Дело
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
с.Поспелиха
Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Логиновой О.Н., с участием представителя истца К.Н.А. - М.Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Н.А. к ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании денежных сумм, неустойки, денежной компенсации морального вреда по апелляционным жалобам истца К.Н.А. и представителя истца М.Н.В. на решение мирового судьи судебного участка Поспелихинского района Алтайского края от ,
У С Т А Н О В И Л:
К.Н.А. обратилась в суд с иском, указав, что между ней и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» заключен кредитный договор -АИ, по которому ей предоставлен кредит в сумме рублей на месяцев для приобретения жилого дома и земельного участка в ипотеку под % годовых.
Прием и списание платежей осуществляется по вкладу «до востребования» , открытому в банке и по требованию банка, выдавшего кредит.
В договоре кредитования отсутствуют какие-либо условия о взимании с заемщика комиссии за те или иные услуги банка. Однако ответчик взимал комиссию за прием денежных средств в размере от 0,3 % до 0,5 % от суммы ежемесячного платежа по кредиту.
Всего удержано комиссии рубля копейки, что подтверждается сведениями из вкладной книжки и приходными кассовыми ордерами.
-
..
К.Н.А. считает, что с неё незаконно удержаны проценты за совершение операции, так как при кредитовании банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения других банковских операций, в том числе для свободного снятия денежных средств, внесенных заемщиком на ссудный счет, предназначенный для погашения кредита. Более того, внесенная истицей сумма в погашение кредита, не была учтена в счет возврата долга по кредиту.
К.Н.А. указала, что ей об этом стало известно после вынесения Поспелихинским районным судом решения об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество. С нее взыскана задолженность по кредитному договору последним владельцем закладной в лице ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в размере рублей. В счет возврата основного долга по кредиту не были включены суммы ежемесячно удерживаемой комиссии.
К.Н.А. считает, что возникшие между нею и банком правоотношения регулируются ФЗ «О защите прав потребителей», так как условия кредитного договора, заключенного ею с банком, значительно ущемляют её права как потребителя услуги, соответственно, они должны быть признаны недействительными. Возникшие у нее убытки подлежат возмещению.
Решением мирового судьи судебного участка от в К.Н.А. в иске отказано.
В апелляционных жалобах истец К.Н.А. и ее представитель М.Н.В. просят решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, которым исковые требования полностью удовлетворить.
Считают решение незаконным в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением материального закона.
Указывают, что мировому судье были представлены доказательства взимания не предусмотренных законом платежей. Однако суд сделал выводы, противоречащие Закону «О защите прав потребителей» и не восстановил нарушенные права К.Н.А..
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца М.Н.В. доводы апелляционных жалоб поддержала.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований к отмене решения мирового судьи от .
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Установлено, что в соответствии с кредитным договором -АИ от К.Н.А. ООО КБ «Алтайкапиталбанк» предоставил ипотечный кредит в сумме рублей сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность жилого дома общей площадью 55,5 кв.м и земельного участка, расположенных по адресу: с.
Кредит в размере зачислен на счет К.Н.А. , что подтверждается записью во вкладной книжке, открытой на имя К.Н.А. , вклад до востребования в ООО КБ «Алтайкапиталбанк».
К.Н.А. заключила с ООО КБ «Алтайкапиталбанк» договор банковского вклада, открыв вклад до востребования во исполнение п.3.1 кредитного договора от , по которому исполнение обязательств заемщиком может быть осуществлено несколькими способами:
1) путем безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных поручений (о списании средств в счет погашения кредита с текущего счета заемщика) на корреспондентский/расчетный счет кредитора, если текущий счет открыт в кредитной организации, отличной от кредитора);
2) путем безналичного перечисления денежных средств физического лица без открытия счета на корреспондентский/расчетный счет кредитора;
3) путем внесения с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора;
4) на основании разовых/долгосрочных поручений бухгалтерии по месту работы заемщика для безналичного перечисления средств.
При открытии счета К.Н.А. выдана памятка по ипотечному кредиту, что подтверждается подписью К.Н.А. , в которой указано, что тариф банка за перечисление аннуитетных и досрочных платежей составляет 0,3 % от суммы платежа.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В статье 837 ГК РФ предусмотрено, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
В соответствии со ст. 845-846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
На основании п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Оплата расходов банка регулируется ст. 851 ГК РФ, по которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
На основании ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
К.Н.А., выбрав способ исполнения обязательств, на текущий счет «до востребования» периодически зачисляла денежные средств в обеспечение исполнения банком её долгосрочного распоряжения о списании денежных средств в счет погашения аннуитетных платежей по кредиту.
ООО КБ «Алтайкапиталбанк» передал свои права кредитора по закладной ОАО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию».
С К.Н.А. и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» являются сторонами договора банковского вклада, эти правоотношения регулируются нормами ГК РФ и ФЗ от – 1 «О банках и банковской деятельности».
ООО КБ «Алтайкапиталбанк», являясь стороной договора банковского вклада по долгосрочному распоряжению клиента – К.Н.А., осуществлял списание денежных средств со счета клиента в счет погашения аннуитетных платежей, то есть осуществлял банковские операции, взимая за свои услуги с К.Н.А. оплату за каждую банковскую операцию:
-
.
ООО КБ «Алтайкапиталбанк» действовал в соответствии со ст.ст.845, 856, 847, 851 ГК РФ и руководствовался Приложением к Приказу от , по которому размер комиссии за перечисление аннуитетных платежей со вклада до востребования составляет 0,3% от суммы, Приложением к Приказу от , по которому размер комиссии за прием наличных денежных средств на вклад до востребования, открытый клиенту для перечисления аннуитетных платежей с составляет 0,5% от суммы, Приказом от , где комиссия за прием наличных денежных средств на вклад до востребования, открытый клиенту для перечисления аннуитетных платежей, в том числе досрочное гашение определена в 0,7% от суммы, но не менее 100 рублей.
Мировой судья пришел к правильному выводу о том, что доводы истца и его представителя о том, что счет , открытый К.Н.А. в ООО КБ «Алтайкапиталбанк» является ссудным счетом, не основаны на законе.
Ссудный счет – это внутренний счет бухгалтерского учета задолженности по кредиту, по нему клиент не совершает никаких расходных или приходных операций, в отличие от клиентского счета.
В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают, в том числе, и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.
Согласно п.2 указанного Постановления Пленума в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".
С учетом того, что Федеральный закон от «О банках и банковской деятельности», будучи принятым до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию, в том числе и изложению в целом в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяться не может.
Мировой судья правильно отверг доводы истца и его представителя о том, что правоотношения между К.Н.А. и ответчиками регулируются ФЗ «О защите прав потребителей».
С К.Н.А. на основании ст. 98 ГПК РФ и п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ взыскана государственная пошлина в размере 754 рубля 93 копейки в доход бюджета .
Мировой судья пришел к правильному решению об отказе в удовлетворении исковых требований К.Н.А..
На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л :
Решение мирового судьи судебного участка №1 Поспелихинского района от по иску К.Н.А. к ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании денежных сумм, неустойки, денежной компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.
В соответствии с п.2 ст.329 ГПК РФ постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Н.В.Антонова