Акт №2-3510/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2011 года Пресненский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Суменковой Л.В., при секретаре Яковец А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3510/2011 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Тимоновой Надежде Владимировне о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании расходов по оплате госпошлины

У С Т А Н О В И Л

Дата ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Тимоновой Н.В. о расторжении кредитного договора Номер от Дата, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои исковые требования тем, что между ВТБ 24 (ЗАО) (ранее именовался - ЗАО «Внешторгбанк» Розничные услуги) и ответчиком Дата заключен кредитный договор Номер, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме ... с взиманием за пользование кредитом 18 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на Дата общая сумма задолженности по кредитному договору Номер от Дата составила ....

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор Номер от Дата, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины

Дата ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Тимоновой Н.В. о расторжении кредитного договора Номер от Дата, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои исковые требования тем, что между ВТБ 24 (ЗАО) (ранее именовался - ЗАО «Внешторгбанк» Розничные услуги) и ответчиком Дата заключен кредитный договор Номер, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме ... с взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на Дата общая сумма задолженности по кредитному договору Номер от Дата составила ....

Определением суда от Дата гражданское дело Номер по иску по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Тимоновой Надежде Владимировне о расторжении кредитного договора Номер от Дата, взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата, взыскании расходов по оплате госпошлины соединено с гражданским делом Номер по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Тимоновой Надежде Владимировне о расторжении кредитного договора Номер от Дата, взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата, взыскании расходов по оплате госпошлины.

В судебном заседании ответчица Тимонова Н.В. исковые требования истца не признала в полном объеме, просила суд в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 173-174), о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав ответчицу Тимонову Н.В., исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с.ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как усматривается из материалов дела, Дата между ВТБ 24 (ЗАО) (ранее именовался - ЗАО «Внешторгбанк» Розничные услуги) и ответчицей был заключен кредитный договор Номер, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... на срок до Дата (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 18 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Согласно п. 2.3. кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 23 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 22 числом текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке. Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов по кредиту и погашения части суммы кредита, а для взимания комиссии за выдачу кредита – в день, определенные для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать и перечислить в пользу банка со счетов заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по настоящему договору на день перечисления. Согласно п. 2.4. кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет Номер по день, установленный в п.п. 1.1., 2.3. настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.6. настоящего договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссии заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента по день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно п. 2.7. настоящего договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3., 2.5. настоящего договора. Согласно п. 2.9. кредитного договора заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 процента от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. настоящего договора. На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами банка, составляет 10 долларов США. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором. Согласно п. 4.1.1 кредитного договора банк обязан произвести выдачу кредита в день подписания настоящего договора при условии предоставления заемщиком всех документов в соответствии с условиями настоящего договора. Согласно п. 4.2.3. кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по настоящему договору с банковский счетов заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, при нарушении заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно п. 4.2.4 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по настоящему договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России. Согласно п. 5.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов заемщик настоящим договором предоставляет банку право, а банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и неустойки) в безакцептном порядке со счетом заемщика в банке, указанных в п. 2.3. настоящего договора, с осуществлением при необходимости конверсии по курсу банка на день проведения операции с соблюдением требований валютного законодательства (л.д. 18-22).

Денежные средства в размере ... предоставлены ответчице Тимоновой Н.В., что подтверждается копией мемориального ордера Номер от Дата (л.д.39).

