Дело №2-43/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«29» марта 2011 г. с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Заплатова Д.С.

при секретаре Шимановской С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Булыгину Александру Анатольевичу, Булыгиной Светлане Валерьевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, встречному иску ответчиков о признании недействительным условий договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, обратился с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 27 апреля 2007 года, в размере <данные изъяты>. в том числе основной долг по кредиту <данные изъяты>., просроченная сумма процентов <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> <данные изъяты>., а так же уплаченную государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме <данные изъяты>.

Кредит в размере <данные изъяты> был зачислен на счет ответчика Булыгина А.А. 27 апреля 2007 г.

Ответчик Булыгин А.А. надлежаще не исполнял условия кредитного договора.

19 ноября 2009 года между ответчиком Булыгиным А.А. и банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором стороны установили сумму задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета, а так же срок возврата кредита не изменился, процентная ставка была изменена и составила 26,6802 % годовых.

До настоящего времени ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Из условий договора поручительства следует:

- поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, в частности за возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (пени), предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов, по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком;

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.п. 1.1, 1.11, 1.13);

В судебное заседание представитель истца не явился, направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Булыгин А.А. и Булыгина С.В. в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

Ответчик Булыгин А.А. обратился суд с встречным исковым заявлением и просил взыскать с истца неосновательно удержанные денежные средства в виде комиссии за обслуживание счета по кредитному договору от 27 апреля 2007 года.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику Булыгину Александру Анатольевичу ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит в сумме <данные изъяты> на 60 месяцев на неотложные нужды под 17% годовых.

Кредит в размере <данные изъяты> был зачислен на счет ответчика 27 апреля 2007 г., что подтверждается мемориальным ордером № 7146 от 27 апреля 2007г.

19 ноября 2009 года между ответчиком Булыгиным А.А. и банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором стороны установили сумму задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета, а так же срок возврата кредита не изменился, процентная ставка была изменена и составила 26,6802 % годовых, срок возврата кредита остался прежним – 27 апреля 2012 года.

Понятие обязательства и основания его возникновения закреплены в статье 307 ГК РФ. Так в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 308 ГК РФ, в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В статье 323 ГК РФ, закреплены права кредитора при солидарной обязанности.

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии с ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Требования ст. 362 ГК РФ, при заключении договора поручительства, с ответчиком Булыгиной С.В. соблюдены, он совершен в письменной форме.

Ответственность поручителя закреплена в ст. 363 ГК РФ,

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В рассматриваемом случае, ответственность ответчика Булыгиной С.В., обеспечившая ответственность заемщика Булыгина А.А. своим поручительством, закреплена в п. 1.1 кредитного договора, из которого следует, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, в частности, за возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (пени), предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Этим же пунктом договора предусмотрена солидарная ответственность поручителя перед банком.

В силу ст. 393 ГК РФ, 1. должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

2. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

3. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.

В соответствии с требованиями ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Срок и порядок в рассматриваемом случае определены кредитным договором, дополнительным соглашением и приложением к нему, графиком возвращения кредита, уплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Начиная с ноября 200г. ежемесячные платежи (с учетом реструктуризации долга) по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиками надлежащим образом не производятся.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату денежного кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Задолженность ответчиков составляет <данные изъяты> <данные изъяты>. в том числе основной долг по кредиту <данные изъяты>., начисленные проценты на сумму просроченного основного долга <данные изъяты>

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, признать правомерными нельзя.

Встречные исковые требования ответчиков, о взыскании с истца комиссии за ведение ссудного счета, не полежат удовлетворению, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п.1 ст. 181 ГК РФ).

При этом срок исковой давности исчисляется не по каждому отдельному платежу, ежемесячно вносимому заемщиком, а с даты начала исполнения договора любой из его сторон.

Срок исковой давности в отношении каждой отдельной части обязательства исчисляется только по иску к ответчику, который не исполнил данное обязательство, определенное периодическими платежами, на что указывает п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Исполнение кредитного договора началось в день его заключения 27 апреля 2007 года, поскольку в этот же день кредитор выдал заемщику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Следовательно, с указанной даты исчисляется трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является 27 апреля 2010 года.

Встречный иск ответчиков заявлен 16 февраля 2011 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Истец при рассмотрении дела судом первой инстанции до вынесения решения заявил о пропуске срока исковой давности в своем отзыве на встречный иск, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Булыгину Александру Анатольевичу, Булыгиной Светлане Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Булыгина Александра Анатольевича, Булыгиной Светланы Валерьевны в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 27 апреля 2007 года в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>. в том числе основной долг по кредиту <данные изъяты>., начисленные проценты на сумму просроченного основного долга <данные изъяты>

Взыскать с Булыгина Александра Анатольевича, Булыгиной Светланы Валерьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение судебных расходов <данные изъяты> <данные изъяты> по <данные изъяты>

В остальной части исковых требований – отказать.

Встречные исковые требования ответчиков Булыгина Александра Анатольевича, Булыгиной Светланы Валерьевны – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Поспелихинский районный суд в течение 10 суток.

Судья Д.С. Заплатов

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 03.04.2011 г.