Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Правобережный районный суд г.Липецка в составе:
председательствующего судьи Ситниковой Н.Е.,
при секретаре Севостьяновой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Коростелеву ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску Коростелева ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств за открытие и обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами,
у с т а н о в и л:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Коростелеву ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. № коп., расходов по уплате госпошлины в сумме № руб. № коп. В обоснование заявленного требования истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере № руб. ООО «Русфинанс Банк» акцептировало данную оферту путем открытия текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. В настоящее время задолженность составила № руб. № коп.
Ответчик Коростелев ФИО1 предъявил к встречный иск к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств в сумме № руб. в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также денежных средств в сумме № руб. № коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленного требования Коростелев ФИО1 указал, что согласно п. 2.2.1. договора ему была установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита. Кредит в настоящее время Коростелевым ФИО1 погашен частично, образовалась задолженность, для погашения которой ответчик по встречному иску обратился с исковым заявлением в суд. Коростелев ФИО1 считает, что п. 2.2.1 кредитного договора является ничтожным как противоречащий положению п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время согласно расчету истца, им было неправомерно уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере № руб. В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № руб. № коп. в соответствии с приведенным истцом расчетом.
Определением Правобережного районного суда г. Липецка от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принят встречный иск Коростелева ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме № рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме № рублей № копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении представитель по доверенности Баюшева ФИО3 просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Коростелев ФИО1 а также его представитель в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ Серебрякова ФИО2 иск ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита не признали, поддержали встречный иск о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование указанной позиции объяснили, что Коростелевым ФИО1 допускались просрочки платежей в связи с тяжелым материальным положением, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено законодательством.
Выслушав мнение ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, а также его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумма займа) и равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Коростелеву ФИО1 в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет, открытый в Банке на его имя на основании заявления с дальнейшим перечислением суммы кредита на банковский счет, открытый в другом банке был предоставлен нецелевой кредит физическим лицам в сумме № рублей, сроком на 36 месяцев под 12,7700 % годовых.
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Кредитный договор, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Коростелевым ФИО1 подписан сторонами, с момента подписания он вступил в законную силу. Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем Коростелеву ФИО1 было известно.
Факт перевода денежных средств на счет заемщика подтверждается заявлением Коростелева ФИО1 платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 3.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № погашение кредита производится заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику. В соответствии с графиком платежей по договору № сумма ежемесячного платежа составляет № рублей, за исключением последнего, сумма которого составляет № рублей № копеек, погашение долга осуществляется не позднее пятнадцатого числа каждого месяца, а именно тринадцатого, четырнадцатого и пятнадцатого числа каждого месяца, последний платеж производится ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов определен 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, их ежемесячный размер установлен графиком платежей по договору №.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из содержания искового заявления, расчета задолженности по кредиту следует, что Коростелев ФИО1 ненадлежащим образом выполняет обязательства по договору, допускает просрочки исполнения обязательства по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита.
В судебном заседании Коростелевым ФИО1 указанное обстоятельство не оспаривалось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом частичного погашения долга ответчиком сумма задолженности по договору составляет – № рублей № копеек. Факт задолженности подтверждается расчетом истца.
Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об уплате долга.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Поскольку в нарушение требований закона ответчик Коростелев ФИО1 не исполнил своих обязательств по договору, истец в соответствии с договором, вправе потребовать исполнения надлежащим образом условий договора, в том числе путем взыскания задолженности в судебном порядке.
На основании ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу части 1 статьи 990 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права заемщика.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
В соответствии с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик согласен с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору, а также в соответствии с Тарифами Банка по обслуживанию счета. Таким образом, кредитным договором предусмотрена обязанность Коростелева ФИО1 по внесению ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. При этом, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания Банковского счета № и заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита предусмотрена по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,4 % от суммы кредита.
Судом установлено, что истцом Коростелевым ФИО1 в январе, феврале, марте, июне и июле 2009 года за открытие и ведение ссудного счета ООО «Русфинанс Банк» оплачено № рублей (январь – № руб., февраль – № руб., март – № руб., июнь – № руб., июль – № руб.)
В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Суд считает, что условие кредитного договора, заключенного ООО «Русфинанс Банк» с Коростелевым ФИО1 о внесении платы за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным, поскольку не соответствует требованиям закона или иных правовых актов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Кредитный договор не является договором комиссии, по кредитному договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате заемщиком.
Поскольку условие договора о внесении платы за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожным, следовательно, не могут быть удовлетворены требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Коростелева ФИО1 денежной суммы за оказание указанных услуг, и подлежит удовлетворению встречное требование Коростелева ФИО1 о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежной суммы за открытие и ведение ссудного счета.
При этом задолженность по кредитному договору складывается из суммы текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита и просроченных процентов за пользование, составляет № рубль № копеек (текущий долг по кредиту – № руб. № коп., срочные проценты на сумму текущего долга - № руб. № коп. просроченный кредит № руб. № коп. просроченные проценты – № руб. № коп.).
В остальной части требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме № руб. с Коростелева ФИО1 суд считает отказать.
В пользу Коростелева ФИО1 взыскивается с ООО «Русфинанс Банк» денежная сумма за открытие ведение ссудного счета № руб., которая складывается из уплаченных Коростелевым ФИО1 денежных средств за открытие ведение ссудного счета в январе 2009 года в сумме № руб., в феврале 2009 года в сумме № руб., в марте 2009 года в сумме № руб., в июне 2009 года в сумме № руб., в июле 2009 года в сумме № руб.
То обстоятельство, что Коростелев ФИО1 уплатил ООО «Русфинанс Банк» денежную сумму за открытие и ведение ссудного счета № руб. следует из представленного суду расчета задолженности Коростелева ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также подтверждается объяснениями Коростелева ФИО1, данными в судебном заседании.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14
"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года на сумму № рублей подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата.
При расчете суммы процентов суд исходит из ставки банковского рефинансирования на день уплаты денежной суммы за открытие ведение ссудного счета, а именно на ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года – 13%, на ДД.ММ.ГГГГ года – 11,5 %, на ДД.ММ.ГГГГ года – 11 %.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 791 день, с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 760 дней, с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 733 дня, ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 639 дней, ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 610 дней.
Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составят № руб. № коп. (№ руб. № коп.+ № руб. № коп. + № руб. № коп. + № руб. № коп.+ № руб.)
№ руб. х 13 % : 360 дней х 791 день = № руб. № коп.; № руб. х 13 % : 360 дней х 760 дней = № руб. № коп.; № руб. х 13 % : 360 дней х 733 дня = № руб. № коп.; № руб. х 11,5 % : 360 дней х 639 дней = № руб. № коп.; № руб. х 11 % : 360 дней х 610 дней = № руб.
Учитывая сумму заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Коростелева ФИО1 подлежат взысканию проценты в сумме № рублей № копеек.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судом установлено, что при подаче искового заявления в суд истцом по первоначальному иску ООО «Русфинанс Банк» была уплачена государственная пошлина в размере № руб. № коп. Суд считает, что с учетом частичного удовлетворения требований ООО «Русфинанс Банк», с ответчика Коростелева ФИО1 по первоначальному иску подлежит взысканию в пользу истца возврат госпошлины в сумме № руб. № коп., с ответчика Коростелева ФИО1 подлежит взысканию в бюджет городского образования г.Липецка государственная пошлина в сумме № руб. № коп.
Кроме того, учитывая, что удовлетворен встречный иск Коростелева ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежной суммы за открытие и ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в бюджет городского образования г.Липецка государственная пошлина в сумме № рублей № копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Коростелева ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рубля № копеек, возврат государственной пошлины в сумме № рублей № копеек.
Взыскать с Коростелева ФИО1 в бюджет городского образования г.Липецка государственную пошлину в сумме № рублей № копеек.
В остальной части иска ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Коростелева ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей отказать.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Коростелева ФИО1 денежную сумму за открытие и ведение ссудного счета № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № рублей № копеек.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в бюджет городского образования г.Липецка государственную пошлину в сумме № рублей № копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда через Правобережный районный суд г. Липецка.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>