РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕАЦИИ
08 августа 2012 года Пресненский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Цывкиной М.А., при секретаре Мацкевич О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2774/2012 по иску ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Шаровская М.В. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, о взыскании денежных средств по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «КБ ДельтаКредит» обратился в суд с указанным иском к Шаровская М.В. и просит суд с учетом уточнения исковых требований:
Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: Адрес установив ее начальную продажную.
Взыскать с Шаровская М.В. суммы задолженности по Кредитному договору №83681-КД-2008 от 04.12.2009 года, определенные на 17.05.2012 года и включающие в себя: сумму невозвращенного кредита – 260 411,91 долларов США, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 45 328,03 долларов США, сумму пени – 101 310,96 долларов США, а всего - 407 050,90 долларов США; сумму процентов, начисленных ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» в соответствии с условиями Кредитного договора №83681-КД-2008 (в новой редакции с изменениями и дополнениями) от 04.12.2009 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 9,75% (Девять и 75/100) процентов годовых за период с 18.05.2012 года и по день фактического возврата кредита.
Взыскать с Шаровская М.В. сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 55 454,15 рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, сумму в размере 4 000 рублей, уплаченную истцом за составление отчета об оценке (л.д. 6-9, 133-135).
В судебном заседании представитель истца по доверенности Семенова Л.А. поддержала иск в части обращения взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, взыскания денежных средств по кредитному договору. Однако, в части судебных расходов представитель истца сообщила, что ответчик добровольно исполнила обязанность по возмещению судебных расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 4 000 рублей, суммы расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, сумму в размере 4 000 рублей, уплаченную истцом за составление отчета об оценке. Таким образом, сумма судебных расходов, подлежащая взысканию с ответчика, состоит из суммы расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления и составляет 51 454,15 рублей, что также подтверждается имеющимся в материалах гражданского дела, расчетом задолженности по состоянию на 17.05.2012 года.
Ответчик Шаровская М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом по последнему месту жительства. С учетом того, что ответчиком не представлено доказательств уважительности причины неявки в суд и не направлено в суд заявление об отложении слушания дела, суд считает возможным на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям:
Из материалов гражданского дела следует, что 11 марта 2008 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (далее – Банк) и Шаровской Мариной Васильевной (далее – Ответчик) был заключен Кредитный договор №83681-КД-2008 (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 261 200,00 долларов США на приобретение квартиры по адресу: Адрес, состоящей из двух жилых комнат (далее – Квартира), под ее залог.
Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Шаровская М.В. в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.
Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств, приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №83681-КП-2008 от 11 марта 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – Договор КП).
Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная.
В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 2 477,53 долларов США, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – 9,75% процентов годовых.
Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.3. кредитного договора.
Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3. кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,50 % (Ноль целых и 50/100) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком ее денежных обязательств по указанному договору, банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры, посредством обращения взыскания на квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней (п. 4.4.1 Кредитного договора).
04 декабря 2009 года в связи с обращением ответчика к банку с просьбой установить льготный 12 месячный период погашения задолженности по кредитному договору, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в новой редакции с изменениями и дополнениями), согласно п. 3.12 которого ответчику предоставлен льготный период погашения кредита сроком с 04 декабря 2009 года по 03 декабря 2010 года. При этом, в соответствии с п.п. 3.16, 3.17 кредитного договора (в новой редакции с изменениями и дополнениями), стороны установили, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по настоящему договору, действие льготного периода прекращается, а размер аннуитетного платежа подлежит перерасчету по формуле, предусмотренной п. 3.3.5 Кредитного договора в новой редакции, с учетом сумм, невыплаченных ответчиком в течение льготного периода и причисленных к остатку ссудной задолженности.
В связи с нарушением ответчиком кредитного договора (в новой редакции с изменениями и дополнениями), согласно п. 3.16 кредитного договора банк в одностороннем порядке с 19 октября 2010 года прекратил действие льготного периода, предусмотренного кредитным договором.
В связи с перерасчетом аннуитетного платежа, его размер, начиная с 06 ноября 2011 года составил 2 589,15 долларов США.
Начиная с августа 2010 года ответчик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 15 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, а также представленным истцом расчетом задолженности.
Со стороны банка в адрес ответчика были направлены уведомления о существующей задолженности, а также требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с.ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании вышеуказанных норм закона и оценивая исковые требования об установлении суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости квартиры, суд исходит из следующего:
Согласно расчету, представленному истцом и не оспоренному ответчиком, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 17.05.2012 года составляет 260 411,91 долларов США – сумма основного долга, 45 328,03 долларов США – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 101 310,96 долларов США – сумма пени.
Исковое требование истца о взыскании пени за просрочку платежей суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства и уменьшает суммы пени, заявленные ко взысканию, до 20 000,00 долларов США.
Таким образом, следует взыскать с Шаровская М.В. в пользу ЗАО «КБ ДельтаКредит» сумму задолженности по Кредитному договору №83681-КД-2008 (в новой редакции с изменениями и дополнениями) от 04.12.2009 года определенную на 17 мая 2012 года и включающую в себя: сумму невозвращенного кредита – 260 411,91, сумму начисленных и неуплаченных процентов 45 328,03 долларов США, сумму пени 20 000,00 долларов США.
В соответствии со ст. ст. 348-349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В силу ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, в соответствии с настоящим ФЗ, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В силу п. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Исходя из вышеуказанного в совокупности, суд считает, что в силу закона у истца (банка) возникло право залога на являющееся предметом залога квартиру, расположенную по адресу: Адрес; залогом по указанному договору залога обеспечивалось исполнение обязательств ответчика по кредитному договору, в том числе: обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, неустойки; ответчик в установленный кредитным договором срок обязательства по досрочному возврату на основании письменного требования истца, заявленного в соответствии с условиями кредитного договора, суммы кредита, уплате процентов, неустойки - не исполнил. В связи с этим у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.
Банк в подтверждение своих доводов об установлении начальной продажной цены заложенной квартиры в размере восьмидесяти процентов от суммы 8 412 398,00 рублей, представил Отчет об оценке № 1991 Д/11 от 21.06.2011 года, составленный ООО "НЭО ЦЕНТР".
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
Ответчик не представили доказательств иной оценки заложенной квартиры. Возражений против представленной истцом, ЗАО «КБ «ДельтаКредит», оценки от ответчика в суд не поступило.
Таким образом, 80 % от определенной в названном отчете стоимости заложенного имущества составит 6 729 918,40 рублей.
Исходя их вышеуказанного в совокупности, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенную квартиру, подлежит удовлетворению. В связи с этим, суд считает необходимым обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Адрес, принадлежащую на праве собственности Шаровская М.В., установив начальную продажную цену в размере 6 729 918,40 рублей, с целью уплаты ЗАО «КБ ДельтаКредит»: суммы основного долга 260 411,91 долларов США, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 45 328,03 долларов США, суммы пени – 20 000,00 долларов США.
Исковое требование о взыскании суммы процентов за период с 18 мая 2012 года по день фактического возврата кредита не подлежит удовлетворению, так как суду не известен день фактического исполнения решения суда, что лишает суд возможности определить подлежащую взысканию сумму процентов.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
Суд также считает возможным, в случае недостаточности средств для погашения задолженности Ответчика за счет обращения взыскания на указанное имущество, недостающие денежные средства взыскать в пользу ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» за счет личного имущества Шаровская М.В..
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины, подтверждаются материалами дела, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: сумма уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 51 454,15 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Шаровская М.В. об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств, о взыскании денежных средств по кредитному договору, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с Шаровская М.В. в пользу ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» суммы задолженности по Кредитному договору №83681-КД-2008 (в новой редакции с изменениями и дополнениями) от 04.12.2009 года, определенные на 17.05.2012 года в размере 325 739,94 (Триста двадцать пять тысяч семьсот тридцать девять и 94/100) долларов США, включающие в себя: сумму невозвращенного кредита – 260 411,91 (Двести шестьдесят тысяч четыреста одиннадцать и 91/100) долларов США, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 45 328,03 (Сорок пять тысяч триста двадцать восемь и 03/100) долларов США, сумму пени – 20 000,00 (Двадцать тысяч и 00/100) долларов США.
Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: Адрес, запись о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № 77-77-18/023/2008-191 от 11 апреля 2009 года, установив начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере 6 729 918,40 рублей.
Взыскать с Шаровская М.В. в пользу ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 51 454,15 (Пятьдесят одну тысячу четыреста пятьдесят четыре и 15/100) рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца.
Судья: М.А. Цывкина