Дело №11-12/2010 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 30 июня 2010 года с.Поспелиха Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Логиновой О.Н., с участием представителя истца Куцевой Н.А. - Матвеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куцевой Натальи Анатольевны к ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании денежных сумм, неустойки, денежной компенсации морального вреда по апелляционным жалобам истца Куцевой Н.А. и представителя истца Матвеевой Н.В. на решение мирового судьи судебного участка №1 Поспелихинского района Алтайского края от 29 марта 2010 года, У С Т А Н О В И Л: Куцева Н.А. обратилась в суд с иском, указав, что 12 июля 2007 года между ней и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» заключен кредитный договор № 279/7-АИ, по которому ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на 240 месяцев для приобретения жилого дома и земельного участка в ипотеку под 13,75 % годовых. Прием и списание платежей осуществляется по вкладу «до востребования» №, открытому 24 июля 2007 года в банке и по требованию банка, выдавшего кредит. В договоре кредитования отсутствуют какие-либо условия о взимании с заемщика комиссии за те или иные услуги банка. Однако ответчик взимал комиссию за прием денежных средств в размере от 0,3 % до 0,5 % от суммы ежемесячного платежа по кредиту. Всего удержано комиссии <данные изъяты>, что подтверждается сведениями из вкладной книжки и приходными кассовыми ордерами. - 24.07.2007 г. – <данные изъяты>., - 24.08.2007 г. – <данные изъяты> - 25.09.2007 г. – <данные изъяты>., - 30.10.2007 г. – <данные изъяты>., - 29.11.2007 г. – <данные изъяты>., - 29.12.2007 г. – <данные изъяты>., - 30.01.2008 г. – <данные изъяты>., - 29.02.2008 г. – <данные изъяты>., - 31.03.2008 г. – <данные изъяты>., - 30.04.2008 г. – <данные изъяты>., - 30.05.2008 г. – <данные изъяты>, - 30.10.2008 г. – <данные изъяты>.. Куцева Н.А. считает, что с неё незаконно удержаны проценты за совершение операции, так как при кредитовании банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения других банковских операций, в том числе для свободного снятия денежных средств, внесенных заемщиком на ссудный счет, предназначенный для погашения кредита. Более того, внесенная истицей сумма в погашение кредита, не была учтена в счет возврата долга по кредиту. Куцева Н.А. указала, что ей об этом стало известно после вынесения Поспелихинским районным судом 28 апреля 2009 года решения об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество. С нее взыскана задолженность по кредитному договору последним владельцем закладной в лице ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в размере <данные изъяты>. В счет возврата основного долга по кредиту не были включены суммы ежемесячно удерживаемой комиссии. Куцева Н.А. считает, что возникшие между нею и банком правоотношения регулируются ФЗ «О защите прав потребителей», так как условия кредитного договора, заключенного ею с банком, значительно ущемляют её права как потребителя услуги, соответственно, они должны быть признаны недействительными. Возникшие у нее убытки подлежат возмещению. Истец просила обязать ООО КБ «Алтайкапиталбанк» перечислить ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» <данные изъяты>., принятые от неё 24 июля 2007 года в счет исполнения обязательств по кредитному договору №279/7-АИ 622, заключенному 12 июля 2007 года между ней и ООО КБ «Алтайкапиталбанк», а также принятые от нее: 24 августа 2007 года <данные изъяты> и <данные изъяты>; 25 сентября 2007 года – <данные изъяты>, 30 октября 2007 года – <данные изъяты>, 29 ноября 2007 года – <данные изъяты>, 29 декабря 2007 года – <данные изъяты>, 30 января 2008 года – <данные изъяты>, 29 февраля 2008 года – <данные изъяты>, 31 марта 2008 года – <данные изъяты>, 30 апреля 2008 года – <данные изъяты>, 30 мая 2008 года – <данные изъяты>, 30 октября 2008 года – <данные изъяты> в течение десяти дней со дня вступления в законную силу решения суда по иску. Взыскать с ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в ее пользу 13873 рубля 17 копеек - неустойку за нарушение сроков исполнения требований закона и условий кредитного договора. Обязать ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» произвести перерасчет кредитной задолженности по договору № 279/7-АИ 622 путем зачета в сумму погашения основного долга денежной суммы в размере <данные изъяты>, начиная с 24 июля 2007 года, а также с 24 августа 2007 года – <данные изъяты> и <данные изъяты>, с 25 сентября 2007 года – <данные изъяты>, с 30 октября 2007 года – <данные изъяты>, с 29 ноября 2007 года – <данные изъяты>, с 29 декабря 2007 года – <данные изъяты>, с 30 фнваря 2008 года – <данные изъяты>, с 29 февраля 2008 года – <данные изъяты>, с 31 марта 2008 года – <данные изъяты>, с 30 апреля 2008 года – <данные изъяты>, с 30 мая 2008 года – <данные изъяты>, с 30 октября 2008 года – <данные изъяты> в течение тридцати дней со дня их поступления от ООО КБ «Алтайкапиталбанк». Взыскать с ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в её пользу денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в её пользу денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Решением мирового судьи судебного участка №1 Поспелихинского района Алтайского края от 29 марта 2010 года в Куцевой Н.А. в иске отказано. В апелляционных жалобах истец Куцева Н.А. и ее представитель Матвеева Н.В. просят решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, которым исковые требования полностью удовлетворить. Считают решение незаконным в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением материального закона. Указывают, что мировому судье были представлены доказательства взимания не предусмотренных законом платежей. Однако суд сделал выводы, противоречащие Закону «О защите прав потребителей» и не восстановил нарушенные права Куцевой Н.А.. В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Матвеева Н.В. доводы апелляционных жалоб поддержала. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований к отмене решения мирового судьи от 29 марта 2010 года. