Именем Российской Федерации
19 января 2011 года Пресненский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Цывкиной М.А., при секретаре Хромовой Е.а., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-955/11 по иску Спередоновой Жанны Владимировны к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,-
У С Т А Н О В И Л
Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что 16 октября 2009 года между ним и ответчиком был заключен договор страхования по рискам «хищение, ущерб» принадлежащего на праве собственности истцу автомобиля «... регистрационный знак Номер
Стоимость застрахованного автомобиля в договоре определена в размере ... долларов США.
В период с 00 час. 20 мин. по 08 час. 40 минут 09 августа 2010 года наступил страховой случай, автомашина истца была похищена.
Однако, ответчик отказал истице в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что с 10 июня 2010 года договор страхования прекратил свое действие, так как истицей не была произведена уплата очередного взноса страховой премии.
Полагая позицию ответчика незаконной, истица, с учетом уточненных исковых требований, просит о взыскании в ее пользу суммы страхового возмещения в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 14 сентября 2010 года по 20 января 2011 года в размере ... рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей, по оплате услуг представителя в размере ... рублей и оформления доверенности в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Корягина Т.С. поддержала заявленные исковые требования с учетом их уточнений.
Представитель ответчика Сухинин С.С. исковые требования не признал по основаниям, указанным в отзыве, приобщенном к материалам дела, указывая на то, что истицей не произведена уплата очередного взноса страховой премии, в связи с чем, с 10 июня 2010 года прекратил свое действие договор страхования, в связи с чем, отсутствуют основания к выплате страхового возмещения.
Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 16 октября 2009 года между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Спередоновой Ж.В. был заключен договор добровольного страхования (полис страхования № Номер сроком действия с 10 сентября 2009 года по 09 сентября 2010 года, согласно которому был застрахован, в том числе по риску «Хищение», автомобиль ... государственный регистрационный знак Номер страховая сумма определена в ... долларов США.
Условия страхования определены в «Правилах страхования средств автотранспорта» ОСАО «РЕСО-Гарантия» (далее «Правила»).
В соответствии с условиями Договора страхования Страхователю (истице) была предоставлена возможность уплаты страховой премии в рассрочку (один раз в квартал) и установлены следующие сроки оплаты взносов по договору страхования: 1-й до 10.09.2009 г в размере эквивалента ... долларов США; 2-й до 10.12.2009 г. в размере эквивалента ... США; 3-й до 10.03.2010 г. в размере эквивалента ... долларов США; 4-й до 10.06.2010 г. в размере эквивалента ... долларов США.
Истицей произведена оплата взносов в счет страховой премии: 1-го до 10.09.2009 г в размере эквивалента ... долларов США; 2-го до 10.12.2009 г. в размере эквивалента ... долларов США; 3-го до Дата в размере эквивалента ... долларов США Оплата 4-го взноса не произведена (л.д.10-11).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложены к нему.
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложены к нему.
При заключении указанного договора страхования Спередоновой Ж.В.. были вручены Правила страхования, с Правилами страхования она была согласна, о чем в полисе страхования № SYS342019340, имеется соответствующая запись, удостоверенная ее подписью.
В период с 00 час. 20 мин. по 08 час. 40 мин. 09 августа 2010 года наступил страховой случай, автомашина истца была похищена, что подтверждается представленными из правоохранительных органов документами (л.д.16-18)
О хищении застрахованного ТС истец 09 августа 2010 года сообщил ответчику и обратился с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.19).
18 августа 2010 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору страхования Номер согласно которому, страховщик (ответчик) обязуется произвести выплату страховую выплату за похищенное транспортное средство «... регистрационный знак Номер в сроки и порядке, предусмотренном страховым полисом (л.д.12).
Впоследствии, письмом от 14 сентября 2010 года ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что истицей не произведена уплата очередного взноса страховой премии, в связи с чем, с 10 июня 2010 года договор страхования Номер прекратил свое действие.
Однако, с обоснованностью и законностью позиции ответчика в отношении оснований к отказу в выплате страхового возмещения истцу, суд не может согласиться.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложенные к нему.
Как установлено судом, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования ТС на условиях Правил страхования, действующих у ответчика.
09 августа 2010 года застрахованное истцом, принадлежащее истцу, транспортное средство было похищено, то есть, предусмотренное в договоре страхования событие по риску «Хищение» наступило, истцу (страхователю по договору) причинен ущерб.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из приведенных норм ГК РФ, следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Поскольку истцу хищением ТС причинен ущерб, суду не представлено ответчиком обстоятельств, освобождающих его от оплаты страхового возмещения в связи с наступившим страховым событием, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют законные основания к отказу в выплате страхового возмещения.
Ссылка ответчика на то, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования Номер от 16 октября 2009 года прекратил свое действие с 10 июня 2010 года в связи с неуплатой истицей 4-го взноса страховой премии, является несостоятельной, так как противоречит представленным суду доказательствам и требованиям Закона.
Материалами дела подтверждается и, обратного суду не представлено, что 4-й взнос страховой премии в размере ... долларов США ни в срок до 10 июня 2010 года, ни в последующее время, истицей не был уплачен.
Действующим у ответчика п. 7.9 Правил страхования страхователю предоставляется пятнадцатидневный льготный период для оплаты очередного взноса с даты, указанной в договоре страхования или Правилах как дата уплаты очередного (просроченного) взноса. Страховщик несет ответственность до окончания льготного периода в полном объеме при условии уплаты просроченного взноса в льготный период. В ином случае договор страхования считается прекратившим свое действие, считая с даты, указанной в договоре страхования или Правилах как дата уплаты очередного (просроченного) взноса.
