Акт №9-490/2012 ~ М-1865/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2012 года г. Москва

Пресненский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Кирьянен Э.Д.,

при секретаре Бегоидзе Э.О.,

с участием представителя истца Григорюк Ю.В.,

ответчиков Кузьмичева В.К., Кузьмичевой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-490/2012 по иску Закрытого акционерного общество «Кар-Финанс» к Кузьмичевой Н.К., Кузьмичеву В.К., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет иска – Кузьмичев Н.К,, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, взыскании расходов по оплате судебной оценочной экспертизы и уплаченной госпошлины, и по встречному иску Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К. к Закрытому акционерному обществу «Кар-Финанс» о признании недействительными условий кредитного договора и уменьшении суммы задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Кузьмичевой Н.К., Кузьмичеву В.К. и просит суд кредитный договор Номер от Дата, заключенный между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и Кузьмичевой Н.К., Кузьмичевым В.К., расторгнуть; взыскать солидарно с Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» денежные средства в размере Номер доллара США и расходы по уплате государственной пошлины в сумме Номер) рублей; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Кузьмичеву В.К., а именно квартиру, расположенную по адресу: Адрес; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, а также способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов. В случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований истца, недостающие денежные средства истец просит взыскать за счет личного имущества Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К. в солидарном порядке.

С учетом последних уточнений просит суд взыскать солидарно с Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К. в пользу истца ЗАО «Кар-Финанс» задолженность за период с Дата по Дата в сумме Номер долларов США, составляющих: Номер долларов США - задолженность по возврату кредита; Номер долларов США - задолженность по оплате процентов, начисленных за пользование кредитом в период с Дата по Дата; Номер долларов США - задолженность по оплате пени в период с Дата по Дата; судебные расходы по оплате расходов истца на проведение независимой оценки в сумме Номер рублей.

Исковые требования истец мотивирует тем, что Дата между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и Кузьмичевой Н.К., Кузьмичевым В.К., был заключен кредитный договор Номер, согласно которому банк обязался предоставить ответчикам кредит в размере Номер) долларов США, сроком пользования на 182 месяца, процентная ставка по кредиту – Номер % процентов годовых, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.

Кредит был предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно для капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: Адрес) кв.м., находящейся в собственности Кузьмичева В.К..

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Дата между истцом и ответчиками Кузьмичевой Н.К., Кузьмичевым В.К. был заключен договор ипотеки вышеуказанной квартиры. Договор ипотеки зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Москве Дата за номером регистрации Номер.

Дата ответчиками составлена закладная, удостоверяющая права залогодержателя в отношении указанной квартиры.

Дата между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и ЗАО «Кар-Финанс» был заключен договор Номер о передаче прав и Дата было заключено Дополнительное соглашение к Договору Номер о передаче прав от Дата, в соответствии с которыми Дата на закладной сделана соответствующая отметка о смене ее законного владельца, которому была передана закладная и все права требования по кредитному договору Номер от Дата. В соответствии с передаточной надписью на закладной ее законным владельцем является истец – Закрытое акционерное общество «Кар-Финанс».

Денежные средства в размере Номер долларов США были выданы ответчикам, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора ответчики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический срок пользования кредитом в порядке и размере, установленном кредитным договором.

Согласно пункту 3.6.1. кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов 15-го числа каждого календарного месяца, а в случае, если данная дата приходится на нерабочий день – в ближайший рабочий день, следующий за 15-м числом месяца за процентный период.

В соответствии с п. 3.6.4. кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет Номер долларов США.

Пунктом 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и (или) сроков уплаты процентов, заемщики обязаны уплачивать пени в размере 0,1 процентов от остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В силу п.4.1.9. кредитного договора ответчики обязались надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в кредитном договоре, договоре ипотеки, в закладной.

Согласно пункту 4.1.9. кредитного договора ответчики обязались досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и пени не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней, считая с даты предъявления кредитором требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в случаях, предусмотренных пунктом 4.4.1. кредитного договора.

В соответствии с п.п. «б», «в», «д» п. 4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных закладной, кредитным договором; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Ответчики более 350 дней не исполняет обязанность по оплате ежемесячных платежей.

Сумма выданного ответчику кредита составляет Номер долларов США. В период с Дата по Дата ответчики произвели оплату в погашение основного долга по кредиту в размере Номер долларов США. Таким образом, по состоянию на Дата задолженность ответчиков по возврату суммы выданного кредита составляет Номер долларов США.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2. кредитного договора ответчикам начислены проценты за пользование кредитом в сумме Номер долларов США. Ответчики в период с Дата по Дата произвели оплату в погашение процентов за пользование кредитом в сумме Номер долларов США. Таким образом, задолженность ответчиков по оплате начисленных процентов по состоянию на Дата составляет Номер долларов США.

В соответствии с пунктом 5.2. кредитного договора за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате процентов, ответчикам начислены пени в размере Номер долларов США. Так как ответчики не производили оплату в погашение пени, задолженность ответчиков по оплате пени по состоянию на Дата составляет Номер долларов США.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчиков Кузьмичевой Н.К. и Кузьмичева В.К. по состоянию на Дата составляет Номер долларов США.

В связи с неоднократным нарушением ответчиками обязательств по уплате начисленных процентов, на основании пункта 4.4.1. кредитного договора истец Дата направил в адрес ответчиков телеграммы с требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Ответчики до настоящего времени не исполнили требование о расторжении кредитного договора и досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд.

Кузьмичева Н. К., Кузьмичев В. К. обратились с встречными исковыми требованиями к ЗАО «Кар-Финанс» о признании недействительными условий кредитного договора и уменьшении суммы задолженности, мотивируя свои требования тем, что согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», убытки возникшие в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению исполнителем в полном объеме, равно как и убытки причиненные потребителю в следствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. На основании изложенного просит суд признать недействительным условие пункта кредитного договора в части возложения на Заемщика обязанность уплаты комиссии за выдачу наличных, обязанности предоставления договора страхования на условиях банка согласно п. 1.4.2 и 1.4.4. в связи с чем просят соразмерно снизить штрафы и пени, уменьшить сумму задолженности на сумму уплаченной комиссии в размере Номер коп., уменьшить сумму требований по основыным требованиям в части задолженности по кредиту на сумму уплаченной страховой премии, а именно в размере Номер долларов США, взыскать судебные расходы.

Представитель истца по основному требованию Григорюк Ю.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Ответчики Кузьмичева Н.К. и Кузьмичев В.К. в судебном заседании частично признали исковые требования, не согласившись с суммой неустойки, просили применить ст. 333 ГК РФ, поддержали встречные исковые требования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет иска, Кузьмичев К.В., о дате и времени слушания дела извещенный надлежащим образом, в суд не явился, при этом он не просил рассмотреть дело в его отсутствие, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав объяснения представителя истца и ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска, суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. ст. 348-349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Как усматривается из материалов дела, Дата между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К., был заключен кредитный договор Номер, согласно которому банк обязался предоставить ответчикам кредит в размере Номер) долларов США, сроком пользования на 182 месяца, процентная ставка по кредиту – Номер % процентов годовых, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.

Дата между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и ЗАО «Кар-Финанс» был заключен договор Номер о передаче прав и Дата было заключено Дополнительное соглашение к Договору Номер о передаче прав от Дата, в соответствии с которыми Дата на закладной сделана соответствующая отметка о смене ее законного владельца, которому была передана закладная и все права требования по кредитному договору Номер от Дата. В соответствии с передаточной надписью. В соответствии с передаточной надписью на закладной ее законным владельцем является истец – Закрытое акционерное общество «Кар-Финанс».

В соответствии с пунктом 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и (или) сроков уплаты процентов, заемщики обязаны уплачивать пени в размере 0,1 процентов от остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик более 350 дней не исполняет обязанность по оплате ежемесячных платежей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по уплате начисленных процентов, на основании пункта 4.4.1. кредитного договора истец Дата направил в адрес ответчиков телеграммы с требованиями о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Учитывая, что ответчики не исполнили требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, истец обратился за судебной защитой.

По расчету, представленному истцом, за период с Дата по Дата задолженность ответчиков по возврату суммы выданного кредита составляет Номер долларов США; задолженность ответчиков по оплате начисленных процентов по состоянию на Дата составляет Номер долларов США, задолженность ответчиков по оплате пени за период с Дата по Дата составляет Номер долларов США. Общая сумма задолженности ответчиков Кузьмичевой Н.К. и Кузьмичева В.К. по состоянию на Дата составляет Номер долларов США.

Доказательств неправильности расчетов ответчиками, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В связи с тем, что доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов полностью или частично в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчики не представили, суд считает, что требования истца в отношении задолженности по возврату кредита в сумме Номер долларов США, по оплате процентов в сумме Номер доллара США подлежат взысканию в принудительном порядке, так как в действиях ответчиков усматривается необоснованный односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допускается в силу ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Исковые требования в части взыскания с ответчиков пени за просрочку исполнения обязательств суд находит подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.5.2. при нарушении сроков возврата кредита и (или) сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчики обязаны уплачивать пени в размере Номер процентов от остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Поскольку неустойка в размере Номер долларов США, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до Номер долларов США.

Согласно пункту 1.4. кредитного договора, 1.1. договора ипотеки, заложенное имущество обеспечивает исполнение ответчиками своих обязательств по кредитному договору. Просрочка ответчиков по оплате начисленных процентов составляет более 350 дней. В соответствии с пунктом 4.4.2. кредитного договора, п. 3.1. договора ипотеки в случае неисполнения ответчиками требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней, с даты, предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов истец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании приведенных выше норм права требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения на имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым определить в качестве способа реализации имущества публичные торги, так как в силу п.1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела истцом в судебном заседании было заявлено ходатайство об установлении начальной продажной цены заложенного имущества по результатам проведенной Дата независимой оценки в размере Номер долларов США.

В соответствии со ст. 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

Учитывая, что стороны не пришли к соглашению об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, по ходатайству ответчиков и их представителя была проведена судебная экспертиза.

Согласно заключению ООО «КАНОНЪ» рыночная стоимость объекта оценки (квартиры) с учетом ее реализации в порядке, предусмотренном ст.57 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно на публичных торгах в рамках исполнительного производства (то есть если объект оценки должен быть отчужден в срок меньше обычного срока экспозиции аналогичных объектов, а именно в срок, не превышающий 2 (два) месяца) составила Номер рублей.

Оснований не доверять заключению ООО «Канонъ» у суда не имеется, кроме того, суд учитывает, что стороны не оспаривали результаты указанной экспертизы.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что начальная продажная цена заложенного имущества, составила Номер рублей. В связи с чем, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере Номер рублей и определить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Суд также считает возможным, в случае недостаточности средств для погашения задолженности ответчиков за счет обращения взыскания на указанное имущество, недостающие денежные средства взыскать в пользу ЗАО «Кар-Финанс» за счет личного имущества Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К..

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчиков направлялись уведомления с требованием о расторжении кредитного договора. В судебном заседание ответчики Кузьмичева Н.К., Кузьмичев В.К. против удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора не возражали.

На основании изложенного, требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309 -310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и Кузьмичевой Н.К., Кузьмичевым В.К., был заключен кредитный договор Номер, согласно которому банк обязался предоставить ответчикам кредит в размере Номер) долларов США, сроком пользования на 182 месяца, процентная ставка по кредиту – Номер % процентов годовых, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.

В соответствии с п. 1.4.2 указанного кредитного договора обеспечением исполнения обязательств кредита является, личное и имущественное страхование.

Заемщик обязуется не изменять условия договора страхования без предварительного согласования с Кредитором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2 ст. 2 ГК РФ).

Статьей 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Условия Кредитного договора о страховании Истцом рисков причинения вреда жизни и здоровья направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку по смыслу ФЗ «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств в кредит является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

Согласно положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из анализа приведенного выше законодательства и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о возложении обязанности на истца застраховать ряд рисков, связанных с утратой возможности возвратить заемные средства и проценты по ним, следует рассматривать как установленный и согласованный сторонами кредитного договора способ обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

В соответствии с нормами п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно объяснениям представителя ответчика условия кредитного договора о страховании истцом рисков причинения вреда жизни и здоровью на момент заключения договора являлись существенными для ответчика и подлежали согласованию в кредитном договоре. Истец принял предложенные ответчиком условия кредитного договора о страховании, заключив кредитный договор.

Довод истцов о навязывании им условий заключенного кредитного договора не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора согласованы сторонами по договору. Истцам своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке. Истец в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Обязанность застраховать жизнь и здоровье страхователя - истца, - была возложена истцами на себя самостоятельно в силу принятия соответствующих обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, учитывая положения ст. ст. 329, 421, 432 ГК РФ, суд полагает, что пункты 1.4.2, 1.4.4 кредитного договора о страховании рисков причинения вреда жизни и здоровью не противоречат действующему законодательству РФ, которое допускает сторонам кредитного договора обеспечить денежное обязательство заемщика по договору иными способами, помимо залога недвижимого имущества заемщика.

Рассматривая требования истцов о признании ничтожным условия кредитного договора Номер Дата, заключенного между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) и Кузьмичевой Н.К., Кузьмичевым В.К. в части взимания комиссии за выдачу денежных средств, суд приходит к следующему.

Выдача (предоставление) кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках заключенного кредитного договора, и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от Дата Номер-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашений)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что Дата стороны заключили кредитный договор Номер, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя по указанному кредитному договору обязательства, предоставив заемщику кредит.

Согласно пункту Дата кредитного договора истец обязался нести расходы, связанные с предоставление и обслуживанием Кредита, а также с банковскими операциями в соответствии с установленными тарифами.

Установление и взимание указанной комиссии противоречит нормам действующего законодательства РФ, а условия кредитного договора, содержащие такие положения, являются недействительными, поскольку включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

По общему правилу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от Дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года..

Поскольку истец узнал об обстоятельствах, являющихся, по его мнению, основанием для признания кредитного договора в части недействительным в момент его заключения, соответственно, срок исковой давности для признания недействительным в части кредитного договора Номер от Дата истек 06.03. 2011 г..

Таким образом, истцом, в нарушение ст. 181 ГК РФ, пропущен срок исковой давности, оснований для его восстановления не имеется, о применении которого ходатайствовал представитель ответчика, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца на уплату государственной пошлины, а также расходы, связанные с производством судебной экспертизы подтверждаются платежными поручениями.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика понесенных истцом расходов в сумме уплаченной госпошлины в размере Номер рублей подлежат частичному удовлетворению, пропорционально удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере Номер рублей с ответчиков Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К., а также расходов по оплате судебной экспертизы.

В тоже время суд не может удовлетворить требования истца о взыскании солидарно с ответчиков расходов по проведению независимой оценки в сумме Номер рублей, в связи с тем, что судом отказано в установлении начальной продажной цены заложенного имущества по результатам оценки, произведенной по заказу истца, судом установлена начальная продажная цена по результатам судебной экспертизы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общество «Кар-Финанс» к Кузьмичевой Н.К., Кузьмичеву В.К., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет иска – Кузьмичев Н.К,, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, взыскании расходов по оплате судебной оценочной экспертизы и уплаченной госпошлины удовлетворить частично.

Кредитный договор Номер от Дата, заключенный между КБ «Москоммерцбанк» (ООО), с одной стороны и Кузьмичевой Н.К., Кузьмичевым В.К., расторгнуть.

Взыскать с Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» задолженность по кредитному договору в размере Номер) долларов США Номер цента.

Взыскать с Кузьмичевой Н.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» судебные расходы в размере Номер коп.

Взыскать с Кузьмичева В.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» судебные расходы в размере Номер коп.

Взыскание произвести, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: Адрес, Адрес).

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации Номер) руб., а также способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

В случае если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований истца, недостающие денежные средства взыскать за счет личного имущества ответчиков.

В удовлетворении встречных исковых требований Кузьмичевой Н.К., Кузьмичева В.К. к Закрытого акционерного общества «Кар-Финанс» о признании недействительным условий договора, взыскании, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца.

Федеральный судья Кирьянен Э.Д.