Дело № 2- 537/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 октября 2011 года Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Гуманец О.В., при секретаре Долгодворовой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в Шарьинский районный суд с исковым заявлением к В. о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от "__"___ в размере ..... рубль, состоящую из: просроченной ссудной задолженности - ..... рубля, процентов за пользование кредитными ресурсами - ..... рублей и комиссии за ведение ссудного счёта - ..... рублей. Также просил взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ..... рубль. Заявленное требование истец мотивировал тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды по программе «Неотложные нужды» В.. Согласно пункту 1 безотзывной оферты В., акцептованной Банком, В. предложила ОАО АКБ РОСБАНК на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды по программе просто деньги» Костромского филиала ОАО АКБ РОСБАНК, в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в Тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ней следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями кредитного договора №__ от "__"___ и параметрами кредита заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме ...... Процентная ставка по кредиту установлена 20% годовых. Кредит предоставлен сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен "__"___. Величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов составляет ..... рубль, не позднее 26 числа каждого месяца. В соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды «За пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты». Согласно п.4.1 «Возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты». Согласно п.5.1.1 Условий - предоставления кредитов на неотложные нужды «Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения Условий». Согласно п.5.4.3 Условий - Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п.6.1.1 Условий - Клиент обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору. Сведения о датах и суммах погашения кредита ответчицей отражены в расчете задолженности, составленном по состоянию на 15.07.2011 года, в котором отражено все движение по счету В. По состоянию на 15.07.2011 года задолженность составляет ..... рубль. Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, просившего в заявлении о рассмотрении дела без участия представителя. Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика В., своевременно и надлежащим образом извещённой о времени и месте рассмотрения дела, просившей рассмотреть дело без её участия. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег… В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В судебном заседании установлено, что "__"___ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и В. был заключён кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №__ на сумму ..... рублей под 20% годовых сроком на 36 месяцев, со сроком возврата 26.10.2010 года. 6 июля 2009 года между сторонами кредитного договора было заключено дополнительное соглашение №1. В соответствии с п.6 этого соглашения стороны договорились, что с момента заключения соглашения заёмщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца. В соответствии с п.4.1. Соглашения заёмщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. Вместе с тем в соглашении указано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств. 25 января 2010 года между сторонами кредитного договора было заключено дополнительное соглашение №2. Согласно п.4.1 этого соглашения заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита увеличивается, и соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее 26.12.2013 года. Также в соглашении указано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств. Дополнительные соглашения истицей не исполнялись. В соответствии с расчётом, произведённым ОО «Костромской» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» просроченная задолженность с 24.04.2009 года осталась неизменной и по состоянию на 15 июля 2011 года составляет ..... рубля. Начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами составляют ..... рубля, комиссия за ведение ссудного счёта - ..... рубля. Таким образом, В. были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов. Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела. Так, согласно заявлению - оферты, подписанному В. "__"___, она предлагает ОАО «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных настоящим заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды» для физических лиц Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартными тарифами Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов - физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты, которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней: договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты «VisaElectronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ». В соответствии с разделом указанного заявления-оферты «Параметры кредита» кредит предоставлен В. на условиях: сумма кредита - ..... рублей; процентная ставка по кредиту - 20 % годовых; дата полного возврата кредита - 26.10.2010; единовременная комиссия банку за открытие ссудного счёта ..... рублей; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта - ..... рублей; величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - ..... рубль; дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 26 числа каждого месяца. Согласно п.2 заявления-оферты заёмщик ознакомлена, понимает и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы банка. В соответствии с п.3 того же заявления-оферты В. обязалась в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта, путём ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый ей банком счёт БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры кредита» заявления-оферты. То, что В. ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, подтверждает её подпись от "__"___ под Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно абзацу 6 п.1 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению заявителю (В.) возможности осуществлять по счёту операции с использованием банковской карты «VisaElectronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ» и действия по зачислению суммы кредита на счёт БСС. В соответствии с разделом «Общие условия» Условий предоставления кредита на неотложные нужды акцептом банка являются действия по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по открытому счёту операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счёт. В последнем разделе, заполняемом сотрудником банка, указан номер кредитного договора - №__ и дата его заключения - "__"___. Также в соответствии с п.2.2. раздела 2. «Порядок предоставления кредита» Условий предоставления кредитов на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счёт. На основании изложенного кредитор акцептовал заявление-оферту, а значит, заключил с В. договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, и выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику. Однако другая сторона договора о предоставлении нецелевого кредита свои обязательства не выполнила. Ответчик В. в письменных объяснениях не отрицала свою задолженность перед банком; указала, что регулярно вносила платежи в 2007 и 2008 годах; выразила желание рассчитаться с долгом; образование долга объясняет сложившейся жизненной ситуацией, в том числе своей болезнью, перенесённой операцией (л.д.26-28). В соответствии с расчётом просроченной задолженности В. по кредитному договору №__ от "__"___ по состоянию на 15 июля 2011 года задолженность составляет ..... рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность - ..... рубля, проценты за пользование кредитными ресурсами - ..... рублей, комиссия за ведение ссудного счёта - ..... рубля. Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав. Согласно ч.1 ст.450 изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ОАО АКБ «РОСБАНК» иска в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере ..... рублей и процентов за пользование кредитными ресурсами в размере ..... рубля. Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от "__"___ в сумме ..... рубля не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета и за его ведение, ущемляет установленные законом права потребителя. На основании изложенного, с В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» следует взыскать в счёт погашения просроченной ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными ресурсами ....., из расчёта: ...... Согласно платёжному поручению № 1011.08.2011 года, Ярославским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере ...... В соответствие с ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы, понесённые по делу, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку иск удовлетворён частично, то судебные расходы (в данном случае оплату госпошлины) следует взыскать в пользу истца с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере ....., из расчёта: ...... На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №__ от "__"___ в размере ....., включая просроченную ссудную задолженность в размере ..... и проценты за пользование кредитными ресурсами в размере ....., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ...... Во взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от "__"___ в сумме ....., отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение 10 дней. Председательствующий: О.В. Гуманец Решение вступило в законную силу 1 ноября 2011 года.