Дата между ВТБ 24 (ЗАО) (ранее именовался - ЗАО «Внешторгбанк» Розничные услуги) и ответчицей был заключен кредитный договор Номер, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... на срок до Дата (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 17,5 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Согласно п. 2.3. кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 23 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 22 числом текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке. Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов по кредиту и погашения части суммы кредита, а для взимания комиссии за выдачу кредита – в день, определенные для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать и перечислить в пользу банка со счетов заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по настоящему договору на день перечисления. Согласно п. 2.4. кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет Номер по день, установленный в п.п. 1.1., 2.3. настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.6. настоящего договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссии заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента по день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно п. 2.7. настоящего договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3., 2.5. настоящего договора. Согласно п. 2.9. кредитного договора заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 процента от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. настоящего договора. На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами банка, составляет 10 долларов США. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором. Согласно п. 4.1.1 кредитного договора банк обязан произвести выдачу кредита в день подписания настоящего договора при условии предоставления заемщиком всех документов в соответствии с условиями настоящего договора. Согласно п. 4.2.3. кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по настоящему договору с банковский счетов заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, при нарушении заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно п. 4.2.4 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по настоящему договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России. Согласно п. 5.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов заемщик настоящим договором предоставляет банку право, а банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и неустойки) в безакцептном порядке со счетом заемщика в банке, указанных в п. 2.3. настоящего договора, с осуществлением при необходимости конверсии по курсу банка на день проведения операции с соблюдением требований валютного законодательства (л.д. 83-87).

Денежные средства в размере ... предоставлены ответчице Тимоновой Н.В., что подтверждается копией мемориального ордера Номер от Дата (л.д.107).

Ответчица Тимонова Н.В. в судебном заседании не отрицала факт выдачи ей истцом кредитов и заключения кредитных договоров.

Из представленных истцом выписок по счету усматривается, что ответчица Тимонова Н.В. свои обязательства по кредитному договору Номер от Дата и по кредитному договору Номер от Дата исполняет ненадлежащим образом, не оплачивает ежемесячных платежей, установленных условиями договора.

В судебном заседании ответчица Тимонова Н.В. пояснила суду, что условия кредитных договоров исполнялись ей ненадлежащим образом.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору Номер от Дата, истец Дата направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности, в которой требовал досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее Дата, а также в соответствии с п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ уведомил о намерении расторгнуть кредитный договор Номер от Дата с Дата (л.д.42-43), однако это требование до настоящего времени ответчицей не исполнено.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору Номер от Дата, истец Дата направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности, в которой требовал досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее Дата, а также в соответствии с п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ уведомил о намерении расторгнуть кредитный договор Номер от Дата с Дата (л.д.108-109), однако это требование до настоящего времени ответчицей не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как она основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств возврата кредита, погашения (полностью или в части) задолженности по кредиту, неправильности расчетов процентов и пени, ответчицей Тимоновой Н.В. суду, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о расторжении кредитного договора Номер от Дата и исковые требования истца о расторжении кредитного договора Номер от Дата подлежат удовлетворению.

Также суд находит подлежащим удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчицы Тимоновой Н.В. задолженности по кредитному договору Номер от Дата, а именно: остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере .... и задолженности по плановым процентам в размере ...., и задолженности по кредитному договору Номер от Дата, а именно: остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере .... и задолженности по плановым процентам в размере ...

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчицы Тимоновой Н.В. задолженности по пени, задолженности по пени по просроченному долгу, при этом суд соглашается с представленным истцом расчетом, однако в порядке ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер подлежащей взысканию по кредитному договору Номер от Дата задолженности по пени до ...., задолженности по пени по просроченному долгу до ... руб., а по кредитному договору Номер от Дата задолженности по пени до ... задолженности по пени по просроченному долгу до ....

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.200 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

По мнению суда, взимание банком комиссии за обслуживание (сопровождение) кредита, является ни чем иным, как взиманием комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Однако указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами Российский Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, по мнению суда, ущемляют установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона, Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, а расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о том, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав ответчика.

При указанных обстоятельствах, оснований, для взыскания с ответчика задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере .... и задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере .... по кредитному договору Номер от Дата и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере .... и задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере .... по кредитному договору Номер от Дата не имеется.

С учетом того обстоятельства, что исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчицы Тимоновой Н.В. подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в размере ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233 -235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор Номер от Дата, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Тимоновой Надеждой Владимировной.

Взыскать с Тимоновой Надежды Владимировны в пользу ВТБ 24 (ЗАО) денежные средства в размере ... копеек.

В удовлетворении остальной части иска ВТБ 24 (ЗАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Мосгорсуд.

Cудья: Суменкова Л.В.

Копия верна:

Судья:

Секретарь: