Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Правобережный районный суд г. Липецка в составе:
председательствующего судьи Чуносовй О.А.,
при секретаре Лабутиной Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по иску Черникова ФИО8 к ОАО «Военно-страховая компания» в лице Липецкого филиала о взыскании страховой суммы,
установил:
Черников Н.А. обратился в суд с иском к ОАО ВСК о взыскании страховой суммы. Свои требования обосновывает тем, что 06.06.2008г. между ним и ЗАО АКБ «Абсолют Банк» был заключен договор № о предоставлении кредита. 27.05.2009г., в обеспечение исполнения обязательств по возврату указанного кредита, истец заключил договор комбинированного ипотечного страхования с ОАО ВСК в целях защиты имущественных интересов ЗАО АКБ «Абсолют Банк». В соответствии с п. 2.2.4 договора комбинированного ипотечного страхования наступлением страхового случая является, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, либо утраты им трудоспособности в связи с заболеванием, диагностированным в период действия настоящего договора, но не позднее одного года со дня установления соответствующего диагноза. 28.06.2010г. филиалом № 16 Главного бюро МСЭ по Липецкой области истцу была установлена 2 группа инвалидности и выдана справка. Данный случай является страховым согласно договору, заключенному с ответчиком 13.06.2010г. Черников Н.А. обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате и предоставил все необходимые документы. Однако, ответчик отказал Черникову Н.А. в выплате страхового возмещения. В соответствии с п. 3.1 договора комбинированного ипотечного страхования общая сумма задолженности ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты> руб., которую он просит взыскать в его пользу. Кроме того, истец понес расходы за оформление доверенности на имя представителя в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины, в сумме <данные изъяты>., которые также просит взыскать.
Впоследствии истец уточнил исковые требования, указав, что в соответствии с п. 7.2.1.2 договора комбинированного ипотечного страхования № размер страховой выплаты, по риску наступления инвалидности 2 группы составляет 100% от страховой суммы. Так как, в соответствии с п. 1.6 указанного договора, он заключен в пользу страхователя (его наследников) просил принял решение обязывающее ОАО ВСК перечислить страховую сумму <данные изъяты>., указанную в стразовом полисе № на счет № Черникова Н.А. открытый в баке указанном в настоящем договоре как «первый выгодоприобретатель».
В судебном заседании представитель истца по доверенности Скачков П.В. поддержал исковые требования в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в иске.
Представитель ответчика ОАО ВСК в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщал. В предыдущих судебных заседаниях представитель по доверенности ФИО4 исковые требования не признал и объяснил, что в силу требований ст. 934 ГК РФ и договора комбинированного ипотечного кредитования (п. 1.1) право на получение страхового возмещения имеет выгодоприобретатель, то есть ЗАО «АКБ «Абсолют Банк», следовательно, только данное лицо может предъявить требования о выплате страховой суммы. В настоящее время задолженность Черникова Н.А. перед банком не погашена, законом не предусмотрено право истца представлять интересы выгодоприобретателя, ЗАО «АКБ «Абсолют Банк» не уполномочивало истца действовать от его имени и защищать его интересы в суде. В данном случае, правом требования исполнения обязательств по договору комбинированного ипотечного страхования № от 27.05.2009 г. обладает ЗАО «АКБ «Абсолют Банк». Доказательства того, что выгодоприобретатель ЗАО «АКБ «Абсолют Банк» отказался от своего права, либо того, что он дал согласие на его замену другим лицом, в материалах настоящего дела отсутствуют и истцом не представлены. При таких обстоятельствах полагал, что Черников Н.А. является ненадлежащим истцом по настоящему гражданскому делу. Кроме того, в предыдущих судебных заседаниях сослался на то, что в анкете Черников Н.А. указал, что ничем не болен. Однако уже через месяц ему был поставлен диагноз, ставший причиной инвалидности. Возможно, это заболевание уже имелось у Черникова Н.А. в момент заключения договора, но истец скрыл его от страховой компании.
Представитель третьего лица АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении представитель по доверенности ФИО5 просила рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца ФИО7, изучив письменные материалы дела, оценив достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
На основании ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
Судом установлено, что 06.06.2008г. между истцом Черниковым Н.А. и АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) был заключен договор о предоставлении кредита № предметом которого явилось предоставление Банком Заемщику на условиях срочности, платности и возвратности кредита в размере <данные изъяты>. (кредит) на срок до 06.06.2030г. включительно. Срок кредитования включает 264 процентных периода. Кредит является целевым и предоставляется для приобретения в собственность Заемщика недвижимости (п.2.2.).
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является: … страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Банк (п.3.1.2), страхование рисков утраты и повреждения недвижимости, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Банк (п. 3.1.3), …
27 мая 2009г. между ОАО Военно-страховая компания (страховщик) и Черниковым Н.А. (страхователь) заключен договор комбинированного ипотечного страхования № в обеспечение исполнения обязательств страхователя по возврату кредита, выданного на основании договора о предоставлении кредита № от 06.06.2008г., заключенного страхователем с АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), в целях защиты имущественных интересов АКБ «Абсолют Банк» ЗАО, являющегося первым выгодоприобретателем. Предметом настоящего договора является обязанность страховщика за обусловленную настоящим договором плату (страховую плату) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату первому выгодоприобретателю, в счет погашения задолженности страхователя перед АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) по кредитному договору.
Объектом страхования по настоящему договору – не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с: … риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованных лиц: жизнь и здоровье застрахованного. Застрахованным лицом по риску, указанному в данном пункте является страхователь Черников ФИО9 ФИО10.
В разделе 2 настоящего договора предусмотрено, что предоставляется страховая защита на случай:. ..установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, либо утраты им трудоспособности в связи с заболеванием, диагностированным в период действия настоящего договора, но не позднее одного года со дня установления соответствующего диагноза (п.2.2.4).
Под инвалидностью (в рамках договора) понимается стойкое ограничение жизнедеятельности человека вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Под заболеванием понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п. 4.2 договора), возникшие в период действия договора или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора (п.2.2.5.).
В пункте 3.1 договора предусмотрено, что страховая сумма по каждому объекту, указанному п. 1.3. настоящего договора, определяется в размере остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10% и определяется 06.06. каждого года страхования и является неуменьшаемой в течение данного года страхования … Страховая сумма на момент заключения настоящего договора, устанавливается в размере текущей суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору увеличенной на 10%, что составляет <данные изъяты> руб.
По страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью застрахованных лиц в п. 7.2.1 определены размеры страховых выплат – по риску утраты трудоспособности и/или наступления инвалидности 1 или 2 группы – 100% от страховой суммы.
В случае решения вопроса об осуществлении страховой выплаты согласно п.п.2.2.3 и 2.2.4. настоящего договора предоставляются следующие документы: справка из учреждения медико-социальной экспертной комиссии (справка МСЭ), справка из ЛПУ с указанием диагноза, по поводу которого установлена группа инвалидности, выписка из истории болезни или амбулаторной карты.
Согласно п.7.4 Договора страховщик вправе сократить вышеизложенный перечень или затребовать у Страхователя дополнительные документы, которые в соответствии с требованиями действующего законодательства к их форме и содержанию несут информацию о времени, месте и качественных характеристиках события, указанного Страхователем/Выгодоприобретателем, в качестве страхового случая, только в случае, если предоставленные Страхователем/ Выгодоприобретателем документы не содержат информацию о времени, месте и качественных характеристиках события, указанного Страхователем/Выгодоприобретателем в качестве страхового случая.
Из материалов дела, объяснений представителя истца следует, что Черников Н.А. поступил в клиническую инфекционную больницу г. Липецка и находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Для продолжения лечения был направлен в Липецкий областной онкологический диспансер. После проведенных исследований направлен в Гематологический Научный центр РАМН для уточнения диагноза, где ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты> В Липецком областном онкологическом диспансере прошел <данные изъяты>. В Университетской клинике Хадаса г. Иерусалим, Израиль прошел <данные изъяты> и выписан на амбулаторное наблюдение в Липецкий областной онкологический диспансер.
Данные обстоятельства подтверждаются выписками из медицинской карты амбулаторного больного, выписками из медицинских карт стационарного больного на имя Черникова Н.А., медицинскими картами стационарного и амбулаторного больного, обозреваемыми в судебном заседании.
28.06.2010 г. МУ Городская поликлиника № 1 Черникову Н.А. выдано направление на медико-социальную экспертизу для установления группы инвалидности.
28.06.2010г. Черникову Н.А. установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой серии № № от 28.06.2010г. и выданным удостоверением №.
Таким образом, имело место наступление события, указанного в договоре в качестве страхового случая.
03.07.2010г. Черников Н.А. обратился в ОАО «Военно-страховая компания» в лице Липецкого филиала с заявлением о выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. и предоставил все необходимые документы, а именно: справку об инвалидности, выписку из амбулаторной карты об обращениях в медицинские учреждения, выписку из амбулаторной карты №, выписку из истории болезни, справку из медицинского учреждения от лечащего врача.
Таким образом, Черников Н.А. выполнил свои обязательства, предусмотренные договором комбинированного ипотечного страхования, после наступления страхового случая, сообщил об этом в страховую компанию, предоставив документы, указанные в п. 7.2 договора от 27.05.2009г.
04.08.2010г. руководителем ГУП Липецкого филиала ОАО «ВСК» на имя Черникова Н.А. было направлен запрос, в котором указано, что для признания страховым событием просят предоставить заверенную надлежащим образом копию направления на МСЭ на имя Черникова Н.А., со ссылкой на п.7.4 договора. (л.д.19).
Запросом от 06.09.2010г. тот же руководитель ГУП Липецкого филиала ОАО «ВСК « в запросе на имя Черникова Н.А. просил для признания страховым предоставить заверенную надлежащим образом копию стационарной карты из клинической инфекционной больницы (л.д.20). В том же запросе указано, что до предоставления данного документа выплата приостановлена.
По мнению суда представленные Черниковым Н.А. документы, а именно справка об инвалидности, выписка из амбулаторной карты об обращениях в медицинские учреждения, выписка из амбулаторной карты №, выписка из истории болезни, справка из медицинского учреждения от лечащего врача, содержат всю необходимую информацию об установлении Черникову Н.А. инвалидности 2 группы, то есть о событии, указанном в качестве страхового случая.
Следовательно, неоднократное запрашивание Липецким филиалом ОАО «ВСК» у Черникова Н.А. дополнительных документов, является необоснованным, противоречащим договору, направленным на уклонение от производства страховой выплаты.
Доводы представителя ответчика ОАО «ВСК», заключающиеся в том, что истец Черников Н.А. на момент заключения договора страхования не был здоров, и скрыл от страховщика наличие какого-либо заболевания, ничем объективно не подтверждены. Как из имеющихся в материалах дела медицинских документов, так и из запрошенных судом медицинских карт амбулаторного и стационарного больного, усматривается, что первичные обращения имели место в августе 2009 года. Оснований для иного вывода у суда не имеется.
Указание же в медицинской карте № стационарного больного МУЗ «Клиническая инфекционная больница» г.Липецка в динамике заболевания на то, что со слов больного при поступлении, боли имели место с марта 2009 года, не может само по себе подтверждать доводы ответчика о болезни истца при заключении договора страхования, а именно 29 мая 2009 года. Причинная связь между указанными болями и последующим установлением инвалидности не установлена.
Приостанавливая страховую выплату, страховщик не ссылался на данное обстоятельство.
Вместе с тем, при заполнении анкеты-заявления о заключении договора страхования у страхователя Черникова Н.А., было одновременно отобрано содержащееся в анкете разрешение любому медицинскому учреждению и врачам, у которых имеются данные о состоянии его здоровья, предоставить страховщику необходимую дополнительную полную информацию.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Перед заключением, подписанием договора страховщик мог проверить все существенные условия договора, получить любые сведения о состоянии здоровья страхователя из любого медицинского учреждения. В случае несоответствия действительности сообщенных страхователем сведений, страховщик мог отказаться от заключения договора. Однако этого не было сделано, договор был заключен на указанных в нем условия, обязательных для его сторон.
