РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 февраля 2011 года Пресненский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Цывкиной М.А., при секретаре Хромовой Е.А., в открытом судебном заседании рассмотрев гражданское дело № 2-1014/2011 по иску Титовой Нины Николаевны к ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения и неустойки, судебных расходов, - УСТАНОВИЛ: Истица Титова Нина Николаевна обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», с учетом уточненных исковых требований, просит суд: 1. Признать смерть ФИО4, наступившую Дата, страховым случаем, согласно пункту 3.1.1 комбинированного договора ... ипотечного страхования от Дата. 2. Признать отказ ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» от Дата за Номер в выплате страхового обеспечения по комбинированному договору ипотечного страхования серии Номер Номер от Дата незаконным. 3. Обязать ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» выполнить обязательства, согласно пункту 8.4. комбинированного договора ... ипотечного страхования от Дата, заключенного между нею (Титовой Н.Н.) и ее мужем ФИО4 с одной стороны, и ... (кредитор) о выплате страхового возмещения путем перечисления суммы страхового возмещения ФИО5 ФИО8 в счет погашения ссудной задолженности страхователя - истца Титовой Нины Николаевны по кредитному договору ... от Дата в размере ... 4. Обязать ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» выполнить обязательства в соответствии с пунктом 9.2 комбинированного договора Номер ипотечного страхования от Дата, заключенного между нею (Титовой Н.Н.) и ее мужем ФИО4 с одной стороны, и ... о выплате неустойки путем перечисления суммы неустойки ФИО5 ... в счет погашения ссудной задолженности страхователя - истца Титовой Нины Николаевны по кредитному договору ... от Дата размере: ... 5. Взыскать с ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» в пользу истца Титовой Нины Николаевны оплату услуг представителя по договору оказания юридических услуг с ФИО2 в порядке ст. 100 ГПК РФ в размере ... Исковые требования мотивированы заключенным Дата между страховщиком ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» и страхователями Титовой Н.Н., ФИО4, ФИО3 комбинированным договором страхования, выгодоприобретателем по которому является ... заключенным в обеспечение страхователем обязательств по возврату кредита, выданного ... Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованных). Дата наступила смерть страхователя ФИО4 Истица обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения на основании п. 5.1.6 Комбинированного договора ипотечного страхования от Дата, сославшись на то, что смерть застрахованного наступила в результате нахождения страхователя в состоянии алкогольного опьянения. В судебном заседании истица и ее представитель исковые требования поддержали в полном объеме, просили суд иск удовлетворить. Представитель ответчика ЗАО «СГ «Спасские ворота» возражал против удовлетворения исковых требований, считает, что страхователем ФИО4 были нарушены условия договора страхования: при заключении договора страхования он не сообщил о наличии у него ряда заболеваний, не сообщил о своем увлечении охотой и смерть ФИО4 наступила в результате нахождения в состоянии алкогольного опьянения. Представитель третьего лица ...» для участия в суд не прибыл, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд письменное пояснение, из которого следует, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме (л.д.86). На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Согласно п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложенные к нему. Судом установлено, что Дата между страховщиком ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» (ответчик) и страхователями Титовой Ниной Николаевной (истец), ФИО4, ФИО3 был заключен комбинированный договор страхования Номер ипотечного страхования (далее комбинированный договор), выгодоприобретателем по которому указан ... Срок действия договора с Дата по Дата (л.д.29-35). Согласно условиям указанного комбинированного договора (п.1.1.), он заключен в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного ... на основании кредитного договора ... от Дата (далее кредитный договор). В соответствии с п. 1.2 комбинированного договора, предметом настоящего договора являются страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных), а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственников) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора. В соответствии с п. 1.3. комбинированного договора, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору. Страховая премия по комбинированному договору страхователем (застрахованным) оплачена своевременно, что не оспаривается сторонами. В соответствии с разделом 2 комбинированного договора, объектами страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованных). Застрахованными по комбинированному договору являются: Титова Нина Николаевна, Дата, ФИО4, Дата В соответствии с разделом 3 п. 3.1, п.