Дело № 2- 601/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 2 ноября 2011 года Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Гуманец О.В., при секретаре Долгодворовой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в Шарьинский районный суд с исковым заявлением к К. о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 29.02.2008 года в размере ..... рублей, состоящей из: ссудной задолженности - ..... рублей, процентов за пользование кредитными ресурсами - ..... рублей и комиссии за ведение счёта - ..... рублей. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ..... рубля. Заявленное требование истец мотивировал тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту К. о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Согласно пункту 1 безотзывной оферты К., акцептованной Банком, К. предложил ОАО АКБ РОСБАНК на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на приобретение транспортного средства Костромского филиала ОАО АКБ РОСБАНК, в Стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в Тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. В соответствии с условиями кредитного договора №__ от 29.02.2008 года банк предоставил кредит в сумме ...... Процентная ставка по кредиту установлена 8,5% годовых. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена 29.10.2015 года. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта установлена ..... рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта составляет ..... рубля. Дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена 29 числа каждого месяца. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов в день от суммы просроченной задолженности составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы. ОАО АКБ «РОСБАНК» полностью выполнил свои обязательства по договору. На предоставленный кредит К. приобрёл автомобиль марки *****, ПТС №__. Указанный автомобиль является предметом залога. В соответствии с п.6.1.1. Условий предоставления кредитов на приобретение транспортного средства клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи. Ответчик же свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом: систематически нарушает график платежей. По состоянию на 29.07.2011 года сумма задолженности составляет ...... В период подготовки дела к судебному разбирательству представитель истца уточнила исковые требования, просила взыскать с К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» просроченную ссудную задолженность в размере ..... рублей, начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами ..... рублей, комиссию за ведение ссудного счёта - ..... рублей. Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, а также ответчика надлежащим образом извещённых о времени и месте рассмотрения дела. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег… В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В судебном заседании установлено, что 29 февраля 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и К. был заключён кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №__ на сумму ..... рублей под 8,5% годовых, со сроком возврата 28.02.2013 года. 19 ноября 2009 года между сторонами кредитного договора было заключено дополнительное соглашение №__ к кредитному договору №__ от 29.02.2009 года. В соответствии с п.3 этого соглашения стороны договорились, что с момента заключения соглашения заёмщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца. В соответствии с п.4.1. Соглашения заёмщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. Вместе с тем в соглашении указано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств. Дополнительное соглашение истцом не исполнялось. В соответствии с расчётом, произведённым ОО «Костромской» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 29 июля 2011 года просроченная ссудная задолженность составляет ..... рублей, начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами составляют ..... рубля, комиссия за ведение ссудного счёта - ..... рубля. Таким образом, К. были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов. 17.08.2011 года К. осуществил платёж в размере ..... рублей. В связи с чем, на момент разбирательства дела просроченная ссудная задолженность составляет ..... рублей, начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами - ..... рублей. Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела. Так, согласно заявлению - оферте, подписанного К. 29 февраля 2008 года, он предлагает ОАО «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных настоящим заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартными тарифами Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов - физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты, которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним: договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и оплату страховых премий по договорам страхования, договор банковского специального счёта и договор залога приобретаемого транспортного средства. В соответствии с разделом указанного заявления-оферты «Параметры кредита» кредит предоставлен К. на условиях: сумма кредита - ..... рублей; процентная ставка по кредиту - 8,5 % годовых; дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 27.05.2013 года; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта - ..... рублей; величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - ..... рублей; дата ежемесячного погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 29 каждого месяца. Согласно п.2 заявления-оферты заёмщик полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составными частями вышеуказанных договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми он ознакомлен до момента подписания этого заявления-оферты. Он также подтверждает, что до подписания заявления-оферты он был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о размере эффективной процентной ставки за пользование кредитом. Условия и Тарифы банка выданы ему при подписании заявления-оферты. В соответствии с п.3 того же Заявления-оферты К. обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта, путём ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему банком счёт денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Размеры кредита» настоящего заявления-оферты. То, что К. ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, подтверждает его подпись от 29.02.2008 года под Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Личная подпись К. под информационным графиком платежей подтверждает, что информационный график платежей им получен, информация о размере эффективной процентной ставки до его сведения доведена. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно абзаца 6 п.1 Заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по открытию заявителю (К.) банковского специального счёта и действия по зачислению суммы кредита на счёт. В соответствии с разделом «Термины и определения» Акцептом банка являются действия по открытию клиенту счёта и действия по зачислению суммы кредита на счёт в валюте кредита. В случае акцепта банка работник банка указывает в разделе «Параметры счёта, открываемого клиенту» заявления - оферты номер открытого счёта и дату его открытия, а также указывает в заявлении - оферте номер и дату заключённого кредитного договора. В разделе «Параметры счёта, открываемого клиенту» заявления - оферты указан номер открытого счёта - №__, дата его открытия - 29.02.2008 г., номер кредитного договора - №__. Под указанной информацией имеется подпись сотрудника банка с расшифровкой П.. На основании изложенного кредитор акцептовал заявление-оферту, а значит, заключил с К. договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, и выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику. Однако другая сторона договора о потребительском кредитовании свои обязательства не выполнила. Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав. Согласно ч.1 ст.450 изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ОАО АКБ «РОСБАНК» иска в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере ..... рублей и процентов за пользование кредитными ресурсами в размере ..... рубля. Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от 29.02.2008 года в сумме ..... рубля не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета и за его ведение, ущемляет установленные законом права потребителя. На основании изложенного, с К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» следует взыскать в счёт погашения просроченной ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными ресурсами ....., из расчёта: ..... + ...... Согласно платёжному поручению №__ от 12.09.2011 года, Ярославским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере ...... В соответствие с ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы, понесённые по делу, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку иск удовлетворён частично, то судебные расходы (в данном случае оплата госпошлины) следует взыскать в пользу истца с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере ....., из расчёта: ..... руб. х ..... руб. : ..... рублей. На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору №__ от 29.02.2008 года в размере ....., включая просроченную ссудную задолженность в размере ..... и проценты за пользование кредитными ресурсами в размере .....; а также расходы по оплате госпошлины в сумме ...... Во взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от 29.02.2008 года в сумме ....., отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: О.В. Гуманец Заочное решение вступило в законную силу 17.01.2012 года.