При таких данных отказ в выплате страхователю страховой суммы является незаконным.
В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В пункте 1.6.2. договора комбинированного ипотечного страхования от 27.05.2009г. указано, что настоящий договор страхования заключен в пользу страхователя (его наследников) по настоящему договору – в размере страховой суммы, установленной в соответствии с настоящим договором на каждый год страхования, за минусом остатка ссудной задолженности страхователя (ей) по кредитному договору, увеличенного на 10%, существующего на момент наступления события, отвечающего признакам страхового случая.
В страховом полисе № указан страхователем Черников ФИО11. Объекты страхования: жизнь и здоровье застрахованного, утрата или повреждение недвижимого имущества (квартира), исключая типовую отделку, принадлежащего страхователям на праве собственности, прекращение или ограничение права собственности страхователей на недвижимое имущество (квартиру), принадлежащую страхователям на праве собственности. Оплата производится единовременно наличным путем до 06 июня каждого года страхования. Страховая сумма по страхованию жизни и здоровья застрахованного по состоянию на 24.06.2010г. составляет <данные изъяты>.
Как следует из представленных квитанций от 24.06.2010г. №, от 27.05.2009г. № от Черникова Н.А. получена страховая премия в размере <данные изъяты> коп. и <данные изъяты>. соответственно.
Согласно ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.
В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В силу п. 7.6. договора страховая выплата производится безналичным перечислением на счет Выгодопроиобретателя/Первого выгодоприобретателя, в графе «назначение платежа» должно быть указано «Страховая выплата по Договору ипотечного страхования № от 27 мая 2008.
Как видно из договора о предоставлении кредита №/№ от 06.06.2008г. между Черниковым Н.А. и АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) ( п.2.4.) на имя Черникова Н.А. в данном банке открыт текущий рублевый счет Заемщика- №
ЗАО АКБ «Абсолют Банк» к участию в деле привлечен, возражений против иска и, в частности, против перечисления страховой выплаты на счет Черникова Н.А. не представил, самостоятельных требований о перечислении страховой выплаты на какой-либо иной счет не предъявил.
Правила статьи 430 ГК РФ определенно разрешают вопрос в отношении лица, которому должна быть произведена страховая выплата. Так, согласно пункта 4 настоящей статьи в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Следовательно, применительно к данной ситуации страхователь вправе предъявить к страховщику требование о выплате страховой суммы в свою пользу, поскольку выгодоприобретатель такого требования не предъявил, против требований страхователя не возражал.
Таким образом, суд полагает возможным, удовлетворяя требования истца, обязать ОАО «Военно-страховая компания» в лице Липецкого филиала перечислить страховую выплату по договору комбинированного ипотечного страхования № от 27 мая 2009 года в размере <данные изъяты> рубля на счет №, открытый на имя Черникова Н.А в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО). Такое перечисление страховой выплаты обеспечит соблюдение прав и выгодоприобретателя, и страхователя.
С учетом изложенного судом признаются несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что Черников Н.А. является ненадлежащим истцом по данному делу.
Кроме того, истец Черников Н.А. просит взыскать с ответчика понесенные им судебные расходы, а именно: за оформление доверенности на имя представителя в сумме <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Суду представлена доверенность от 12.07.2010г., удостоверенная нотариусом Поляковым А.В., от имени истца Черникова Н.А. на представление его интересов в суде. Взыскано по тарифу <данные изъяты>.
При подаче искового заявления в суд истцом Черниковым Н.А. была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается чеком-ордером от 26.11.2010г.
Следовательно, с ответчика ОАО ВСК в пользу истца суд взыскивает судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:
Р Е Ш И Л :
Взыскать с ОАО «Военно-страховая компания» в лице Липецкого филиала в пользу Черникова ФИО12 страховую выплату по договору комбинированного ипотечного страхования № от 27 мая 2009 года в размере <данные изъяты> рубля с перечислением на счет №, открытый на имя Черникова ФИО13 в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО).
Взыскать с ОАО «Военно-страховая компания» в лице Липецкого филиала в пользу Черникова Николая Анатольевича судебные расходы в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> рубль.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