РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2011 года Пресненский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Суменковой Л.В., при секретаре Яковец А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1331/2011 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Зурнаджиеву Денису Игоревичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины

У С Т А Н О В И Л

ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Зурнаджиеву Д.И. о расторжении кредитного договора Номер от Дата, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои исковые требования тем, что между ВТБ 24 (ЗАО) (ранее именовался - ЗАО «Внешторгбанк» Розничные услуги) и ответчиком заключен кредитный договор Номер, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме ... долларов США на срок по Дата со взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с согласием на кредит от Дата Номер возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ... числа каждого календарного месяца.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы невыполненных обязательств.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору Номер от Дата составила ... долларов США, в том числе: ... долларов США – основной долг по кредитному договору; ... США – плановые проценты за пользованием кредитом; ... долларов США – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; ... долларов США – пени по просроченному долгу; ... долларов США – комиссия за предоставление кредита; ... долларов США – комиссия за сопровождение кредита; ... долларов США – пени по комиссии за сопровождение кредита.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор Номер от Дата, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... долларов США, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца Хомянина К.С. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом лично (л.д.84), о причинах неявки суд не уведомила, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик Зурнаджиев Д.И. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, телеграмму получил лично (л.д. 91), о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с.ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 348-349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как усматривается из материалов дела, Дата между истцом и ответчиком было заключено согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) Номер, в соответствии с условиями которого ответчику истцом был предоставлен кредит в размере ... США, на срок с Дата по Дата со взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых. В соответствии с согласием на кредит от Дата Номер возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ... числа каждого календарного месяца. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 35).

Согласно п. 2.1. правил потребительского кредитования без обеспечения, правила определяют условия потребительского кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей). Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. Согласие не кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при личной явке в банк. Для целей получения согласия на кредит физическое лицо должно явиться в банк не позднее 90 календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту (п. 2.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренным договором. Начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты банку ежемесячно (п. 2.4.). Проценты за пользование кредитом в размере, установленным договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.6). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (п. 2.7). В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так как она определена пунктом 2.10 правил (п. 2.8).

Согласно п. 3.2.3 правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет банка, или не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.

Согласно п. 4.1.1 правил заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. Для кредита, выданного в иностранной валюте, обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов могут быть исполнены заемщиком, как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (по курсу банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) или в валюте Российской Федерации (по курсу банка, установленному на день исполнения указанных обязательств).

Согласно п. 5.1 правил при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов заемщик предоставляет банку право, а банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки) в безакцептном порядке со счетов заемщика в банке, с осуществлением при необходимости (а именно для целей погашения кредита, предоставленного в рублях, посредством списания денежных средств со счетов, открытых в иностранных валютах) конверсии по курсу банка на день проведения операции с соблюдением требований валютного законодательства.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в размере ... долларов США, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-34) и копией мемориального ордера Номер от Дата (л.д. 54).

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на Дата общая сумма задолженности по кредитному договору Номер от Дата составила ... долларов США, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-34).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору Номер от Дата, истец Дата направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности, в которой требовал досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее Дата, а также в соответствии с п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ уведомил о намерении расторгнуть кредитный договор Номер от Дата с Дата (л.д. 57), однако это требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как она основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств возврата кредита, погашения (полностью или в части) задолженности по кредиту, неправильности расчетов процентов и пени, ответчиком Зурнаджиевым Д.И. суду, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о расторжении кредитного договора Номер от Дата подлежат удовлетворению.

Также суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика Зурнаджиева Д.И. кредита в размере ... и задолженности по плановым процентам в размере ... США.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика Зурнаджиева Д.И. задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, задолженности по пени по просроченному долгу. При этом суд соглашается с представленным истцом расчетом, однако, с учетом конкретных обстоятельств дела, соразмерности суммы задолженности по основному долгу размеру пени, а также в порядке ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов до ... долларов США, задолженности по пени по просроченному долгу до ... долларов США.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.200 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

По мнению суда, взимание банком комиссии за обслуживание (сопровождение) кредита, является ни чем иным, как взиманием комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Однако указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами Российский Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, по мнению суда, ущемляют установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона, Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, а расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о том, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав ответчика.

При указанных обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере ... долларов США, задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере ... долларов США не имеется.

С учетом того обстоятельства, что исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика Зурнаджиева Д.И. подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор Номер от Дата, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Зурнаджиевым Денисом Игоревичем.

Взыскать с Зурнаджиева Дениса Игоревича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере ...

Взыскать с Зурнаджиева Дениса Игоревича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере ....

В удовлетворении остальной части иска ВТБ 24 (ЗАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.

Cудья: Суменкова Л.В.

Копия верна:

Судья:

Секретарь: