Дело № 2-638/11

        Р Е Ш Е Н И Е

       Именем Российской Федерации

г. Шарья                                                                                            28 ноября 2011 года                                                                                   

Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Пищалина С.А.,

с участием ответчика Яковлева А.В.,

представителя ответчика Яковлевой Н.С. - адвоката Шарьинского филиала НКО ОКА АПКО Комаровой Г.Г. представившей удостоверение № 85 и ордер № 068248 от 25 ноября 2011г.

при секретаре Мазуриной З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Яковлеву А.В. и Яковлевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными ресурсами, комиссии за ведение счета и расходов по оплате государственной пошлины,

             установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Яковлеву А.В. и Яковлевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *****, процентов за пользование кредитными ресурсами в размере *****, комиссии за ведение счета в сумме *****, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме *****

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ. между истцом и ответчиком Яковлевым А.В. был заключен договор №000 о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. По условиям кредитного договора Яковлев А.В. получил кредит в сумме ***** под *****. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена ДД.ММ. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета установлена *****. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет *****, Дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена 11 каждого месяца. В соответствии с п.п.6.1.1 кредитного договора, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. Согласно п.п. 6.4.2 кредитного договора, банк вправе требовать от клиента досрочного возвращения кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по уплате кредита. В соответствии с п.п.7.1.1 кредитного договора в случае если заемщик, не исполнит или не надлежащим образом исполнит обязанность по возврату кредита, то он обязуется уплатить неустойку из расчета 0,5 5 от просроченной исполнителем суммы за каждый день просрочки. Согласно п.п.9.1 кредитного договора, в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, стоимость которого равна ***** Соответственно предметом залога является, автомобиль марки ***** №_________. Ответчик свои обязательства по кредиту не выполняет, систематически нарушает график платежей. Банк просит взыскать с Яковлева А.В. и Яковлевой Н.С. ссудную задолженность в размере *****, проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме *****, комиссию за ведение счета в сумме ***** и расходы по оплате госпошлины в сумме *****

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ОАО АКБ «Росбанк», ходатайствовавшего о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик Яковлев А.В. исковые требования признал в полном объеме, суду пояснил, что Росбанк выдал ему кредит на указанную сумму для приобретения автомобиля. Автомобиль марки ***** он приобрел и пользовался им. По условиям договора указанный автомобиль находился в залоге банка. Однако вскоре у него возникли проблемы с работой и денежных средств, на погашение кредита стало не хватать. С тем, чтобы производить расчет с банком, он решил произвести обмен автомобиля на более дешевый с доплатой. В ГИБДД заявил об утере ПТС, взамен получив его дубликат. Таким образом, получив доплату от продажи автомобиля, он в течение полутора лет производил оплату по кредитному договору, а когда деньги кончились, выплату прекратил. В настоящее время он вновь устроился на работу и в ближайшее время готов погасить возникшую задолженность. Его бывшая жена Яковлева Н.С. денежных средств от продажи автомобиля не получила. Сразу же после развода Яковлева Н.С. уехала из _________ и до настоящего времени местожительство ее не известно.

В соответствии со ст.50 ГПК РФ интересы отсутствующего ответчика Яковлевой Н.С., место жительства которой не известно, представляла адвокат Комарова Г.Г. Представитель ответчика, пояснила, что поскольку ей не известна позиция ответчика на сегодняшний день, она оставляет разрешение указанного вопроса на усмотрение суда.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ. ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления-анкеты Яковлева А.В., регистрационный номер №000, был заключен кредитный договор №000, согласно которого Яковлеву А.В. был предоставлен кредит (тариф «Автостатус на новые автомобили стоимостью свыше 300000 рублей») в сумме ***** годовых на срок до ДД.ММ. (л.д. 7-10, 11-12).

С условиями предоставления кредита с тарифным планом «Автостатус на новые автомобили стоимостью свыше ***** Яковлев А.В. был ознакомлен ДД.ММ. (л.д.20).

На имя ответчика согласно его заявления в ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ. был открыт личный банковский счет (л.д.19).

Получение суммы кредита ответчиком Яковлевым А.В. подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ., согласно которых ОАО АКБ «РОСБАНК» перевел на счет ООО «Карнивал» в счет оплаты за автомобиль ***** по кредитному договору №000-№000 от ДД.ММ. денежные средства на общую сумму ***** (л.д.21-23)

Факт получения кредита ответчиком Яковлевым А.В. в судебном заседании, не оспаривался.

Согласно п.4 кредитного договора №000-№000 от ДД.ММ. за пользование предоставленным в рамках настоящего договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке указанной в разделе «Параметры кредита» которая равна 9% годовых (л.д.7-9)

ДД.ММ., между банком и физическими лицами Яковлевой Н.С., был заключен договор поручительства, согласно которого (п.п. 1.1., 1.3., 1.4.) она несет солидарную ответственность в том же объеме что и заемщик за неисполнение или ненадлежащее исполнение Яковлевым А.В. обязательств по кредитному договору (л.д.24).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Получение Яковлевым А.В. кредита в сумме ***** подтверждено материалами дела.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным договором (п.п.6.4.2.) установлено, что кредитор имеет право требовать от клиента досрочно возвратить кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одно из своих обязательств по настоящему договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», настоящего договора, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Ответчик Яковлев А.В. не исполнял взятые на себя обязательства и на ДД.ММ. у него образовалась задолженность по основному долгу - *****, по процентам, начисленным за использование кредитом за период с ДД.ММ. по ДД.ММ. - ***** и по уплате комиссии за ведение ссудного счета - ***** Согласно заявления Яковлева А.В. от ДД.ММ. между должником и банком было заключено дополнительное соглашение №000 от ДД.ММ. к кредитному договору №000-№000 от ДД.ММ. о реструктуризации задолженности по кредиту (л.д.16,17, 18).

По состоянию на ДД.ММ. согласно представленного расчета задолженность Яковлева А.В. по кредитному договору №000-№000 от ДД.ММ. составила: по ссудной задолженности - *****, по начисленным процентам - ***** рублей (л.д.5)

Наличие указанной задолженности не отрицалось ответчиком Яковлевым А.В. и в судебном заседании.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В договоре поручительства, заключенном с ФИО2, иные условия ответственности не предусмотрено (л.д.24).

Расчёт убытков, предъявленный истцом, произведён на основании кредитного договора №000-Т001G013CCB002099AAE и состоит из просроченной ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование кредитными ресурсами и комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на ДД.ММ..

Согласно порядка открытия и режима текущих счетов клиента (п.1.1 кредитного договора) банк открывает клиенту в дату заключения кредитного договора счет для осуществления операций, предусмотренных настоящим договором. Клиент (п.1.2) обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета, за совершение операций по счету.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено /упущенная выгода/.

Расчет убытков - сумм просрочки долга и процентов, которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора (л.д.7-10).

Убытки составляют *****, в том числе: просроченная ссудная задолженность - *****, начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами -*****.

Суд проверил расчеты истца, и они не вызывают сомнений у суда и ответчика Яковлева А.В. и представителя ответчика Комаровой Г.Г.

Таким образом, суд считает сумму задолженности по кредитному договору обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчиков.

Однако, кроме указанных сумм истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 10400 рублей, которые суд не может признать соответствующими закону.

Согласно абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей возникают, в том числе из кредитных договоров, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 428, ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Закона «О банках и банковской деятельности», ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а соответственно, действия по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации.

По смыслу ст. 819 ГК РФ все издержки, связанные с размещением денежных средств (выдачей кредитов), кредитное учреждение несет самостоятельно и имеет право компенсировать их за счет заемщика, не иначе как в виде процентной ставки по кредитам.

Открытие и ведение ссудного счета не является услугой, оказываемой банком заемщику, поскольку для последнего от данной услуги нет ни какой выгоды.

А расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работы, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.

Таким образом, суд считает необоснованной взыскание с ответчиков в пользу истца расходов понесенных за введение ссудного счета в сумме 10400 рублей.

В остальной части сумма задолженности по кредитному договору, расчеты истца, не вызывают сомнений у суда и подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 364 рубля 07 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 15, 309-310, 363 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

         решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Яковлеву Андрею Владимировичу и Яковлевой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными ресурсами, комиссии за ведение счета и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Яковлева Андрея Владимировича и Яковлевой Натальи Сергеевны солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в возмещение задолженности по кредитному договору *****

- ссудную задолженность в сумме *****

- проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме *****

и расходы по оплате государственной пошлины в сумме *****

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение 10 дней после его вынесения.

Председательствующий:                                                                                        С.А.Пищалин

Копия верна:

Судья              С.А.Пищалин