Дело №2-224/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2011 года с.Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Палочкиной Е.И., с участием представителя истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Алтайского филиала Судоргина Б.В., ответчиков Булавкиной Л.П., законного представителя Пащенко Я.В., действующей в интересах малолетнего ФИО2, представителя ответчиков Шишкина В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Булавкиной Людмиле Петровне, Редковниковой Виктории Николаевне, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентам, встречному исковому заявлению Булавкиной Людмилы Петровны, Редковниковой Виктории Николаевны, законного представителя Пащенко Яны Валиевны, действующей в интересах малолетнего ФИО2, к Алтайскому филиалу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытому акционерному обществу) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что между ним и ФИО6 20 февраля 2007 года был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты>, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых со сроком погашения 21 февраля 2012 года.

Денежные средства были получены заемщиком, что подтверждается мемориальным ордером №269 от 21 февраля 2007 года.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер. Наследниками, принявшими наследство умершего ФИО6, являются его дети Редковникова В.Н. и ФИО2, родная сестра Булавкина Л.П..

По состоянию на 21 марта 2011 года общая сумма задолженности по кредиту составила <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – сумма комиссии за ведение ссудного счета.

Пункт 4.3 кредитного договора устанавливает право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту и процентам за его использование в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – сумма комиссии за ведение ссудного счета, а также в счет возврата государственной пошлины <данные изъяты>.

Ответчики обратились к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала со встречным иском о защите прав потребителей, указав, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала и ФИО6 20 февраля 2007 года был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты>, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых со сроком погашения 21 февраля 2012 года.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер. Наследниками, принявшими наследство умершего ФИО6, являются его дети Редковникова В.Н. и ФИО2, родная сестра Булавкина Л.П..

Условия кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

На основании изложенного просили суд признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты разовой комиссии, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Просили взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – уплаченная сумма за ведение ссудного счета, <данные изъяты> – проценты за незаконное использование денежных средств, <данные изъяты> – уплаченная комиссия за открытие ссудного счета: в пользу законного представителя Пащенко Я.В., действующей в интересах малолетнего ФИО2 – <данные изъяты>, в пользу Редковниковой В.Н. – <данные изъяты>, в пользу Булавкиной Л.П. – <данные изъяты>. Просили отказать в исковых требованиях ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала о взыскании с них <данные изъяты> – суммы задолженности за ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Судоргин Б.В. исковые требования банка полностью поддержал по основаниям, указанным в иске. В удовлетворении встречного иска просил отказать в связи с его необоснованностью и за истечением срока исковой давности.

Ответчик Редковникова В.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в её отсутствии.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Редковниковой В.Н., что не противоречит требованиям ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики Булавкина Л.П., законный представитель Пащенко Я.В., действующая в интересах малолетнего ФИО2, представитель ответчиков Шишкин В.В. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признали частично в размере <данные изъяты> основного долга, <данные изъяты> процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении исковых требований о взыскании <данные изъяты> задолженности по комиссии за ведение ссудного счета просили отказать.

Встречные исковые требования поддержали. Просили признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, изложенные в п.п. 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, 1.10, 1.11, 1.15, 3.2, 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договора. Просили взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – уплаченная сумма за ведение ссудного счета, <данные изъяты> – проценты за незаконное использование денежных средств, <данные изъяты> – уплаченная комиссия за открытие ссудного счета: в пользу законного представителя Пащенко Я.В., действующей в интересах малолетнего ФИО2 – <данные изъяты>, в пользу Редковниковой В.Н. – <данные изъяты>, в пользу Булавкиной Л.П. – <данные изъяты>.

Пояснили, что Булавкина Л.П., Редковникова В.Н., законный представитель Пащенко Я.В., действующая в интересах малолетнего ФИО2, приняли наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО6. Наследственные права оформили в установленном законом порядке. Сумма принятого наследственного имущества превышает сумму предъявленных к ним ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала исковых требований.

Выслушав представителя истца, ответчиков, представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.809 – 811 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала и ФИО6 20 февраля 2007 года был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты>, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых со сроком погашения 21 февраля 2012 года.

Денежные средства были получены заемщиком, что подтверждается мемориальным ордером №269 от 21 февраля 2007 года.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Наследниками, принявшими наследство умершего ФИО6, являются его дети Редковникова В.Н. и ФИО2, родная сестра Булавкина Л.П.. Это факт подтвержден сообщением нотариуса, а также представленными свидетельствами о праве на наследство по закону.

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала в сумме <данные изъяты> не превышают стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Этот факт подтвержден в судебном заседании представленными свидетельствами о праве на наследство по закону, свидетельствами о государственной регистрации права и не оспаривается ответчиками.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составила <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты.

