РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 ноября 2011 года Пресненский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Ж.В. Пархоменко, при секретаре Сараевой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6668/2011 по иску Копейкина Игоря Васильевича к Закрытому Акционерному Обществу «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Копейкин И.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ЗАО «КБ ДельтаКредит» и просит признать недействительными условия Кредитного договора № Номер от Дата в части возложения на истца обязанности страховать свою жизнь и трудоспособность, взыскать с ЗАО «Коммерческий банк «ДельтаКредит» в свою пользу выплаченные страховые премии в размере 315 831 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 47 120 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оформлению нотариальных доверенностей в размере 1 300 руб., взыскать с ответчика в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, указав, что Дата между истцом Копейкиным Игорем Васильевичем, ФИО9, ФИО10, с одной стороны, и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», с другой стороны, был заключен кредитный договор №Номер на общую сумму 161 800 долларов США. Вышеуказанный кредит был выдан на следующих условиях: сумма кредита 161 800 (сто шестьдесят одна тысяча восемьсот) долларов США; срок кредита - 182 (сто восемьдесят два) месяца; размер процентной ставки – 11% (одиннадцать) процентов годовых. Истец указывает на то, что условия Кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности Истца были навязаны Истцу. Кроме этого, Истец считает, что положения Кредитного договора о страховании Истцом рисков причинения вреда жизни и здоровью не соответствуют требованиям ст. 934 и ст. 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно исковому заявлению, так как права истца были нарушены, последний обратился в ООО «Центр по Защите Прав» за оказанием юридической помощи, в связи с чем, понес расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, расходы по нотариальному оформлению доверенностей на представителей в размере 1 300 руб. Дата ответчиком была получена претензия истца, которая осталась без удовлетворения.
В судебном заседании представитель истца Копейкина И.В. по доверенности, Митасева С.А., увеличила размер исковых требований и изменила основание иска, указав, что в исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, оплаченные страховые взносы по личному страхованию за первый год страхования в размере - 315 831 руб. В связи с тем, что страховые взносы по договору страхования были оплачены Истцом в ... а не ответчику, истец от указанного искового требования отказывается, равно как и от процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47 120 руб. Однако Ответчиком, в результате включения в кредитный договор условия по страхованию жизни и здоровья, Истцу были причинены убытки в размере 410 576 руб. 65 коп., из них: страховой взнос за первый период страхования (оплачен 07.08.2008) по страхованию жизни и здоровья - 95 457 руб. 31 коп.; страховой взнос за второй период страхования по страхованию жизни и здоровья - составил 104 761 руб. 73 коп. (54265,30+50496,43=104761,73); страховой взнос за третий период страхования по страхованию жизни и здоровья - 115612 руб. 03 коп. (56 825,15+58786,88=115612,03); страховой взнос за третий период страхования по страхованию жизни и здоровья - 94745 руб. 58 коп (57134,52+37611,06=94 745,58). Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», убытки возникшие в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению исполнителем в полном объеме, равно как и убытки причиненные потребителю в следствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. На основании изложенного и в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, представитель истца просит суд признать недействительными условия кредитного договора № Номер от Дата в части касающейся, возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и потери трудоспособности (п.п.4.1.7, 4.1.8. - Дата. Кредитного договора), признать недействительными условия кредитного договора № Номер от Дата в части касающейся, возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и потери трудоспособности (п.п.4.1.7, 4.1.8. - Дата. Кредитного договора), взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки, причиненные Ответчиком путем включения в кредитные договоры условия по страхованию жизни и здоровья в размере 410 576 руб. 65 коп., взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 25 000 рублей, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 800 рублей, взыскать с ответчика в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Представитель ответчика ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» по доверенности, Анохин Д.А., в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск, ходатайствовал о применении срока исковой давности.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» с одной стороны и Копейкиным И.В., ФИО2, ФИО3, с другой стороны был заключен кредитный договор № Номер о предоставлении кредита для целевого использования (приобретение квартиры) на сумму 161 800 долларов США сроком на 182 месяца, с условием уплаты процентов в размере 11, 00% годовых. Согласно п. 2.1. указанного кредитного договора кредит предоставляется при условии предоставления заемщиком кредитору договора страхования, указанного в п. 4.1.7 кредитного договора. Согласно п.п. 4.1.7. и 4.1.8 кредитного договора до предоставления кредита заемщик обязуется застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Копейкина И.В., риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО11 риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО3 Заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных в п. 4.1.7 кредитного договора до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору (л.д. 27-36).
Из квитанций на получение страховой премии (взноса) усматривается, что Дата истец оплатил страховщику ... страховую премию в размере 95 457 руб. 31 коп.
Дата теми же сторонами был заключен кредитный договор № 98015-КД-2008 (новая редакция с изменениями и дополнениями), положения п. 2.1., 4.1.7. и 4.1.8. которого остались без изменения.
Из квитанций на получение страховой премии (взноса) усматривается, что Дата истец оплатил страховщику ... страховую премию в размере 58 786 руб. 88 коп., Дата – 56 825 руб. 15 коп., Дата – 50 496 руб., 43 коп., Дата – 54 265 руб. 30 коп., Дата – 37 611 руб. 06 коп., Дата – 57 134 руб. 52 коп. Дата истец оплатил страховщику ...» страховую премию в размере 95 457 руб. 31 коп.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2 ст. 2 ГК РФ).
Статьей 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Как следует из ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.ст. 309 -310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Условия Кредитного договора о страховании Истцом рисков причинения вреда жизни и здоровья направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку по смыслу ФЗ «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств в кредит является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
Согласно положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Исходя из анализа приведенного выше законодательства и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о возложении обязанности на истца застраховать ряд рисков, связанных с утратой возможности возвратить заемные средства и проценты по ним, следует рассматривать как установленный и согласованный сторонами кредитного договора способ обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.
В соответствии с нормами п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно объяснениям представителя ответчика условия кредитного договора о страховании истцом рисков причинения вреда жизни и здоровью на момент заключения договора являлись существенными для ответчика и подлежали согласованию в кредитном договоре. Истец принял предложенные ответчиком условия кредитного договора о страховании, заключив кредитный договор.
Довод истца о навязывании ему условий заключенного кредитного договора не нашел своего подтверждения в судебном заседании.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора согласованы сторонами по договору. Истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке. Истец в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Обязанность застраховать жизнь и здоровье страхователя - истца, - была возложена истцом на себя самостоятельно в силу принятия соответствующих обязательств по Кредитному договору.
Таким образом, учитывая положения ст. ст. 329, 421, 432 ГК РФ, суд полагает, что пункты 4.1.7. и 4.1.8 – 4.1.15 кредитного договора от Дата и кредитного договора от Дата (новая редакция с изменениями и дополнениями) о страховании рисков причинения вреда жизни и здоровью не противоречат действующему законодательству РФ, которое допускает сторонам кредитного договора обеспечить денежное обязательство заемщика по договору иными способами, помимо залога недвижимого имущества заемщика.
Кроме того, судом установлено, что истцом, в нарушение ст. 181 ГК РФ, пропущен срок исковой давности, о применении которого ходатайствовал представитель ответчика, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Исходя из положений ст. 166 ГК РФ, согласно которым сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), кредитный договор относится к категории оспоримых сделок.
В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Поскольку истец узнал об обстоятельствах, являющихся, по его мнению, основанием для признания кредитного договора в части недействительным в момент его заключения, соответственно, годичный срок исковой давности для признания недействительным в части кредитного договора № Номер от Дата истек Дата, а срок исковой давности для признания недействительным в части кредитного договора № 98015-КД-2008 (новая редакция с изменениями и дополнениями) от Дата истек Дата
Учитывая то, что истцу отказано в удовлетворении основного требования о признании недействительным условий кредитного договора, возмещении убытков, суд, руководствуясь ст. 151, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 98 ГПК РФ, не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Копейкина Игоря Васильевича к Закрытому Акционерному Обществу «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Федеральный судья Ж.В. Пархоменко