Именем Российской Федерации

28 октября 2011 года                                                                          г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего Шушкова Д.Н., при секретаре Шадриной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Скурихиной О.Ю., Фишову А.В., Палкиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

         УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Скурихиной О.Ю., Фишову А.В., Палкиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № ____ от ____ года в сумме *** рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды по программе «Неотложные нужды» Скурихиной О.Ю.. Согласно пункта 1 безотзывной оферты Скурихиной О.Ю., акцептованной Банком, Скурихина О.Ю. предложила ОАО АКБ РОСБАНК на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Костромского филиала ОАО АКБ РОСБАНК, в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в Тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Номер и дата заключения кредитного договора указаны на оборотной стороне заявления-оферты. В соответствии с условиями кредитного договора № ____ ____ года и параметрами кредита заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме *** рублей. Процентная ставка по кредиту установлена 17% годовых. Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен ____ года. Величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов составляет *** рублей, не позднее 03 числа каждого месяца. В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды «За пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты». Согласно п. 3.1 «Возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты». Согласно п. 4.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды «Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения Условий». Согласно п. 4.4.2 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п. 7.1.1 Условий Клиент обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору. С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК», Скурихиной О.Ю. и Фишовым А.В. был заключен договор поручительства № ____ от ____ года. С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК», Скурихиной О.Ю. и Палкиной И.А. был заключен договор поручительства № ____ от ____ года. Согласно п. 1.3 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

Дело рассматривается в порядке заочного производства, так как в судебное заседание ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, и не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца, который просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 34).

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат удовлетворению частично.

Как установлено судом, на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Скурихиной О.Ю. ____ года заключен кредитный договор № ____ на сумму *** рублей под 17% годовых. Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев (л.д. 7, 8-10). Составлен график погашения платежей (л.д. 11).

В обеспечение исполнения обязательств Скурихиной О.Ю., как заемщика по кредитному договору от ____ года перед ОАО АКБ «РОСБАНК», между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Фишовым А.В. заключен договор поручительства № ____ от ____ года, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Палкиной И.А. заключен договор поручительства № ____ от ____ года. Согласно условиям договоров поручительства (п. 1. 3) поручители несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по основному договору. В договорах поручительства оговорены все условия предоставления кредита, в том числе размере процентов за пользование кредитом. Согласно п. 1.4 договоров поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора (л.д. 12, 13).

Срок договоров поручительства, как и кредитного договора, на момент предъявления требований банка не истек.

____ года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Скурихиной О.Ю. заключено дополнительное соглашение № ____ к кредитному договору № ____ от ____ года, которым в кредитный договор вносятся изменения. Поручители ознакомлены с вышеуказанным дополнительным соглашением, дали на его заключение свое согласие, подтвердили обязанность отвечать по ранее заключенным договорам поручительства (л.д. 14). Составлен график погашения задолженности по дополнительному соглашению (л.д. 15).

Согласно условий кредитного договора, дополнительного соглашения № ____ от ____ года и п. 2.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды Скурихина О.Ю. обязана ежемесячно, не позднее 16 числа месяца вносить ежемесячный платеж по уплате суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами в размере 18% годовых (л.д. 07 об., 9,14, 15).

В соответствии с п. 3.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты

Согласно п. 4.1.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи.

В соответствии с п. 4.4.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента - заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком одной их своих обязанностей по кредитному договору (л.д. 10).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. То есть лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В данном случае в договорах поручительства иные условия ответственности поручителей не предусмотрены.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца суммы убытков.

Расчет убытков по состоянию на ____ года, который составлен истцом, произведен на основании кредитного договора и дополнительного соглашения № ____ от ____ года

Суд проверил расчет истца, он признан верным.

Общая задолженность согласно расчету по состоянию на ____ года составляет *** рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - *** рублей, начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами - *** рублей и комиссия за ведение ссудного счета *** рублей.      

Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и

юридических лиц.

         В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1 данного положения устанавливает, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания платежа за обслуживание ссудного счета как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие кредитного договора является ничтожным.

Таким образом, с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по кредитному договору в размере *** рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере *** рублей

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                    РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со Скурихиной О.Ю., Фишова А.В., Палкиной И.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору № ____ от ____ года в размере *** рублей и судебные расходы в размере *** рублей.

В остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» отказать.

Ответчики вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене заочного решения Шарьинского районного суда в течение семи дней со дня вручения (получения) копии мотивированного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                              Д.Н. Шушков