Однако, как видно из материалов дела, на обращение истицы 09 августа 2010 года к ответчику о выплате страхового возмещения ответчик 18 августа 2010 года заключил с истицей дополнительное соглашение к договору страхования № Номер в соответствии с которым взял на себя обязанность перед истицей произвести страховую выплату за похищенное транспортное средство ... регистрационный знак Номер в сроки и порядке, предусмотренные страховым полисом Номер.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик (страховщик) по договору страхования ... не считал его прекращенным на момент хищения автомобиля истицы, не воспользовался своим правом на прекращение договора страхования Номер, а взял на себя обязанность осуществить истице выплату страхового возмещения.
В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, не допускается односторонний отказ от его исполнения.
В связи с чем, избранные впоследствии, изложенные в письме 14 сентября 2010 года основания к отказу в выплате страхового возмещения – в связи с прекращением с 10 июня 2010 года договора страхования Номер не могут быть признаны судом законными и обоснованными.
Так как у ответчика по договору страхования возникла обязанность в выплате истцу суммы страхового возмещения, однако в добровольном порядке ответчик данную выплату не производит, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в судебном порядке.
Определяя подлежащую взысканию сумму страхового возмещения, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 12.8 Правил в случае хищения застрахованного транспортного средства размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы по риску «Хищение» с учетом износа ТС в течение срока действия Договора (п. 5.9 Правил).
В соответствии с договором страхования Номер сумма по риску «Хищение» составляет ... доллара США.
Размер износа составляет 13, 75 % (по 1, 25 % в месяц), что равно ... долларов США от страховой суммы.
Согласно п. 7.1 Правил страхования страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии, если до уплаты очередного страхового взноса Страхователь заявил о наступлении страхового случая по риску «Хищение» или при урегулировании претензии по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель». В этом случае Страховщик имеет право потребовать у Страхователя досрочно уплатить неоплаченную часть страховой премии либо удержать недоплаченную часть премии из страховой выплаты.
Учитывая, что истцом не был уплачен 4-й взнос страховой премии в размере ... долларов США, суд полагает, что на основании п.7.1 Правил страхования указанная сумма подлежит вычету из подлежащей выплате истцу суммы страхового возмещения.
Таким образом, сумма страхового возмещения составит ... долларов США (... долларов США (страховая сумма) – ... долларов США (сумма износа ТС 13,75 %) – 412, 50 долларов США (неоплаченный 4-й взнос страховой премии).
Согласно п. 12.30 Правил страхования средств автотранспорта если страховая сумма по соответствующему риску в договоре страхования (страховом полисе) установлена в валютном эквиваленте, то в случае хищения, полной гибели или если стоимость ремонта в счете, наряд-заказе или калькуляции указана в иностранной валюте, применяется курс ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения. Если курс ЦБ РФ на день выплаты страхового возмещения выше курса ЦБ РФ на день заявления о страхом случае на 20 % и более, то при расчете страхового возмещения применяется курс ЦБ РФ на день заявления о страховом событии, увеличенный на 20 %. при страховании в валютном эквиваленте страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу ЦБ РФ, установленному для данной валюты на дату выплаты (перечисления).
На день обращения истца – 09 августа 2010 года за выплатой страхового возмещения курс доллара был установлен ... руб. за 1 доллар США.
Таким образом, учитывая то обстоятельство, что курс доллара США, который будет установлен ЦБ РФ в день выплаты страхового возмещения, не известен, размер страхового возмещения должен составить ... долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения, но не более ... рублей. При этом сумма ... рублей рассчитывается на основании п. 12.30 Правил, исходя из курса, установленного ЦБ РФ на день обращения истца за страховой выплатой путем прибавления к ней 20 % на тот случай, если в день исполнения решения суда курс доллара будет выше.
В связи с изложенным, в пользу истца с ответчика по договору страхования Номер от 16 октября 2009 года следует взыскать сумму страхового возмещения в размере ... долларов США 50 центов на день исполнения решения суда, но не более ... рублей 50 копеек.
С учетом изложенного, положенные ответчиком в обоснование возражений доводы против удовлетворения иска, являются необоснованными.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов является обоснованным.
Ответчик не произвел своевременно истцу выплату страхового возмещения, отказав письмом от 14 сентября 20101 года исполнить денежное обязательство.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Ставка рефинансирования на день принятия решения ЦБ РФ установлена в 7,75 %.
Курс доллара ЦБ РФ на день принятия решения судом составляет ... рублей.
Количество дней просрочки на день принятия судом решения составляет 128 дней (период с 14 сентября 2010 года по 19 января 2011 года).
В связи с чем, сумма процентов за незаконное пользование ответчиком подлежащей уплате истцу суммы страхового возмещения составит ... руб. (расчет:7,75 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ) х ... руб. (невыплаченная сумма страхового возмещения ...)) х 128 (дней просрочки)/...
Вместе с тем, суд полагает, что сумма процентов в размере ... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и на основании ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить сумму процентов за пользование денежными средствами ответчика до ... рублей.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 05 копеек, за оформление доверенности в размере ... рублей.
Заявление о возмещении судебных расходов связанных с оплатой услуг представителя в размере ... рублей подлежит удовлетворению частично. Руководствуясь принципом разумности (ст. 100 ГПК РФ), учитывая реальное время, потраченное представителем для участия в судебном разбирательстве, составлении других процессуальных документов, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет оплаты услуг представителя ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Спередоновой Жанны Владимировны к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Спередоновой Жанны Владимировны сумму страхового возмещения в размере ... долларов США ... центов на день исполнения решения суда, но не более ... рублей 50 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей и судебные расходы по оплате услуг представителя в суде в размере ... рублей, по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 05 копеек, за оформление доверенности в размере ... рублей,
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.
Судья