гражданское дело № 2-185/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Правдинский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Савинова Н.Н.,
при секретаре Шарай Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Инвестбанк» (ОАО) к Чухаленок О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску Чухаленок О.Н. к АКБ «Инвестбанк» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта и штрафа за просрочку её уплаты,-
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Чухалёнок О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ: основного долга в сумме ..... рублей, просроченных процентов по кредиту в сумме ..... рублей 04 копейки, просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме ..... рублей, неустойки за просроченную задолженность в сумме ..... рубля, неустойки за просроченные проценты в сумме ..... рублей 03 коп., неустойки за просроченное погашение комиссии в сумме ..... рубль 16 коп., а всего ..... рублей 23 коп., а также судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере ..... рублей 10 коп. В обоснование исковых требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Инвестбанк» (далее – банк) и Чухалёнок О.Н. был заключён кредитный договор №... по программе кредитования «Кредитная карта Корона» на сумму ..... рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов из расчета 16% годовых, комиссии за ведение ссудного счёта в размере 0,4% в месяц. В соответствии с приложением № 1 к кредитному договору внесение платежей заёмщиком должно было производиться в соответствии с графиком. В счет погашения основного долга по кредиту должником внесено ..... рублей. С октября 2008 года ответчик прекратил гашение задолженности. Банком неоднократно предпринимались меры для внесудебного разрешения ситуации, в том числе направлялись уведомления о необходимости погашения задолженности. В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать немедленного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование заёмными средствами.
Ответчица Чухалёнок О.Н. обратилась со встречным иском к АКБ «Инвестбанк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части касающейся взыскания комиссии за ведение ссудного счёта и штрафа за просрочку её уплаты, также ответчица просила зачесть оплаченную ею комиссию за ведение счёта в сумме ..... рублей в счёт основного долга. В обоснование встречных требований Чухалёнок О.Н. сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор №... с АКБ «Инвестбанк» (ОАО) на сумму ..... рублей. Комиссия за ведение ссудного счета предусматривалась в виде ежемесячных платежей в размере 0,4% от суммы кредита, что составляло ..... рублей в месяц. Досрочное погашение комиссии договором не допускалось. За просрочку оплаты комиссии установлена неустойка в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки оплаты от суммы неисполненного обязательства. Ссудный счёт не является счётом в смысле договора банковского счета, служит для отражения задолженности банку по выданным кредитам и относится к способу бухгалтерского учёта денежных средств. Условия договора относительно комиссии и начислений на комиссию неустойки противоречат положениям ст. 168 ГК РФ. За ведение ссудного счёта истцом по первоначальному требованию оплачено 8 800 рублей. Указанные денежные средства, а также неустойка за просрочку оплаты комиссии должны были быть зачислены в счет оплаты суммы кредита.
Представитель истца по первоначальному требованию и ответчика по встречному иску АКБ «Инвестбанк» (ОАО) Цуркан Э.В. в судебном заседании исковые требования банка поддержала, доводы изложила аналогично доводам искового заявления банка, встречный иск не признала, дополнила, что встречное требование о зачёте в счёт основного долга уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..... рублей (..... рублей), не подлежит удовлетворению, так как заявлено за пределами срока исковой давности, который в данном случае исчисляется с момента заключения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Требование Чухалёнок О.Н. о зачёте уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в счёт суммы основного долга является необоснованным, так как заёмщик получил кредит в размере .....) рублей, проценты за пользование кредитом были рассчитаны исходя из суммы основного долга по кредиту и начислялись на оставшуюся ссудную задолженность с учётом погашения ежемесячного основного долга. ..... рублей были перечислены на счёт заёмщика и получены Чухалёнок О.Н. ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства в рамках кредитного договора №... в полном объёме и надлежащим образом. Комиссия за ведение ссудного счёта - это фиксированная плата по кредиту наряду с процентами по кредиту и начисляется банком с даты предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течение всего срока действия договора. Комиссия уплачивается заёмщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размер которых установлен в момент заключения договора. Таким образом, зачёт комиссии в счёт суммы основного долга фактически направлен на одностороннее изменение условий договора, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает свободу как в выборе конкретного договора, его условий, так и контрагента по договору, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Заключение договора не навязывается гражданам, они добровольно выбирают конкретную кредитную организацию, конкретный банковский продукт с определёнными условиями - с учётом своих возможностей. При этом, потенциальные клиенты не лишены права и возможности участвовать в выработке конкретных условий договора. В случае несогласия с условиями, предложенными банком, клиент вправе отказаться от заключения договора. Предъявленные ко взысканию в пользу банка суммы неустоек соразмерны последствиям неисполненного ответчиком обязательства с учётом длительного периода просрочки уплаты задолженности по кредитному договору, а применённые банком ставки процентов, при расчёте неустоек, были согласованы сторонами и соответствовали условиям кредитного договора, указанный договор в этой части ответчиком не оспаривался.
Ответчица Чухалёнок О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, причины неявки суду не сообщила, направила в суд своего представителя.