п. 3.1.1 комбинированного договора, стороны определили, что страховыми случаями по страхованию жизни и здоровья страхователя (застрахованного) являются смерть страхователя (застрахованного), наступившая в период действия договора по любой причине, кроме случаев, указанных в п. 5.1. Согласно п. 5.1, п.п. 5.1.6, 5.1.11 комбинированного договора, по страхованию жизни и здоровья страхователя (застрахованного) события, указанные в п. 3.1 настоящего договора не являются страховыми случаями, если они произошли, в том числе, в результате нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или отравления страхователя (застрахованного) в результате потребления им наркотических, сильнодействующих, психотропных веществ без предписания врача; в результате злокачественных заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если страхователь (застрахованный) на момент заключения договора состоял на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением случаев, когда данные обстоятельства были указаны в заявлении на страхование и страховщиком принято решение о страховании. Дата наступила смерть страхователя (застрахованного) по комбинированного договору ФИО4 (л.д.27). Согласно представленным по запросу суда копиям материалов проверки Номер пр-10 от Дата, проведенной СО по Адрес СУ СК при прокуратуре РФ по Адрес по факту обнаружения трупа ФИО4, смерть ФИО4 наступила от проникающего слепого огнестрельного пулевого ранения головы с повреждением черепа и головного мозга. Данные обстоятельства установлены исходя из заключения судебно-медицинского исследования трупа ФИО4 Из содержащегося в материалах проверки акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО4 следует, что при газохроматографическим исследовании в крови и моче трупа ФИО4 обнаружен этиловый спирт в концентрации ... соответственно, метиловый и пропиловые спирты не обнаружены. По результатам проведенной проверки по факту смерти застрахованного ФИО4 принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела, так как органы предварительного следствия пришли к выводу о совершении ФИО4 ... В соответствии с п. 7.1.3 комбинированного договора, страхователь (застрахованный) при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья страхователя (застрахованного) обязан уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 60 дней с момента наступления страхового случая. Истица Титова Н.Н., являющаяся страхователем (застрахованным) по комбинированному договору, Дата обратилась к страховщику ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» с заявлением о страховом событии, в котором сообщила, что по заключенному комбинированному договору наступило страховое событие - Дата наступила смерть застрахованного ФИО4 ФИО5 «Московское ипотечное агентство» страховщику была представлена справка о том, что остаток ссудной задолженности по состоянию на Дата по кредитному договору, заключенному с Титовой Н.Н. и ФИО4 составил .... Однако, письмом от Дата ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на п. 5.1.6 Комбинированного договора ипотечного страхования от Дата, так как смерть застрахованного наступила в результате нахождения страхователя .... В судебном заседании дополнительно представитель ответчика пояснил, что основанием к отказу в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения послужило также то, что страхователем ФИО4 были нарушены условия договора страхования: при заключении договора страхования ФИО4 не сообщил о наличии у него ряда заболеваний, а также об увлечении охотой. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что смерть страхователя (застрахованного) ФИО4 наступила в результате нахождения страхователя в состоянии алкогольного опьянения. Как уже было сказано ранее, проведенной доследственной проверкой установлено, что смерть ФИО4 наступила от .... При таких обстоятельствах, является необоснованной позиция ответчика, заключающаяся в отказе в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным п. 5.1.6 комбинированного договора, которая освобождает ответчика от выплаты страхового возмещения в случае наступления смерти страхователя (застрахованного) в результате нахождения страхователя в ... Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Таким образом, из приведенных норм ГК РФ, следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Ответчиком не представлено суду ни одного из предусмотренных Законом оснований, в силу которых ответчик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по комбинированному договору в связи со смертью страхователя (застрахованного) ФИО4 Является несостоятельной и не может быть использована ответчиком в качестве законного основания к отказу в выплате страхового возмещения по основаниям того, что страхователь ФИО4 при заключении комбинированного договора не сообщил страховщику о наличии у него ряда заболеваний и .... Условием комбинированного договора страхования (п.5.1.11) предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения только лишь в случае наличия у страхователя злокачественных заболеваний, о которых страхователю должно было быть известно, но о которых он не сообщил страховщику. Судом не установлено наличие у страхователя ФИО4 злокачественных заболеваний, о которых страхователь знал и умышленно не сообщил страховщику в момент заключения договора страхования. Действительно, из акта медицинского судебно-медицинского освидетельствования трупа ФИО4 следует, что он имел сопутствующие заболевания: .... Однако, суду не представлено доказательств того, что страхователь ФИО4 на момент заключения комбинированного договора знал о наличии у него данных заболеваний и сознательно не сообщил о них страховщику. По ходатайству представителя ответчика судом был сделан запрос в городскую поликлинику Номер ЮЗАО Адрес по месту жительства страхователя ФИО4 Из поступившего в адрес суда ответа из городской поликлиники Номер ЮЗАО Адрес от Дата следует, что до Дата ФИО4 за медицинской помощью в поликлинику не обращался и медицинская карта ФИО4 отсутствует. Дата в поликлинику Номер ЮЗАО Адрес поступил вызов для осмотра пациента на дому. Дата ФИО4 терапевтом не осмотрен, так как дверь врачу не была открыта. Доказательств того, что ФИО4 при жизни обращался в иные медицинские учреждения и ему были поставлены диагнозы, которые перечислены в акте медицинского судебно-медицинского освидетельствования трупа ФИО4, либо же диагнозы злокачественных заболеваний, суду не представлено. В связи с чем, по основаниям, предусмотренным п. 5.1.11 комбинированного договора, а также по основаниям того, что страхователь ФИО4 не сообщил страховщику о наличии у него ряда заболеваний, в выплате страхового возмещения по комбинированному договору страхованию в связи со смертью ФИО4 также не может быть отказано. Не предоставляет право страховщику в соответствии с Законом и условиями комбинированного договора отказать в выплате страхового возмещения в связи со смертью страхователя (застрахованного) ФИО4 по основаниям того, что ФИО4 не сообщил при заключении комбинированного договора о своем ... либо о ... Таким образом, на основании представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что у страховщика отсутствовали основания, в силу Закона, либо комбинированного договора страхования, освобождающие его от выплаты страхового возмещения по комбинированному договору страхового возмещения в связи с наступлением страхового события – смертью страхователя (застрахованного) ФИО4 Таким образом, следует признать, что по комбинированному договору страхования по страхованию жизни и здоровья страхователя (застрахованного) ФИО4, по которому были застрахованы в том числе, смерть страхователя (застрахованного) ФИО4, наступившая в период действия договора по любой причине, кроме случаев, указанных в п. 5.1 комбинированного договора, в период действия комбинированного договора предусмотренное договором событие произошло – Дата наступила смерть страхователя (застрахованного) ФИО4, которое следует признать страховым случаем. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Поскольку судом не установлено обстоятельств, в силу которых страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по комбинированного договору в связи с наступившим страховым событием – смертью страхователя (застрахованного) ФИО4, у ответчика возникает обязанность по выплате по данному договору страхового возмещения. Определяя подлежащий взысканию размер страхового возмещения, суд исходит из следующих установленных обстоятельств. В соответствии с п. 4.1 комбинированного договора, по настоящему договору страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенного на .... Размер страховой суммы меняется в соответствии с изменением ссудной задолженности. На момент заключения договора страхования страховая сумма составляет ... В соответствии с п. 4.1.1 комбинированного договора, страховая сумма по застрахованному ФИО4 составляет ... от страховой суммы, что на момент заключения комбинированного договора составляет ... Согласно представленной ... справки от Дата, по состоянию на Дата по кредитному договору Номер от Дата остаток ссудной задолженности составляет ... Таким образом, страховое возмещение в связи с наступившем событием – смертью страхователя ФИО4 должно составить ... Учитывая, что ответчик в добровольном порядке не желает исполнить обязательства по выплате страхового возмещения по комбинированному договору, следует в судебном порядке обязать ответчика исполнить предусмотренное пунктом 8.4. комбинированного договора Номер ипотечного страхования от Дата обязательство и перечислить сумму страхового возмещения Выгодоприобретателю ... в счет погашения ссудной задолженности страхователя Титовой Нины Николаевны по кредитному договору Номер от Дата в размере ... Пунктом 9.2 комбинированного договора предусмотрена ответственность страховщика в случае задержки страховой выплаты в течение срока согласно п.п. 7.3.1-7.3.3 настоящего договора, страховщик выплачивает неустойку в виде пени в размере ... от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. В связи с изложенным, являются обоснованными требования истицы о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение денежного обязательства по выплате страхового возмещения. В соответствии с п.п. 7.3.1 – 7.3.3 комбинированного договора, страховщик обязан в течение Дата после получения всех документов, необходимых о страховой выплате, составить и подписать страховой акт; в течение 3 дней после подписания страхового акта принять решение о выплате страховой суммы и в течение Дата после принятия решения о страховой выплате произвести страховую выплату. Исходя из условий комбинированного договора, истица просит взыскать с ответчика неустойку за период с Дата по Дата, всего Дата просрочки в размере ... Вместе с тем, исходя из п.п. 7.3.1-7.3.3 комбинированного договора, срок просрочки исполнения обязательств следует рассчитывать с Дата – дня составления акта об отказе в страховой выплате. Таким образом, период просрочки исполнения обязательств составит с Дата по Дата, всего Дата Сумма договорной неустойки составит ... (расчет: ... (сумма страхового возмещения) ... (дни просрочки). В связи с изложенным, суд считает необходимым обязать ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» исполнить обязательства в соответствии с пунктом 9.2 комбинированного договора Номер ипотечного страхования от Дата, произвести выплату неустойки путем перечисления выгодоприобретателю ... в счет погашения ссудной задолженности Страхователя Титовой Нины Николаевны по кредитному договору № Номер от Дата в размере ... Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Заявление истицы о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере ... подлежит удовлетворению частично. Руководствуясь принципом разумности (ст. 100 ГПК РФ), учитывая сложность дела, реальное время, потраченное представителем для участия в судебных разбирательствах, составлении других процессуальных документов, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет оплаты услуг представителя .... Учитывая, что исковое заявление удовлетворено, в пользу истицы с ответчика следует взыскать в счет возмещения судебных расходов понесенные расходы по оплате государственной пошлины ... На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Титовой Нины Николаевны к ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения и неустойки, судебных расходов – удовлетворить частично. Признать страховым случаем в соответствии с пунктом 3.1.1 комбинированного договора ... ипотечного страхования от Дата наступившую Дата смерть ФИО4 и признать незаконным отказ ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» от Дата за Номер в выплате страхового обеспечения по Комбинированному договору ипотечного страхования серии ... Номер от Дата. Обязать ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» исполнить обязательство, предусмотренное пунктом 8.4. комбинированного договора № СН 19020-5456 ипотечного страхования от Дата и перечислить сумму страхового возмещения Выгодоприобретателю ... в счет погашения ссудной задолженности Страхователя Титовой Нины Николаевны по кредитному договору Номер от Дата в размере ... Обязать ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» исполнить обязательства в соответствии с пунктом 9.2 комбинированного договора Номер ипотечного страхования от Дата, произвести выплату неустойки путем перечисления Выгодоприобретателю ... в счет погашения ссудной задолженности Страхователя Титовой Нины Николаевны по кредитному договору № КСР-3529/0108ф от Дата в размере ... Взыскать с ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» в пользу Титовой Нины Николаевны судебные расходы по оплате услуг представителя в суде в размере .... Взыскать с ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» в доход государства сумму государственной пошлины в размере ... В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Мосгорсуд. Судья