Дело № 2- 633/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 ноября 2011 года         

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.,

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Ф., С., М. и К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в Шарьинский районный суд с исковым заявлением к Ф., С., М. и К. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №__ от 05.12.2007 года в размере ..... рубля, состоящую из: просроченной ссудной задолженности - ..... рублей, процентов за пользование кредитными ресурсами - ..... рубля и комиссии за ведение ссудного счёта - ..... рубля. Также просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ..... рубль.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды по программе «Неотложные нужды» Ф.. Согласно пункту 1 безотзывной оферты Ф., акцептованной Банком, Ф. предложила ОАО АКБ РОСБАНК на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Костромского филиала ОАО АКБ РОСБАНК, в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в Тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ней следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями кредитного договора №__ от 05.12.2007 года и параметрами кредита заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме ..... рублей 00 коп. Процентная ставка по кредиту установлена 16% годовых. Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен 05.12.2012 года. Величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов составляет ..... рублей, не позднее 05 числа каждого месяца.

В соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды «За пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты».

Согласно п.4.1 «Возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты».

Согласно п.5.1.1 Условий - предоставления кредитов на неотложные нужды «Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения Условий».

Согласно п.5.4.3 Условий - Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно п.6.1.1 Условий - Клиент обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору.

С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ РОСБАНК, Ф. и С. был заключен договор поручительства №__/1 от 05.12.2007 года; между ОАО АКБ РОСБАНК, Ф. и К. был заключен договор поручительства №__/2 от 05.12.2007 года; между ОАО АКБ РОСБАНК, Ф. и М. был заключен договор поручительства №__/3 от 05.12.2007 года.

Согласно п.1.3 Договоров поручительства «При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно».

Сведения о датах и суммах погашения кредита ответчицей отражены в расчете задолженности, составленном по состоянию на 30.05.2011 года, в котором отражено все движение по счету Ф. По состоянию на 30.05.2011 года задолженность составляет ..... рубля.

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, просившего в заявлении о рассмотрении дела без участия представителя.

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчиков, надлежаще извещённых о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В судебном заседании установлено, что 5 декабря 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ф. был заключён кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №__ на сумму ..... рублей под 16% годовых со сроком возврата 05.12.2012 года.

В тот же день 5 декабря 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и С., ОАО АКБ «РОСБАНК» и К., ОАО АКБ «РОСБАНК» и М. были заключены договоры поручительства №__/1, №__/2 и №__/3 соответственно, в обеспечение обязательств по кредитному договору с Ф.

С момента получения суммы кредита по состоянию на 30 мая 2011 года Ф. произвела погашение основного долга в размере ..... рубля, погашение процентов в размере ..... рубля.

Таким образом, Ф. были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

Так, согласно заявлению - оферты, подписанного Ф. 5 декабря 2007 года, она предлагает ОАО «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», в Стандартных тарифах Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов - физических лиц и Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды - добросовестный заёмщик» Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты «VisaElectron».

В соответствии с разделом указанного заявления-оферты «Параметры кредита» кредит предоставлен Ф. на условиях: сумма кредита - ..... рублей; процентная ставка по кредиту - 16 % годовых; дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 05.12.2012 года; единовременная комиссия банку за открытие ссудного счёта ..... рублей; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта - ..... рублей; величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - ..... рублей; дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 05 числа каждого месяца.

Согласно п.2 заявления-оферты заёмщик полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания этого заявления. Условия, Тарифы банка и информационный график платежей выданы ей при подписании настоящего заявления-оферты.

В соответствии с п.3 того же заявления-оферты Ф. обязалась в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта, путём ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счёт денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты.

То, что Ф. ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, подтверждает её подпись от 5 декабря 2007 года под Условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Личная подпись Ф., а также поручителей С., М. и К. под информационным графиком платежей подтверждает, что информационный график платежей ими получен, информация о полной стоимости кредита до их сведения доведена.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абзацу 6 п.1 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению заявителю (Ф.) возможности осуществлять по счёту операции с использованием банковской карты «VisaElectron» и действия по зачислению суммы кредита на счёт.

В соответствии с разделом «Общие условия» Условий предоставления кредита на неотложные нужды акцептом банка являются действия по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по открытому счёту операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счёт.

В разделе «Параметры банковской карты» заявления - оферты указан номер банковской карты - №__, срок действия - май 2010 года.

То, что банковская карта и ПИН-конверт к ней получены Ф. подтверждается её подписью.

В последнем разделе, заполняемом сотрудником банка, указан номер кредитного договора - №__ и дата его заключения - 05.12.2007 года.

Также в соответствии с п.2.2 раздела «Порядок предоставления кредита» Условий предоставления кредитов на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счёт.

В материалах дела имеется распоряжение о предоставлении кредита на основании кредитного договора №__ от 05.12.2007 года, в котором указано: предоставить кредит на неотложные нужды путём зачисления денежных средств на БСС заёмщика №__ (.....) на следующих условиях: сумма - ..... рублей, номер кредитного договора №__, дата заключения договора 05.12.2007 г., вид кредита -потребительский, цели, на которые предоставляется кредит - на неотложные нужды, процентная ставка - 16%, № ссудного счёта ......

На основании изложенного кредитор акцептовал заявление-оферту, а значит, заключил с Ф. договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, и выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику.

Однако другая сторона договора о предоставлении нецелевого кредита свои обязательства не выполнила.

Так, согласно представленным документам за время пользования кредитом Ф. внесла в погашение основного долга ..... рубля, в погашение процентов - ..... рубля.

В соответствии с расчётом просроченной задолженности Ф. по кредитному договору №__ от 05.12.2007 года по состоянию на 30 мая 2011 года задолженность составляет ..... рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность - ..... рубля, проценты за пользование кредитными ресурсами - ..... рубля, комиссия за ведение ссудного счёта - ..... рубля.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещении судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лицо, совместно давшее поручительство, отвечает перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1.1 договоров поручительства №__/1, №__/2 и №__/3 от 05.12.2007 года С., К. и М. обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Ф. её обязательств по кредитному договору №__ от 05.12.2007 года.

Согласно п.1.3 указанных договоров при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.1.4 договора поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком.

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно ч.1 ст.450 изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ОАО АКБ «РОСБАНК» иска в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере ..... рубля, процентов за пользование кредитными ресурсами в размере ..... рубля.

Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от 05.12.2007 года в сумме ..... рубля не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета и за его ведение, ущемляет установленные законом права потребителя.

На основании изложенного, с Ф., С., К. и М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» следует взыскать в счёт погашения просроченной ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными ресурсами ..... из расчёта: ......

Согласно платёжному поручению №__ от 11.08.2011 года, Ярославским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере ......

В соответствие с ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы, понесённые по делу, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворён частично, то судебные расходы (в данном случае оплата госпошлины) следует взыскать в пользу истца с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере ....., из расчёта: .....

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ф., С., М. и К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности по кредитному договору №__ от 05.12.2007 года в размере ....., включая просроченную ссудную задолженность в размере ..... и проценты за пользование кредитными ресурсами в размере .....; расходы по оплате госпошлины в сумме ......

Во взыскании с Ф., С., М. и К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от 05.12.2007 года в сумме ..... рубля отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                        О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу 13.12.2011 года.