Этот факт подтвержден в судебном заседании лицевым счетом заемщика ФИО6, расчетом задолженности по кредиту и не оспаривается ответчиками.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком какой- либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

Суд приходит к выводу о том, что с ответчиков подлежит взысканию солидарно задолженность по кредиту <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты.

Пунктом 1.10 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата комиссии производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги. В неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный настоящим договором, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.

Согласно п.1.11 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита. В случае неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный настоящим договором (п.1.6), кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.

Кроме того, уплаты сумм комиссионного вознаграждения, либо иных, связанных с комиссионным вознаграждением действий или бездействий, касаются следующие пункты кредитного договора: 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, 1.15, 3.2, 4.1, 4.2, 4.3.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 26 марта 2007 года №302-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, разовая плата за открытие ссудного счета, размер которой составляет <данные изъяты>, и плата за ведение ссудного счёта, размер которой составляет <данные изъяты> ежемесячно, по условиям данного кредитного договора возложены на потребителя услуг - заёмщика.

Из преамбулы Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными встречные исковые требования о признании недействительными условия кредитного договора, устанавливающие комиссионное вознаграждение банку.

В соответствии с ч.1 ст.167 ГК РФ, ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая закону или иным правовым актам, ничтожна с момента ее совершения и не порождает юридических последствий, достижения которых добивались совершившие ее стороны,- она влечет последствия недействительности сделки, установленные законом.

Такие последствия предусмотрены положениями ч.2 ст.167 ГК РФ, согласно которой каждая из сторон возвращает все полученное по сделке, то есть стороны возвращаются в то имущественное положение, которое имело место до исполнения сделки.

Встречные исковые требования ответчиков о взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат удовлетворению частично.

Так не подлежат удовлетворению встречные исковые требования ответчиков о взыскании с истца уплаченной умершим ФИО6 комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п.1 ст.181 ГК РФ).

При этом срок исковой давности исчисляется не по каждому отдельному платежу, ежемесячно внесенному заемщиком, а с даты начала исполнения договора любой из его сторон.

Срок исковой давности в отношении каждой отдельной части обязательства исчисляется только по иску к ответчику, который не исполнил данное обязательство, определенное периодическими платежами, на что указывает п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Исполнение кредитного договора началось в день его заключения 20 февраля 2007 года, поскольку в этот же день кредитор выдал заемщику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Следовательно, с указанной даты исчисляется трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является 20 февраля 2010 года.

Встречный иск ответчиков заявлен 11 мая 2011 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Истец при рассмотрении дела судом первой инстанции до вынесения решения заявил о пропуске срока исковой давности, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд считает, что встречные исковые требования ответчиков о взыскании с истца уплаченной ими 24 февраля 2010 года комиссии в сумме <данные изъяты> и, как наследниками, 22 марта 2010 года комиссии в сумме <данные изъяты> за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.

В силу ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению исковые требования ответчиков о взыскании с истца процентов на уплаченные 24 февраля 2010 года и 22 марта 2010 года суммы <данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченная при подаче иска государственная пошлина соответственно удовлетворяемым требованиям в размере <данные изъяты>.

С ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу бюджета Поспелихинского района Алтайского края подлежит взысканию соответственно удовлетворяемым требованиям государственная пошлина, от уплаты которой при подаче встречного иска ответчики освобождены, в размере <данные изъяты>.

Учитывая изложенное, заявленные исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и встречные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) и встречные исковые требования Булавкиной Людмилы Петровны, Редковниковой Виктории Николаевны, законного представителя Пащенко Яны Валиевны, действующей в интересах малолетнего ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с Булавкиной Людмилы Петровны, Редковниковой Виктории Николаевны, законного представителя Пащенко Яны Валиевны, действующей в интересах малолетнего ФИО2, в пользу Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) солидарно задолженность по кредитному договору и процентам за его использование в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, в счет возврата государственной пошлины – <данные изъяты>

Признать недействительными условия кредитного договора от 20 февраля 2007 года №, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие, ведение ссудного счета, изложенные в п.п.1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, 1.10, 1.11, 1.15, 3.2, 4.1, 4.2, 4.3.

Взыскать с Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в пользу Редковниковой Виктории Николаевны - <данные изъяты>, в пользу законного представителя Пащенко Яны Валиевны, действующей в интересах малолетнего ФИО2, - <данные изъяты>, в пользу Булавкиной Людмилы Петровны – <данные изъяты>.

Взыскать с Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в доход бюджета Поспелихинского района Алтайского края государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальных частей иска и встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В.Антонова

Мотивированное решение составлено 04 июня 2011 года.