Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 августа 2011 года Пресненский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Цывкиной М.А., при секретаре Мацкевич О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4630/11 по иску Луценко Е.С. к ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» об обязании изменить условия кредитного договора, –
У С Т А Н О В И Л
Луценко Е.С. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что Дата между ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» с одной стороны и Луценко Е.С. и Луценко Д.С. с другой стороны был заключен кредитный договор №91666-КД-2008, предметом которого являлось предоставление денежных средств в размере 201 800 долларов США сроком на 302 месяца на приобретение квартиры по адресу: Адрес. Брак между Луценко Е.С. и Луценко Денисом Станиславовичем решением Мирового судьи судебного участка №130 района Выхино-Жулебино Адрес был расторгнут. Однако между Луценко Е.С. и Луценко Д.С. было заключено соглашение об определении долей в праве общей собственности на указанную квартиру, и, кроме того, Луценко Д.С. желает передать в дар Луценко Е.С. свою долю в квартире. В связи с изложенным Дата Луценко Е.С. обратилась в ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» с письмом об изменении кредитного договора №91666-КД-2008 от Дата, а именно: исключить из числе заёмщиков Луценко Д.С. и перевести долг по договору на её имя. Письмом от Дата ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» ответило, что не возражает против исключения Луценко Д.С. из числа заёмщиков, при этом были затребованы различные документы, а также выставлено требование об оплате комиссии за повторное рассмотрение заявки на кредит в размере 1500 рублей, а также комиссии за пересмотр существенных условий договора в соответствующими тарифами банка в размере 2% от остатка ссудной задолженности. Истица считает указанные требования банка незаконными со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» и просит обязать его изменить условия кредитного договора, исключив из числа заёмщиков Луценко Д.С. и перевести права и обязанности заёмщиков на Луценко Е.С. без применения комиссии в 2%.
В судебное заседание истица Луценко Е.С. и её представитель по доверенности Бунчуков А.И. явились, поддержали иск, ссылаясь на те же доводы.
Представитель ответчика по доверенности Барковская Ю.В. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что взимание ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» комиссионного вознаграждения за повторное рассмотрение заявления на кредит и комиссии за пересмотр существенных условий договора не противоречит нормам Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». При этом требование об обязании изменить договор является незаконным, поскольку истица не представила доказательств наступления условий для изменения условий договора.
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.
Дата между Дата между ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» (кредитор) с одной стороны и Луценко Е.С. и Луценко Д.С. (вместе или по отдельности заёмщик) с другой стороны был заключен кредитный договор №91666-КД-2008, согласно которому кредитор предоставляет заёмщику денежные средства в кредит в размере 201 800 долларов США сроком на 302 месяца (п. 1.1.) в целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: Адрес, состоящей из двух жилых комнат за цену в размере 5 500 000 рублей (п. 1.3.), за полученный кредит заёмщик уплачивает проценты из расчёта процентной ставки в размере 10% (п. 3.1.) (л.д. 7-15).
Дата Луценко Е.С. обратилась с письмом в ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» с просьбой переоформить вышеуказанный кредитный договор на своё имя, заменить солидарную ответственность по ипотечному кредиту на индивидуальную (л.д. 17-18).
Дата письмом за исх. №3009/19-27 ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» сообщило на указанную просьбу, что не возражает против исключения Луценко Д.С. из числа заёмщиков по кредитному договору и перевода долга на Луценко Е.С. при условии предоставления ряда документов, оплаты комиссии за повторное рассмотрение заявки на кредит в размере 1 500 рублей, а при положительном решении по итогам анализа финансового состояния заёмщика также выполнение ряда условий, в том числе, оплата комиссии за пересмотр существенных условий заключённого договора в соответствии с действующими тарифами банка 2% от остатка ссудной задолженности, но не менее 45 000 рублей (л.д. 19).
Дата Луценко Е.С. вновь обратилась с письмом к ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» об изменении условий кредитного договора от Дата без уплаты комиссии в размере 1 500 рублей и 2% от суммы оставшейся задолженности (л.д. 20).
В ответном письме от Дата за исх. №3798/19-27 ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» вновь указал о необходимости выполнения вышеуказанных условий для изменения кредитного договора (л.д. 21).
В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Судом установлено, что существенного нарушения кредитного договора никем не допущено, что не оспаривается сторонами.
Оценивая заключённый кредитный договор №91666-КД-2008 от Дата, суд считает, что он полностью соответствует ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", при этом состав его сторон, то есть кредитора и заёмщиков, относится к существенным условиям, учитывая необходимость достижения соглашения между сторонами по всем иным существенным условиям договора. При этом изменение кредитного договора №91666-КД-2008 от Дата в части уменьшения количества заёмщиков с солидарной ответственностью повлечёт для кредитора некоторые расходы, а также соответственно и увеличение риска возможного не возврата кредита оставшимся заёмщиком. В этой связи встречное условие кредитора для заключения соглашения об изменении договора по инициативе истицы о выплате комиссии является соразмерным, обоснованным и не противоречит нормам ГК РФ.
Факт расторжения брака Луценко Е.С. с Луценко Д.С. также не может быть признан существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, для изменения условий кредитного договора судом, поскольку исполнение договора без изменения его условий не нарушит соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и не повлечёт для Луценко Е.С. такой ущерб, что она в значительной степени лишится того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, учитывая также, что заключение и исполнение договора не поставлено сторонами в зависимость от наличия между заёмщиками брачных отношений.
В соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При оказании финансовой услуги в виде предоставления кредита ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» не допущено нарушений каких-либо прав истицы, при этом вся информация об условиях договора ей была предоставлена.
Истица ссылается на нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в той части, что она якобы не была поставлена в известность о комиссиях при изменении договора.
Однако Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения сторон, возникающие, в том числе, при изменении условий договора не по инициативе одной сторон, а в силу или нарушения прав потребителя или их реализации.
В этой связи заключение соглашения об изменении существенных условий договора с указанием взаимных условий и требований, на которых могло бы быть заключено данное соглашение, в том числе с выдвижением условия о выплате комиссии, регулируется общими нормами ГК РФ и обеспечивает права каждой из сторон по договору при его изменении.
Таким образом, изменение кредитного договора №91666-КД-2008 от Дата без учёта условий кредитора при отсутствии существенных нарушений договора сторонами и иных оснований, предусмотренных ГК РФ, приведёт к прямому нарушению его прав, как участника гражданского оборота.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Иск Луценко Е.С. к ЗАО «Коммерческий Банк Дельта Кредит» об обязании изменить условия кредитного договора № 91666-КД-2008 от Дата, исключив из числа заемщиков Луценко Дениса Станиславовича и перевести права и обязанности заемщиков на Луценко Е.С., без применения комиссии в 2 % – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.
Судья