Дело № 2-11/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 января 2011 года с. Поспелиха
Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ершовой И. В., при секретаре Чепуриной О. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Шевляковой Оксане Юрьевне, Снегиреву Юрию Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и процентам за его использование,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что между ним и Шевляковой О. Ю. 18 июля 2008 года был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере рублей, с взиманием за пользование кредитом 17% годовых со сроком погашения 18 июля 2013 года.
19 июня 2009 года между Шевляковой О. Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору , в котором стороны установили, что с даты заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом, рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета рублей. Также была изменена процентная ставка по кредиту, которая составила 22,4% годовых.
Обеспечением исполнения указанного кредитного договора является поручительство Снегирева Ю. Г., который согласно п. 1. 1 договора поручительства отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства.
В настоящее время заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, сумма задолженности составляет рублей.
Требование банка о добровольном погашении образовавшейся задолженности, заемщик оставил без ответа и удовлетворения.
Пункт 5.4.3 кредитного договора устанавливает право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в случае неисполнения заемщиком какой- либо из обязанностей перед кредитором, в том числе и обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов.
На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту и процентам за его использование в размере рублей, в том числе долг по кредиту рублей; долг по процентам рублей; комиссию за ведение ссудного счета рублей; а также возврат государственной пошлины в размере рублей.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Киреев М. В. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчики Шевлякова О. Ю., Снегирев Ю. Г. трижды в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц, что не противоречит требованиям ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 809 – 811 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором от 18 июля 2008 года Шевляковой О. Ю. на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК» был предоставлен кредит в размере рублей с взиманием за пользование кредитом 17% годовых со сроком погашения 18 июля 2013 года.
Кредит был зачислен на счет ответчика 18 июля 2008 года, что подтверждается мемориальным ордером от 18 июля 2008 года.
Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом; поручитель – солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Обязательства Шевляковой О. Ю. по кредитному договору обеспечены поручительством Снегирева Ю. Г., который в соответствии с договором поручительства от 18 июля 2008 года несет с последней солидарную ответственность перед кредитором в полном объеме, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, возмещение судебных издержек и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
19 июня 2009 года между Шевляковой О. Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору , в котором стороны установили, что с даты заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом, рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета рублей. Также была изменена процентная ставка по кредиту, которая составила 22,4% годовых.
Поручитель Снегирев Ю. Г. дал свое согласие на внесение в кредитный договор указанных выше изменений, что подтверждается дополнительным соглашением к кредитному договору .
Согласно информационному графику платежей по дополнительному соглашению от 19 июня 2009 года сумма ежемесячного платежа по кредиту установлена в размере рублей. В нее входят платежи по возврату основного долга, по уплате процентов, по уплате просроченных на дату реструктуризации процентов, просроченная на дату проведения реструктуризации комиссия за ведение ссудного счета.
Судом установлено, что ответчик не выполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов с 19 октября 2009 года.
Данное обстоятельство подтверждается расчетом суммы задолженности, согласно которому по состоянию на 19 апреля 2010 года сумма долга по кредиту составляет рублей (в том числе просроченная задолженность за период с 19 сентября 2009 года по 18 апреля 2010 года - рублей), сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом за этот же период составляет рублей, сумма процентов на просроченный основной долг – рублей, сумма просроченных процентов до реструктуризации – рубля.
Дата полного возврата кредита установлена кредитным договором 18 июля 2013 года.
Согласно информационному графику платежей, расчету суммы задолженности сумма процентов за период с 19 апреля 2010 года по 18 июля 2013 года составляет рублей, сумма процентов до реструктуризации с 19 апреля 2010 года по 18 июля 2013 года – рублей.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.2.1. условий предоставления кредита на неотложные нужды кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком какой- либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.
Как следует из ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Учитывая изложенное, с ответчиков подлежит взысканию солидарно сумма основного долга рублей, проценты за пользование кредитом за весь период с 19 сентября 2009 года по 18 июля 2013 года (дата полного возврата кредита) – рублей, проценты на просроченный основной долг за период с 19 сентября 2009 года по 18 апреля 2010 года – рублей, просроченные на дату проведения реструктуризации и срочные проценты, начисленные за период отсрочки, с 19 сентября 2009 года по 18 июля 2013 года - рублей, всего процентов рублей.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов, начисленных на просроченный основной долг за период с по , в размере 18408,37 рублей, однако расчет данной суммы по запросу суда истцом не представлен, в связи с чем суд лишен возможности проверить правильность начисления процентов. Кроме того, долг по кредиту за период с января 2011 года по июль 2013 года не является просроченным.
Учитывая изложенное, суд считает исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.
Кредитным договором от 18 июля 2008 года предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере рублей.
Согласно п. 3.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды уплата комиссии производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги. В случае неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный настоящим договором, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.
Согласно дополнительному соглашению № 1 от 19 июня 2009 года к кредитному договору задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета определена в размере рублей.
В соответствии с действующим банковским законодательством действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой составляет 810 рублей ежемесячно, по условиям кредитного договора возложены на потребителя услуг - заёмщика.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере рублей, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченная им при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере рублей.
Учитывая изложенное, заявленные исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Взыскать с Шевляковой Оксаны Юрьевны, Снегирева Юрия Григорьевича в пользу Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) солидарно задолженность по кредитному договору от 18 июля 2008 года и процентам за его использование в размере рублей, в том числе долг по кредиту рублей, долг по процентам за его использование рублей, а также государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере рублей, всего рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья И. В. Ершова
Мотивированное решение составлено 16 января 2011 года.