Представитель ответчицы по первоначальному требованию и истицы по встречному требованию Чухалёнок О.И. Артамонова О.В. возражала против удовлетворения первоначального иска, просила удовлетворить встречный иск, доводы изложила аналогично доводам указанным во встречном исковом заявлении.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Из кредитного договора №..., заключённого ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Инвестбанк» (ОАО) (кредитором) и Чухалёнок О.Н. (заёмщиком), следует, что банк предоставил Чухалёнок О.Н. кредит в сумме ..... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых. Комиссия за ведение ссудного счёта составляет 0,4% в месяц. Договор заключен в письменной форме в соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из выписок по счету №... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что с октября 2008 года платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчицей не вносились. На направленные банком уведомления об исполнении обязательств по кредитному договору №... ответчица не отреагировала.
Согласно п. 12 договора в случае невозврата заемщиком кредита, неуплаты процентов за его пользование и неуплаты комиссии за ведение ссудного счета в сроки, установленные графиком погашения задолженности, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки.
Приведённое условие об обязанности заёмщика (потребителя) по уплате банку неустойки в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом не ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» не содержат ограничений в применении неустоек для обеспечения обязательств потребителей (в данном случае заёмщика перед банком). Возможность применения неустойки как способа обеспечения обязательства предусмотрена главой 23 ГК РФ. Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, условие о взыскании неустойки (штрафа) за неисполнение условий соглашения о кредитовании не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.
Согласно п. 13 договора в случае просрочки уплаты по графику погашения задолженности по кредиту, банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, уплате комиссии за ведение ссудного счета. При этом банк направляет клиенту уведомление о досрочном возврате всех платежей в сроки, указанные в уведомлении.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Чухалёнок О.Н. допустила нарушение исполнения своих обязательств по кредитному договору, возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им прекратила, что привело к образованию задолженности по основному долгу, в связи с чем произведено начисление неустойки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чухалёнок О.Н. по кредитному договору составила ..... рублей 23 коп., из которых ..... рублей – основной долг, ..... рублей 04 коп. – просроченные проценты, ..... рублей – просроченная комиссия за ведение ссудного счета, ..... рубля – неустойка за просроченную задолженность, ..... рублей 03 коп. – неустойка за просроченные проценты, ..... рублей 16 коп. – неустойка за просроченное погашение задолженности.
Как следует из представленного банком (истцом) расчета, проценты, неустойка и комиссия начислялись в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом установленной периодичности платежей, согласно графика. Данный расчет, в том числе в части размера основного долга, судом проверен и признан правильным (за исключением комиссии за ведение ссудного счёта и штрафа за просрочку её уплаты).
Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно, на правоотношения, возникшие между Чухалёнок О.Н. и АКБ «Инвестбанк» (ОАО), распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П (ред. от 26.11.2007).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям соглашения о кредитовании возложена на потребителя услуги – заёмщика Чухалёнок О.Н.
Согласно п. 1. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в соглашение о кредитовании, заключенное с ответчицей, условий оплаты заемщиком необходимой и обязательной для выполнения банком в целях бухгалтерского учета операции по открытию и ведению ссудного счета, нарушают установленные законом права потребителя Чухалёнок О.Н., следовательно, условия банка о взимании денежных средств за ведение ссудного счета на основании ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Исходя из вышеизложенного, исковые требования в части взыскания с ответчицы в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета и неустойки за просрочку ее уплаты в размере 33 961 рубль 16 коп. (20 000 + 13 961, 16) удовлетворению не подлежат.
Встречные исковые требования в части зачёта 3 200 рублей уплаченных Чухалёнок О.Н. за ведение ссудного счёта в счёт погашения основного долга удовлетворению не подлежат, поскольку указанные требования заявлены за пределами срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор заключён ДД.ММ.ГГГГ, встречные исковые требования Чухалёнок О.Н. заявила ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. Уважительных причин для восстановления этого срока Чухалёнок О.Н. суду не представила; сторона в споре – банк – заявил об истечении этого срока, что является основанием для отказа во встречном иске в части зачёта ..... рублей уплаченных Чухалёнок О.Н. за ведение ссудного счёта в счёт погашения основного долга.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу составляет ..... рубля, неустойка за просроченные проценты составляет ..... рублей 03 копейки, а всего ..... рублей 03 копейки. Суд принимает во внимание имущественное и семейное положение Чухалёнок О.Н. и считает возможным уменьшить неустойку до ..... рублей.
Учитывая приведённые нормы законов, доказанные в суде обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковые требование банка и встречные исковые требования Чухалёнок О.Н. подлежат частичному удовлетворению.
В силу положений ст.ст. 88, 98 ч. 1 ГПК РФ взысканию с Чухалёнок О.Н. подлежат понесённые банком расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённой части исковых требований, то есть ..... рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АКБ «Инвестбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Чухаленок О.Н. в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в сумме ..... рублей, проценты в размере ..... рублей 04 копейки, неустойку за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в размере 80 000 (восемьдесят тысяч) рублей, а всего ..... рублей, в счёт возмещения судебных расходов - ..... рубля.
В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «Инвестбанк» (ОАО) - отказать.
Встречный иск Чухаленок О.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и Чухаленок О.Н., в части взимания комиссии за ведение ссудного счёта и штрафа за просрочку её уплаты.
В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Правдинский районный суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Савинов Н.Н.