Дело №2-196/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2011 года с.Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Палочкиной Е.И., с участием представителей истца Забродной Е.М. - Гавриловой Н.В. и Бородулина Д.В., рассмотрев гражданское дело по иску Забродной Елены Михайловны к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании необоснованно уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, убытков, о взыскании денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Забродная Е.М. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании необоснованно уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, убытков, о взыскании денежной компенсации морального вреда, указав, что между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала 07 августа 2007 года был заключен кредитный договор.

На основании п.1.10 кредитного договора с нее удержана разовая комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Пунктами 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, 1.11, 1.15, 3.2, 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договора установлена обязанность заемщика уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно п.1.11 договора ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0.3% от суммы кредита (<данные изъяты>), то есть <данные изъяты>

За период с 07 сентября 2007 года до 07 апреля 2011 года ею уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Истец считает, что условия кредитного договора о возложении на неё обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляют её права и противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Забродная Е.М. просила суд признать недействительными условия кредитного договора № от 07 августа 2007 года, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты разовой комиссии за открытие и комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в ее пользу причиненные убытки в сумме <данные изъяты> и денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец Забродная Е.М. о месте и времени рассмотрения дела извещена. В судебное заседание не явилась. В соответствии со ст.48 ГПК РФ ведет дело в суде через представителей, полномочия которых выражены в доверенностях, оформленных в соответствии с законом.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства. Отзыв на исковое заявление не представил. Не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц, что не противоречит требованиям ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представители истца Забродной Е.М. исковые требования полностью поддержали по основаниям, указанным в иске. Просили признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, изложенные в п.п.1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, 1.10, 1.11, 1.15, 3.2, 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договора, взыскать с ответчика в ее пользу необоснованно уплаченные суммы и причиненные убытки в общей сумме <данные изъяты> и денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от 07 августа 2007 года Забродной Е.М. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит в размере 300000 рублей с взиманием за пользование кредитом 17% годовых со сроком погашения 07 августа 2012 года.

Кредит зачислен на счет Забродной Е.М. 07 августа 2007 года, что подтверждается платежным поручением №1 от 07 августа 2007 года.

Пунктом 1.10 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата комиссии производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги. В неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный настоящим договором, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.

Согласно п.1.11 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита. В случае неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный настоящим договором (п.1.6), кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.

Кроме того, уплаты сумм комиссионного вознаграждения, либо иных, связанных с комиссионным вознаграждением действий или бездействий, касаются следующие пункты кредитного договора: 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, 1.15, 3.2, 4.1, 4.2, 4.3.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 26 марта 2007 года №302-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, разовая плата за открытие ссудного счета, размер которой согласно информационному графику платежей составляет <данные изъяты>, и плата за ведение ссудного счёта, размер которой также согласно информационному графику платежей составляет <данные изъяты> ежемесячно, по условиям Кредитного договора возложены на потребителя услуг - заёмщика.

Из преамбулы Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными исковые требования Забродной Е.М. о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающих комиссионное вознаграждение банку.

В соответствии с ч.1 ст.167 ГК РФ, ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая закону или иным правовым актам, ничтожна с момента ее совершения и не порождает юридических последствий, достижения которых добивались совершившие ее стороны,- она влечет последствия недействительности сделки, установленные законом.

Такие последствия предусмотрены положениями ч.2 ст.167 ГК РФ, согласно которой каждая из сторон возвращает все полученное по сделке, то есть стороны возвращаются в то имущественное положение, которое имело место до исполнения сделки.

Исковые требования Забродной о взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» сумм, уплаченных в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению частично в размере фактической уплаты.

Согласно информационному графику платежей, лицевому счету, графику погашения кредита Забродная Е.М. уплатила в качестве комиссии за открытие ссудного счета <данные изъяты> за ведение ссудного счета <данные изъяты>.

Доказательств иного Забродная Е.М. и ее представители суду не представили.

Исковые требования Забродной Е.М. о взыскании убытков за необоснованно уплаченные средства также подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>).

На основании Закона РФ "О защите прав потребителей" Забродная Е.М. является потребителем услуги финансового характера, как направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из степени нравственных страданий истца, выразившихся в переживаниях по поводу нарушения его прав, учитывая обстоятельства дела, и с учетом принципов разумности и справедливости, в счет компенсации морального вреда в пользу Забродной Е.М. следует взыскать <данные изъяты>.

Ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК» не заявлено о пропуске срока исковой давности.

Суд не принимает во внимание возражения на исковые требования Забродной Е.М., направленные в суд Зычкиной Е.Н., поскольку не считает Зычкину Е.Н. представителем ОАО АКБ «РОСБАНК».

Исковое заявление, поданное в Поспелихинский районный суд Алтайского края Зычкиной Е.Н. в интересах ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала к Забродной Е.М., Постниковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору определением суда оставлено без рассмотрения, поскольку полномочия Зычкиной Е.Н. представлять в суде интересы ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала в качестве истца или ответчика не подтверждены в установленном законом порядке.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Забродной Елены Михайловны удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 07 августа 2007 года, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие, ведение ссудного счета, изложенные в п.п.1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, 1.10, 1.11, 1.15, 3.2, 4.1, 4.2, 4.3.

Взыскать с Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в пользу Забродной Елены Михайловны – <данные изъяты>, уплаченных в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в пользу Забродной Елены Михайловны – <данные изъяты> в счет возмещения убытков, связанных с необоснованной уплатой комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в пользу Забродной Елены Михайловны денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Алтайского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в доход бюджета Поспелихинского района Алтайского края государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В.Антонова

Мотивированное решение составлено 08 июня 2011 года.