Дело №2- 621/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 декабря 2011 года Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Вернер Л.В., с участием ответчика (истца по встречному иску) К.Н.Ю. и ее представителя адвоката Чистяковой Е.А., действующей на основании ордера от .... ..., при секретаре Анакиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к К.Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску К.Н.Ю. к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к К.Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рубля (где ссудная задолженность ... рубля, проценты за пользование кредитом ... рубля, комиссия за ведение ссудного счета ... рубля). В обоснование иска указано, что 26.07.07. между истцом и К.Н.Ю. был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в сумме ... рублей под 9% годовых со сроком погашения до 26.08.13. Заемщик систематически нарушает сроки погашения кредита, начисленных процентов. В соответствии с п. 6.4.2. кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если последний не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по уплате кредита. К.Н.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... рубля и упущенной выгоды ... рублей, указав в обоснование встречного иска, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, нарушает ее права как потребителя. Приобретенный на кредитные средства автомобиль ... использовался ею для нужд предпринимательской деятельности до июля 2010 года, после указанного времени она была лишена возможности использовать данный автомобиль по вине банка, упущенная выгода составила ... рублей. В возражениях относительно встречного иска представитель ОАО АКБ «Росбанк» Сизова Н.А., действующая по доверенности от ...., просит в удовлетворении встречного иска К.Н.Ю. отказать ввиду пропуска ею трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с требованием о возврате комиссии. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, была согласна заключить кредитный договор на предложенных условиях. Банк не причинял К.Н.Ю. убытков в виде упущенной выгоды. Определением суда от 20.12.11. производство по делу в части встречных исковых требований К.Н.Ю. о взыскании упущенной выгоды прекращено по основанию, предусмотренному абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ. Судом установлено, что между ОАО АКБ «Росбанк» и К.Н.Ю. 26.07.07. был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в сумме ... рублей под 9% годовых со сроком погашения до 26.08.13, при этом К.Н.Ю. обязалась погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей. 10.09.09. сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого процентная ставка по кредиту была увеличена до 17,82% годовых, комиссия за ведение ссудного счета отменена, К.Н.Ю. была предоставлена отсрочка по уплате предусмотренных кредитным договором платежей сроком на 3 месяца. 06.04.10. сторонами было заключено еще одно дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого К.Н.Ю. была предоставлена отсрочка по уплате предусмотренных кредитным договором платежей сроком на 3 месяца (л.д.6-8, 10, 156-157). Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Материалами дела подтверждено, что сумма кредита 26.07.07. была перечислена банком на счет ООО «...» в качестве частичной оплаты за автомобиль ..., приобретаемый К.Н.Ю. (л.д.54). Получение кредита не оспаривалось и самим заемщиком при рассмотрении дела. Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Кредитным договором (п.п. 6.4.2.) установлено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит одну из своих обязанностей по настоящему договору, в том числе обязанность в сроки … возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д.8). Материалами дела подтверждено, что К.Н.Ю. допускала несвоевременное внесение платежей в погашение кредита, имела просроченную задолженность, в том числе после предоставления ей банком двукратных отсрочек по кредитным платежам (л.д.139). Соответственно, банк вправе потребовать от нее досрочного возврата кредита. Согласно представленному банком расчету задолженность по кредиту, полученному К.Н.Ю. на основании кредитного договора от 26.07.07., составляет ... рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность ... рубля, проценты за пользование кредитными ресурсами ... рубля, комиссия за ведение ссудного счета ... рубля (л.д.139). Размер задолженности в части просроченной ссудной задолженности и процентов К.Н.Ю. при рассмотрении дела не оспаривался. Между тем суд считает необоснованным требование банка о взыскании с К.Н.Ю. комиссии за ведение ссудного счета. Кредитным договором (п.1.1.) предусмотрено, что в день заключения кредитного договора банк открывает клиенту счет для осуществления операций, предусмотренных настоящим договором (л.д. 6об.). За ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере ... рублей ежемесячно (л.д.6) Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договорам. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с заемщика платежей за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права последнего как потребителя и является недействительным. Поэтому требование банка о взыскании с К.Н.Ю. комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... рубля не основано на законе и удовлетворению не подлежит. Поскольку К.Н.