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Установлено, что в соответствии с кредитным договором № 279/7-АИ от 12 июля 2007 года Куцевой Н.А. ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность жилого дома общей площадью 55,5 кв.м и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> Кредит в размере <данные изъяты> зачислен на счет Куцевой Н.А. 24 июля 2007 года, что подтверждается записью во вкладной книжке, открытой на имя Куцевой Натальи Анатольевны 24 июля 2007 года, вклад до востребования в ООО КБ «Алтайкапиталбанк». Куцева Н.А. заключила с ООО КБ «Алтайкапиталбанк» договор банковского вклада, открыв вклад до востребования № 42301810400501006077 24 июля 2007 года во исполнение п.3.1 кредитного договора от 12 июля 2007 года, по которому исполнение обязательств заемщиком может быть осуществлено несколькими способами: 1) путем безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных поручений (о списании средств в счет погашения кредита с текущего счета заемщика) на корреспондентский/расчетный счет кредитора, если текущий счет открыт в кредитной организации, отличной от кредитора); 2) путем безналичного перечисления денежных средств физического лица без открытия счета на корреспондентский/расчетный счет кредитора; 3) путем внесения с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора; 4) на основании разовых/долгосрочных поручений бухгалтерии по месту работы заемщика для безналичного перечисления средств. При открытии счета Куцевой Н.А. выдана памятка по ипотечному кредиту, что подтверждается подписью Куцевой Н.А. 24 июля 2007 года, в которой указано, что тариф банка за перечисление аннуитетных и досрочных платежей составляет 0,3 % от суммы платежа. В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. В статье 837 ГК РФ предусмотрено, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). В соответствии со ст. 845-846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. На основании п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Оплата расходов банка регулируется ст. 851 ГК РФ, по которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. На основании ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Куцева Н.А., выбрав способ исполнения обязательств, на текущий счет «до востребования» периодически зачисляла денежные средств в обеспечение исполнения банком её долгосрочного распоряжения о списании денежных средств в счет погашения аннуитетных платежей по кредиту. 9 августа 2007 года ООО КБ «Алтайкапиталбанк» передал свои права кредитора по закладной ОАО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию». С 9 августа 2007 года Куцева Н.А. и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» являются сторонами договора банковского вклада, эти правоотношения регулируются нормами ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности». ООО КБ «Алтайкапиталбанк», являясь стороной договора банковского вклада по долгосрочному распоряжению клиента – Куцевой Н.А., осуществлял списание денежных средств со счета клиента в счет погашения аннуитетных платежей, то есть осуществлял банковские операции, взимая за свои услуги с Куцевой Н.А. оплату за каждую банковскую операцию: - 24.07.2007 г. – <данные изъяты>., - 24.08.2007 г. – <данные изъяты> - 25.09.2007 г. – <данные изъяты> - 30.10.2007 г. – <данные изъяты> - 29.11.2007 г. – <данные изъяты> - 29.12.2007 г. – <данные изъяты> - 30.01.2008 г. – <данные изъяты> - 29.02.2008 г. – <данные изъяты> - 31.03.2008 г. – <данные изъяты>., - 30.04.2008 г. – <данные изъяты> - 30.05.2008 г. – <данные изъяты> - 30.10.2008 г. – <данные изъяты>. ООО КБ «Алтайкапиталбанк» действовал в соответствии со ст.ст.845, 856, 847, 851 ГК РФ и руководствовался Приложением №1 к Приказу от 01 января 2007 года, по которому размер комиссии за перечисление аннуитетных платежей со вклада до востребования составляет 0,3% от суммы, Приложением №1 к Приказу от 11 февраля 2008 года, по которому размер комиссии за прием наличных денежных средств на вклад до востребования, открытый клиенту для перечисления аннуитетных платежей с 11 февраля 2008 года составляет 0,5% от суммы, Приказом №119 от 18 августа 2008 года, где комиссия за прием наличных денежных средств на вклад до востребования, открытый клиенту для перечисления аннуитетных платежей, в том числе досрочное гашение определена в 0,7% от суммы, но не менее <данные изъяты>. Мировой судья пришел к правильному выводу о том, что доводы истца и его представителя о том, что счет № №, открытый Куцевой Н.А. в ООО КБ «Алтайкапиталбанк» 24 июля 2007 года является ссудным счетом, не основаны на законе. Ссудный счет – это внутренний счет бухгалтерского учета задолженности по кредиту, по нему клиент не совершает никаких расходных или приходных операций, в отличие от клиентского счета. В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают, в том числе, и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан. Согласно п.2 указанного Постановления Пленума в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом того, что Федеральный закон от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», будучи принятым до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию, в том числе и изложению в целом в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяться не может. Мировой судья правильно отверг доводы истца и его представителя о том, что правоотношения между Куцевой Н.А. и ответчиками регулируются ФЗ «О защите прав потребителей». С Куцевой Н.А. на основании ст. 98 ГПК РФ и п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты> в доход бюджета Поспелихинского района. Мировой судья пришел к правильному решению об отказе в удовлетворении исковых требований Куцевой Н.А.. На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л : Решение мирового судьи судебного участка №1 Поспелихинского района от 29 марта 2010 года по иску Куцевой Натальи Анатольевны к ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании денежных сумм, неустойки, денежной компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения. В соответствии с п.2 ст.329 ГПК РФ постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Судья Н.В.Антонова