истечении срока уплаты очередного страхового взноса (л.д. 71).
Согласно п. 4.1.6 кредитного договора по дополнительному письменному требованию кредитора для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных договором страхования, ответчик обязался вносить необходимые денежные средства на свой текущий счет и осуществлять все вышеуказанные платежи через свой текущий счет.
Согласно п. 4.1.4 кредитного договора ответчик обязался не изменять условия договора страхования без предварительного соглашения с истцом.
Согласно п. 4.1.8 кредитного договора, ответчик обязался надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в кредитном договоре, в договоре ипотеки дома, договоре страхования.
В силу п. 4.1.7 кредитного договора ответчик обязался в течение 5 (пяти) календарных дней с момента наступления срока платежа очередного взноса по договору страхования предъявить истцу письменный документ подтверждающий уплату ответчиком очередного страхового взноса.
В случае, если ответчик своевременно не пролонгирует договор ипотечного страхования заложенного имущества, истец, в соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней.
Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический срок пользования кредитом в порядке и в размере, указанном в кредитном договоре (п. 4.1.1 кредитного договора); производить оплату начисленных процентов 20 числа каждого календарного месяца (п. 3.2); при нарушении сроков возврата кредита и (или) сроков оплаты процентов обязан уплачивать пени в размере Номер за каждый день просрочки (п. 5.2); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и пени не позднее 15 календарных дней с даты предъявления истцом требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в случаях предусмотренных п.4.4.1 кредитного договора (п. 4.1.9).
Ответчик более 170 дней не пролонгировал договор ипотечного страхования, заключенный между ним и Закрытым акционерным обществом «Стандарт Резерв».
Согласно п.п.а,б,в,г п. 4.4.1 кредитного договора, истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней: в случае просрочки ответчиком уплаты начисленных процентов и/или суммы основного долга по кредиту более чем на 15 календарных дней; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором ипотеки дома и договором страхования; в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по ежемесячной оплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае просрочки ответчиком оплаты очередного страхового взноса более чем на 10 рабочих дней.
Дата между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и ФИО13» был заключен договор Номер уступки прав по ипотечным кредита, в соответствии с которым КБ «Москоммерцбанк» (ООО) передал все права требования по кредитному договору Номер от Дата в отношении заемщика ФИО1 В связи с передачей прав по кредитному договору, ответчику было направлено уведомление, в котором сообщалось о том, что новым кредитором является ФИО14
Дата между ФИО15 и ЗАО «Кар-Финанс» был заключен договор Номер уступки прав по ипотечным кредитам в соответствии с которыми истцу были переданы все права требования по кредитному договору Номер от Дата в отношении заемщика ФИО1. В связи с передачей прав по кредитному договору, ответчику было направлено уведомление, в котором сообщалось о том, что новым кредитором является ЗАО «Кар-Финанс» (л.д. 85-87; л.д. 89).
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, договора страхования, то кредитный договор Номер2006 от 03 октября 2006 года, заключенный между Коммерческим банком «Москоммерцбанк» с одной стороны и Покрас М.В. с другой стороны подлежит расторжению.
Суд приходит к выводу, что с Покрас М.В. в пользу ЗАО «Кар-Финанс» подлежит взысканию сумма основного долга в размере Номер.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в сумме Номер, расчет истца верен, подтверждается выписками по счету; иного в ходе судебного разбирательства, с учетом применения требований ч.1 ст. 56 ГРК РФ, установлено не было. В период с Дата по Дата произвел оплату в погашение процентов за пользование кредитом в сумме Номер. Таким образом, задолженность ответчика по оплате начисленных процентов составляет Номер. Соответственно, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме Номер
Исковые требования в части взыскания с ответчика пени за просрочку исполнения обязательств суд находит подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 5.2 Договора при нарушении сроков возврата кредита и (или) сроков оплаты процентов обязан уплачивать пени в размере Номер каждый день просрочки.
Суд полагает, что неустойка в размере Номер которую истец просит взыскать с ответчика, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиками своих обязательств, и полагает необходимым снизить размер неустойки до Номер
Приходя к выводу о необходимости удовлетворения иска в данной части, суд исходит из того, что в ходе судебного разбирательства факт неисполнения обязательств по Кредитному договору ответчик не отрицал.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере Номер
Требования истца в части обращении взыскания на предмет залога суд полагает не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В ходе судебного заседания установлено, что ответчиком была увеличена площадь жилого дома, расположенного по адресу: Адрес
Согласно отчету № Номер об оценке рыночной стоимости земельного участка общей площадью Адрес кв.м. с улучшением – жилой дом общей площадью Номер кв.м., расположенных по адресу: Адрес
Истец же просит обратить взыскание на предмет залога, в то время, как с момента заключения кредитного договор и договора ипотеки заложенное имущество претерпело существенные улучшения, соответственно, возросла его рыночная стоимость.
Кроме того, Дата между ООО КБ «Международный расчетный банк» - с одной сторон и ФИО1 – с другой стороны был заключен договор о залоге (последующей ипотеке) Номер по условиям данного договора ответчик передал в последующий залог следующее имущество: Адрес
Согласно ст. 389 ГК РФ, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.
В соответствии со ст. 10 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.
Из выписки из ЕГРП от 10 Адрес
Из выписки из ЕГРП от Номер
Таким образом, переход права требования по договору ипотеки в результате уступки требования по основному обязательству подлежал государственной регистрации.
С учетом того обстоятельства, что такая государственная регистрация на момент вынесения решения ЗАО «Кар-Финанс» в отношении жилого дома, принадлежащего ответчику в отношении жилого дома, расположенного по адресу: Адрес
При таких обстоятельствах, законные основания для обращения взыскания на предмет залога – вышеуказанные жилой дом и земельный участок, отсутствуют.
Вместе с тем, суд разъясняет стороне истца возможность последующего обращения с требованиями об обращении взыскания на предмет залога при государственной регистрации перехода права требования по договору ипотеки в результате уступки требования по основному обязательству.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд -
РЕШИЛ:
Иск Закрытого акционерного общества «Кар – Финанс» – удовлетворить частично.
Кредитный договор Номер от Дата, заключенный между Коммерческим банком «Москоммерцбанк» (общество с ограниченной ответственностью), с одной стороны, и Покрас Михаилом Вольфовичем, с другой стороны - расторгнуть.
Взыскать с Покрас Михаила Вольфовича в пользу Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» задолженность по Кредитному договору Номер от Дата в общей сумме Номер
Взыскать с Покрас Михаила Вольфовича в пользу Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере Номер
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский городской суд через Пресненский районный суд г. Москвы в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Федеральный судья А.В. Бондарев