Ю. доказательств исполнения ею в полном объеме обязательств по кредитному договору не представила, суд считает сумму задолженности, состоящую из основного долга ... рублей и процентов за пользование кредитом ... рублей, обоснованной и подлежащей взысканию с К.Н.Ю. в пользу банка. Из материалов дела следует, что К.Н.Ю. уплачивала банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей ежемесячно, общая сумма указанной комиссии, уплаченной после заключения кредитного договора, составила ... рублей (л.д.139), указанную сумму К.Н.Ю. просила взыскать с банка. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с пунктом 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Представителем ОАО АКБ «Росбанк» было заявлено о применении исковой давности. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Исходя из положений пункта 1 ст. 166 ГК РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. К.Н.Ю. заявлено требование о взыскании убытков в виде уплаченных сумм комиссии, то есть о применении последствий недействительности сделки. Согласно пункту 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Заявленное К.Н.Ю. ходатайство о восстановлении срока исковой давности удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии со ст. 205 ГК РФ срок исковой давности может быть восстановлен в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.); в то время как К.Н.Ю. доказательств наличия уважительных причин, которые могли бы послужить основанием для восстановления срока ей исковой давности, суду не представила. Приведенное ею обстоятельство о том, что о незаконности взимания комиссий ей стало известно в ноябре 2011 года, не может служить основанием для восстановления пропущенного срока исковой давности. Встречное исковое заявление К.Н.Ю., было предъявлено в суд 14 ноября 2011 года. Соответственно, в пользу К.Н.Ю. подлежат взысканию выплаты по комиссии, произведенные ею в течение трех лет, предшествующих обращению в суд со встречным иском: банком должны быть возвращены К.Н.Ю. платежи по комиссии, внесенные ею в период с 14 ноября 2008 года до момента внесения последнего платежа 30 августа 2010 года. Общая сумма уплаченной К.Н.Ю. комиссии за указанный период составила ... рубля. Указанная сумма является для К.Н.Ю. убытками, понесенными ею в результате исполнения недействительных условий кредитного договора, и подлежит взысканию в пользу последней с банка. Требования о взыскании комиссии за предшествующий период удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности. Статьей 410 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. С учетом просьбы К.Н.Ю. о зачете сумм уплаченной ей банку комиссии в счет задолженности по кредитному договору, размер задолженности К.Н.Ю. перед банком по кредитному договору составит ... рубля (... + ... - ...). В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Банком при предъявлении иска оплачена госпошлина в сумме ... рубля (л.д.5). С К.Н.Ю. подлежит взысканию в пользу банка госпошлина исходя из размера удовлетворенных исковых требований в размере ... рубля из расчета: /... -200 000/ х 1 %+ 5 200. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:Дело рассматривается в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску) ОАО АКБ «Росбанк», извещенного о времени и месте рассмотрения дела. От представителя ОАО АКБ «Росбанк» Сизовой Н.А. в суд поступило заявление об уменьшении размера исковых требований, предъявленных к К.Н.Ю., до суммы ... рубля (где просроченные платежи ... рубля, проценты за пользование кредитными ресурсами ... рубля, комиссия за ведение ссудного счета ... рубля) и рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «Росбанк».
Ответчик (истец по встречному иску) К.Н.Ю. с иском ОАО АКБ «Росбанк» согласилась в части взыскания с нее просроченной ссудной задолженности ... рубля и процентов за пользование кредитом ... рубля, требование банка о взыскании комиссии полагала незаконным. Свои встречные исковые требования поддержала и просила зачесть незаконно полученные банком суммы ежемесячной комиссии в счет имеющейся задолженности по кредитному договору. В связи с заявлением банка о пропуске срока исковой давности ходатайствовала о восстановлении указанного срока на том основании, что о незаконности взимания банком комиссии за ведение ссудного счета ей стало известно в ноябре 2011 года.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) Чистякова Е.А. поддержала позицию своей доверительницы.
Выслушав объяснение ответчика (истца по встречному иску) и мнение ее представителя, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» и встречные исковые требования К.Н.Ю. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» и встречные исковые требования К.Н.Ю. удовлетворить частично.
Взыскать с К.Н.Ю. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ... рубля (... рублей ... копейки) /с учетом зачета комиссии в сумме ... рубля по встречному иску К.Н.Ю./ и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля (... рублей ... копеек).
В удовлетворении иска в части взыскания с К.Н.Ю. комиссии за ведение ссудного счета ОАО АКБ «Росбанк» отказать.
В удовлетворении встречного иска о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» комиссии за ведение ссудного счета в остальной части К.Н.Ю. отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение десяти дней после его вынесения в окончательной форме.
Судья Вернер Л.В.