...
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
...
...
...
...
...
...
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 февраля 2012 года Пресненский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Ж.В. Пархоменко, при секретаре Тамбиевой Л.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-647/2012 по иску Зайцева В.Ю. к Закрытому Акционерному Обществу «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Зайцев В.Ю. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ЗАО «КБ ДельтаКредит» и просит признать недействительными условия Кредитного договора Номер от Дата в части возложения на истца обязанности застраховать свою жизнь и трудоспособность, застраховать риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, в части п.4.3.3 Кредитного договора, дающего право Кредитору осуществить за счет Заемщика либо за свой счет личное и титульное страхование, а также уплатить за счет Заемщика либо за свой счет предусмотренные Договором страховые премии путем безакцептного списания денежных средств со всех счетов Заемщика, открытых у Кредитора, а также в других банках, указав, что Дата между Зайцевым В.Ю., с одной стороны, и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», с другой стороны, был заключен Кредитный договор Номер от Дата на общую сумму 2 350 000 рублей. Вышеуказанный кредит был выдан на следующих условиях: сумма кредита 2 350 000 рублей; срок кредита – 182 месяца; размер процентной ставки – 12,75% процентов годовых. Истец указывает на то, что условия п.4.1.7 Кредитного договора об обязании страхования риска прекращения права собственности на квартиру, риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности в страховой компании, согласованной с кредитором и право Кредитора, предусмотренное п.4.4.3 договора – ущемляющими права потребителя и противоречащими действующему законодательству.
В судебном заседании представитель Зайцева В.Ю. по доверенности Мадонова Е.В. иск поддержала.
Представитель ответчика ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» по доверенности Мещерякова Ю.Е. в судебном заседании иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск, ходатайствовала о применении срока исковой давности.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», с одной стороны, и Зайцевым В.Ю., с другой стороны, был заключен Кредитный договор Номер предоставлении кредита для целевого использования (приобретение квартиры) на сумму 2 350 000 рублей сроком на 182 месяца, с условием уплаты процентов в размере 12,75 % годовых. Согласно п.2.1 указанного кредитного договора кредит предоставляется при условии предоставления заемщиком кредитору договора страхования, указанного в п.4.1.7 кредитного договора. Согласно п.п. 4.1.7 и 4.1.8 кредитного договора до предоставления кредита заемщик обязуется застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и трудоспособности Зайцева В.Ю. Заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия страхования на условиях, предусмотренных в п.4.1.7 кредитного договора до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Кроме того, согласно п.4.4.3 кредитного договора Кредитор имеет право осуществить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренное п.4.1.7 указанного договора страхование (выступить страхователем), а также уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии. Для уплаты страховых премий Кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетов Заемщика, открытых у Кредитора, а также в других банках, в соответствии с п.6.4 кредитного договора. Настоящим Заемщик дал согласие на осуществление Кредитором личного страхования Заемщика.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч.2 ст.2 ГК РФ).
Статьей 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Как следует из ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч.1 ст.421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Условие Кредитного договора о страховании Истцом рисков причинения вреда жизни и здоровья направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку по смыслу ФЗ «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств в кредит является одним их принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
Согласно положений п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Исходя из анализа приведенного выше законодательства и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о возложении обязанности на истца застраховать ряд рисков, связанных с утратой возможности возвратить заемные средства и проценты по ним, следует рассматривать как установленный и согласованный сторонами кредитного договора способ обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.
В соответствии с нормами п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно объяснениям представителя ответчика условия кредитного договора о страховании истцом рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также титульное страхование на момент заключения договора являлись существенными для ответчика и подлежали согласованию в кредитном договоре. Истец принял предложенные ответчиком условия кредитного договора о страховании и о возможности Кредитора осуществить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренное п.4.1.7 указанного договора страхование (выступить страхователем), а также уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии путем безакцептного списания денежных средств со всех счетов Заемщика, открытых у Кредитора, а также в других банках, в соответствии с п.6.4 кредитного договора, заключив кредитный договор. Также, согласно пояснениям представителя ответчика, в настоящий момент в банке действует программа «Назначь свою страховку», согласно которой любой заемщик может пересмотреть существенные условия кредитного договора, освободив себя от обязанности страхования рисков жизни и потери трудоспособности, а также исключив из условий кредитного договора обязанность титульного страхования. Данная информация о программе размещена в открытом доступе на официальном сайте Банка в сети интернет и является общедоступной. Так, в случае нежелания заемщика в дальнейшем заключать договор страхования, у него возрастает процентная ставка. Данная ставка считается конкурентной и отличается от ставки при добровольном страховании дополнительных рисков лишь на три процентных пункта, что, по мнению ВАС РФ, дает заемщику право выбирать условия кредитования.
Довод истца о навязывании ему условий заключенного кредитного договора не нашел своего подтверждения в судебном заседании.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора согласованы сторонами по договору. Истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке. Истец в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Обязанность застраховать жизнь и здоровье страхователя, а также застраховать риски прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц – истца, - была возложена истцом на себя самостоятельно в силу соответствующих обязательств по кредитному договору.
Таким образом, учитывая положения ст. ст. 329, 421, 432 ГК РФ, суд полагает, что пункты 4.1.7, 4.1.8, 4.4.3 Кредитного договора Номер от Дата о страховании рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и трудоспособности Зайцева В.Ю. не противоречит действующему законодательству РФ, которое допускает сторонам кредитного договора обеспечить денежное обязательство заемщика по договору иными способами, помимо залога недвижимого имущества заемщика.
Кроме того, судом установлено, что истцом, в нарушение ст.181 ГК РФ, пропущен срок исковой давности, о применении которого ходатайствовал представитель ответчика, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Исходя из положений ст.166 ГК РФ, согласно которым сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), кредитный договор относится к категории оспоримых сделок.
В соответствии с п.2 ст.181 срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Поскольку истец узнал об обстоятельствах, являющихся, по его мнению, основанием для признания кредитного договора в части недействительным в момент его заключения, соответственно, годичный срок исковой давности для признания недействительным в части Кредитного договора Номер от Дата истек Дата
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Зайцева В.Ю. к Закрытому Акционерному Обществу «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Федеральный судья Ж.В.Пархоменко